Проблемы и перспективы использования электронных денежных средств в РФ. ВКР 'Проблемы и перспективы использования электронных денежных с. Программа Банковское дело
 Скачать 1.18 Mb.
|
|
3.2Перспективы использования электронных денежных средств в Российской Федерации В текущих условиях в России и за рубежом обсуждается довольно активно темы, касающиеся перспектив использования электронных денежных средств. Электронные денежные средства по отношению к их развитию находятся на одном из первых этапов, и это отражается в относительно низкой степени их соответствия требуемым свойствам. По мнению экономистов, в будущем электронные деньги смогут полностью вытеснить чеки и традиционную валюту из обращения, а электронные деньги на основе программного обеспечения могут заменить кредитные карты (что является третьим сценарием).Данные сценарии применения в России являются наименее вероятными. Дело в том, что традиционные деньги считаются более простым платежным инструментом. Для их использования не нужны какие-либо технические устройства или специальные программы, так как в случае электронных денежных 73 средств платежи осуществляются просто путем передачи банкноты (физического объекта) получателю. Реализация этого сценария, точнее его вероятность, будет еще меньше, если электронные денежные средства не смогут получить статус законного платежного средства в стране. Любые получатели платежа могут по своему усмотрению отказаться принимать электронные денежные средства в форме оплаты за свои продукты и услуги. Другими словами, владелец электронных денежных средств, с теоретической стороны, может вообще не иметь средств к существованию. Кроме того, наличные денежные эквиваленты, выпущенные Центральным банком, не имеют каких-либо кредитных рисков, а электронные деньги, являющиеся обязательством частных кредитных организаций, обладают высокими кредитными рисками. Традиционные наличные денежные средства имеют значительное преимущество перед электронными денежными средствами. Существует большая вероятность, того, что второе понятие сможет начать развиваться по второму сценарию. Такая ситуация подразумевает тот факт, что электронные денежные средства могут быть использованы в качестве средств перевода за продукцию и услуги. Горизонт предсказуемости отрасли не превышает пяти лет. Действительно, восемь / десять лет назад несколько энтузиастов разработали прогрессивную систему PayPal для платежей между двумя карманными компьютерами (КПК) через инфракрасный порт. Лидером интернет-решений была система Digicash, которая обеспечивала абсолютную конфиденциальность платежей, и в области связанных с ней изменений система Mondex, несомненно, доминирует. Технологическое соперничество между двумя лидирующими технологиями - электронными денежными средствами и кредитными картами - на уровне тренда было явно решено в пользу первых. Делая прогноз развития электронных денег в России, следует подчеркнуть следующие аспекты. 74 Отмечается, что большая часть современных платежей осуществляется наличным расчетом. В таких условиях развитие безналичных электронных платежей может привести к ухудшению деятельности. К перспективам использования электронных денежных средств в Российской Федерации относятся, следующие, представленные на рисунке 9. Рисунок 9 – Перспективы использования и применения электронных денежных средств 1.Необходимо дать законодательному уровню четкое определение понятия «электронные денежные средства», определить возможности проведения операций с ними, а также выявить перечень всех участников осуществления переводов. В то же время предлагается ограничить состав эмитентов электронных денежных средств только кредитными организациями, уполномоченными Банком России проводить банковские операции, в том числе с использованием электронных денежных средств. Перспективы использования и применения электронных денежных средств Утверждение на законодательн ом уровне четкого понятия электронных денежных средств Ограничить состав эмитентов электронных денежных средств только кредитными организациями Разработать и принять закон о порядке выпуска, обращения и возврата электронных денежных средств Повысить прозрачность деятельности кредитных организаций Повышение требований к качеству управления рисками в кредитных организациях Банки, которые являются участниками систем электронных денежных средств Утвердить технические, организационные и процедурные меры защиты для предотвращения, сдерживания и выявления системных рисков. Разработать общие стандарты для электронных денег и правила преобразовани я электронных денежных средств из одного типа в другой 75 Необходимо запретить любое участие в системах электронных денежных средств финансовых организаций, которые зарегистрированы в оффшорной зоне. 2. Разработать и принять закон о порядке выпуска, обращения и возврата электронных денежных средств. Эмиссия электронных денежных средств должна осуществляться эмитентом на основании договоров, заключенных с держателем. В соответствии с договором эмитент обязан погасить предъявителю электронные денежные средства, выпущенные по первому требованию, путем обмена наличными или перечисления безналичных средств на текущий счет (расчет) предъявителя в количестве и валюте представленных облигаций. 3.Повысить прозрачность деятельности кредитных организаций - эмитентов электронных денежных средств, куда включается открытость акционерной структуры и финансовое положение. 4. Повышение требований к качеству управления рисками в кредитных организациях, осуществляющих операции с использованием электронных денежных средств. Банки, которые являются участниками систем электронных денежных средств, должны иметь соответствующие технические, организационные и процедурные меры защиты для предотвращения, сдерживания и выявления системных рисков. 5.Разработать общие стандарты для электронных денег и правила преобразования электронных денежных средств из одного типа в другой. Реализация предложенных мер, наряду с экономическим ростом страны, повышением уровня благосостояния населения, развитием платежной инфраструктуры, создаст благополучные условия для развития и использования электронных денежных средств в России. Увеличение использования электронных денежных средств должно привести к уменьшению доли банкнот и монет в денежной массе, а также к уменьшению в структуре применения банковских переводов. 76 В экономически развитых странах в их платежных системах можно наблюдать две основные тенденции: во-первых, стремление сократить денежный поток и заменить его безналичными платежами, в основном пластиковыми картами; второе - это желание заменить безналичные денежные средства. В настоящее время благодаря инновационным технологиям существует возможность использования виртуальных платежных систем. Развитие электронных денежных средств достигло такого уровня, о котором люди даже не предполагали. Огромным стимулом для совершенствования новых типов электронных средств платежа является их широкая популярность и постоянно растущая востребованность. Число потребителей уже исчисляется далеко не миллионами и постоянно растет. В таких условиях существует спрос, а значит есть возможность предлагать новые средства переводов. Перспективы применения и использования электронных денежных средств очень велики, это направление представляет широкий простор, ведь оно затрагивает многие сферы жизни как каждого человека в отдельности, так и бизнес-структур (от мелких предприятий до крупных корпораций). С приходом интернета появилась уникальная возможность справиться с массовой безработицей, которая была всегда большой проблемой в любой стране, особенно, в республиках бывшего Советского Союза. Теперь такая форма, как удаленная работа стала выходом из ситуации, ведь можно найти для себя прекрасный вариант поправить свое материальное положение. При таком способе заработка работодатель может находиться от исполнителя на расстоянии в десятки тысяч километров. В таких условиях для расчетов за выполненную работу электронная платежная система является уникальным выходом из данной ситуации. Программисты с успехом решают проблемы развития электронных денежных средств и привносят в жизнь людей небывалый комфорт и огромную экономию времени. Благодаря таким преимуществам, пользователей электронные денежные средства набирают высокую 77 популярность. Данная сфера настолько востребована, и нуждается в дальнейшем расширении и совершенствовании. Если взять для примера, как решаются проблемы развития электронных денежных средств в России, можно заметить, что оно не стоит на месте. Хотя, не в пример другим странам, политика правительства России не в полной мере этому способствует. Несмотря на это, электронная платежная система WebMoney используется десятками миллионов российских граждан. Этапы развития электронных денежных средств реализуются поэтапно. Люди с успехом используют электронную валюту для различных денежных обменных операций. Многие осознали, в чем главный смысл и преимущества такой системы. Ведь удобства обращения с электронными денежными средствами несравнимы ни с чем, а скорость осуществления транзакций просто впечатляет, ведь они совершаются мгновенно. Постоянному увеличению популярности платежных систем способствуют различные инновации в развитии электронных денежных средств, результатом внедрения которых является расширение возможностей: Привязка к электронным кошелькам номера мобильных телефонов, смартфонов. Прикрепление к счетам электронных систем банковских карточек. Получение электронной карты (виртуальной или пластиковой). Данный факт позволит совершать платежи, находясь за компьютером или, например, в обычном магазине, где есть специальный терминал для виртуальных пластиковых карт. Покупателю не обязательно выводить свои деньги или переводить их на банковский счет. 78 Можно напрямую оплатить электронной валютой. В перспективах развития электронных денег предусматривается внедрение других инструментов, которые будут еще более совершенными. Существует ряд факторов, которые оказывают позитивное влияние на реализацию проектов в сфере электронных денежных средств, представленных на рисунке 10. Рисунок 10 – Факторы, влияющие позитивно на реализацию проекта электронных денежных средств Несмотря на некоторые моменты, останавливающие процесс внедрения нового вида платежа, развитие электронных денежных средств в России также имеет свою перспективу. Она будет иметь успех, если удастся справиться с некоторыми проблемами: Массовый пользователь должен иметь полное доверие к электронным денежным средствам. Для этого нужны идеальные условия для их беспрепятственного использования, чтобы можно было легко совершить эквивалентный обмен на необходимую национальную валюту. Стабилизировать государственную экономику, ведь должна быть гарантия для денежного покрытия электронных денежных единиц в полном объеме. Факторы, влияющие позитивно на реализацию проекта электронных денежных средств Увеличение доходов граждан страны Расширение круга пользователей интернетом и других гаджетов Рост объема оплаты рекламных услуг Совершение большого количества микроплатежей Стремление к комфорту и экономии времени 79 Определение электронных денежных средств, как многофункционального и уникального средства, способного совершать все транзакции, а также признания их, как мировых денег. Необходима ясность, которая на данный момент отсутствует. Разные пользователи и субъекты денежных отношений понимают электронные денежные средства по-разному: одни приравнивают их к банковским картам, другие считают, что это кредитные карты или карты конкретных объектов (магазинов, сервисных компаний, средств коммуникаций и пр.). Процесс эмиссии и кредитная сфера должны строго регламентироваться. В противном случае, бесконтрольность может привести к всплеску инфляции, если количество электронных денег превысит количество реальных. Обращение виртуальных денег должно происходить самым оптимальным для этого вида способом, чтобы они не превращались в подобие национальной валюты. Они должны иметь свой адекватный эквивалент конкретной национальной валюты, и их можно было бы обменять в соответствии с рыночным курсом на любую другую валюту. Возможность предоставления кредита в электронных деньгах. Пока у них нет достаточного реального обеспечения реальными деньгами. Ведь нельзя допустить инфляционных явлений. Если объективно смотреть на перспективы развития электронных денег, можно сказать с уверенностью, что их будущее оптимистично. Потенциал, заложенный в них, предрекает возможность стать глобальным средством мирового платежного взаимодействия. В рамках магистерской диссертации было произведено исследование, цель которого выявить и проанализировать мнение людей об электронных денежных средствах, уровень знаний людей о рисках, связанных с данной экономической категорией. В основном, опрошенные представляли контингент в возрасте от 18 до 36 лет. Среди участников опроса были люди в возрасте до 36 лет, а также в возрасте от 37 до 56 лет (рисунок 11). 80 Рисунок 11 – Соотношение опрашиваемых в соответствии с возрастом На основании представленного рисунка можно увидеть, что 20 % опрошенных составляют лица в возрасте от 37 до 56 лет. Также 80 % составили категории людей, имеющих возраст от 18 до 36 лет. В таких условиях можно сделать вывод о том, что наибольшую часть опрошенных лиц составляет молодое население, которое часто пользуется электронными денежными средствами. Среди опрашиваемых были люди с разным образованием. Количественное соотношение участников опроса в соответствии с образованием приведены в таблице 5. Таблица 5 – Образование опрашиваемых Образование опрашиваемых Процентное отношение, % Среднее 10 Среднее специальное 50 Неоконченное высшее 20 Высшее 20 80 20 18-36 лет 37-56 лет 81 Таким образом, можно отметить, что большую часть опрошенных лиц составляют люди, имеющие среднее специальное образование – 50 %. Кроме того, по 20 % распределились опрошенные, имеющие высшее и неоконченное высшее образование. Наименьшую величину пользователей составляют лица со средним образованием – 10 %. Ниже приведена диаграмма платежных систем, которые наиболее известны участникам опроса (рисунок 12). Рисунок 12 – Соотношение платежных систем На основании представленного рисунка были выявлены следующие результаты: - 40 % пользователей применяют платежную систему Яндекс.Деньги; - 25% пользователей применяют QIWI – кошелек; - 15% пользователей используют Webmoney; -10% пользователей применяют систему PayPal; - 10 % пользователей используют иные платежные системы. В настоящее время исследуется использование электронных денежных средств и электронных платежных систем из – за недостаточного использования их населением. 40 25 15 10 10 Яндекс.Деньги QIWI-кошелек WebMoney PayPal Иные платежные системы 82 Для того чтобы выявить недостатки в применении электронных денежных было проведено анкетирование среди населения (таблица 6).Данная анкета состоит из 5 вопросов, в каждом из которых имеется два– три варианта ответа. Пользователям необходимо было выбрать один из ответов, который больше подходит для их поведения в предложенной ситуации. Таблица 6 – Анкетирование пользователей электронными денежными средствами в России Содержание вопросы Степень удовлетворенности (%) 1.Пользуетесь ли Вы электронными платежными системами? -Да 60 -Нет 30 2.Как Вы считаете, имеют ли платежные системы полную или частичную защиту персональных данных пользователей? -Да 55 -Нет 45 3. Как Вы оцениваете надежность электронных денег и риски при их использовании? - обеспечение защиты денежных средств при использовании электронных платежных систем требует реформации и доработки со стороны государства, риски достаточно велики 50 -высокая защищенность денежных средств, низкие риски при использовании 10 - не доверяю электронным платежным системам и предпочитаю использовать денежные средства в традиционном виде, риски считаю очень высокими, а 40 83 возмещение ущерба при утрате денег практически не возможным. 4.Чего Вам не хватает для частого использования электронных платежных систем? -Нет опыта 10 -Нет необходимых знаний 30 -Нет времени 60 5. Перспективно ли по Вашему мнению использование электронных денежных средств в будущем? -Да 65 -Нет 30 -Возможно, только при совершенствовании и защите персональных данных 5 При ответе на вопрос: «Пользуетесь ли Вы электронными платежными системами?», ответы распределились следующим образом (рисунок 13): Рисунок 13 – Результаты ответа на вопрос: «Пользуетесь ли Вы электронными платежными системами?» 60 30 0 10 20 30 40 50 60 70 Да Нет 84 - 60 % опрошенных сотрудников ответили «Да»; - 30 % опрошенных сотрудников ответили «Нет». При ответе на вопрос: «Как Вы считаете, имеют ли платежные системы полную защиту персональных данных пользователей?», ответы распределились следующим образом (рисунок 14): Рисунок 14 – Результаты ответа на вопрос: «Как Вы считаете, имеют ли платежные системы полную защиту персональных данных пользователей?» - 55 % опрошенных сотрудников ответили «Да»; - 45 % опрошенных сотрудников ответили «Нет». Результаты ответа на вопрос «Как Вы оцениваете надежность электронных денег и риски при их использовании?» распределились следующим образом (рисунок 15): 55 45 0 10 20 30 40 50 60 Да Нет 85 Рисунок 15 – Результаты ответа на вопрос: Как Вы оцениваете надежность электронных денег и риски при их использовании? - 50 % опрошенных сотрудников ответили, что обеспечение защиты денежных средств при использовании электронных платежных систем требует реформации и доработки со стороны государства, риски достаточно велики; - 40 % опрошенных сотрудников ответили, что не доверяют электронным платежным системам и предпочитают использовать денежные средства в традиционном виде, риски считают очень высокими, а возмещение ущерба при утрате денег практически не возможным; - 10 % опрошенных ответили, что имеется высокая защищенность денежных средств, низкие риски при использовании. При ответе на вопрос: «Чего Вам не хватает для частого использования электронных платежных систем?», ответы распределились следующим образом (рисунок 16): 50 10 40 Обеспечение защиты денежных средств при использовании электронных платежных систем требует реформации и доработки со стороны государства, риски достаточно велики Высокая защищенность денежных средств, низкие риски при использовании Не доверяю электронным платежным системам и предпочитаю использовать денежные средства в традиционном виде, риски считаю очень высокими, а возмещение ущерба при утрате денег практически не возможным. 86 Рисунок 16 – Результаты ответа на вопрос: «Чего Вам не хватает для частого использования электронных платежных систем?» На основании данного вопроса ответы респондентов распределились следующим образом: - 60 % опрошенных сотрудников ответили, что нет времени; - 30 % опрошенных сотрудников ответили, что нет необходимых знаний; - 10 % опрошенных ответили, что нет опыта. При ответе на вопрос: «Перспективно ли, по Вашему мнению, использование электронных денежных средств в будущем?», ответы распределились следующим образом (рисунок 17): 0 10 20 30 40 50 60 Нет опыта Нет необходимых знаний Нет времени 10 30 60 87 Рисунок 17 – Результаты ответа на вопрос: «Перспективно ли, по Вашему мнению, использование электронных денежных средств в будущем?» - 65 % опрошенных сотрудников ответили «Да»; - 30 % опрошенных сотрудников ответили «Нет»; - 5 % опрошенных ответили «Возможно, только при совершенствовании и защите персональных данных». На основании проведенного анкетирования можно сделать вывод о том, что важную роль в применении электронных денежных средств имеет уровень защищенности данных пользователей, что позволит безопасно осуществлять переводы, а также избежать хищений электронных денежных средств. Можно не считаться или отрицать роль государственного регулирования, возможно, такой процесс со временем прекратиться. На данном этапе, более реальным кажется вариант, при котором определенная часть некоторых функций может быть подконтрольна государству, а остальная полностью в распоряжении отдельных пользователей. С этой концепцией можно согласиться, так как четвертый этап развития электронных денежных средств является самым ответственным и многозначительным. 0 10 20 30 40 50 60 70 Да Нет Возможно, только при совершенствовании и защите персональных данных 65 30 5 88 Уровень развития, который достигнут в сфере электронных платежных систем, где главным действующим лицом являются электронные денежные средства, которые требуют к себе особого внимания. Ведь он ознаменован огромной популярностью среди сотен миллионов пользователей. Таким образом, создано множество видов электронных платежных систем. По накопленному количеству новых качеств, функций, инструментов, данный этап подходит к завершению, а в дальнейшем страна выйдет на новый уровень развития электронных платежных систем. |