пособие 1. Раджабова жарият курбановна хозяйственное право учебное пособие
 Скачать 1.73 Mb.
|
|
предмет договора, в качестве которого выступает денежное требование клиента, передаваемое финансовому агенту в обмен на денежные средства, а также услуги, свя- занные с ведением для клиента бухгалтерского учета, иные финансовые услуги, связанные с денежными требованиями, являющимися предметом уступки. Предметом уступки может быть существующее или будущее требование. Существующее требование - это денежное требование, срок плате- жа по которому уже наступил. Будущее требование - это требование по- лучения денежных средств, которое возникнет в будущем. Денежное требование, являющееся предметом уступки, должно быть определено в договоре клиента с финансовым агентом таким образом, чтобы позволить идентифицировать существующее требование в момент заключения договора, а будущее требование - не позднее чем в момент его возникновения. При уступке денежного требованияклиент несет ответственность перед финансовым агентом за действительность денежного требования, но не за его исполнение, если иное не предусмотрено договором. (напри- мер, клиент несет ответственность в том случае, если срок исковой давно- сти по уступаемому требованию истек). 177 В связи с этим выделяют 2 вида договоров финансирования под ус- тупку денежного требования (факторинга): 1) оборотный факторинг, 2) безоборотный факторинг. Оборотный факторинг - договор, по которому клиент отвечает пе- ред финансовым агентом за исполнимость уступаемого требования. В случае его неисполнения финансовый агент вправе предъявить соответст- вующие требования клиенту. Безоборотный факторинг - договор финансирования под уступку денежного требования, по которому клиент не отвечает перед финансо- вым агентом за исполнимость уступленного требования. Исполнение договора финансирования под уступку денежного требования. По общему правилу финансовый агент приобретает право на все суммы, которые он получит от должника во исполнение требования, неза- висимо от размера этих сумм. При этом клиент не несет ответственности перед финансовым агентом за то, что полученные им суммы оказались меньше цены, за которую агент приобрел требование. Исключение составляют те случаи, когда договор финансирования под уступку денежного требования заключается в качестве способа обес- печения исполнения обязательства. Если при этом полученная финансо- вым агентом сумма превышает сумму долга клиента, обеспеченную ус- тупкой требования, то разница должна быть возвращена клиенту. Если денежные средства, полученные финансовым агентом от должника, ока- зались меньше суммы долга клиента финансовому агенту, клиент остается ответственным перед финансовым агентом за остаток долга (ст. 831 ГК РФ). Отношения между должником и финансовым агентом. Должник обязан произвести платеж финансовому агенту лишь при условии, что он получил письменное уведомление об уступке денежного требования дан- ному финансовому агенту и последний представил доказательства уступ- ки (договор финансирования под уступку денежного требования и др.). В остальных случаях должник вправе исполнить обязательство клиенту (первоначальному кредитору). В случае обращения финансового агента к должнику с требованием произвести платеж должник вправе предъявить к зачету свои денежные требования, основанные на договоре с клиентом, которые уже имелись у должника ко времени, когда им было получено уведомление об уступке требования финансовому агенту. 8. Договор банковского вклада, понятие, стороны и его содержание 178 По договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступив- шую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вкла- да и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотрен- ных договором (п.1 ст.834 ГК РФ). Отношения по договора банковского вклада, регулируются главой 44 ГК РФ, ФЗ «О банках и банковской деятельности» и др. нормативными правовыми актами. Договор банковского вклада является реальным (считается заклю- ченным с момента внесения денежной суммы), возмездным, односторон- ним. Сторонами договора выступают: 1) Банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности, следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на ус- ловиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банков- ских счетов физических и юридических лиц. Вклады принимаются только банками, имеющими такое право в соответствии с лицензией, выдаваемой Банком России, участвующими в системе обязательного страхования вкладов физических лиц в банках и состоящими на учете в организации, осуществляющей функции по обязательному страхованию вкладов. В случае принятия вклада от гражданина лицом, не имеющим на это права, вкладчик может потребовать немедленного возврата суммы вклада, а так- же уплаты на нее процентов и возмещения сверх суммы процентов всех причиненных вкладчику убытков (ст. 835 ГК РФ). 2) В качестве вкладчиков могут выступать юридические и физиче- ские лица (граждане Российской Федерации, иностранные граждане и ли- ца без гражданства). Договор банковского вклада, в котором вкладчиком является граж- данин, является публичным договором (ст.426 ГК). ГК РФ не ограничивает права юридических лиц заключать договоры банковскою вклада наряду с физическими лицами. Юридические лица не вправе перечислять находящиеся во вкладах (депозитах) денежные сред- ства другим лицам. ГК РФ допускает внесение третьими лицами денежных средств на счет вкладчика при условии указания необходимых данных о его счете по вкладу. При этом предполагается, что вкладчик выразил согласие на по- лучение денежных средств от таких лиц, предоставив им необходимые данные о счете по вкладу. 179 Содержание договора. Существенным условием договора является предмет, в качестве которого выступают услуги банка по вкладу (вид вклада). Условие о размере и порядке выплаты процентов не является существенным. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимода- вец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей ставкой банковского рефинансирования. Банк не вправе уменьшать размер процентов по срочным вкладам граждан. Условие договора, предусматривающее такое право банка, ни- чтожно. В договоре банковского вклада банка с юридическим лицом раз- мер процентов не может быть изменен банком, если иное не предусмот- рено сторонами в договоре (ст.838 ГК РФ). Банк вправе изменить размер процентов по вкладам до востре- бования с предупреждением об этом вкладчика за 1 месяц, если иное не предусмотрено договором Проценты на сумму банковского вклада выплачиваются вкладчику по его требованию по истечении каждого квартала отдельно от суммы вклада, а невостребованные в этот срок проценты увеличивают сумму вклада, на которую начисляются проценты (ст. 839 ГК РФ). Виды банковских вкладов: вклад до востребования, т.е. вклад на условиях возврата по пер- вому требованию вкладчика; срочный вклад, т.е. вклад на условиях возврата по истечении опре- деленного договором срока; вклад на иных условиях возврата, не противоречащих закону. Форма договора банковского вклада. Договор банковского вклада должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы договора банковского вклада влечет недействительность этого до- говора. Такой договор является ничтожным (ст. 836 ГК РФ). Письменная форма договора банковского вклада считается соблю- денной, если внесение вклада удостоверено: - сберегательной книжкой; - сберегательным или депозитным сертификатом; - иным выданным банком вкладчику документом. Сберегательная книжка удостоверяет заключение договора банков- ского вклада с гражданином и внесение денежных средств на его счет по вкладу. Виды сберегательных книжек: Сберегательный (депозитный) сертификат является ценной бума- гой, удостоверяющей сумму вклада, внесенного в банк, и нрава вкладчика 180 (держателя сертификата) на получение по истечении установленного сро- ка суммы вклада и обусловленных в сертификате процентов в банке, вы- давшем сертификат, или в любом филиале этого банка. Сберегательные (депозитные) сертификаты, как и сберегательные книжки, могут быть: - предъявительскими (ст.843 ГК РФ); - именными (ст. 844 ГК РФ). В обязанности банка входят: 1. возврат вкладчику суммы вклада; 2. выплата причитающихся процентов; 3. соблюдение банковской тайны; 4. обеспечение возврата вклада (в соответствии со ст. 840 ГК РФ). Возврат вкладов граждан банком обеспечивается в соответствии с законом РФ «О страховании вкладов физических лиц в банках Россий- ской Федерации». Участие в системе страхования вкладов обязательно для всех банков. Страхованию подлежат денежные средства, физических лиц, кроме денежных средств: 1) размещенных на банковских счетах физических лиц, занимающихся предпринимательской деятельностью без образования юридического лица, если эти счета открыты в связи с указанной деятельностью; 2) размещенных физическими лицами в банковские вклады на предъявите- ля, в том числе удостоверенные сберегательным сертификатом и (или) сбе- регательной книжкой на предъявителя; 3) переданных физическими лицами банкам в доверительное управление; 4) размещенных во вклады в филиалах банков РФ, находящихся за преде- лами территории РФ. По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачис- лять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денеж- ные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (п.1 ст.845 ГК РФ). Договор банковского счета является консенсуальным, двусторонним и возмездным или безвозмездным. Сторонами договора банковского счета являются: - банк или иная кредитная организация, имеющая лицензию на осу- ществление банковских операций: - клиент - физические или юридические лица. Содержание договора банковского счета. Существенным условием является предмет договора, который выражен в предоставлении банком клиенту услуг по поводу безналичных денежных средств в соответствии с условиями определенного вида договора банковского счета. 181 В договоре должно быть (ст.30 ФЗ «О банках и банковской деятель- ности): - стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов; - имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществ- ления платежей; - порядок его расторжения; - другие существенные условия договора. Обязанности банка: 1) принимать, зачислять поступающие на счет денежные средства, перечис- лять и выдавать соответствующие суммы со счета, выполнять другие бан- ковские операции, распоряжения клиента. При этом банк может использо- вать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами. 2) банк не вправе определять и контролировать направления использова- ния денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотрен- ные законом или договором банковского счета ограничения его права рас- поряжаться денежными средствами по своему усмотрению (ст. 845 ГК РФ). 3) выполнять банковские операции в установленные сроки. Так, банк обя- зан зачислять поступившие на счет клиента денежные средства не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платеж- ного документа, если более короткий срок не предусмотрен договором банковского счета; по распоряжению клиента выдавать или перечислять со счета денежные средства клиента не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если иные сроки не предусмотрены законом, изданными в соответствии с ним бан- ковскими правилами или договором банковского счета (ст. 849 ГК РФ). 4) если иное не предусмотрено договором банковского счета, за пользова- ние денежными средствами, находящимися на счете клиента, банк упла- чивает проценты, сумма которых зачисляется на счет (ст. 852 ГК РФ). 5) соблюдать банковскую тайну (ст. 857 ГК РФ). 6) информировать клиента о состоянии его счета и выполняемых опера- ций. Одной из обязанностей банка при исполнении распоряжений клиен- та является списание денежных средств со счета. Без распоряжения кли- ента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается: - по решению суда; - в случаях, установленных законом - или предусмотренных договором между банком и клиентом (ст.854 ГК 182 РФ). При наличии на счете денежных средств, сумма которых достаточна для удовлетворения всех требований, списание этих средств осуществля- ется в порядке календарной очередности поступления соответствующих документов. Обязанности клиента: 1. в возмездном договоре банковского счета, клиент обязан оплачивать услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находя- щимися на счете (ст.851 ГК РФ); 2. клиент обязан представлять в банк необходимые документы для осу- ществления банковских операций. Виды банковских счетов. Клиенты вправе открывать необходимое им количество расчетных, депозитных и иных счетов в любой валюте в банках с их согласия, если иное не установлено федеральным законом. Порядок открытия, ведения и закрытия банком счетов клиентов в рублях и иностранной валюте устанавливается Банком России в соответствии с фе- деральными законами. Наиболее распространенными на практике являются следующие ви- ды банковских счетов: Расчетные счета открываются юридическим лицам, а также ин- дивидуальным предпринимателям. Филиалам, представительствам, отде- лениям и другим обособленным подразделениям юридических лиц откры- ваются расчетные счета при представлении ходатайства юридического лица. Текущие счета открываются организациям и учреждениям, не об- ладающим признаками юридическою лица: филиалам, представительст- вам и другим обособленным подразделениям юридических лиц. Бюджетные счета открываются юридическим лицам, которым выделяются средства за счет бюджета для целевого их использования. Корреспондентские счета (субсчета) открываются банкам в рас- четно-кассовых центрах Центрального банка РФ. Валютные счета вправе иметь юридические лица, граждане- предприниматели и физические лица - резиденты РФ в уполномоченных банках РФ и другие. Форма договора. Договор банковского счета заключается в простой письменной форме. Письменная форма может быть выражена в виде еди- ного документа или путем обмена документами, а именно путем подачи клиентом заявления и совершения на нем уполномоченным банком лицом разрешительной надписи. 183 Для оформления открытия расчетных, текущих и бюджетных счетов представляются следующие документы: - заявление на открытие счета (заявление подписывается ру- ководителем и главным бухгалтером владельца счета); - документ о государственной регистрации юридического лица; - копия надлежаще утвержденного устава (положения); - карточка с образцами подписей и оттиска печати; - свидетельство о постановке на учет в налоговом органе. Счет открывается по разрешительной надписи управляющего учре- ждением банка на заявлении клиента. Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях. Банк не вправе отказать в открытии счета за исключением случаев, когда такой отказ вызван отсутствием у банка возможности принять на банков- ское обслуживание либо допускается законом или иными правовыми ак- тами (ст.846 ГК РФ) Ответственность банка: - за ненадлежащее совершение операций по счету банк обязан упла- тить проценты в порядке и в размере, предусмотренных статьей 395 ГК РФ; - за разглашения банком сведений, составляющих банковскую тай- ну, клиент, права которого нарушены, вправе потребовать от банка возме- щения причиненных убытков (СТ. 857 ГК РФ). Расторжение договора банковского счета производится в соответ- ствии со ст. 859 ГК РФ и является основанием закрытия счета клиента. Договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в лю- бое время. По требованию банка договор банковского счёта может быть рас- торгнут судом в следующих случаях: - когда сумма денежных средств, хранящихся на счете клиента, окажется ниже минимального размера, предусмотренного банковски- ми правилами или договором, если такая сумма не будет восстановле- на в течение месяца со дня предупреждения банка об этом; - при отсутствии операций по этому счету в течение года, если иное не предусмотрено договором. 9. Понятие и правовое регулирование наличных и безналичных рас- чётов. Основные формы безналичных расчётов Расчетные правоотношения регулируются главой 46 ГК РФ, а так- же Федеральным законом «О Центральном банке Российской Федерации 184 (Банке России)», Положением ЦБР «О порядке осуществления безналич- ных расчетов физическими лицами в РФ», Положением ЦБР «О безналич- ных расчетах в РФ». Расчетные правоотношения могут осуществляться в наличной и без- наличной формах. Согласно ст. 861 ГК РФ расчеты с участием граждан, не связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности, могут произво- диться наличными деньгами без ограничения суммы или в безналичном порядке Расчеты между юридическими лицами, а также расчеты с участием граждан, связанные с осуществлением ими предпринимательской дея- тельности, производятся в |