Результаты исследования мнения рынка
 Скачать 5.59 Mb.
|
|
• страховые инциденты: создание инфраструктуры для обмена данными о страховых мошенниче- ствах или случаях с подозрением на мошенничество; • страховая медицина: создание единых стандартов и общей инфраструктуры ДМС для обмена дан- ными между страховыми компаниями и медицинскими учреждениями (в т.ч. единая номенклатура услуг и прейскурантов, унифицированные форматы реестров медицинских услуг, гарантийных писем и актов); • страховые реестры: развитие инфраструктуры обмена данными по страховым историям и страхо- вым случаям (Бюро страховых историй, Бюро страховых случаев). Во многих странах уже разрабатываются механизмы доступа к данным, например: • регуляторы многих стран, включая Великобританию, Сингапур, Австралию, реа- лизуют инициативы по внедрению Открытых API на финансовом рынке (Open Banking и Open Finance), обозначая четкие правила и стандарты обмена данными между участ- никами финансового рынка, тем самым выравнивая доступ к данным и повышая уровень конкуренции на рынке; • на многих рынках реализуются национальные инициативы по открытым данным госу- дарственных ресурсов (Open Data), позволяющие игрокам рынка эффективно получать и использовать общие данные; • правительство Великобритании разрабатывает регулирование SmartData в части обмена и использования персональных данных ЮЛ и ФЛ, нацеленное на развитие новых продуктов и сервисов на стыке финансового и нефинансового секторов. 24 Если банки в качестве ключевых вызовов выделяют отсутствие четких правил игры на рынке дан- ных , то страховые компании отмечают высокий уровень монополизации данных со стороны круп- ных игроков. При этом наиболее актуальными инициативами банки называют развитие Цифрового профиля физических лиц и создание Цифрового профиля юридических лиц для расширения и выравнива- ния доступа к государственным источникам данных, в то время как страховые компании выделяют в качестве приоритетных инициатив создание единых стандартов и инфраструктуры ДМС (доброволь- ного медицинского страхования), а также создание инфраструктуры обмена информацией о страховых инцидентах (в том числе получение возможности доступа к камерам наружного наблюдения, данным МВД и иных ФОИВов). Неактуально 25 Финансовая грамотность в цифровом мире Все участники рынка финансовых технологий Это направление предусматривает создание программ, направленных на развитие цифровой и финан- совой грамотности, осознанного финансового поведения, доверия на финансовом рынке. Целевое видение участников финансового рынка включает реализацию совместных проектов по повы- шению цифровой и финансовой грамотности, в том числе с фокусом на отдельные сегменты потреби- телей: • разработку новых сервисов и реализацию новых моделей обслуживания , ориентированных на воспитание ответственного финансового поведения; • общие механизмы обмена данными (Открытые API, финансовые реестры и др.); • развитие механизмов проактивного выявления и пресечения недобросовестного и неэтичного поведения участников финансового рынка. Наиболее критичные вызовы, отмеченные участниками рынка: • низкий уровень финансовой грамотности , и как следствие, увеличение количества случаев мошенничества с использованием социальной инженерии и рост предложений высокорисковых продуктов; • недоверие со стороны потребителей , в том числе отсутствие позитивного имиджа страховых про- дуктов у населения; • низкий уровень цифровой грамотности ; • низкая культура взаимодействия со страховыми компаниями (в том числе низкая социальная ответственность потребителей). «Нужен отдельный стрим, связанный с популяризацией продаж страховых продуктов в онлайн-режиме. Нужны инвестиции в создание информационного поля» (топ-5 страховая компания) Приоритет 3 Неактуально 26 Совместно с участниками рынка были определены следующие инициативы: • программы и мероприятия по повышению цифровой и финансовой грамотности: реализация как частных, так и совместных инициатив, в том числе, введение специальных программ в образовательных учреждениях, продвижение информационного контента, в частности, с фокусом на популяризацию страховых продуктов, повышение финансовой доступности и культуры использова- ния финансовых продуктов; • общие ресурсы и среда обмена цифровым контентом: создание общего информационного ресурса и возможностей для обмена контентом в области финансовой и цифровой грамотности (обучающие курсы, приложения, игры и т.п.); • стимулы для развития сервисов в области ответственного финансового поведения: выпуск обязательных стандартов Открытых API, позволяющих создавать новые сервисы и решения, развивающие ответственное финансовое поведение (personal finance management – персональный помощник по управлению финансами), оценка кредитного рейтинга, поддержка в принятии финан- совых решений; создание системы грантовой поддержки социально важных финтех-сервисов; • механизмы контроля качества предоставления финансовых услуг: автоматизированные сбор и обработка обратной связи от потребителей о качестве финансовых услуг в открытых источниках (включая соцсети); • профилактика «финансового здоровья»: разработка бесплатных инструментов для диагностики финансового состояния клиента с возможностью интеграции в цифровые каналы и соцсети, в том числе с использованием технологий ИИ. «Предложить работодателям платформенное решение «Комфортная старость» – выбор инвестиционного плана, защищенную государством стратегию» (топ-20 банк) 27 Страховые компании наиболее существенным вызовом для отрасли называют недоверие со стороны потребителей и отсутствие позитивного имиджа страховых продуктов среди населения, что огра- ничивает развитие рынка добровольных видов страхования. Для банков на первый план выходит проблема недостаточной финансовой грамотности . При этом все игроки одинаково отмечают важность создания п рограмм и мероприятий по повышению цифровой и финансовой грамотности Неактуально 28 Во многих странах уже реализуются крупные проекты по повышению финансовой грамотности: • в Великобритании создан фонд Nesta, цель которого – повышение уровня цифровой грамотности и образования , обмен опытом и сотрудничество с другими рынками; • немецкий Институт Стандартов DEFINO разработал единый отраслевой стандарт для оценки «финансового здоровья», финансового планирования и консульти- рования , а так же инструментарий (ПО) для финансового планирования, доступный организациям финансового рынка, который позволяет повысить прозрачность и качество рекомендаций; • в США разработаны интерактивные инструменты: «Планирование выхода на пен- сию» показывает, как изменится размер пенсии в зависимости от различных параметров; «Оплата обучения» позволяет сравнить стоимость образования в зависимости от финан- совых возможностей; • Euroinvestment – панъевропейская платформа, на которой проходит обучение финан- совой грамотности в интерактивной игровой форме. Euroinvestment состоит из 15 игр по различным темам (управление финансами, планирование накоплений, кредиты и риски). 29 Сквозная цифровизация финансового рынка Все участники рынка финансовых технологий Этот приоритет подчеркивает необходимость доступности полного спектра финансовых услуг в цифро- вом формате, а также обеспечения бесшовного и безбумажного обслуживания как нового стандарта для финансовой отрасли. В рамках целевого видения участники опроса считают необходимым: • обеспечение доступности полного спектра финансовых услуг и операций в цифровом формате (через онлайн, мобильные и голосовые каналы); • бесшовное и полностью цифровое обслуживание как стандарт по умолчанию для финансовой отрасли; • устранение барьеров для цифровизации внутренних процессов (безбумажность, цифровое взаимодействие с контрагентами и партнерами, цифровизация отчетности). Отмеченные участниками рынка барьеры и вызовы включают: • ограниченные возможности удаленной идентификации физических и юридических лиц: биометрическая идентификация через ЕБС недостаточно распространена и не используется для пол- ного спектра операций; затруднено использование альтернативных биометрических систем; • отсутствие удобного механизма цифровой подписи для физических и юридических лиц: нет практики использования облачной квалифицированной электронной подписи (КЭП); необходи- мость описания принципов применения облачных усиленных квалифицированных подписей (УКЭП); • отсутствие стандартизации электронных форм документов: нормативные ограничения для безбумажного ведения деятельности; • отсутствие дата-центричного подхода во взаимодействии с регулятором и ФОИВами, в том числе отсутствие общерыночных технологических решений, направленных на оптимизацию отчетности участников рынка. Приоритет 4 Неактуально 30 «Почти все процессы устроены так, что на входе бумаги не возникает: получение согласий на обработку персональных данных, на кредитную историю, электронные трудовые книжки – для отдельных действий прописаны электронные формы. Бумага возникает там, где нужно предоставлять оригиналы документов, на выходе» (ассоциация участников рынка) Инициативы, направленные на сквозную цифровизацию финансового рынка: • развитие биометрической идентификации: • развитие способов сбора биометрии в ЕБС (МФЦ, саморегистрация и др.), расширение возмож- ностей использования ЕБС для всех финансовых и госуслуг; создание стимулов для сдачи биоме- трических слепков; • создание возможностей для использования дополнительных способов идентификации с приме- нением биометрии (например, через видеоконференцсвязь); устранение регуляторных барьеров, связанных с необходимостью проведения идентификации представителя клиента при его личном присутствии; • доработка СМЭВ или развитие государственных API для взаимодействия с ФОИВами: разработка и внедрение стандартов и инфраструктуры государственных API либо сервисов СМЭВ для получения данных из госисточников (помимо данных физических и юридических лиц в рамках Цифрового профиля); реализация механизмов и инициатив по повышению качества данных в ГИС и синхронизации данных между ГИС; внедрение общих технологических решений, направленных на оптимизацию отчетности участников рынка; • запуск механизма облачной электронной подписи (расширение возможностей использования облачной электронной подписи для получения финансовых услуг): развитие общих механизмов для выдачи и облачного хранения КЭП участниками рынка (например, удаленная выдача УКЭП с исполь- зованием механизма удаленной идентификации); правовое обеспечение применения облачной дове- ренной УКЭП, на основе универсальных облачных инфраструктурных решений; снятие ограничений на дистанционное юридически значимое взаимодействие; «Критично создание электронной медицинской карты, судебных ГИСов» (топ-10 страховая компания) «Проблема ЕБС – на уровне клиента, нет хорошего пользовательского опыта и ощущения доверия. Банкам выгода от биометрии очевидна: безопасность, сокращение времени на идентификацию клиентов» (топ-20 банк) 31 Также участники рынка выделили несколько направлений бизнеса, требующих проработки на отраслевом уровне: • цифровизация оплаты ЖКУ: создание общерыночной инфраструктуры для выставления счетов и проведения расчетов за любые услуги ЖКХ с подключением всех провайдеров ЖКУ и равным доступом участников финансового рынка; • цифровая ипотека: цифровизация всего процесса ипотечного кредитования от подачи заявки до регистрации сделки и закладной в Росреестре, включая сервисы для скоринга и оценки заемщика (в т.ч. в соответствии с требованиями государственных программ); единые стандарты для ипотечного страхования; возмож- ность заключать сделки с помощью облачной электронной подписи; • цифровизация торгового финансирования: цифровизация цикла взаимодействия участников при торговом финансировании, включая закрепле- ние обязательств между покупателем и продавцом, передачу сопровождающих документов по това- рам и услугам, проведение денежных взаиморасчетов; а так же автоматизация выполнения условий сделок с помощью смарт-контрактов, создание доверенной среды для обеспечения информационной безопасности и снижения рисков мошеннических операций; включение в доверенную среду государ- ственных организаций как в роли участников сделок, так и в роли источника данных; • цифровой факторинг: онлайн-платформа финансирования поставок малых и средних предприятий (МСП); • цифровая стройка: цифровизация взаимодействия участников строительной отрасли и финансовых организаций (в т.ч. по эскроу-счетам). 32 Представители страховой отрасли предложили следующие инициативы: • цифровое страхование: перевод в электронный формат всех процессов продажи полисов и ведения договоров страхования, начиная с удаленной идентификации, подачи заявления с использованием данных ФОИВ, заключе- ния договора с использованием облачной ЭП и выпуска полиса до внесения изменений и проведе- ния операций по договору в течение всего срока действия; цифровизация процесса оформления и обновления диагностической карты, а также предоставления страховых медицинских услуг (телеме- дицина); • цифровое урегулирование убытков: цифровизация урегулирования убытков по страховым случаям от регистрации заявлений в цифро- вом виде (в т.ч. удаленная запись к врачу), оценки ущерба (в т.ч. через удаленные каналы доступа к цифровым источникам данных о клиенте после получения его электронного согласия на предостав- ление информации: камеры внешнего наблюдения при ДТП, история болезни при обращении по полису ДМС и т.д.) до выплаты страховых сумм и обработки претензий; • стандартизация страхового документооборота: разработка единых стандартизованных справочников НСИ (нормативно-справочная информация), например, каталогов медуслуг, стандартов оказания медпомощи, каталога марок и моделей автомо- билей, каталога автозапчастей и пр.; • цифровизация перестрахования: создание единой точки доступа для проверки информации о клиенте страховщиками и брокерами; обеспечение возможности защищенного хранения, актуализации, подтверждения и одновременного доступа к условиям договора пула перестраховщиков в рамках одного договора; • цифровизация взаимодействия со страховыми агентами: развитие личных кабинетов страховых агентов, клиентских сервисов (B2C), сервисов удаленной иден- тификации при расчетах с агентами. Во многих странах уже реализуются крупные проекты по сквозной цифровизации финансовой отрасли: • в нескольких странах создана отраслевая инфраструктура удаленной идентифика- ции и аутентификации: BankID – шведская отраслевая инфраструктура для идентификации и авторизации была создана консорциумом банков и утверждена правительством Швеции; NemID – датская инфраструктура для идентификации и аутентификации, разработана банками и используется госсектором, управляется частной компанией Nets DansID; Bank ID – в Норвегии запущен пилотный проект биометрической аутентификации, дает доступ к банковским и госуслугам, разработан консорциумом банков и утвержден пра- вительством. • в Эстонии, Норвегии, Дании и Швеции реализована облачная квалифицированная подпись в рамках цифрового профиля, не требует наличия внешнего устройства с серти- фикатом электронной подписи и может быть получена без личного присутствия; • Европейский Центральный Банк продолжает разрабатывать регулирование новых методов идентификации, которые должны обеспечить снижение рисков и интеропера- бельность использования различных способов удаленной идентификации; • Singapore National Digital Identity с сентября 2020 года поддерживает биометрическую аутентификацию при помощи лица и позволяет удаленно получить более 500 услуг в государственных учреждениях, банках и других организациях. 33 Среди приоритетных инициатив игроки банковского сектора отмечают запуск механизма облачной цифровой подписи и доработку инструментов взаимодействия с ФОИВами (СМЭВ или развитие ГосAPI). Страховые компании наиболее важными называют инициативы по переводу в электронный формат жизненного цикла процессов продажи полисов и стандартизацию страхового документо- оборота (включая процедуру получения диагностической карты), а также переход на цифровое уре- гулирование убытков Неактуально 34 Развитие платежной среды Все участники рынка финансовых технологий Это направление объединяет развитие удобных, прозрачных и понятных, быстрых и безопасных цифро- вых платежных услуг на основе эффективной и надежной платежной инфраструктуры. В рамках целевого видения участники финансового рынка выделяют развитие сбалансированной конку- ренции между банками и небанковскими поставщиками платежных услуг, включая: • обеспечение доступных, дешевых, прозрачных, удобных, безопасных и предоставляемых в цифро- вом виде платежных услуг ; • развитие технологий для разработки и внедрения принципиально новых возможностей финансо- вых расчетов ; • глобальное расширение экосистемы цифровых платежей – повсеместное внедрение новых пла- тежных технологий. |