Курсовая. курсовая. Содержание Введение 35 Глава Экономическая сущность банковских карт в России
 Скачать 3.2 Mb.
|
|
заемщиков и экономики в целом. Размер просроченной задолженности в конечном итоге оказывает влияние на прибыль банка, его резервы и капитал. Очевидно, что рост удельного веса просроченной задолженности по кредитным картам зависит от количества выданных кредитных карт. В свою очередь возросший объем выданных кредитных карт в ПАО «Сбербанк России» г. Кинешма есть следствие снижения требований к заемщикам, упрощению процедуры проверок, предшествующим выпуску карты. Если при выдаче крупного кредита доходы плательщика, истории пользовании раннее выданными кредитами изучаются тщательно, то для выпуска кредитной карты с небольшим кредитным лимитом достаточно нескольких документов, подтверждающих личность заемщика. Конечно, среди причин, обуславливающих рост просроченной задолженности, нельзя игнорировать и макроэкономическую ситуацию в стране. Рост инфляции и уровня безработицы вызывают снижение объемов реальных доходов у населения, что зачастую приводит к невозможности своевременного погашения задолженности по кредитным картам. Для решения проблемы просроченной задолженности по кредитным картам в ПАО «Сбербанк России» Банк должен сосредоточиться на мероприятиях, которые позволят избежать формирования просроченной задолженности, в частности - на более тщательном отборе клиентов - потенциальных держателей кредитных карт. На данный момент наиболее распространенным методом оценки платежеспособности клиентов, желающих получить кредитную карту, является технология кредитного скоринга. В основе этой технологии лежит математическая модель, позволяющая присвоить числовые значения характеристикам потенциального держателя карты. Разумным мы также считаем рекомендовать ПАО «Сбербанк России» расширить список документов, необходимых для подтверждения дохода клиента при принятии решения о выпуске кредитной карты. Требуется также вести более тщательную консультационную работу с клиентом перед выдачей карты. Услуги sms-информирование клиентов о необходимости внесении минимального платежа за пользование кредитным лимитом. Данная услуга активно используется в ПАО «Сбербанк России» применительно ко всем кредитным продуктам. Безусловно, такое информирование способствует улучшению показателя просроченной задолженности. Еще одной проблемой является проблема оптимизации линейки кредитных карт. При анализе количества кредитных карт, выданных в ПАО «Сбербанк России» было выявлено, что один из продуктов на протяжении всего исследуемого периода показывает стабильно незначительный удельный вес в общем количестве выданных кредитных карт. Карта «Стандартная Аэрофлот» - по данным 2018 и 2019 годов доля этой карты в общем объеме продаж кредитных карт в ПАО «Сбербанк России» не превысила даже 0,5%. «Стандартная Аэрофлот» не интересна клиентам ПАО «Сбербанк России», соответственно, у них не возникло потребности в карте, выпускаемой Банком. В сентябре 2019 года в средствах массовой информации появилась информация о финансовых проблемах у компании «Аэрофлот» в связи с чем, рассматривается сокращение маршрутной сети и самолетного парка авиакомпании. Исходя из этого, было рекомендовано исключить этот продукт из линейки кредитных карт банка. Исследование динамики удельного веса различных видов кредитных карт, выданных в ПАО «Сбербанк России» в 2019-2020 годах, показало, что безусловным лидером на протяжении всего периода оставалась кредитная карта «VISA. Этот продукт главным в линейке кредитных карт ПАО «Сбербанка России» и наблюдаются дальнейшие перспективы для увеличения его продаж. Хорошим стимулом для освоения кредитного лимита по кредитной карте «VISA» может стать программа лояльности «Спасибо», запущенная банком в 2016 году. Держатель кредитной карты « VISA» может зарегистрироваться в программе и накапливать бонусные баллы за совершенные покупки. При накоплении определенной суммы бонусных баллов клиент может выбрать вознаграждение на сайте бонусной программы. Таким образом, для роста объемов продаж кредитных карт в ПАО «Сбербанк России» считается необходимым информировать клиентов о преимуществах программы лояльности банка. Также рекомендуется рассмотреть возможность привлечения крупных компаний города в программу лояльности «Спасибо». Заключение В сфере денежного обращения банковские пластиковые карты являются одним из прогрессивных средств организации безналичных расчетов. Кредитная карта – это «инструмент безналичных расчетов, который предназначенный для совершения физическими лицами, в том числе уполномоченными юридическими лицами, операций с денежными средствами, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах установленного лимита». Отличительной чертой развития кредитных карт в Российской Федерации в сравнении с историей этого финансового инструмента в зарубежных странах является то, что в России кредитные карты появились после дебетовых, в то время как на Западе развитие происходило в обратном направлении. При изучении нормативной базы, регулирующей функционирование кредитных карт в Российской Федерации, было выявлено, что на данный момент отсутствует законодательный акт в статусе федерального закона, регламентирующий эмиссию и операции по кредитным картам. Проект Федерального закона существует с 1998 года, но до сих пор не принят. ПАО «Сбербанк России» является одним из крупнейших банков в Российской Федерации, специализирующимся на обслуживании физических лиц, индивидуальных предпринимателей и предприятий малого бизнеса. ПАО «Сбербанк России» предлагает своим клиентам полную линейку кредитных карт ПАО «Сбербанк России». В настоящее время кредитные карты в банке представлены четырьмя продуктами: моментальные, стандартные, премиальные, молодежные, основанными на международных платежных системах VISA и MasterCard. На основании анализа выявлено, что доля кредитных карт в портфеле ПАО «Сбербанк России» в 2019-2020 гг. находилась в среднем на уровне чуть выше 5% с тенденцией к снижению. Участники карточного рынка накопили сегодня достаточный опыт разработки карточных продуктов, внедрения самых современных технологий для построения платежных систем. Поэтому во главу угла, сегодня ставятся вопросы экономической эффективности, прозрачности, предсказуемости и более полного соответствия запросам участников рынка, национальным интересам и национальному законодательству. Не менее важной задачей является перевод значительной доли наличного денежного оборота в безналичные операции. Ориентация на офлайн-обслуживание позволяет использовать в системе банковского обслуживания недорогие технологии, в несколько раз более дешевые, чем традиционное офисное обслуживание клиентов банка. Такими технологиями являются платежные системы с помощью банковских карт, интернет-банкинг и использование мобильной связи. Очень медленно внедряется система интернет-банкинга «Сбербанк Онлайн», а ведь развитие современных технологий это верный путь к увеличению интереса к банку со стороны клиентов. Положительным моментом является то, что за 2019 год возрос объем услуги «Мобильный банк», который дает возможность оперативного доступа к информации по банковским картам при помощи мобильного телефона. Предлагаемые доп. офисом мероприятия позволяют повысить заинтересованность клиентов в использовании системы безналичных расчетов, тем самым, увеличивая остатки на карт-счетах банка и расширяя его кредитный потенциал. Результатом внедрения новых технологий и организации работы должен стать существенный рост производительности труда и эффективности систем управления, что соответствует Стратегии развития ПАО «Сбербанк России», на повышение прибыльности банковского розничного продукта и снижения затрат на содержание персонала, а так же уменьшение общего числа работников банка. Список информационных источников 1. Конституция Российской Федерации (принята всенародным голосованием 12.12.1993) (с учетом поправок, внесенных Законами РФ о поправках к Конституции РФ от 30.12.2008 № 6-ФКЗ, от 30.12.2008 № 7-ФКЗ, от 05.02.2014 № 2-ФКЗ, от 21.07.2014 N 11-ФКЗ) // Собрание законодательства РФ. - 04.08.2014. - № 31. - Ст. 4398. 2.Положение ЦБР от 24 декабря 2004 г. № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» (с изменениями от 21 сентября 2006 г., 23 сентября 2008 г.) – СПС «Гарант», 2010. 3. Авдеев В. Расчеты банковскими картами // Аудит и налогообложение. – 2009. - № 2. 4. Белов В.А. Денежные обязательства [Электронный ресурс] – Си3стема ГАРАНТ, 2007. 5. Белозерова В., Хейнсворт Р. Российские банки в розничном бизнесе. // Банковский ритейл. – 2006. - № 2. 6. Беляева Н. Расчеты с помощью банковских карт //Аудит и налогообложение. – 2008. - № 1. 7. Буздалина Е., Колоскова Л. Управление платежных систем и расчетов Московского ГТУ Банка России // БДМ. Банки и деловой мир. – 2009. - № 1. 8. Буздалина Е., Колоскова Л. Экваринг // БДМ. Банки и деловой мир. - 2009. -№ 2. 9. Быстров Л.В., Воронин А.С., Гамольский А.Ю. и др. Пластиковые карты (5-е изд., перераб. и доп.). – М.: БДЦ-пресс, 2005. 10. Гищенко, Ю.Н. Развитие кредитных карт на рынке банковских услуг в сфере потребительского кредитования, 2015. - с.164. 11. Голдовский, И.М. Организации финансового рынка и финансово-правовые механизмы урегулирования их несостоятельности: монография / Гузнов А.Г.,Рождественская Т.Э. - М.:Юр.Норма, НИЦ ИНФРА-М, 2016. - 304 с. 12. Голдовский, И.М. Платежные карты: Бизнес-энциклопедия / Голдовский И.М., Гончарова М.Ю., Грачев А.Н. и др., - 2-е изд. - М.:ЦИПСиР, 2016. – 560 с. 13. Гофман, Ю.В. Потребительский кредит и кредитная карта: преимущества и недостатки // Стратегия устойчивого развития регионов России. - 2016. - №5. С. 219-224. 14. Ерохина, М.Г. Банковские карты и операции, совершаемые с их использованием // Вестник Балтийского федерального университета им. И. Канта. - 2016. - № 9. - С. 67-72. |