Страхование банковских рисков. Страхование банковских рисков
 Скачать 464.18 Kb.
|
2.2. Оценка видов страхования АО «Тинькофф Банк»Активизация сотрудничества страховых компаний и банков является общемировой тенденцией. За рубежом исследуемые формы взаимоотношений страховых компаний и банков складывались десятилетиями. Наибольшее распространение получило взаимное вложение в капитал, когда страховая компания – акционер банка или когда банк – акционер страховой компании. Взаимные финансовые вливания через акционирование получают развитие и касаются использования средств банков для увеличения уставного капитала страховых организаций, требования к которому постоянно растет. На современном этапе взаимные вложения в капитал важные для роста капитализации, для организации банковской группы, финансово холдинга. Согласно законодательству банк и страховая компания не могут быть одним юридическим лицом, но ничего не мешает им обладать значительными долями акций друг друга. Однако широкомасштабность создания банкостраховых групп в будущем может повлиять на монополизацию отрасли. Социологические исследования экономических интересов взаимоотношений банков и страховых компаний обнаружили, что интерес страховщиков к банкам превышает интерес банковских учреждений к страховым организациям. У банков более выраженный интерес к страхованию банковского имущества, обслуживания расчетных счетов страховщиков, размещенные финансовых ресурсов страховых компаний, привлечения к банковскому обслуживанию клиентов страховых организаций. Наибольший экономический интерес страховщики обнаружили в банках, как к потенциальных страхователях, по размещению финансовых ресурсов в банковские пассивы. Страховым организациям присущ интерес к банкам как консалтинговым структурам по вопросам валютного регулирования, управления портфелем ценных бумаг, экспертизы финансовых проектов, консультаций в нестандартных ситуациях. На рисунке 3 представлена структура видов страхования АО «Тинькофф Банк». Говоря об интеграционной форме сотрудничества, нужно отметить, что она может иметь следующие модели: объединение Back Office банков и страховых компаний; объединение Front Office финансовых организаций и создание управляющей компании.  Рис. 3. Структура видов страхования АО «Тинькофф Банк» Преимущества данных объединений заключаются в следующем: Полное удовлетворение клиентов в услугах. Увеличение прибыли за счет расширения клиентской базы, внедрение новых продуктов, комиссионных доходов и снижения затрат. Возможен более точный маркетинговый анализ будущих потребностей клиентов. Эффективное проведение рекламных и PR-кампании. В ходе исследования установлено: Объективная необходимость внедрения действенной системы банкострахования связана с новыми экономическими реалиями, обусловленными ростом интеграционных процессов на мировом финансовом рынке, такими как выход банков на рынок промышленно развитых стран, развитие зарубежной сети филиалов, установление корреспондентских отношений с иностранными банками, получение международных рейтингов. Приоритетными направлениями в развитии взаимоотношений страховых организаций и банков являются: Внедрение совершенных компьютерных технологий, способствующих полноценной деятельности «финансовых супермаркетов» в силу цифровизации экономики. Разработка новых финансовых продуктов на грани банковских и страховых услуг. В настоящее время — в эпоху тотальной цифровизации и нехватки времени — подавляющее большинство выбирает для себя не отдельные продукты, а удобные пакетные сервисы, которыми можно воспользоваться, не вставая с дивана. Поскольку страхование затрагивает почти все сферы деятельности человека, потенциал разработки продуктов с сервисной составляющей практически неограничен, может применяться и в рисковом страховании. Партнерство развивается с каждым годом все активнее, оно будет иметь перспективы существенного роста в ближайшем будущем. Это в определенной степени повышает взаимный интерес банков к страховым компаниям, хотя роль банковского корпоративного страхования недооценена. Связано это с тем, что при заключении потребителями финансовых услуг кредитных договоров выявляет случаи навязывания договоров страхования, прочих товаров и услуг под видом страховых продуктов, введения потребителей финансовых услуг в заблуждение относительно стоимости страхового продукта, а также предложения договоров страхования, не соответствующих интересам потребителей. Данные практики особенно остры для слабозащищенных слоев населения – лиц с инвалидностью либо имеющих заболевания. Указанные практики формируют негативный опыт потребителей финансовых услуг и отрицательно сказываются на удовлетворенности страховыми продуктами и услугами финансового рынка в целом и лояльности к страховым компаниям и кредитным организациям, зачастую выступающим агентами страховых организаций. Кроме того, выявляемые неприемлемые практики приводят к неполучению потребителями реальной страховой защиты в ожидаемом объеме. Другой проблемой реализации договоров страхования при заключении кредитных договоров (в том числе в автосалонах) является непонимание клиентами того, заключается ли договор (договоры) страхования в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору или нет, а также распространяются ли на указанные договоры условия о возврате страховой премии (ее части) в период охлаждения или при досрочном погашении обязательств по кредитному договору. Процесс развития интеграционных форм сотрудничества предопределяет необходимость выработки и внедрения целостного механизма взаимодействия, а учитывая последние мировые тенденции в этой области, отечественным страховым компаниям, банкам, другим финансовым учреждениям следует задуматься над поиском новых моделей сотрудничества. Например, рисковый менеджмент и самострахование рисков неотъемлемых от банковских операций. Во-вторых, страхование в страховой компании рисков, на которые сам банк повлиять не может и для самострахования, которых ему не хватает собственных ресурсов. Ведущими страховщиками в данной области являются члены лондонского страхового объединения Ллойда. В-третьих, продажа клиентам банка страховых продуктов (страховых компаний или собственных). |