Курс Лекций ЭПС. Тема. Основы функционирования платёжной системы государства план
 Скачать 0.67 Mb.
|
|
ТЕМА. МЕЖБАНКОВСКИЕ ЭЛЕКТРОННЫЕ РАСЧЕТЫ С ИСПОЛЬЗОВАНИЕМ СИСТЕМ ИНФОРМАЦИОННО-ФИНАНСОВОГО ОБМЕНА План: 1.Эмитенты, владельцы электронных денег и оператор системы электронных денег 2.Выпуск и реализация электронных денег 3. Характеристика системы электронных платежей SWIFT. Список рекомендуемой литературы: 1,3,4 1.Эмитенты, владельцы электронных денег и оператор системы электронных денег В настоящее время в мире наблюдается бурное развитие компьютерных и интернет-технологий, открывающих все больше новых возможностей. Электронные деньги стали популярными с ростом интернет-аудитории и распространением интернет-коммерции в Казахстане.  Электронные деньги, выпускаемые эмитентами электронных денег на территории Республики Казахстан, должны быть номинированы (выражены) только в национальной валюте Республики Казахстан. Электронные деньги вправе выпускать Национальный Банк Республики Казахстан, банки и Национальный оператор почты. Владельцами электронных денег могут являться: 1) физические лица, получившие электронные деньги от эмитента электронных денег, агента или иных физических лиц; 2) агенты; 3) индивидуальные предприниматели и юридические лица, получившие электронные деньги от физических лиц в качестве оплаты по гражданско-правовым сделкам. Права владельца электронных денег возникают с момента получения электронных денег. Эмитент электронных денег обязан осуществить идентификацию физического лица в случае приобретения им электронных денег на сумму, превышающую стократный размер месячного расчетного показателя, установленного на соответствующий финансовый год законом о республиканском бюджете. Эмитент электронных денег на основании договора вправе уполномочить юридическое лицо, являющееся субъектом финансового мониторинга в соответствии с Законом Республики Казахстан «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма», осуществлять идентификацию владельца электронных денег - физического лица от имени и по поручению эмитента электронных денег. Идентификация владельца электронных денег производится эмитентом электронных денег при личном присутствии владельца электронных денег и предъявлении им документа, удостоверяющего личность, либо иным способом, не противоречащим требованиям законодательства Республики Казахстан. Операторами системы электронных денег могут являться сам эмитент электронных денег или банк, организация, осуществляющая отдельные виды банковских операций, или платежная организация на основании соответствующего договора, заключенного с эмитентом (эмитентами) электронных денег. Отношения между эмитентом электронных денег и оператором системы электронных денег (если он не является эмитентом электронных денег) регулируются настоящим Законом и заключенным между ними договором. Оператор системы электронных денег в соответствии с условиями договоров, заключенных с эмитентом (эмитентами) электронных денег, и на основании полномочий, предоставленных ему эмитентом (эмитентами) электронных денег, вправе заключать от его (их) имени договоры с физическими лицами, агентами, индивидуальными предпринимателями и юридическими лицами, участвующими в системе электронных денег. В этом случае договор, заключенный владельцем электронных денег с оператором системы электронных денег, приравнивается к договору, заключенному с эмитентом (эмитентами) электронных денег при использовании выпущенных им (ими) электронных денег в рамках одной системы, включая эмитента (эмитентов) электронных денег, ставших участниками системы электронных денег после даты заключения данного договора. Порядок прекращения эмитентом электронных денег деятельности по выпуску электронных денег определяется нормативным правовым актом Национального Банка Республики Казахстан. Оператор системы электронных денег обязан обеспечить функционирование системы электронных денег с учетом требований и ограничений, установленных настоящим Законом, Законом Республики Казахстан «Об информатизации» и иным законодательством Республики Казахстан. Эмитент электронных денег и оператор системы электронных денег несут ответственность перед владельцем электронных денег в соответствии с условиями договора о выпуске, использовании и погашении электронных денег за ущерб, причиненный владельцу электронных денег вследствие несанкционированного доступа к электронным деньгам или их несанкционированного использования, а также ошибок или сбоев в работе программного обеспечения эмитента электронных денег либо в функционировании системы электронных денег. 2.Выпуск и реализация электронных денег Выпуск электронных денег осуществляется эмитентом электронных денег после получения денег от физических лиц или агентов в сумме, равной номинальной стоимости принимаемых на себя обязательств, за вычетом комиссионного вознаграждения за выпуск электронных денег с предоставлением подтверждения. Эмитент электронных денег принимает на себя безусловное и безотзывное денежное обязательство по погашению выпущенных им электронных денег в соответствии с их номинальной стоимостью в национальной валюте Республики Казахстан. Эмитент электронных денег уведомляет Национальный Банк Республики Казахстан о начале осуществления деятельности по выпуску электронных денег. Взимание эмитентом электронных денег комиссионного вознаграждения при выпуске электронных денег, а также платы за дополнительные услуги, оказываемые эмитентом электронных денег, осуществляется в соответствии с условиями заключенного договора. Отношения между эмитентом электронных денег и их владельцем - физическим лицом регулируются настоящим Законом и договором выпуска, использования и погашения электронных денег, заключенным между ними в соответствии с законодательством Республики Казахстан. До заключения договора выпуска, использования и погашения электронных денег эмитент электронных денег или оператор системы электронных денег, действующий от имени владельца электронных денег, обязан предоставить физическому лицу, намеренному участвовать в системе электронных денег, информацию: 1) о наименовании и месте нахождения эмитента электронных денег и оператора системы электронных денег, а также в случаях, если оператор системы электронных денег не является банком, о его регистрационном номере; 2) об условиях использования электронных денег; 3) о размере и порядке взимания эмитентом электронных денег и (или) оператором системы электронных денег комиссионного вознаграждения, взимаемого с владельца электронных денег при выпуске, использовании и погашении электронных денег; 4) о способах подачи претензий и порядке их рассмотрения, включая информацию для связи с эмитентом электронных денег или оператором системы электронных денег. Договор выпуска, использования и погашения электронных денег должен содержать: 1) условия выпуска (приобретения) электронных денег; 2) условия осуществления операций с использованием электронных денег, включая устанавливаемые ограничения на использование электронных денег; 3) порядок удостоверения прав владельца электронных денег на электронные деньги и осуществление операций с их использованием; 4) порядок и способы предъявления электронных денег к погашению и порядок их погашения; 5) порядок обмена информацией между эмитентом электронных денег и их владельцем при использовании электронных денег, в том числе порядок и сроки уведомления эмитента электронных денег об утере контроля доступа к электронным деньгам или их несанкционированном использовании; 6) ответственность сторон за неисполнение или ненадлежащее исполнение своих обязательств. Выпуск электронных денег осуществляют 13 банков, которыми за 2017 год эмитированы электронные деньги на сумму 331,6 млрд. тенге (рост по сравнению с 2016 годом в 2,6 раз). Реализация электронных денег физическим лицам либо приобретение электронных денег у физических лиц осуществляется агентом на основании договора, заключенного с эмитентом электронных денег или оператором системы электронных денег, в котором определяются права и обязанности сторон, порядок и условия реализации и приобретения электронных денег. По итогам 2017 года с использованием электронных денег казахстанских эмитентов на территории Казахстана было совершено 81,4 млн. транзакций на сумму 361,5 млрд. тенге (по сравнению с 2016 годом количество операций выросло на 88,1%, сумма – в 2,3 раза). Из них: Переводы электронных денег в пользу юридических лиц и индивидуальных предпринимателей составили в 2017 году 73,1 млн. транзакций на сумму 306,8 млрд. тенге, переводы электронных денег в пользу физических лиц - 8,3 млн. транзакций на сумму 54,7 млрд. тенге. Количество зарегистрированных в системах электронных денег предпринимателей (индивидуальные предприниматели и юридические лица) – 5 516 единиц. Средняя сумма платежа с использованием электронных денег в 2017 году составила 4 439,8 тенге (в 2016 году – 3 526 тенге). 3. Характеристика системы электронных платежей SWIFT. SWIFT (Societyfor World –Wide Interbank Financial Telecommunications) - сообщество всемирных межбанковских финансовых телекоммуникаций является ведущей международной организацией в сфере финансовых телекоммуникаций. Основными направлениями деятельности SWIFT являются предоставление оперативного, надежного, эффективного, конфиденциального и защищенного от несанкционированного доступа телекоммуникационного обслуживания для банков и проведение работ по стандартизации форм и методов обмена финансовой информацией (http://www.kisc.kz/catalog/swift). В мае 1973 г. 239 банков из 15 стран в соответствии с бельгийским законодательством учредили SWIFT с целью разработки формализованных методов обмена финансовой информацией и создания международной сети передачи данных с использованием стандартизированных сообщений. В настоящее время SWIFT объединяет 4800 банков и финансовых организаций, расположенных в 155 странах мира (среди них более 2700 банков), у которых насчитывается более 20 000 терминалов. Все они, независимо от их географического положения, имеют возможность круглосуточного взаимодействия друг с другом 365 дней в году. Сейчас по сети SWIFT ежедневно передается 3,3 млн финансовых сообщений; к 2000 г. ожидается рост объема ежедневно передаваемых до 5 млн сообщений. Членом SWIFT может стать любой банк, имеющий в соответствии с национальным законодательством право на осуществление международных банковских операций. Наряду с банками- членами имеются и две другие категории пользователей сети SWIFT - ассоциированные члены и участники. В качестве первых выступают филиалы и отделения банков-членов. Ассоциированные члены не являются акционерами и лишены права участия в управлении делами общества. Вступление в SWIFT состоит из 2-х этапов: подготовки банка к вступлению в члены общества и подготовки банка к подключению к сети в качестве работающего члена общества. ТЕМА. ПОНЯТИЕ ЭЛЕКТРОННОГО ПЛАТЁЖНОГО ДОКУМЕНТА План: 1. Электронная цифровая подпись. 2. Передача сообщений электронным способом. 3. Процедуры безопасности. Список рекомендуемой литературы:1,4,8 1. Электронная цифровая подпись. В сфере банковских расчетов сказывается научно-технический прогресс. Поскольку существует необходимость ускорения платежей и переводов, появился качественно иной способ передачи информации – электронный. В Казахстане принят Закон «Об электронном документе и электронно-цифровой подписи» от 07 января 2003 года № 370. Этот Закон: регулирует отношения, возникающие при создании и использовании электронных документов, удостоверенных посредством электронной подписи; предусматривает установление, изменение и прекращение правоотношений, а так же прав и обязанностей участников правоотношений – в сфере обращения электронных документов. Законом определено, что электронный документ – это документ, в котором информация представлена в электронно-цифровой форме и удостоверена посредством электронно-цифровой подписи. Электронная цифровая подпись – набор электронно-цифровых символов, подтверждающий достоверность электронного документа, его принадлежность и неизменность содержания. Согласно закону, электронный документ, соответствующий установленным требованиям, равнозначен документу на бумажном носителе и может содержать одну или несколько электронно-цифровых подписей. Электронная цифровая подпись равнозначна собственноручной подписи подписывающего лица и влечет одинаковые юридические последствия и может использоваться должностными лицами при удостоверении электронных документов, издаваемых ими в пределах полномочий. Электронная цифровая подпись равнозначна собственноручной подписи подписывающего лица и влечет одинаковые юридические последствия при выполнении следующих условий: 1) удостоверена подлинность электронной цифровой подписи при помощи открытого ключа, имеющего регистрационное свидетельство; 2) лицо, подписавшее электронный документ, правомерно владеет закрытым ключом электронной цифровой подписи; 3) электронная цифровая подпись используется в соответствии со сведениями, указанными в регистрационном свидетельстве; 4) электронная цифровая подпись создана и регистрационное свидетельство выдано аккредитованным удостоверяющим центром Республики Казахстан или иностранным удостоверяющим центром, зарегистрированным в доверенной третьей стороне Республики Казахстан. Закрытые ключи электронной цифровой подписи являются собственностью лиц, владеющих ими на законных основаниях. Лицо может иметь закрытые ключи электронной цифровой подписи для различных информационных систем. Закрытые ключи электронной цифровой подписи не могут быть переданы другим лицам. Владелец регистрационного свидетельства электронной цифровой подписи юридического лица – руководитель юридического лица или лицо, его замещающее, вправе передавать работнику данного юридического лица или назначенному им лицу полномочия на использование электронной цифровой подписи от имени данного юридического лица. 2. Передача сообщений электронным способом. Использование средства электронного платежа осуществляется в порядке, определенном Законом «О платежах и платежных системах» и нормативными правовыми актами Национального Банка Республики Казахстан. Платеж и (или) перевод денег по операциям с использованием средства электронного платежа осуществляются на основании согласия держателя средства электронного платежа, подтвержденного посредством идентификационного средства. Порядок и способ предоставления и подтверждения согласия держателя средства электронного платежа при осуществлении платежа и (или) перевода денег устанавливаются договором, заключенным между банком-эмитентом средства электронного платежа и держателем средства электронного платежа. 3. Процедуры безопасности. Информационная безопасность банка должна учитывать следующие специфические факторы: 1. Хранимая и обрабатываемая в банковских системах информация представляет собой реальные деньги. 2. Информация в банковских системах затрагивает интересы большого количества людей и организаций — клиентов банка. 3. Конкурентоспособность банка зависит от того, насколько клиенту удобно работать с банком, а также насколько широк спектр предоставляемых услуг, включая услуги, связанные с удаленным доступом. 4. Информационная безопасность банка (в отличие от большинства компаний) должна обеспечивать высокую надежность работы компьютерных систем даже в случае нештатных ситуаций, поскольку банк несет ответственность не только за свои средства, но и за деньги клиентов. 5. Банк хранит важную информацию о своих клиентах, что расширяет круг потенциальных злоумышленников, заинтересованных в краже или порче такой информации. ТЕМА. ИНТЕРНЕТ-БАНКИНГ План: 1. Электронные расчеты, расчеты с использованием сети Интернет (Интернет-банкинг). 2. Иные электронные банковские услуги как новый для хозяйствующих субъектов РК вид банковской деятельности. Список рекомендуемой литературы:1,3,4 1. Электронные расчеты, расчеты с использованием сети Интернет (Интернет-банкинг). Электронная коммерция банков основана на компьютерных сетях Интернета, при наличии сформировавшихся виртуальных клиентов банков, осуществляющих свой бизнес без границ в реальном времени. Впервые банк, обслуживающий клиентов через Интернет, появился в 1995 году. Всего в мире насчитывается более 300 банков, предлагающих полноценный Интернет- сервис, обеспечивающий оборот электронных денег и сопутствующий ему виртуальный товарообмен. У разделения традиционного и электронного банковского бизнеса, выделения виртуального бизнеса в отдельную структуру или подразделение есть одно важное преимущество. Это решение позволяет достичь четкого взаимодействия двух структур, имеющих абсолютно разную концепцию функционирования. Практика показывает, что добиться этого в одном подразделении довольно непросто. Развитие таких услуг выгодно не только банкам и их клиентам. Оно, безусловно, выгодно продавцам товаров и услуг, кроме того, оно выгодно и разработчикам программного обеспечения и продавцам компьютеров. Преимущества использования подобных систем заключаются в следующем: - большая скорость по сравнению с традиционными методами зачисления средств и прохождения их между банками; - сокращение себестоимости операций и издержек для банка и клиента; - уменьшение трудоемкости операций при безбумажной технологии;-снижение рисков непрохождения платежей; - для банка исчезает необходимость трудоемкой работы с наличностью; - удобство в использовании (виртуальный банк может работать круглосуточно, у клиента имеется возможность не посещать банк, не нужно иметь наличные средства для небольших покупок, быстрота оформления сильно сокращает время от заказа до доставки товара и пр.). Однако необходимо обратить внимание и на недостатки виртуального банка. Одним из главных является повышенный уровень риска клиента при работе с таким банком, если он не является подразделением невиртуального банка, отсутствие наработанного авторитета на рынке, гарантий и участия в федеральных программах страхования вкладов, отсутствие разработанной правовой базы для такого рода бизнеса. Как часто бывает, недостатком являются и его достоинства: клиентам недостает личного общения с банковскими работниками, возможности индивидуального подхода. Это все не очень сильно влияет на популярность таких технологий, хотя и должно приниматься в расчет при их развитии. На сегодняшний день практически все банки Казахстана и АО «Казпочта» представляют своим клиентам услуги дистанционного обслуживания. В системах Интернет и мобильного банкинга зарегистрировано около 9 миллионов пользователей, из них 2,5 млн. пользователей регулярно используют данный сервис. Объем безналичных операций, проведенных в Интернет/мобильной среде с использованием платежных карточек, превысили соответствующие показатели 2016 года по сумме в 3 раза. За 2017 год количество безналичных транзакций через дистанционные каналы и терминалы самообслуживания без использования платежных карточек составило 209,8 млн. единиц, превысив показатель 2016 года на 31,1%. Объем данных операций составил 4 601,6 млрд. тенге (рост на 96,6% в сравнении с 2016 годом). Помимо физической оплаты с использованием платежных карточек населению сегодня через Интернет и мобильные сервисы доступен широкий спектр услуг по регулярным платежам, оплате услуг, переводам с карты на карту в мгновенном режиме. 2. Иные электронные банковские услуги как новый для хозяйствующих субъектов РК вид банковской деятельности. Три этапа в развитии услуг homebanking: - Первый этап - телефонный банкинг, банковский сервис, основанный на использовании возможностей телефонов с тональным набором номера. - Второй этап - РС-банкинг позволяет клиенту с помощью персонального компьютера и модема напрямую подключаться к серверам банка и совершать банковские операции (пока еще не через Интернет). - Третий этап - связь через Интернет, интернет-банкинг (net-banking, onlinebanking, internetbanking). Услуга Интернет-банкинга имеет несколько преимуществ по сравнению с услугой РС-банкинг. Помимо того, что клиент получает новые возможности при работе со счетом через сеть Интернет, а не посредством прямого модемного соединения, эта деятельность становиться для него наиболее проще и доступнее. Клиенту не надо дозваниваться до модемного пула банка, достаточно иметь выход в Интернет, а главное клиенту не нужно устанавливать специальное программное обеспечение на своем компьютере. Все необходимые операции и платежи он могут осуществлять с помощью браузера при заполнении стандартныхweb-форм. ТЕМА.ИНСТРУМЕНТЫ УДАЛЁННОГО УПРАВЛЕНИЯ БАНКОВСКИМ СЧЁТОМ План: 1.Интернет-банкинг, осуществляемый с использованием подключенного к сети Интернет персонального компьютера. 2. Интернет-банкинг, осуществляемый с использованием мобильного телефона либо иного устройства удаленного доступа. Список рекомендуемой литературы: 1,3,4 1.Интернет-банкинг, осуществляемый с использованием подключенного к сети Интернет персонального компьютера  Операции при этом могут проводиться как в национальной, так и в иностранной валюте. Для осуществления операций с помощью глобальных сетей в качестве главного условия для конкретного банка является обязательное его представительство в Интернете. В таком случае банк получает требуемую ему информацию о состоянии его счетов в других банках, включая иностранные. Их клиенты могут совершать практически любые операции: открывать депозитные счета в тенге и валюте; переводить деньги на пластиковую карточку; оплачивать коммунальные услуги; продавать и покупать валюту; оплачивать услуги банка и т.д. при этом управлять своим счетом в системе Интернет можно из любого места, в котором имеется подключенный к Интернету компьютер. Специальное образование для этого не требуется, только необходимо иметь элементарные навыки общения с компьютером. В США например, в настоящее время более шести миллионов семей совершают регулярно свои банковские операции через Интернет. Прежде всего эта технология обеспечивает расчеты между корпорациями. Чаще всего услуги Интернет-банкинга отожествляют с предоставлением клиенту возможности прямого доступа к банковскому счету через Интернет с помощью обычного компьютера и с использованием стандартного браузера. Иными словами это возможность совершать все стандартные операции, которые могут быть осуществлены клиентом в офисе банка (за исключением операций с наличными) через сеть Интернет. Услуга Интернет-банкинга включает в себя функции, которые позволяют: осуществлять все коммунальные платежи, оплачивать счета за связь и прочие услуги; производить денежные переводы, в том числе в иностранной валюте в любом банке; переводить средства в оплату счетов за товары (например купленные через Интернет-магазины); покупать и продавать иностранную валюту; пополнять, снимать денежные средства со счета пластиковой карты; открывать различные виды счетов и переводить на них денежные средства; получать информацию о состоянии с чета за определенные период в различных форматах; получать информацию о платежах в режиме реального времени; пользоваться другими дополнительными услугами (напр. брокерское обслуживание). Казахстанские банки разворачиваются в сторону нового перспективного сегмента платежеспособной аудитории - казахстанцев, активно использующих сеть Интернет. Если в начале 2010-х предложения по интернет-банкингу для розничных потребителей имели меньше десятка банков, то в настоящий момент 23 БВУ из 34 предлагают своим клиентам возможность безналичной оплаты своих счетов и покупок через интернет-ресурсы. С ростом популярности интернет-банкинга среди казахстанцев увеличивается и средний чек платежа. В течение январь-июля текущего года средний размер онлайн-платежа составлял 8,1 тыс. тенге. Годом ранее этот показатель был на уровне 5 тыс. тенге, за год уровень вырос на 62%. Интернет банкинг для физических лиц предлагают 23 БВУ из 34. Наличие мобильного приложения - у 14 БВУ. 2. Интернет-банкинг, осуществляемый с использованием мобильного телефона либо иного устройства удаленного доступа Сегодня многие коммерческие банки работают со своими корпоративными клиентами по системе удаленного банкинга. В общем смысле удаленный банкинг – это предоставление банковских услуг не в банковском офисе при непосредственном контакте клиента и банковского служащего, а на дому, в офисе клиента т.е. везде, где это удобно последнему. Если система полностью автоматизирована, чаще всего она доступна круглосуточно, в любой день недели, в отличии от самого банка, работающего по строгому расписанию. Можно выделить четыре основные разновидности удаленного банкинга: РС-банкинг, телефон-банкинг, видео-банкинг и Интернет-банкинг. РС- банкинг –это доступ к счету с помощью персонального компьютере, который осуществляется посредством прямого модемного соединения с банковской сетью, а не через Интернет. Клиенту при этом предоставляется специальное программное обеспечение для работы со счетом. Самой популярной разновидностью удаленного банкинга – в силу распространенности и доступности телефонных терминалов. В этом случае операции совершаются с помощью тонового набора. Телефонный банкинг является самой совершенной системой с точки зрения мобильности, так как если есть под рукой телефон – значит вам доступны банковские услуги. Дополнительные возможности открывает использование телефонов с дисплеем. С другой стороны, телефон – это средство устного общения, и для совершенствования банковских операций приспособлен плохо, поэтому количество банков и их клиентов работающих с сетью Интернет постоянно растет. Видео-банкинг- это система интерактивного общения клиента с персоналом в банке, своего рода видеоконференция. Обычно для видео-банкинга применяют устройства, называемые «киосками». Это аппараты с сенсорным экраном, позволяющие клиенту получить доступ к различной информации, а так же в живую пообщаться к со служащим в банке и провести с его помощью практически любые операции. Эти устройства устанавливаются в супермаркетах, университетах и других людных местах. Часто киоска совмещают с банкоматами. На Западе использование банками глобальной мировой сети Интернет для обслуживания клиентов явилось логическим развитием технологии «homobanking». Удаленный банковский сервис на дому начинался в 80 годах с телефонного банковского обслуживания. Затем появились услуги удаленного обслуживания с использованием персонального компьютера и прямого подключения к банковским серверам (РС-банкинг). В 1995 году появились первые банки, которые предложили своим клиентам РС-банкинг на качественно новом уровне, позволяющем в полной мере активно применять наиболее удобные для человека способы работы с информацией (текст, графика, звук, видео). При этом обеспечивается приемлемая мобильность и доступность услуг всем, кто использует коммуникационные и сервисные возможности Интернет – Интернет-банкинг. При этом и телефонные и РС-банкинг получили достаточно широкое распространение благодаря высокой востребованности банковских услуг со стороны, как корпоративных клиентов, так и частных.Таким образом Интернет-банкинг попал на благодатную, подготовленную почву. Хотя на Западе среди услуг «homobanking». Для частных лиц самой массовой формой по-прежнему остается телефонное обслуживание, системы интернет-банкинга считаются наиболее перспективными. За 2017 год 43% количества безналичных платежей, проведенных посредством Интернет и мобильного банкинга с использованием платежных карточек казахстанских эмитентов, приходятся на оплату услуг операторов сотовой связи и АО «Казахтелеком», 23% на оплату товаров и услуг. По объемам проведенных сумм вышеуказанные операции занимают 30% (соответственно 7% и 23%) от общей суммы операций, проведенных через Интернет и мобильный банкинг. Тогда как, переводы между банковскими счетами, несмотря на незначительное количество (8% от общего количества безналичных транзакций в среде Интернет/мобильный банкинг), по объемам операций занимают 37%. По состоянию на 1 января 2018 года количество пользователей интернет/мобильного банкинга составило порядка 9 млн. человек, из которых в среднем 25% (2,5 млн. человек) используют онлайн сервисы банков регулярно. |