Курс Лекций ЭПС. Тема. Основы функционирования платёжной системы государства план
 Скачать 0.67 Mb.
|
|
ТЕМА. МЕЖДУНАРОДНЫЕ СИСТЕМЫ СЕТЕВЫХ И ЦИФРОВЫХ ДЕНЕГ План: 1. Международная Интернет-система сетевых денег eCASH. 2. Международная система цифровых денег Mondex. 3. Криптовалюты Список рекомендуемой литературы:1, 4, 9 1.Международная Интернет-система сетевых денег еСASH. На мировом рынке электронные деньги на базе сетей представлены такими системами, как DigiCash, CyberCash; NetCash, FirstVirtual. Крупнейшими системами на рынке электронных финансовых услуг Российской Федерации следует признать электронные Интернет-платежные системы PayCash, Кибер-Плат и WebMoney. До тех пор, пока сетевые деньги работают на основе принципа предоплаты, их воздействие на объем денежной базы состоит главным образом в увеличении скорости оборота денег и снижении потребности в расчетных операциях через центральные банки. Вместе с тем названное обстоятельство не снимает, а только обостряет проблемы правового регулирования порядка обращения электронных денег такого вида. Кроме того, «в этой группе развиваются потенциально опасные для монополии центральных банков и контрольных функций налоговых органов денежные суррогаты, именуемые «подарочные деньги» (giftmoney). Сегодня они используются для приобретения товаров в Интернет-магазинах. В США такие подарочные деньги используются в системах Flooz, Beenz, Cybergold, в Великобритании в системе iPoints». В Российской Федерации такими деньгами являются «гвозди» в системе Molotok.ru. С юридической точки зрения важным обстоятельством является то, что «клиенты получают эти «деньги» не после предоплаты и не на основе средств, внесенных на банковский счет (депозит), а в качестве награды за покупку товаров/услуг в определенных входящих в ту или иную систему электронных расчетов Интернет-магазинов». Таким образом, при определении порядка регулирования систем электронных денег следует различать системы электронных расчетов, функционирующие на основе сетевых денег, и системы электронных расчетов, функционирующие на основе пластиковых карт. Международная Интернет-система сетевых денег eCASH. Собственником и Интернет-оператором международной системы сетевых денег eCASH является голландская компания DigiCash, разработавшая целый ряд систем с использованием цифровых наличных, например, систему оплаты проезда по платным дорогам Европы. Основной продукт компании — цифровые наличные (e-cash) — полностью анонимная система сетевых (цифровых) квазиденежных единиц. По лицензии этой компании из Голландии уже действуют два банка —MarkTwainBank в США и MeritaBank в Финляндии, с помощью которых можно проводить любые операции с кибербаксами (cyberbacks), включая их конвертацию в уже реальные доллары США. Трансакции в системе осуществляются бесплатно. Однако продавец платит за лицензию $5—25 и 2—3% в месяц. При использовании системы eCASH компании DigiCash электронная сумма не загружается на смарт-карту в подлинном смысле, а существует исключительно в сети Интернет. Денежной единицей системы служит кибердоллар, номинал которого связан с курсом американского доллара. Обмен денег между частными лицами возможен. Для предотвращения повторного использования eCASH каждой электронной сумме присваивается закодированный номер серии (так называемая слепая подпись). Когда электронная сумма поступает в банк, номер серии проверяется. Сумма принимается лишь в том случае, если ее номер не был использован ранее. Иными словами, если электронная сумма с одним и тем же серийным номером поступает в банк более чем один раз, она отвергается. Если пользователь сразу же переправляет полученную электронную сумму в банк, ее подлинность может быть проверена. 2. Международная система цифровых денег Mondex Юридически важно разделять: а) электронные деньги, обращающиеся в рамках систем электронных денег, функционирующих на основе банковских карт, и б) электронные деньги, обращающиеся в рамках систем электронных денег, функционирующих на базе компьютерных сетей. 1.К первому виду относится денежная стоимость, выраженная в электронной форме и хранимая на банковских пластиковых картах (смарт-картах, или картах с хранимой стоимостью (stored-valuecards, SVC — то же самое, что предоплаченные (prepaid) карты) либо в электронных кошельках (e-purses), имеющих встроенный микропроцессор с записанным на нем в результате предоплаты денежным эквивалентом. При этом, строго говоря, к электронным деньгам такого вида следует относить лишь многоцелевые карты (т. е. используемые для платежей в пользу не только самих эмитентов карт, но и других юридических и физических лиц). Самыми распространенными электронными деньгами на базе пластиковых карт следует признать Mondex и VisaCash. В качестве эмитентов и плательщиков по этим картам выступают банки, а основа хранимого и перемещаемого с их помощью денежного эквивалента — банковские депозиты. Принципиально новое явление в этой группе — карты или иные платежные средства, выпускаемые телефонными, транспортными и другими компаниями и принимаемые к оплате как эмитентами, так и другими компаниями. Если в будущем такие карты станут принимать многие фирмы, то клиринг и расчеты по ним будут проводиться уже не через банки, а через бухгалтерские документы компаний-эмитентов. При этом, как отмечают специалисты, «банковские» (т. е. поддающиеся регулированию со стороны центральных банков) деньги используются только как исходное звено стоимостной цепочки: покупатель карты платит за нее либо наличностью, либо банковским чеком. При дальнейших же трансакциях необходимость в поддержании соответствующих остатков на банковских счетах (и даже просто в информировании финансовых учреждений о совершении операций) отпадает, и, следовательно, сокращается потребность коммерческих банков в средствах, хранимых на резервных или расчетных счетах в центральных банках. 3. Криптовалюты Криптовалюта - это цифровая валюта, которая не зависит от банков, не является физической валютой и которую нельзя распечатать.Посути криптовалюта - это электронные деньги. Она хранится на вебсайтах и электронных кошельках до тех пор, пока она не будет обналичина, то есть не конвертирована в обычные деньги или не совершена покупка. Одним из самых примечательных фактов касательно криптовалют является то, что ни правительства, ни банки не могут контролировать их, а значит - криптовалюты могут приносить доход за счет повышения или понижения их стоимости. Кроме того, эмиссия такой валюты происходит стихийно, пропорционально спросу на нее. Чем больше люди начинают покупать даннуюкриптовалюту - тем больше она начинает вырабатываться. Существуют определённые признаки, которые позволяют разработчикам узнавать, когда необходимо увеличить эмиссию криптовалюты для удовлетворения спроса. Биткоин - одна из главных на сегодняшний день криптовалют. Это первая в мире криптовалюта, которая при запуске в 2009 году практически ничего не стоила. Однако со временем спрос на биткоин начал подниматься. Благодаря этому все выше и выше росла его цена, превысив в октябре 2017 года баснословный рубеж в четыре тысячи долларов. Биткоин (Bitcoin), как и эфириум (Ethereum), является основной криптовалютой и может служить как для прямого инвестирования, так и для покупки второстепенных криптовалют. Кроме того, существует огромный список альтернативных криптовалют. Это криптовалюты стоят гораздо меньше, чем основные, и в большинстве своем могут считаться второстепенными. Например, если зайти на сайт и полистатьсписок, то можно увидеть многочисленные рынки альтернативных криптовалют (таких какDash, Digibyte, Pyvx, Monero, Straris, Dogecoin, Bytecoin, Blackcoin, Decred, STEEM, Potcoin). Почему же тема криптовалют так горячо обсуждается сегодня? Причин тому несколько, и первая из них очень проста: рисковые деньги, возможность нажиться или потерять все за считанные секунды. Причина 1: волатильность.Только за одну ночь скачки стоимости криптовалют могут обеспечить прирост в 100%, что почти в десять раз больше годового дохода от депозита в банке. Звучит, конечно, крайне привлекательно, однако рынок криптовалют является высокорискованным, а значит - криптовалюты могут так же сильно упасть. Трейдинг становится игрой, в которой не всегда очевидно, что будет расти, а что будет падать в цене. В результате происходят постоянные колебания и достаточно сложно понять, наступит лимаксимумилиминимум. Причина 2: возможность непосредственно влиять на стоимость выбранной криптовалюты.Например, можно заказывать контекстную рекламу в тематических группах в социальных сетях или выкладывать видеоролики на YouTube. На начальных стадиях таким образом можно увеличитьстоимостькриптовалюты в десятки раз. Причина 3: спекулятивный спрос и спекулятивная стоимость.Влияние спроса на криптовалюты настолько велико, что становится возможным спекулятивный спрос, когда за суткистоимостьвалюты может колебаться на десятки и сотни процентов. Такое происходит в моменты, когда люди замечают начало резкого роста цены на криптовалюту и хотят поучаствовать в общем ажиотаже, пока цена не достигла своего максимума. Из-за того, что люди начинают покупать еще больше, ожидая дальнейшего роста и желая продать криптовалютупоеще более высокой стоимости, возникает резкий рост цены валюты. Причина 4: восприимчивый рынок.Поскольку криптовалюта - это цифровая валюта, существует множество факторов (в том числе информационных), которые могут повлиять на нее. Таким образом, внешние факторы иинформация, которая появляется в различных формах в интернете, непосредственно влияет на курс той или иной криптовалюты. Если такой информации не появляется, курс валюты обычно остается более-менее стабильным. И это очень важная причина,покоторой криптовалюты настолько популярны - они заставляют инвесторов и трейдеров постоянно следить за информацией относительно определенной криптовалюты. Более подробно о криптовалюте можно узнать с помощью электронного учебника «Введение в криптовалюты и блокчейн» автора Цвингер И.Г., который находится в электронной библиотеке СКГУ им. М.Козыбаева. ТЕМА ПРОБЛЕМЫ РЕГУЛИРОВАНИЯ ЭЛЕКТРОННОЙ БАНКОВСКОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ План: 1. Инфраструктура рынка электронных платежных услуг 2. Рынок электронных денег Список рекомендуемой литературы:1,3,4 1. Инфраструктура рынка электронных платежных услуг  Для осуществления дистанционных платежей казахстанскими банками представлены для клиентов системы интернет и мобильного банкинга, а также такие устройства удаленного доступа, как POS-терминалы, банкоматы, банковские киоски и терминалы моментальной оплаты. В 2017 году в Казахстане сохранена тенденция расширения сети дистанционного обслуживания для проведения платежей и переводов денег - по сравнению с предыдущим годом увеличилось количество POS-терминалов, банкоматов, терминалов моментальной оплаты наряду с ростом количества торговых точек и предпринимателей, принимающих к оплате безналичные платежи. На 1 января 2018 года в Казахстане было задействовано 78 686 предпринимателей, принимающих к оплате платежные карточки. Данные предприниматели разместили оборудование для обслуживания платежных карточек в 99 541 торговых точках (рост на 18% по сравнению с 2016 годом). При соотношении количественных показателей электронных банковских терминалов со средним количеством использованных в месяц платежных карточек в обращении, 15 POS-терминалов и 1 банкомат приходятся на 1 000 использованных платежных карточек. При этом по количеству безналичных операций, проведенных через POS-терминалы, 97,3% - это оплата товаров и услуг, по сумме данный показатель составляет 70,4% (19,0% от общей суммы – таможенные платежи). Показатели инфраструктуры рынка электронных банковских услуг представлены следующим образом:  2. Рынок электронных денег Рынок электронных денег в Казахстане активно развивается, число «электронных кошельков» по состоянию на 01.10.2017 года составило 7,2 млн. единиц. На настоящее время на территории Казахстана представлены 17 систем электронных денег: «E-KZT», «Wooppay», «VisaQiwiWallet», «Личная Касса», «Paypoint», «Dar», «Homepay», «Халык», «AllPay», «WalletOne», «KaspiBank», «AlemPAy», «Altynpay», «MultiB@nk», «MyBonus», «HomebankWallet», «TengriWallet». При этом пиком появления на казахстанском рынке систем электронных денег является 2016 год. За указанный год начало функционировать 8 систем электронных денег. За январь–сентябрь 2017 года объем проведенных операций с использованием электронных денег казахстанских эмитентов на территории Казахстана составил 57,1 млн. транзакций на сумму 240,3 млрд. тенге (по сравнению с аналогичным периодом 2016 года количество операций выросло в 2,1 раз, сумма – в 2,6 раз). При этом переводы электронных денег в пользу юридических лиц и индивидуальных предпринимателей составили за январь–сентябрь 2017 года 51,3 млн. транзакций на сумму 201,8 млрд. тенге (90% по количеству и 84% по сумму операций), увеличившись по сравнению с показателями 2016 года в 2,1 раз по количеству операций и 2,6 раз по сумме платежей. Переводы электронных денег в пользу физических лиц составили 5,8 млн. транзакций на сумму 38,4 млрд. тенге. ТЕМА. РИСК-МЕНЕДЖМЕНТ СИСТЕМЫ РОЗНИЧНЫХ ПЛАТЕЖЕЙ План: 1. Ликвидность и оборачиваемость денег в платежных системах 2. Показатели работоспособности платежных систем Список рекомендуемой литературы:1,3,4 1. Ликвидность и оборачиваемость денег в платежных системах Каждая платежная система несет в себе определенный операционный риск, даже самая надежная. Также следует учитывать, что неполадки в одной системе могут вызвать серьезные сбои в другой, связанной с ней, платежной или расчетной системе. При этом высокие требования надежности работы предъявляются не только к оператору, но и к каждому участнику системы. В целях управления риском ликвидности и системным риском в платежных систем, при реализации которых возможно значительное влияние на финансовую стабильность страны, Национальным Банком Казахстана и участниками платежных систем на постоянной основе проводится мониторинг и контроль позиций участников в системах. Для анализа эффективности используется расчет коэффициента оборачиваемости денег, который показывает сколько раз использовался встречный поток денег для проведения платежей, а также анализ суммы чистой позиции участников системы. 2. Показатели работоспособности платежных систем Одной из важных функций Национального Банка Казахстана является надзор (оверсайт) за платежными системами, включающий в себя целый комплекс мероприятий, в том числе мониторинг функционирования указанных платежных систем и оценку их производительности на предмет обеспечения надежности и эффективности. При этом на постоянной основе Национальным Банком Казахстана и операционным центром платежных систем (КЦМР) проводятся работы по поддержанию работы программного технического комплекса платежных систем, в том числе, резервного центра, на серверы которого может быть переведена работа систем в случае возникновения чрезвычайных ситуаций, в беспрерывном режиме. В январе-сентябре 2017 года количество обработанных сообщений в секунду находилось в промежутке от 10 до 30 сообщений. Минимальное время расчета одного платежного сообщения за анализируемый период 2017 года составило 1 секунду, что также характеризует высокую производительность системы. Показателями эффективности функционирования платежных систем являются уровень беспрерывности их работы, производительность системы и объемы платежей, обрабатываемых системами. Коэффициенты работоспособности платежных систем Национального Банка свидетельствуют о высоком уровне беспрерывности их работы: по МСПД коэффициент составил в среднем за 2017 год 99,99%, по СМК – 100%. СПИСОК РЕКОМЕНДУЕМОЙ ЛИТЕРАТУРЫ Закон Республики Казахстан «О платежах и платежных системах»№ 11-VІ ЗРК от 26 июля 2016 года Сайт Казахстанского центра межбанковских расчетов (КЦМР) kisc.kz Миржакыпова С.Т. Банковский учёт в Республике Казахстан: Учебник. Ч.1/ Под общей редакцией Н.К. Мамырова. Алматы: Экономика, 2012. Правила открытия, ведения и закрытия банковских счетов клиентовот 31 августа 2016 года № 207 Электронные деньги и мобильные платежи [Электронный ресурс]: энциклопедия/ В.Г. Мартынов [и др.].— Электрон.текстовые данные.— М.: ЦИПСиР, 2013.— 368 c. «Правила выпуска и использования платежных карточек в Республике Казахстан» утвержденных от 214 августа 2000 года № 331. Рекомендации по безопасному использованию платежных карточек. /http://www.nationalbank.kz/cont/publish 582413_9984.pdf Закон Республики Казахстан «Об электронном документе и электронно-цифровой подписи» от 07 января 2003 года № 370 Введение в криптовалюты и блокчейн./Электронный учебник Цвингер И.Г. |