Курс Лекций ЭПС. Тема. Основы функционирования платёжной системы государства план
 Скачать 0.67 Mb.
|
|
ТЕМА. СИСТЕМА МЕЖБАНКОВСКОГО КЛИРИНГА: ПРОВЕДЕНИЕ РОЗНИЧНЫХ ПЛАТЕЖЕЙ НА СОВРЕМЕННОМ ЭТАПЕ План: 1. Система Межбанковского Клиринга на современном этапе 2. Основные особенности клиринга 3. Операционный день клиринговой палаты Список рекомендуемой литературы: 1,3,5 1. Система Межбанковского Клиринга на современном этапе Важность системы межбанковского клиринга для экономики нашей страны заключается в безопасном проведении розничных платежей в стране. Предназначение системы состоит в проведении большого количества платежей на мелкие суммы, т.е. розничных платежей (не более 5 млн. тенге). Данная система осуществляет безналичные платежи на основе многостороннего клиринга. Расчет платежей в системе осуществляется один раз в сутки по результатам чистых позиций пользователей по итогам многостороннего клиринга всех платежных сообщений пользователей. Перевод суммы денег по результатам клиринга осуществляется через МСПД, так как в клиринговой системе нет реальных денег. Тарифы клиринговой системы значительно ниже тарифов в МСПД, поскольку расчеты в системе не осуществляются в реальном масштабе времени. Через систему в основном проводятся не приоритетные и не срочные платежи, а низкая стоимость тарифов делает их проведение экономически выгодным. В связи с чем, основной объем платежей в данной системе приходится на платежи за товары и нематериальные ценности (31,9% от общего объема платежей), оказанные услуги (27,5%), а также на платежи в бюджет (оплата налогов и других обязательных платежей в бюджет) и выплаты из бюджета (доля – 21,8%). 2. Основные особенности Клиринга: В число участников СМК входят кроме банков второго уровня, АО «Казпочта», Комитет казначейства Министерства финансов Республики Казахстан, НАО «Государственная корпорация «Правительство для граждан», Центральный депозитарий ценных бумаг. Операционным центром является РГП «Казахстанский центр межбанковских расчетов НБРК». Используются только электронные платежные документы, которые выдаются пользователям после окончательного расчета, оформленные в соответствии с утвержденными форматами (МТ100, МТ102).Существует ограничение на максимальную сумму одного платежа 5000000 тенге.Пользователям предоставляется возможность отправлять платежи с будущей датой валютирования платежа T+3 дня, которые будут храниться в системе и при наступлении указанной даты, приниматься в обработку.Возможность отзыва отправленных платежей до окончательного расчета.Возможность использования одним пользователем нескольких терминалов входа в платежную систему, один из которых будет являться основным. 3. Операционный день клиринговой палаты Клиринг функционирует на многосторонней основе без предварительного депонирования денег для проведения расчетов. Новый операционный день начинается в 17:00 часов.Прием документов в клиринг происходит круглосуточно, финальный расчет производится один раз с 15:00 до 17:00 часов.В Клиринге отсутствуют кредитовые и дебетовые ограничения. На сегодняшний день управление рисками происходит по методу "развязка очереди". При обработке платежного документа в Клиринге осуществляется контроль на: соответствие структуры сообщения принятым форматам; корректность электронной цифровой подписи; уникальность референса; правильность БИКов отправителя и получателя; контрольный разряд счета отправителя и получателя; соответствие даты валютирования; наличие права для отправки отправителем и приема получателем платежей; наличие заполненных кодов ЕКНП; соответствие суммы платежа существующему ограничению. В случае невыполнения условий контроля платеж отвергается с созданием отправителю платежа сообщения об ошибке (МТ905), в котором указывается код и наименование ошибки. При выполнении условий всех пунктов контроля, Клиринг помещает платежный документ в очередь. В течение операционного дня, по запросу пользователя, Клиринг предоставляет электронным способом выписки, содержащие следующую информацию: количество и сумму платежных документов, переданных данным пользователем в Клиринг; количество и сумму платежных документов, поступивших в пользу данного пользователя; количество и сумму не принятых платежных документов, с указанием кода ошибки; количество и сумму платежных документов, поступивших в пользу данного пользователя, которые впоследствии были отозваны по инициативе отправителя; о текущей чистой позиции пользователя в клиринге. Данный вид услуг позволяет пользователю в течение операционного дня иметь полную информацию о своем состоянии в клиринге, управлять своей ликвидностью, планировать и регулировать платежный баланс, формировать потоки платежей и т.п. Все поступившие платежные документы в течение дня выстраиваются в очередь до момента окончательного расчета и принимаются в очередь по принципу FIFO (firstin-firstout). Пользователи имеют возможность до закрытия операционного дня отозвать отправленный в Клиринг платежный документ. Пользователи Клиринга самостоятельно присваивают степень приоритетности своим платежам в зависимости от своей внутренней политики. В 15:00 часов закрывается операционный день клиринга и прекращается прием платежных документов, производится зачет встречных требований с текущей датой платежа и определяется чистая позиция каждого пользователя. Зачет платежных документов пользователей производится в соответствии с кодами приоритетности, в пределах одного кода приоритетности платежные документы обрабатываются в порядке их поступления. После определения чистой позиции каждого пользователя, у пользователей с дебетовой чистой позицией система межбанковского клиринга резервирует в МСПД сумму денег, равную дебетовой чистой позиции данного пользователя. В МСПД осуществляется перевод денег по результатам чистых позиций клиринга. В случае недостаточности денег в МСПД для проведения окончательного расчета, платежи, стоящие в очереди с меньшим приоритетом, аннулируются с уведомлением отправителя платежного документа. После осуществления окончательного расчета клиринг формирует каждому пользователю комплект завершающих операционный день документов: окончательную выписку о проведенных платежных документах; ведомость не проведенных документов; справку о прохождении сообщений пользователя в разрезе типов сообщений и времени их прохождения; все платежные документы, поступившие в пользу данного пользователя. ТЕМА. ОТЕЧЕСТВЕННАЯ СИСТЕМА ПЕРЕВОДА КРУПНЫХ ПЛАТЕЖЕЙ План: 1. Казахстанская система перевода крупных платежей - МСПД - и основные принципы ее функционирования. 2. Операционный день МСПД 3. Пользователи МСПД. Список рекомендуемой литературы:1,2,3 1. Казахстанская система перевода крупных платежей - МСПД - и основные принципы ее функционирования. Межбанковская система переводов денег (МСПД) - Механизм Межбанковских расчетов, посредством которого осуществляется перевод высокоприоритетных платежей пользователей. В качестве пользователей МСПД выступают банки или небанковские финансовые учреждения, заключившие договор с Казахстанским центром межбанковских расчетов о предоставлении пользователю услуг. Высокоприоритетный платеж - платеж, для которого первостепенное значение имеет срок его исполнения, в частности, платеж, связанный с операциями на Межбанковском рынке кредитных ресурсов, рынках капитала (ценные бумaги ) и иностранной валюты. Такие платежи, как правило, связаны с переводами крупных сумм, задержка которых может привести к крупным убыткам для пользователей. Назначение МСПД заключается в исполнении безотзывных и безусловных платежей в национальной валюте с гарантией расчета в течение одного операционного дня с использованием в пределах суммденежных средств, находящихся на счетах пользователей МСПД в Национальном банке Казахстана. Правовую основу организации и функционирования МСПД обеспечивают договоры, заключаемые между пользователями, КЦМР и Национальным банком. На основании исполненных платежных поручений пользователей Национальный Банк формирует и направляет в МСПД электронную ведомость, содержащую информацию о суммах денег пользователей, переведенных ими со своих корреспондентских счетов на счет системы в Национальном Банке и их банковских идентификационных кодах. В целях управления рисками Национальный Банк так же доводит до КЦМР электронную ведомость о максимально допустимой сумме платежных поручений в дебетовой очереди пользователя. Данная ведомость содержит банковский идентификационный код пользователя и общую сумму платежных поручений, которые могут быть зарегистрированы в его очереди. В течение операционного дня пользователь имеет возможность менять текущий баланс счета в системе. Информация о суммах денег пользователей, переведенных ими со своих корреспондентских счетов на счет системы в Национальном Банке, и максимальной общей сумме платежных поручений, которые могут быть зарегистрированы в очереди пользователя, позволяет Национальному Банку управлять ликвидностью пользователей в реальном режиме времени. 2. Операционный день МСПД Операционный день МСПД начинается в 9-00 часов.  Перед открытием операционного дня КЦМР на основании электронной ведомости, полученной от подразделения Национального Банка, производит отображение сумм со счета системы на позиции пользователей в КЦМР. Также производится запись о максимальной общей сумме платежных поручений, которые могут быть зарегистрированы в очереди пользователя. В течение операционного дня МСПД обеспечивает безотзывный и окончательный расчет в реальном режиме времени. Перевод денег в системе осуществляется в пределах суммы денег пользователя, переведенной им на счет системы в Национальном Банке и принятых им сумм от других пользователей. В случае недостаточности денег, платежные поручения помещаются в очередь. Платежные поручения, находящиеся в очереди, обрабатываются в соответствии с кодами приоритетности. В пределах кодов приоритетности исполнение платежных поручений из очереди производится в порядке их поступления в очередь, по принципу FIFO. Пользователи вправе устанавливать очередность исполнения платежных поручений. Если при поступлении очередного платежного поручения от пользователя максимальная общая сумма платежных поручений, стоящих в очереди, оказывается больше допустимого значения, то это платежное поручение отвергается. Платежные поручения, находящиеся в очереди, могут быть в любой момент отозваны пользователем-плательщиком. После каждой кредитовой записи по позиции пользователя, МСПД проверяет возможность проведения платежных поручений, находящихся в ее очереди. Используя эти инструменты, пользователь имеет возможность управлять своей очередью. МСПД производит аутентификацию принятого сообщения путем проверки электронно-цифровой подписи. При обработке в МСПД осуществляется контроль платежного поручения, в том числе: на соответствие структуры сообщения принятым форматам; на корректность электронной цифровой подписи; на уникальность референса; на правильность БИКов отправителя и получателя; на контрольный разряд счета отправителя и получателя; на соответствие даты валютирования; на наличие права для отправки отправителем и приема получателем платежей; на наличие заполненных кодов ЕКНП; возможность списания суммы, указанной в платежном поручении, с позиции пользователя. В случае невыполнения условий контроля платеж отвергается с созданием отправителю платежа сообщения об ошибке (МТ905), в котором указывается код и наименование ошибки. При выполнении условий всех пунктов контроля, МСПД осуществляет перевод денег, отправителю платежа создается подтверждение дебетования (МТ900), получателю платежа - подтверждение кредитования (МТ910) и передается само платежное поручение (МТ100, МТ102), которое служит основанием для зачисления денег на счет. В течение операционного дня МСПД, по запросу пользователей, предоставляет электронным способом выписку о состоянии позиции пользователя в МСПД: по исполненным платежным поручениям; по платежным поручениям, зарегистрированным в очереди пользователя; об остатке денег пользователя в системе. Пользователи-получатели денег после получения, проверки платежного поручения и зачисления денег на свои корреспондентские счета выполняют принятие (зачисление) денег на счета своих клиентов в течение операционного дня МСПД, но не позднее следующего своего операционного дня. 3. Пользователи МСПД Для заключения договора о предоставлении услуг МСПД банк или небанковское финансовое учреждение представляет в КЦМР следующие документы: заявление на подключение к МСПД; нотариально заверенные копию Устава пользователя и лицензию на совершение банковских операций; положительное заключение Национального банка о допуске для участия в МСПД. В МСПД проводят следующие виды операций: дебетовые и кредитовые переводы; -ереводы денежных средств между пользователями МСПД. МСПД осуществляет дебетовые переводы только с предварительного согласия пользователя-плательщика и на основании письменного соглашения, оформленного соответствующим образом. Копия данного соглашения должна быть приложена к договору пользователя с КЦМР. В отношении переводов между головным банком и его филиалом, а также на основаниях, предусмотренных действующим законодательством Республики Казахстан, дебетовые переводы выполняются без согласия пользователя-плательщика. Передача и прием сообщений о переводах в МСПД осуществляется только электронным способом. При этом пользователи МСПД обмениваются электронными сообщениями по форматам, установленным Национальным банком. ТЕМА. СИСТЕМА КОРРЕСПОНДЕНТСКИХ ОТНОШЕНИЙ МЕЖДУ БАНКАМИ План: 1. Понятие и виды корреспондентских отношений между банками 2. Система корреспондентских отношений между банками в РК на современном этапе Список рекомендуемой литературы:1, 2,3 1. Понятие и виды корреспондентских отношений между банками Банки и организации, осуществляющие отдельные виды банковских операций, также могут проводить платежи через прямые корреспондентские счета, открытые между ними. Прямые корреспондентские отношения представляют собой договорные отношения между банками, а также между банками и небанковскими организациями, возникающие при открытии корреспондентских счетов между ними с целью совершения операций, связанных с осуществлением банковского обслуживания, предусмотренного договором корреспондентского счета и законодательством Республики Казахстан. Межбанковские корреспондентские отношения включают в себя различные формы сотрудничества между банками, основанные на осуществлении банками платежей и расчетов по поручению друг друга. В результате понятие "корреспондентские отношения" в настоящее время вышло за традиционные рамки только договоренности между банками о порядке совершения взаимных операций и распространилось практически на все сферы банковской деятельности, включая широкий комплекс межбанковских взаимоотношений, работу по совершенствованию практики международных расчетов, качество банковского обслуживания клиентуры. Корреспондентские отношения (от лат, " correspondeo " - отвечаю, осведомляю) - договорные отношения между банками с целью взаимного выполнения операций. Банки, устанавливающие такие отношения, называются банками-корреспондентами. Банк, осуществляющий расчеты по поручению и за счет другого банка – это банк-корреспондент. Банк-респондент - банк, пользующийся услугами корреспондента для осуществления расчетных операций. Корреспондентские счета подразделяются на два вида: счет «ностро» (наш счет у Вас) и счет «лоро» (Ваш счет у нас). 2. Система корреспондентских отношений между банками в РК на современном этапе Банки второго уровня Республики Казахстан и небанковские организации помимо национальных платежных систем могут осуществлять платежи и переводы денег через прямые корреспондентские счета, открытые между собой. В целях управления рисками, возникающими при осуществлении платежей по прямым корреспондентским счетам, Национальным Банком Казахстана установлен лимит на данные платежи в размере 5% от общего объема исходящих безналичных платежей банка или небанковской организации, осуществленных через платежные системы КЦМР за предыдущий месяц. Вместе с тем, система корреспондентских отношений связана с рисками финансовой надежности контрагентов. В этой связи, в целях управления рисками Национальным Банком Казахстана установлен лимит для банков и небанковских организаций на ежемесячный объем платежей, проводимых между финансовыми организациями-резидентами в национальной валюте. Размер данного лимита составляет 5% от общего объема платежей банка или небанковской организации через платежные системы Национального Банка Казахстана за предыдущий месяц. |