Курс Лекций ЭПС. Тема. Основы функционирования платёжной системы государства план
 Скачать 0.67 Mb.
|
|
ТЕМА.РАЗВИТИЕ РЫНКА ПЛАТЕЖНЫХ КАРТОЧЕК План: 1.Использование платежных инструментов 2. Рынок платежных карточек Список рекомендуемой литературы: 1,3,5 1.Использование платежных инструментов Карточная программа, реализуемая банком, может быть разных ступеней сложности и масштабности. Нижняя ступень. Обслуживание карточек других банков и платежных систем. Банк в своих отделениях и пунктах обмена валют выдает наличные деньги держателям карточек, выпущенных другими банками или платежными системами. Эта форма работы не требует практически никаких капиталовложений и участия специалистов карточного бизнеса. Распространение карточек других банков. Эта ступень необходимо отличать от более высокой - эмитирования карточек платежных систем. Банк, распространяющий карточки, заключает с эмитентом агентское соглашение, в соответствии, с которым выдает своим клиентам эмитированные “чужие” карточки, ведет все расчеты с клиентами и получает за это некоторые доходы от эмитента. На рынке платежных карточек сохранилась динамика роста безналичных платежей, в том числе, осуществляемых посредством интернети мобильного банкинга, а также расширения сети обслуживания карточек. По состоянию на 1 января 2018 года выпуск платежных карточек осуществляли 26 банков и АО «Казпочта». Общее количество эмитированных платежных карточек составило 19,4 млн (рост по сравнению с 2016 годом на 23,6%), из них дебетные карточки – 15,6 млн единиц, кредитные карточки – 3,1 млн единиц, дебетные карточки с кредитном лимитом – более 0,5 млн единиц, предоплаченные карточки – около 0,2 млн единиц. Основную долю платежных карточек в обращении составляют международные платежные системы – 99,6%, которые представлены платежными карточками VISA International, Master Card Worldwide, China Union Pay и American Express International. Локальные системы занимают 0,4% рынка и представлены такими системами, как AltynCard и локальные карточки Ситибанка Казахстан. 2. Рынок платежных карточек Эмитирование карточек платежных систем. Обычно в этом случае подразумеваются международные карточки “Виза”, “Еврокард/МастерКард”. Полное членство в платежной системе. Под этим подразумевается не только выпуск карточек какой-нибудь платежной системы, но и работы по развитию и поддержанию коммерческой сети этой системы, то есть подписание договоров с магазинами, ресторанами и другими коммерческими точками, которые принимают карточку в качестве платежного средства. Эта ступень требует не только специалистов по карточкам в целом, но предполагает уже специализацию внутри подразделения, занимающегося карточками. Само собой разумеется, что работа на этой ступени предполагает еще больших первоначальных затрат, и еще больше зависит от организации бизнеса. Работа в первом уровне платежной системы. Такая карточная программа подразумевает, что банк не только сам уверенно реализует полномасштабную карточную программу, но обслуживает банки второго уровня, то есть дает авторизацию, принимает и обрабатывает информацию о прошедших у них карточных операциях и производит от их имени расчеты с платежной системой. На 15—20 успешно работающих по карточкам банков примерно только один-два смогут справиться с такими задачами. Коммерческие банки создают свои программы использования пластиковых карточек, стремясь с одной стороны, соответствовать потребностям рынка в кредитном обслуживании, а с другой - максимально застраховать применяемую ими схему отношений с участниками операций от финансовых потерь. При этом каждое финансовое учреждение относительно свободно в установлении своих собственных правил предоставления кредита, величины взимаемого процента и годовых или пооперационных платежей. Кредит, основанный на кредитных карточках, отличается от обычного кредита, погашаемого в рассрочку, следующим: -затраты на организацию кредита однократны; -очень трудно предотвратить чрезмерно интенсивное использование карточек небольшой частью их владельцев; -существует риск незаконного использования карточек лицами, не являющимися их владельцем; -операционные расходы значительно выше. Небольшая часть операций с крупными суммами требует телефонного звонка в центр авторизации для выяснения, имеет ли владелец карточки кредит, достаточный для проведения соответствующей операции. Для этого не требуется наличия электронных терминалов в магазинах и отделениях, если конечно, речь не идет об иностранном клиенте. ТЕМА. ФОРМА РАСЧЁТОВ С ПРИМЕНИЕМ ПЛАТЁЖНЫХ КАРТОЧЕК План: 1. История возникновения, развития банковских карт и карточных платежных систем. 2. Международные карточные ассоциации (Международные карточные платежные системы). Список рекомендуемой литературы:1,3,5 1. История возникновения, развития банковских карт и карточных платежных систем Идею кредитной карточки первым выдвинул Эдуард Беллами в книге "Взгляд в прошлое:2000-1887", а первые попытки практического внедрения кредитных карточек из картона делались в США еще в 1920-е гг. предприятиями розничной торговли и нефтяными компаниями. Картонные карточки были недолговечными, поэтому десятилетием спустя начали появляться первые металлические, а затем и пластиковые карточки с тиснением (рельефной печатью). Их обслуживание можно было частично автоматизировать, используя оттиски с вытисненных символов и перенося информацию с карточки на заранее отпечатанные чеки (слипы). В шестидесятые же годы появились пластиковые карточки с магнитной полосой, несущей информацию("магнитные карточки"), а для обслуживания таких карточек с использованием этой информации были созданы интеллектуальные электронные терминалы, размещаемые в магазинах и на предприятиях сферы услуг. Немного позднее появились банкоматы для выдачи купюр и монет. Удобство этих устройств привлекло к ним клиентов, число которых стало быстро расти, что привело даже к созданию специальных банкоматных карточек без рельефной печати, например VisaElectron для обслуживания в банкоматах и в торговых терминалах и VisaPlus для обслуживания только в банкоматах. Преимущества, связанные с внедрением пластиковых карточек на казахстанском рынке, очевидны. Для клиентов - это возможность иметь при себе только карточку, а не крупную сумму денег, что позволяет уменьшить риск потери денег. Держателям карт предоставляются льготы при получении услуг в предприятиях торговли и сервиса, уменьшаются затраты при проведении финансовых операций, в том числе и покупок с использованием различных валют (поскольку конвертация производится по курсу биржи, а не по завышенному курсу магазина). Очевидны преимущества, получаемые от использования пластиковых карточек предприятиями торговли и сервиса. Это и уменьшение расходов на инкассацию, транспортировку и обналичивание средств, и возможность уменьшения цен при продаже «валютных» товаров, и упрощение расчетов с покупателем (отсутствие сдачи и подсчета денег покупателем и кассиром), а также реклама предприятия и т. д. Безусловный интерес представляет пластиковая карточка и для крупных предприятий, при выдаче зарплаты своим сотрудникам. Интерес государства во внедрении расчетов по пластиковым карточкам тоже очевиден: снижаются колоссальные затраты на инкассацию денежных средств, эмиссию и регенерацию банкнот и монет; упрощаются учет движения денег и взимание налогов; технология расчетов без участия наличных денег помогает снизить криминогенность обстановки вокруг предприятий и лиц, работающих с наличностью; внедрение таких расчетов поможет сгладить и даже в некоторой степени снизить темпы роста инфляции в стране. Республика Казахстан живет в мировом сообществе, уже сегодня широко использующем системы расчетов по пластиковым карточкам, оставаться в стороне от общего процесса при расширении культурных, политических и экономических связей с другими странами практически невозможно и невыгодно. Быстрое распространение банковских карт служит свидетельством того, что эта форма расчетов выгодна основным участникам системы. 2. Международные карточные ассоциации (Международные карточные платежные системы). VISA карта - одна из самых распространенных расчетных карточек в мире: более, чем 400 млн. пользователей VISA карт в более, чем 220 государствах и территориях могут производить расчеты за товары и слуги в более, чем 12 млн. местах обслуживания, снимать наличные средства в более, чем 350 тыс. пунктах и в более, чем 235 тыс. банкоматах. VISA карта - собственность Банка - участника VISA International, которую Банк выдает в пользование своим клиентам. Visa — признанный лидер в области развития технологий и разработки новых платежных инструментов. Visa постоянно работает над усовершенствованием платежных решений для удовлетворения потребностей держателей карт Visa и 21 000 банков-членов Visa. Международная платежная система Visa занимает передовые позиции в развитии безопасных и надежных методов совершения платежей в Интернете. Visa принадлежит первенство в разработке и продвижении концепции "универсальной коммерции", а именно, возможности осуществлять коммерческую деятельность в любое время, в любом месте и при помощи различных средств связи. Находясь в любой точке мира, каждый сможет оценить простоту, удобство и надежность оплаты покупок и услуг в Интернете при помощи карт Visa. Master Card ®Worldwide (далееMC) - международная платёжная система. Штаб-квартира компании находится в Нью-Йорке, США. Система возникла после заключения соглашения между несколькими банками в США. В 2010 году оборот средств по картам платежной системы MasterCard в мире составил 2,7 трлн. долл. США. Системой ежегодно обрабатывается более 23 млрд. операций. Пропускная способность сети 140млн. операций в час, при средней скорости в 140 миллисекунд и с точностью до 99,99%. MasterCard предоставляет услуги своим клиентам более чем в 210 странах и регионах мира. ТЕМА. СТАНОВЛЕНИЕ КАЗАХСТАНСКОГО РЫНКА ЭЛЕКТРОННЫХ БАНКОВСКИХ УСЛУГ, ОСУЩЕСТВЛЯЕМЫХ С ИСПОЛЬЗОВАНИЕМ БАНКОВСКИХ КАРТ План: 1. Правовые основы осуществления расчетов с использованием банковских карт в РК. 2. Выпуск в обращение (эмиссия) и операции, осуществляемые с использованием банковских пластиковых карт. Список рекомендуемой литературы:1,3,6,7 1. Правовые основы осуществления расчетов с использованиембанковских карт в РК Общие требования к функционированию национальной межбанковской системы платежных карточек и деятельности специальной организации национальной межбанковской системы платежных карточек устанавливаются нормативными правовыми актами Национального Банка Республики Казахстан. Требования к выпуску платежных карточек в Республике Казахстан и порядок оформления и использования платежных документов при осуществлении платежей с использованием платежных карточек устанавливаются Законом РК «О платежах и платежных системах» и «Правилами выпуска и использования платежных карточек в Республике Казахстан» утвержденных постановлением Правления Национального банка от 214 августа 2000 года № 331. Выпуск платежных карточек на территории Республики Казахстан осуществляется поставщиками платежных услуг Республики Казахстан, имеющими право на выпуск платежной карточки. Выпуск и использование платежных карточек осуществляются на основании договора, заключенного эмитентом платежной карточки с держателем платежной карточки. Платежная карточка применяется ее держателем в целях осуществления платежа, а также для получения наличных денег, обмена валют и других операций на условиях, определенных ее эмитентом. Платежная карточка может использоваться только в тех торговых (обслуживающих) организациях, которые заключили соответствующее соглашение с банком, являющимся эмитентом, платежной карточки, или банком, заключившим договор с таким эмитентом, либо банком, обслуживающим платежные карточки без договора с эмитентом. Права и обязанности участников платежа, связанные с использованием платежных карточек, возникают с момента дачи согласия торговой (обслуживающей) организацией о принятии платежа, осуществляемого с использованием предъявленной платежной карточки. У торговой (обслуживающей) организации возникает право денежного требования в отношении банка, заключившего с такой организацией соглашение об обслуживании платежных карточек, в сумме принятого указанной организацией платежа. У указанного банка возникает обязанность исполнения денежного требования торговой (обслуживающей) организации 2. Выпуск в обращение (эмиссия) и операции, осуществляемые с использованием банковских пластиковых карт Доходы от эмитирования карточек складываются из взимаемых с клиента: ежегодной ставки за выпуск карточки и обслуживание счета (сервисная ставка); комиссии за операции выдачи наличных денег; комиссии за операции безналичной оплаты в коммерческой сети; комиссии за конвертацию, если ее будет осуществлять ваш банк, для мультивалютных карточек. Расходы по организации и реализации карточной программы складываются из следующих крупных блоков. вступительный взнос в платежную систему, консультации по организации и разработке бизнес-плана, обучение сотрудников; приобретение пластиковых карточек и оборудования; приобретение или оплата создания компьютерной программы ведения карточных счетов, обучение работе с ней; оплата расходов, связанных с обработкой операций (процессингом); расходы на рекламу, информирование клиентов, бланки слипов и т.п. зарплата сотрудников отдела банковских карточек. Выбор и приобретение оборудования является одним из самых сложных вопросов. Во-первых, оборудование является наиболее дорогостоящим элементом карточного бизнеса. Во-вторых, набор и количество техники определяется целями и степенью масштабности карточной программы. Успех банка в области банковских карточек основывается на работе с клиентами, компьютеризации и организации расчетов. Без какой-либо из этих составляющих система просто не будет работать, а слабость хотя бы одной из них непременно приведет к сбою всей системы. Это означает, что для организации работы с банковскими карточками нужно иметь, по меньшей мере, трех высококлассных специалистов. Каждое из этих направлений может вести профессионал в своей области, не имеющий прежде опыта работы с банковскими карточками. Но тогда их работу непременно должен координировать руководитель, являющийся хорошим специалистом именно в области карточного бизнеса, или высококвалифицированный консультант которому банк доверяет. Эмиссию платежных карточек по состоянию на 01.01.2019 года фактически осуществляло 26 банков и АО «Казпочта». В обращении по состоянию на 01.01.2019 года находилось 23, 389млн. платежных карточек(рост на 20% в 2018 году): 16,2 млн. дебетных карточек, 4,7 млн. кредитных карточек, количество дебетных карточек с кредитном лимитом ипредоплаченных более 0,8 млн. единиц. 99,6% карточек в обращении - это карточки иностранных систем платежных карточек: Visa, Mastercard, American Express International, Union Pay International. Таким образом, карточные продукты активно используют порядка 48% населения Казахстана. ТЕМА. СИСТЕМЫ МЕЖДУНАРОДНЫХ ДЕНЕЖНЫХ ПЕРЕВОДОВ В РК НА СОВРЕМЕННОМ ЭТАПЕ План: 1.Виды систем международных переводов 2. Основные показатели систем международных переводов Список рекомендуемой литературы: 1, 3, 4 1.Виды систем международных переводов  Международные системы денежных переводов на протяжении многих лет популярны среди населения Казахстана в первую очередь как быстрый и удобный способ перевода денег за пределы Республики. Посредством систем международных денежных переводов жители Казахстана могут осуществить быстрые переводы в любую точку земного шара. В связи с чем, использование систем международных денежных переводов также является одним из объектов, на которые направлено пристальное внимание Национального Банка Республики Казахстан в последнее время.В 2017 году общий объем транзакций, отправленных через системы денежных переводов (СДП), составил 2,7 млн. транзакций на сумму 527,7 млрд. тенге. Преимущество систем денежных переводов связано со скоростью и возможностью отправки денег как за границу (дальнее и ближнее зарубежье) так и на территории Казахстана. Потоки денежных переводов по системам денежных переводов напрямую зависят от активности населения. Конкурентность среди систем денежных переводов позволяет населению самостоятельно определиться с выбором системы для дальнейшего направления денег. На финансовом рынке услуги по переводу денег через системы денежных переводов остаются удобными, надежными и востребованными, что с каждым годом подтверждается ростом показателей по отправленным и полученным объемам транзакций. 2. Основные показатели систем международных переводов Для срочных и небольших переводов денег физических лиц за рубеж в основном используются услуги систем денежных переводов, предоставляемые банками и организациями, осуществляющими отдельные виды банковских операций, на основании агентских соглашений с операторами данных платежных систем. Объем транзакций, проведенных через системы денежных переводов на территории Казахстана, в 2017 году составил 0,2 млн. транзакций (6,9% от общего количества), на сумму 23,4 млрд. тенге (4,2% Из них переводы на сумму 23 387,3 млн. тенге представляют собой безвозмездные переводы, 0,4 млн. тенге - переводы денег на лечение, 1,3 млн. тенге - переводы денег на образование. Средняя сумма переводов физических лиц внутри страны составила 104,8 тыс. тенге от общего объема). Услуги срочных переводов доступны населению Казахстана через такие системы денежных переводов, как Золотая корона, WesternUnion, Unistream, и другие.  В 2018 году большую долю переводов денег в разрезе валют от общего объема транзакций, отправленных через системы денежных переводов, составили доллары США и российские рубли. |