ПАО СБЕР 28.04. Теоретические основы ипотечного кредитования Роль, понятие и виды ипотечного кредитования
 Скачать 391.27 Kb.
|
|
Ежегодно сотрудники Сбербанка обслуживают свыше 120 млн. человек как внутри Российской Федерации, так и за её границами. При этом у банка огромный перечень банковских продуктов и услуг: 1. Разные кредиты, как по их целевому назначению, так и срокам и сумам, с залогом или же без него; 2. Является участником жилищным программ; 3. Депозиты; 4. Онлайн банкинг; 5. Банковские карты как дебетовые, так и кредитовые, пенсионные; 6. Переводы денежных средств, как в рамках России, так и за рубеж; 7. Возможность проведения платежей различного назначения; 8. Является игроком на фондовом рынке (дилерские, брокерские и транзакционные услуги); 9. Есть смс-банкинг, мобильные приложения; 10. Есть корпоративные программы для среднего и малого, а также крупного бизнеса; 11. Оказывает дополнительные услуги (розыск счетов, сдает в аренду ячейки, аккредитивы и многое иное). С целью выявления тенденций ПАО «Сбербанк» необходимо проанализировать финансовую отчетность за предшествующий период. Исходная информация находится в Приложении 1 (баланс). На рис.6 представлено изменение величины активов банка.  Рисунок 6 — Изменение активов за 2014-2022 гг. Что касается изменений в активах банка, то подобное произошло по средствам преимущественно двух статей: 1. Это прироста такой статьи как «Чистая ссудная задолженность» на 4%, в результате увеличения объемов кредитования, при том, как физическим, так и юридическим лицам; 2. Банк является достаточно серьезным игроком на фондовой бирже, соответственно, есть значительный прирост в такой статье как «Чистые вложения в ценные бумаги, имеющиеся для продажи» на 45%, которые подлежат переоценке на каждую отчетную дату. Что касается формирования источников активов, то они представлены на рис. 7  Рисунок 7 — Изменение в источниках финансирования ПАО «Сбербанк» за 2014-сентябрь 2022 гг. В источниках финансирования произошли следующие изменения: I Обязательства уменьшились в связи: 1. Уменьшением таких статей как «Кредиты, депозиты и прочие средства Центрального банка Российской Федерации» на 83% и «Средства кредитных организаций на 57%»; 2. Увеличились такие статьи как статьи как «Вклады (средства) физических лиц, в т.ч. индивидуальных предпринимателей» на 39% в связи с увеличением доверия со стороны населения и большим выбором депозитных программ. II Рост собственного капитала связан: 1. С переоценкой ценных бумаг по справедливой стоимости; 2. Вследствие увеличением нераспределённой прибыли благодаря рефинансированной прибыли за период. На рис.8 представлена прибыль за период.  Рисунок 8 — Прибыль за 2020-2022 гг. Что касается величины чистой прибыли, то она увеличилась на 60,1%. Подобное было связано с ростом процентных доходов как юридическим, так и физическим лицам, а также ростом комиссионных доходов на 49,56% преимущественно за счет таких операций как операции по банковским картам и расчетные операции. Основные программы ипотечного кредитования ПАО «Сбербанк» Ипотечное кредитование является разновидностью кредитов для физических лиц. Что касается ипотечных кредитов, то в рамках исследуемого банка есть несколько (рис.9)  Рисунок 9 — Виды ипотечного кредитования в ПАО «Сбербанк» Жилищное кредитование представлено следующими банковскими продуктам: 1. Приобретение готового жилья - кредит выдается на приобретение квартиры, жилого дома или иного жилого помещения на вторичном рынке недвижимости со следующими условиями и возможностями: 2. Приобретение строящегося жилья - он предоставляется на покупку квартиры или другого жилого помещения на первичном рынке недвижимости (новостройка): 3. Ипотека плюс материнский капитал - приобретая готовое или строящееся жилье в кредит с помощью Сбербанка, вы можете использовать средства материнского капитала для первоначального взноса или его части. Действительно для программ кредитования «Приобретение готового жилья – Единая ставка» и «Приобретение строящегося жилья». 4. Строительство жилого дома - предоставляется на индивидуальное строительство жилого дома: 5. Загородная недвижимость - кредит предоставляется с целью приобретение строительство дачи (садового дома) и других строений потребительского назначения; строительство вышеуказанных объектов; приобретение земельного участка. 6. Военная ипотека - Приобретение готового жилья - предоставляется на приобретение квартиры, жилого дома или иного жилого помещения на вторичном рынке недвижимости. 7. Военная ипотека - Приобретение строящегося жилья - Предоставляется на приобретение квартиры на первичном рынке недвижимости (новостройка). 8. Акция на новостройки - предоставляет кредит на приобретение строящегося жилья или жилья в готовой новостройке у компании-продавца Кроме самих условий для получения ипотечного кредита в ПАО «Сбербанка России» в рамках каждой программы есть дополнительные требования, кроме того необходимо получить одобрение кредитного комитета в самом банке с учетом рискованности потенциального заемщика. Кроме того, банку необходимо на основании структуры кредитного портфеля на каждую отчетную дату, соответственно, и о величине резервов, которые необходимо делать резервы исходя из категорий: I (высшая) категория (стандартные ссуды) - отсутствие кредитного риска (вероятность финансовых потерь вследствие неисполнения либо ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по ссуде равна нулю); II категория (нестандартные ссуды) - умеренный кредитный риск (вероятность финансовых потерь обусловливает обесценение займа в размере от 1% до 20%); III категория (сомнительные ссуды) - значительный кредитный риск (обесценение в размере от 21% до 50%); IV категория (проблемные ссуды) - высокий кредитный риск (обесценение от 51% до 100%); V (низшая) категория (безнадежные ссуды) - отсутствует вероятность возврата кредита в силу неспособности или отказа заемщика выполнять обязательства по ссуде, что обусловливает полное (в размере 100%) ее обесценение. Величина создаваемых резервов зависит от качества ссуд, которые делятся на пять категорий в соответствии с нормативными актами ЦБ РФ. 1. ссуды первой категории качества банк создает 0% резервов; 2 второй — до 20% от суммы основного долга, 3. третьей — от 21% до 50%, 4. четвертой — от 51% до 100%, 5. пятой (безнадежные ссуды) — все 100%. Банк классифицирует ссуды и относит их в ту или иную категорию качества, исходя из оценки риска. В целом у ПАО «Сбербанк» достаточно большой ассортимент ипотечного кредитования, который дает возможность практически каждому потенциальному заемщику найти для него оптимальный ипотечный кредит. Ипотечное кредитование остается одним из приоритетным продуктов для Сбербанка. Высокому темпу роста способствовали: 1. Расширение продуктовой линейки; 2. Новый более усовершенствованный процесс работы как с риэлторами, так и застройщиками; 3. Возможность подачи ипотечных заявок дистанционно через web-систему «Партнер онлайн» по всей России, и новый упрощенный процесс подачи заявок клиентами. По продукту «Жилищный кредит по двум документам» клиентам достаточно предоставить два документа – паспорт РФ и второй документ. Кроме того, ипотечному кредитованию способствуют достаточно низкие процентные ставки, а также желание у населения приобрести свое собственное жилье. Структура кредитования для физических лиц представлена в таблице 2. Таблица 2 — Структура кредитного портфеля физических лиц за период 2019-2022 гг (сентябрь 2020)
Исходя из приведенной информации на отчетные даты видно, что объемы ипотечного кредитования достаточно значительно увеличились. Анализ динамики объемов ипотечных кредитов представлен в таблице 3. Таблица 3 — Анализ динамики кредитов для физических лиц за 2018-сентябрь 2022 г.
|