ПАО СБЕР 28.04. Теоретические основы ипотечного кредитования Роль, понятие и виды ипотечного кредитования
 Скачать 391.27 Kb.
|
|
Так стоит отметить, что у всей совокупности разных видов ипотечного кредитования у «Сбербанка России» устойчивая тенденция к увеличению. Так, только за 9 месяцев 2022 г. относительно 2021 г. задолженность увеличилась на 7,81%, а вот за 2021 г. относительно 2020 г. прирост составил 10%, в то время как 2020 г. относительно 2019 г. составил 13,38%. В итоге за исследуемый период объем задолженности населения перед банком в данном сегменте кредитования увеличился на 34,46%. С целью выявления тенденций в ипотечном кредитовании необходимо провести структурный анализ, который представлен на рис.10     Рисунок 10 — Структура кредитов для физических лиц за 2019-сентябрь 2022 г. По структуре ипотечное кредитование увеличилось в портфеле кредитования для физических лиц с 44,23% до 59,46%, что было связано с действующими программами и уменьшением процентных ставок по ним. Так, еще в 2020 г. процентная ставка по ипотечному кредиту составляла 13%, а в 2021 г. достигла 9,5%. Кроме того, росту ипотечного кредитования способствует и введение передовых IT-технологий. В результате можно прийти к выводу, что высокая дифференциация ипотечных кредитов, а также уменьшение кредитных ставок, в итоге привели к росту спроса на данный банковский продукт. Кроме того, у банка есть возможность предоставлять ипотечные кредиты благодаря увеличившимся вкладам от физических лиц, так и юридических лиц, что также связано с широким выбором банковских продуктов. Целью управления кредитными рисками является определение и обеспечение такого уровня риска, необходимого для обеспечения устойчивого развития Группы, определенный стратегией развития банковской Группы и макроэкономическими параметрами. Чем выше кредитные риски, тем меньше банк выдает кредитов. Риск он определяет согласно рейтингу потенциального заемщика, а также внутреннего распоряжения, которое действует для всех филиалов. Практика применения резервов по кредитам – это мероприятия банка по кредитам уже состоявшимся и которые уже не вернуться скорее всего, если владелец кредита относится к V категории. Еще одним методом покрытия писков и возможных убытков является страхование кредитов. Операции по предоставлению кредитов характеризуются высоким риском невозврата кредитов, что вызывает потребность в разработке системы управления кредитными рисками. Этот вопрос особенно актуален в условиях экономической нестабильности. Данная система может включать в себя как меры, применяемые самим кредитором для снижения вероятности непогашения кредита (оценка кредитоспособности заемщика, прибыльности операции, под которую выдается кредит, получение ликвидного залога и т. д.), так и внешние способы уменьшения потерь, связанных с проведением кредитных операций. К одним из них можно отнести заключение договоров страхования. Еще совсем недавно страховщики страховали практически любые выданные банками кредиты, независимо от их целевого назначения, обеспечения, платежеспособности заемщика. Оценка страховщиками степени возврата кредита, репутации заемщиков, эффективности кредитуемых мероприятий была несовершенной, если вообще проводилась. Страховщики принимали под свою ответственность кредиты в таких размерах, которые заведомо превышали их возможности выплачивать страховое возмещение за счет страховых резервов и капитала, а договоры страхования практически не перестраховывались. Банки не уделяли должного внимания проверке кредитоспособности заемщиков, считая, что все убытки возместят страховщики. Как оказалось, они не особенно задумывались ни о способности, ни о готовности страховщиков выполнять принятые на себя обязательства. Юридические службы банков не всегда были готовы и способны разбираться в хитросплетениях договоров страхования, позволяя заключать их на таких условиях, которые давали страховщикам законную возможность отказывать в страховых выплатах. Чтобы не нести затрат по уплате страховых взносов, страховщики переложили на самих заемщиков обязанность заключать договоры страхования и выступать в нем страхователем, вследствие чего родился совсем уж оригинальный вариант — страхование ответственности заемщиков за непогашение кредитов. Многие люди не понимают, зачем она нужна, и, тем не менее, под нажимом сотрудника банка, ставят галочку напротив пункта «согласен». Страхование кредита – это не что иное, как мера безопасности банка по защите своих интересов и заемщика. Банк-кредитор, с одной стороны, получает возмещение непогашенной задолженности, а заемщик, с другой стороны, получает возможность оплаты своих же обязательств, если вдруг возникнут проблемы с самостоятельным погашением кредита. Важным обстоятельством здесь выступает перечень страховых рисков, от которого напрямую зависит, сможет ли заемщик воспользоваться возможностью переложить собственную ответственность на страховщиков, или же ему все-таки придется разбираться с долгом самому. В Сбербанке в страховку кредита входят следующие риски: утрата платежеспособности потребителя из-за увольнения, смены семейного положения или болезни; временная или частичная потеря трудоспособности, или же смерть. Если страховой случай происходит, то вся сумма страховки все равно остается при банке, и сам заемщик или его наследники никак не смогут получить даже части этой суммы наличными. Необходимо будет заключить дополнительное соглашение к договору страхования, и здесь Сбербанк не будет выгодоприобретателем. Страхование кредита в Сбербанке – выражение финансовой поддержки клиенту в случае непредвиденных обстоятельств (наступлении страхового случая). Это значит, что если с заемщиков что-то случится, то все долговые обязательства Сбербанк возьмет на себя. Сотрудники банка проявят заботу о близких заемщика в трудную минуту и снимут все долги с него. За страховку Сбербанк берет комиссию, и заемщик получит сумму, которую берет в кредит, не полностью, а за вычетом определенного процента. Договор страхования в Сбербанке фактически ничем отличается от типовой формы такого документа. Заключается он только тогда, когда в этом заинтересованы и согласны обе стороны. Данный договор является двусторонним, и каждая сторона имеет друг перед другом определенные обязательства. Сбербанковский договор страхования подразумевает выдачу страхового полиса после подписания. Действие договора распространяется на продолжительное время и его действие может прекратиться в двух случаях: при происшествии страхового случая; при выполнении всех долговых обязательств заемщиком перед банком. В договоре страхования четко прописано все условия погашения долговых обязательств, а также перечислены все страховые случаи, по наступлению которых долговые обязательства ложатся на сам банк. Страхование кредита является добровольной услугой, априори, от которой каждый клиент банка вправе отказаться. Сотрудники Сбербанка очень настойчиво подходят к данному вопросу, стараясь добиться того, чтобы страховка была оформлена. В принципе, это правильно, поскольку в жизни может случиться всякое, и чтобы не попасть впросак и растить долги при наступлении страхового случая, лучше все-таки это сделать. А с другой стороны, страховые случаи наступают далеко не так часто, в процентовке примерно 6% кредитов выплачиваются банком, поскольку произошел страховой случай с заемщиком. Можно отказаться от принятой страховки по кредиту, если договор уже заключен и подписан, а заемщик, в свою очередь, уже получил кредит, при том сделать это можно на абсолютно законных основаниях. На этом можно неплохо сэкономить, поскольку сумма страховки, вычтенная с вас при получении кредита, вернется к вам на руки. Но на данном этапе если отсутствует договор страхования жизни и здоровья, то это приводит к росту банковского процента по такой ссуде, что касается страхования залогового имущества, то подобное уже осуществляется в обязательном порядке. Все без исключения заемщики должны застраховать объект ипотечного кредитования по требованиям банка, выдающего заем. При этом оформляется полис, предусматривающий комбинированное страхование ипотечного кредита, по которому один пакет страховых услуг содержат несколько рисков банка. Причина данного требования заключается в том, что объект находится в залоге по ним. Любая страховая компания осуществляет страховку рисков банка, которые оплачивает заемщик. Банк применяет следующие методы управления кредитными рисками: 1. Предупреждение кредитного риска путем идентификации, анализа и оценки потенциальных кредитных рисков до проведения операции; 2. Внедрение единых процессов оценки и идентификации рисков; 3. Планирование уровня кредитного риска через оценку уровня ожидаемых потерь; 4. Ограничение кредитного риска путем установления лимитов или иных ограничений риска; 5. Формирование резервов для покрытия возможных потерь по предоставленным кредитам; 6. Структурирование сделок; 7. Управление обеспечением сделок; 8. Применение системы полномочий решений 9. Мониторинг и контроль уровня кредитного риска. Рассмотрим информацию по резервам для возможных потерь. Таблица 4 — Показатели структуры по резервам для возможных потерь по ссудам на 01.01.2022 г., млн. руб.
Таблица 5 — Динамика резервов на возможные потери по ссудам на 01.01.2022 г, млн руб.
Таблица 6 — Показатели структуры по резервам для возможных потерь по ссудам на 01.01.2021 г, млн руб
|