Страховое право учебник Смирнова. Учебное пособие м. Б. Смирнова смирнова Мария Борисовна
 Скачать 1.02 Mb.
|
|
Тема 11. ОРГАН СТРАХОВОГО НАДЗОРА, ЕГО КОМПЕТЕНЦИЯ В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ И ЗА РУБЕЖОМ § 1. Содержание и функции страхового надзора В российском страховом законодательстве два направления, содержащие элементы публичности, - лицензирование и надзор уже получили практическое осуществление. Переход к рыночным способам ведения страхования вовсе не означает отказ со стороны государства от контроля за коммерческим страхованием. Наиболее важными причинами, требующими установления публичного контроля за страхованием, являются следующие: 1) влияние страхования на процесс воспроизводства в рамках экономики всей страны; 2) возможность и необходимость использования временно свободных финансовых средств, аккумулированных в страховых компаниях (страховых резервов), для инвестиции в экономику; 3) осуществление протекционистской политики по отношению к отечественным страховым компаниям (запрет осуществлять страховую деятельность иностранным страховым компаниям на своей территории либо установление специального страхового режима); 4) защита имущественных прав страхователей путем установления специальных правил, призванных обеспечить финансовую устойчивость страховщиков, что необходимо для исполнения ими принятых на себя обязательств. При рассмотрении правовой организации страхового надзора выделяют три системы <161>: -------------------------------- <161> Райхер В.К. Общественно-исторические типы страхования. М.-Л., 1947. С. 149. 1) систему публичности, при которой надзор ограничивается публикацией и представлением в соответствующие государственные органы отчетов и балансов страховых организаций; 2) нормативную систему, которая устанавливает определенные условия возникновения и деятельности страховых организаций; 3) систему материального надзора, при которой органы государственного надзора имеют право проверять не только формальное исполнение условий возникновения и деятельности страховых организаций, как это предусмотрено нормативной системой, но и саму деятельность страховщиков как с финансовой, так и с оперативно-технической стороны. При этом каждая предыдущая система полностью включается в последующую. Таким образом, нормативная система содержит все элементы системы публичности, а система материального надзора в свой состав включает нормативную систему, следовательно, и систему публичности. Государственный надзор за страховой деятельностью по содержанию следует разграничить на предварительный и текущий. К предварительному надзору относится проверка надзорным органом соответствия страховых организаций требованиям, установленным законодательством, и выдача лицензий на право осуществления определенных видов страховой деятельности, а также регистрация объединений страховщиков и внесение в реестр страховых брокеров. К текущему надзору следует отнести проверку соблюдения требований законодательства профессиональными участниками страхового рынка при осуществлении ими деятельности: сбор и анализ отчетности, приостановление и отзыв лицензий, исключение страховых брокеров из реестра и т.д. Следует отметить, что к концу XX в. система материального надзора становится доминирующей в большинстве стран мира. Общей тенденцией является попытка найти сбалансированную правовую регламентацию в страховании, учитывающую возможности воздействия как частного, так и публичного права. В некоторых странах публичный контроль становится менее жестким. Например, Россия отказалась от государственной страховой монополии, т.е., по существу, от всестороннего контроля со стороны государства в области страхования. Германия с 1 июля 1994 г. не применяет единых тарифов для всех страховых компаний по отдельным видам страхования. С другой стороны, в целом ряде стран ЕЭС страховой надзор был установлен не только в отношении страховых организаций, но также и в отношении страховых посредников. В частности, в Великобритании законодательными актами, принятыми с 1977 г. по 1986 г., установлен ряд требований, относящихся как к финансовой устойчивости, так и к профессиональному уровню сотрудников не только страховых организаций, но и страховых брокеров. В то же время в Великобритании традиционно воздействие на профессиональных участников страхового рынка осуществляется государством через саморегулируемые организации. В нашей стране страховой надзор выполняет три основные группы функций: 1) лицензионные, включающие лицензирование деятельности страховщиков и страховых аудиторских компаний, регистрацию страховых брокеров и аттестацию страховых аудиторов; 2) нормотворческие, включающие издание подзаконных нормативных актов по страхованию, регистрирующих деятельность страховщиков и страховых аудиторов; 3) контрольные, включающие непосредственный контроль за финансовой устойчивостью страховщиков и деятельностью страховых компаний по исполнению ими требований нормативных актов и своих обязательств по договорам <162>. -------------------------------- <162> Фогельсон Ю.Б. Введение в страховое право. М.: БЕК, 1999. С. 106. В России регулирование деятельности страховых компаний и государственное страхование осуществляются посредством государственных органов страхового надзора, Арбитража и Международного арбитража, Министерства внешнеэкономических связей и торговли (специальные мероприятия по поддержке экспортеров, а также участие "в организации системы страхования и гарантирования экспортных кредитов для производства экспортной продукции" <163>) и государственных страховых компаний "Росгосстрах", "Ингосстрах", Российского экспортно-импортного страхового общества "Росэксимгарант" и других обществ с долей государственного участия. -------------------------------- <163> Положение о Министерстве внешнеэкономических связей и торговли РФ. Утверждено Постановлением Правительства РФ от 7 апреля 1997 г. N 402. Ст. 5(29). В соответствии с Законом РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" и Положением о Федеральной службе России по надзору за страховой деятельностью государственный надзор за страховой деятельностью в Российской Федерации осуществляла Федеральная служба России по надзору за страховой деятельностью (Росстрахнадзор). В 1996 г. эта служба была преобразована в Департамент страхового надзора Министерства финансов РФ в целях усиления надзора за страховой деятельностью в России и более полного удовлетворения мнений страховщиков при повышении требований к ним в интересах страхователей <164>. -------------------------------- <164> Постановление Правительства РФ от 24 октября 1994. N 1196 "О внесении изменений и дополнений в Положение о Федеральной службе России по надзору за страховой деятельностью". Деятельность государственного страхового надзора в Российской Федерации сводится в основном к лицензированию страховой деятельности и страхового аудита; ведению Государственного реестра страховщиков, их объединений и страховых брокеров; осуществлению контроля за финансовой устойчивостью и платежеспособностью страховых компаний России. В США последняя функция государственного надзора передается страховым гарантийным ассоциациям - объединениям страховщиков через создание гарантийных фондов, обеспечивающих выплаты страховых обязательств в случае несостоятельности одного из страховщиков-участников. Кроме того, страховой надзор РФ устанавливает нормы отчислений и занимается методическими разработками по различным вопросам страховой деятельности, ведет страховую статистику в Российской Федерации <165>. -------------------------------- <165> Например, Правила формирования страховых резервов по видам страхования иным, чем страхование жизни, утверждены Приказом Федеральной службы России по надзору за страховой деятельностью от 18 марта 1994 г. N 02-02/04. Пропорции размещения страховых резервов по различным направлениям инвестиций определены в Правилах размещения страховых резервов Приказом Росстрахнадзора от 9 июня 1993 г. N 02-02/17. Свою контрольную функцию за текущей деятельностью страховых компаний страховой надзор осуществляет в основном на основании их квартальных и годовых бухгалтерских балансов и заключений аудиторов. Любой страхователь может обратиться в надзор с жалобой на недобросовестность страховой компании. Надзорный орган обладает мощным инструментом, он может приостановить действие лицензии и даже ее отозвать, т.е. фактически застопорить всю текущую деятельность страховщика и лишить его источника прибыли. Однако приостановка или отзыв лицензии не освобождает страховщика от исполнения обязательств по договорам страхования. § 2. Регулирование и контроль в области страхования в европейских странах Во всех странах мира существуют органы страхнадзора <166>. Различаются они не только по своему организационному строению, но и по степени жесткости проводимого контроля за страхованием. -------------------------------- <166> Первой из европейских стран, где было учреждено (в 1886 г.) Союзное страховое бюро, была Швейцария. Она и послужила образцом для организации страхового надзора в других странах. См.: Страхование жизни на примере Швейцарии. М.: Анкин, 1994. Наиболее строгий контроль действует в Германии. В пользу этого говорит тот факт, что с 1949 г. (с момента образования ФРГ) там не обанкротилась ни одна страховая компания. Для обеспечения текущего надзора страховое ведомство по закону пользуется определенными полномочиями. В Германии оно может запросить любую информацию (в пределах своих полномочий), проводить проверки на месте, получить обязательный доклад страховщика о капиталовложениях и платежеспособности, собирать статистические данные по всей отрасли. При этом соблюдается коммерческая тайна. Органы страхового надзора Германии имеют большие полномочия по вмешательству в дела страховщика. Они могут объявить предприятие банкротом, наложить штраф, отстранить руководителя, изменить условия договоров и т.д. Крайней мерой является закрытие страхового предприятия. Все эти меры принимаются под контролем судебных органов. Все страховщики обязаны предъявлять страховым органам регулярную отчетность. В частности, страховое предприятие, действующее на рынке в Германии, подвергается следующим видам обязательного контроля: проверка годовой отчетности аудитором; проверка органами страхового надзора; проверка налоговой инспекцией (при этом страхнадзор имеет право проводить проверку в любое время). Проверяются соответствие опубликованного годового отчета и доклада фактическому положению дел и бухгалтерским записям, наличие предписанных резервов, вся документация. В Великобритании контроль за страховыми компаниями возложен на Департамент торговли и промышленности, в составе которого выделен специальный орган страхнадзора. Функции его примерно те же: это контроль за вновь создаваемыми организациями, выдача разрешений на проведение страховых операций, жесткий контроль за их деятельностью. Проверяется соблюдение необходимого уровня платежеспособности. При нарушении требований законодательства применяются строгие меры, включая лишение лицензии. В соответствии с Законом о защите интересов страхователей, принятым в Великобритании в 1975 г., в случае банкротства страховой компании государство гарантирует возмещение до 90% потерь по добровольным видам страхования и до 100% по обязательным видам. Источником средств для этих выплат служат обязательные взносы страховых компаний. Ведомства страхового надзора развивались в разных странах независимо друг от друга. При этом, с одной стороны, существовали определенные общие черты в континентальной Европе, прежде всего вследствие общих правовых и экономических традиций. С другой стороны, была англосаксонская традиция в Великобритании. Это имело место, прежде всего, для рамочных условий, регулирующих деятельность страхового надзора в отношении формы и интенсивности надзора за страховыми организациями. В Англии существовал очень лояльный финансовый надзор, например, специальной лицензии на ведение страховой деятельности не требовалось. Во многих континентально-европейских странах, например в Германии, Франции и Италии, за страховыми компаниями как в отношении их продуктов, так и в отношении их финансов велся строгий надзор. Своеобразно развивался страховой надзор в США. Американское страховое законодательство содержит нормы, регулирующие надзор. В США система материального надзора соединяется с концессионной системой, так же как и в Швейцарии. В целом страхование США является предметом строго правительственного надзора. Существенными отличиями в системе административного законодательства европейских стран в области страхового надзора за деятельностью страховых организаций были следующие. Прежде всего, принято выделять "британскую систему" страхового надзора, основанную на жестком финансовом контроле за платежеспособностью страховых обществ. В системе германского страхового надзора предусматривался жесткий предварительный контроль со стороны органов надзора не только за финансовым положением страховщика при лицензировании страховой деятельности, но и за условиями страхования и страховыми тарифами. Такая система страхового надзора получила название "материального надзора". Более того, без согласования с органами страхового надзора немецкие страховщики не имели права каким бы то ни было образом изменять по своему усмотрению условия страхования и размеры страховых тарифов при заключении договоров страхования. Таким образом, системы надзора, действовавшие в различных странах, имели принципиальное различие, что и объясняет длительный период подготовки, создания и последующей адаптации единого страхового законодательства в системе национального права. § 3. Международное сотрудничество в области страхового права Появление новых технических возможностей в условиях глобализации страхового рынка открыло новые возможности и для национальных органов страховых надзоров, в том числе создавать региональные и международные информационные сети, обеспечивающие сведениями о страховых компаниях, работающих на международных рынках. Многие из таких сетей уже созданы и функционируют. В частности, Национальная ассоциация страховых комиссаров (NAIC), объединяющая страховые надзоры каждого из штатов США и прошедшая путь от неофициальных дискуссий до установления единообразных минимальных стандартов, в некотором роде независимая от законодательства пятидесяти штатов. Существует также Ассоциация страховых надзорных организаций Латинской Америки (ASSAL), которая перешла от разовых встреч к регулярным основательным годовым заседаниям. В странах Европейского союза регулярные встречи страховых надзоров стран-участниц обеспечиваются проведением заседаний Комитета по страхованию - единого исполнительного органа в рамках органов управления ЕС. Благодаря таким встречам стали возможны координация, унификация и последующая гармонизация законодательства стран ЕС в целях формирования единого страхового пространства в Европе. В 1995 г. было создано постоянно действующее Совещание органов страховых надзоров стран СНГ, главная цель которого состоит в регулярном обмене информацией об изменениях в национальном страховом законодательстве и принципах регулирования деятельности страховых компаний. В декларации органов страховых надзоров при учреждении постоянно действующего Совещания было заявлено, что его целью является стремление к созданию единого страхового пространства на территории стран СНГ. Приведенные примеры иллюстрируют процессы создания наднациональных институтов, объединяющих в различных организационных формах органы страхового надзора многих стран. Помимо различий в организационной форме таких "наднациональных" институтов, неодинаковы и цели, которые они преследуют. Их перечень достаточно широк: от консультаций и обмена мнениями на первом этапе взаимодействия до выработки единых стандартов регулирования и надзора за деятельностью страховщиков на территории соответствующих юрисдикций <167>. Эти организации (и дополнительные партнеры по всему миру) являются бесценными источниками информации о рынках развивающихся стран и страховых рынках стран переходного периода. -------------------------------- <167> Турбина К.Е. Тенденция развития мирового рынка страхования. М.: Анкил, 2000. С. 122. Международная ассоциация страховых надзоров была создана как международный форум страховых надзоров стран-участниц для усиления официальных международных и личных контактов страховых надзоров и улучшения возможностей страховых надзоров по защите прав страхователей, застрахованных и выгодоприобретателей. Для этого ассоциация способствует сотрудничеству страховых надзоров, создает необходимые условия для обмена мнениями или другой информацией, а также анализирует и распространяет статистические и аналитические данные <168>. -------------------------------- <168> Плешков А.П., Орлова Н.В. Очерки зарубежного страхования. М.: Анкил, 1997. С. 5. Международная ассоциация страховых надзоров (IAIS) - первая глобальная организация страховых надзоров, члены которой обязались регулярно обмениваться информацией о компаниях, работающих под их юрисдикцией, и о руководстве этих компаний. Можно выделить несколько категорий участников ассоциации: 1) члены, подписавшие Устав, - страховые надзоры, которые являлись учредителями ассоциации 16 июня 1994 г. (в их числе Российская Федерация); 2) члены - страховые надзоры, иные, чем те, что подписали Устав; 3) наблюдатели, которыми могут быть международные, региональные, правительственные и государственные организации, осуществляющие деятельность, связанную со страхованием или страховым надзором. Устав ассоциации предусматривает проведение конференций как одну из дополнительных форм взаимодействия страховых надзоров. Одна из целей образования Международной ассоциации страховых надзоров состояла в создании возможности обмена мнениями между надзорными органами по вопросам регулирования страховой деятельности на территории различных стран; большей прозрачности и открытого обмена информацией как о национальных законодательствах, так и о деятельности страховых обществ. Одним из острейших вопросов, обсуждавшихся при создании ассоциации, явился вопрос наделения ее контрольными и административными полномочиями по выработке стандартов страхового регулирования. Понятно, что чем более гармоничны и единообразны формы и методы страхового надзора, применяемые в различных странах, тем более ожидаемым и прогнозируемым может быть результат операций страховых компаний, а также оценка платежеспособности страховых компаний. Одновременно рассматривались предложения о придании таким стандартам статуса обязательности для стран - членов ассоциации, сходных с теми, которые применяет в своей деятельности Базельский комитет по надзору за банковской деятельностью. Однако, учитывая, что развитость страхового регулирования в странах-участницах ассоциации крайне неравномерна (а иногда и вовсе отсутствуют необходимые формы и методы надзора, обеспечивающие контроль за деятельностью страховых обществ), было принято решение о подготовке таких стандартов, которые будут иметь рекомендательный характер в течение достаточно продолжительного периода времени. Под стандартами в области страхового регулирования понимают единые минимальные требования к деятельности страховых организаций, которые позволяют обеспечить финансовую устойчивость и защиту интересов страхователей. В основе таких стандартов лежат условия лицензирования страхования, методы контроля за обеспечением платежеспособности страховых организаций, условия формирования технических резервов и осуществления инвестиций страховыми обществами. Именно такие стандарты применяются в развитых страховых рынках США и вводятся в едином пространстве Европейского союза. Введение единых стандартов регулирования страховой деятельности требует проведения большой предварительной работы, связанной с систематизацией, изучением и выработкой адекватных, применимых в различных юридических системах форм и методов надзора. Для зарождающихся законодательств стран переходного периода чрезвычайно важно осознать, что они уже находятся в условиях глобального, многонационального рынка, и учитывать это с самого начала процесса формирования национального страхового законодательства. Международная точка зрения должна быть включена в регулирование и прогнозируемый рост любого формирующегося страхового рынка, поскольку в современных условиях трудно развивать закрытую, полностью зависящую от внутренних национальных факторов страховую отрасль. Одной из целей международного экономического сотрудничества является открытие национальных рынков для операторов из других стран. Что касается страхования, которое регулируется национальными законодательствами, условие для открытия рынка означает, что для национальных и иностранных страховых компаний должны быть предоставлены условия заниматься бизнесом на одинаковых принципах. Иными словами, должны быть установлены одинаковые стандарты по отношению к требованиям, поставленным перед страховщиками, их условиями страхования и по их отношению с клиентами. Положения, охватывающие страховой надзор и практику надзора, устанавливают рамки для деловой деятельности страховых компаний. Следовательно, для международного сотрудничества в области страхования важна гармоничность систем надзора. Международная ассоциация органов страховых надзоров не имеет статуса межправительственной организации, что, с одной стороны, привносит больше независимости и профессионализма в ее деятельность, а с другой стороны - предполагает достаточно сложный и в разных законодательствах и государствах по-разному принимаемый подход к адаптации национального страхового законодательства к требованиям международной организации. Международная ассоциация находится на начальной стадии оформления своего влияния на развитие мирового страхового рынка, и, без сомнения, по мере все большей глобализации страхования и экспансии международных страховых организаций ее востребованность в целях обеспечения защиты интересов потребителей страховых услуг в различных странах мира будет повышаться. Требования обеспечения надзора за созданием финансовых групп, объединяющих различные финансовые институты (банки, страховые организации, пенсионные фонды, а также организации фондового рынка), которые явно сформулированы в готовящихся директивах стран Европейского союза, нормативных документах некоторых стран (Японии, Южной Африки, США), повлекут за собой тесное взаимодействие между органами страхового и банковского надзора, а также государственных органов, контролирующих деятельность негосударственных пенсионных фондов и операции по продаже ценных бумаг как на национальном, так и на межгосударственном уровнях. Одной из тенденций в области государственного надзора за страхованием можно считать либерализацию деятельности страховщиков на национальных рынках и расширение доступа иностранных страховщиков на национальные рынки других стран. Либерализация страховой деятельности выражается прежде всего в отказе от методов материального надзора, предполагающих предварительный контроль при выдаче лицензии, и в расширении разрешенных видов страхования за условиями страхования и страховыми тарифами, а также превалировании в методах надзора контроля за финансовой устойчивостью и платежеспособностью страховых компаний. В условиях, когда международные страховые организации имеют дочерние общества в различных странах мира, оценка общей платежеспособности таких международных страховщиков в существенной мере может зависеть от результатов деятельности дочерних страховых обществ, колебаний национальных валют, изменений показателей фондовых рынков и иных факторов. Эти явления остаются в центре внимания органов страхового надзора и требуют постоянного законодательного реформирования. Достижения ЕС в сфере деятельности страхования применительно к страховым компаниям состоят в том, что был обобщен прогрессивный зарубежный опыт, который нашел отражение в соответствующих директивах <169>. -------------------------------- <169> Имеются в виду две директивы Европейского союза по страхованию иному, чем страхование жизни, 1973 г. и по страхованию жизни 1979 г. Две директивы ЕС установили единые правовые основания для осуществления страхового надзора за учреждением и деятельностью страховых организаций. Директивы предусматривали: 1) формирование единого понятийного инструментария в целях формирования единого страхового права ЕС; 2) принцип разделения страховых обществ на общества, проводящие страхование жизни, и общества, проводящие страхование иное, чем страхование жизни; 3) единую классификацию видов страховой деятельности в целях лицензирования страховой деятельности как по страхованию жизни, так и по страхованию иному, чем страхование жизни; 4) единые правовые основания, определяющие порядок и условия учреждения страховых организаций, в том числе требования к размеру страхового капитала, бизнес-плану, высшему управленческому персоналу страховых организаций; 5) единые правила формирования и состав страховых резервов страховщиков; 6) единые правила инвестирования средств страховых резервов страховых обществ. На примере развитых стран, где успешно действует страхнадзор за деятельностью страховых компаний, видно, что механизм отечественного регулирования в данной сфере еще недостаточно разработан. Малая эффективность российского страхового надзора связана с неоправданно частыми изменениями структуры и места органа надзора в системе органов государственной исполнительной власти, с неполнотой функций и самостоятельности страхового надзора. Пределом государственного вмешательства в страховую деятельность может стать, как уже известно из истории российского страхования, монополизация страхования государством. Это влечет за собой бюрократизацию, ограничение видов страхования и сведение страхования к механизму приведения гарантированных поступлений в бюджет, в то время как государственные предприятия занимаются самострахованием. Последнее сохраняет свое значение и в современных условиях, но до известной степени. Если учитывать, что мероприятия по обеспечению страховой защитой требуют специального подхода, то очевидно, что таковую могут дать главным образом страховые организации. Таким образом, совершенствование регулирования деятельности страхового надзора, особенно в переходный период в России, необходимо, так как страхование в большей мере, чем прочие отрасли экономики, основано на доверии клиента (страхователя) и поставщика услуги (страховщика). Контрольные вопросы 1. Назовите два вида государственного надзора за страховой деятельностью. 2. По каким направлениям осуществляется деятельность государственного страхового надзора в Российской Федерации? 3. Укажите особенности деятельности страхового надзора за рубежом (на примере Германии, США, Великобритании, стран СНГ и т.д.). 4. Назовите функции Международной ассоциации страховых надзоров. 5. Какие задачи стоят перед государственным Росстрахнадзором в современный период? ВОПРОСЫ К ЭКЗАМЕНУ (ЗАЧЕТУ) 1. Понятие и сущность страхования. 2. Юридическая и экономическая природа страхования. 3. Функции страхования. 4. Страховой рынок в современный период. 5. Понятие страхового права как комплексной отрасли права. 6. Понятие и виды источников страхового права. 7. Важнейшие понятия и термины страхования. 8. Истоки страхования в древнем обществе и средневековой Европе. 9. Основные этапы развития страхования в России. 10. Развитие института коммерческого страхования в России. 11. Понятие и особенности государственного регулирования страховой деятельности. 12. Функции федерального органа исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью. 13. Порядок лицензирования страховой деятельности в Российской Федерации. 14. Понятие и сущность страхового правоотношения. 15. Виды страховых правоотношений. 16. Основание возникновения страхового обязательства. 17. Стороны страхового обязательства. 18. Понятие страховщика в системе страховых правоотношений. 19. Правовое положение страхователя. 20. Объединения страховщиков (союзы, ассоциации и т.д.). 21. Права, обязанности и ответственность страховых брокеров. 22. Страховые пулы, их правовое положение. 23. Общества взаимного страхования (ОВС). 24. Понятие форм страхования. 25. Сострахование. 26. Перестрахование. 27. Договор страхования в системе гражданско-правовых договоров. 28. Порядок заключения договора страхования. 29. Формы договора страхования: правила страхования, страховой полис. 30. Существенные условия договора страхования. 31. Права, обязанности, ответственность страховщика и страхователя. 32. Прекращение страхового договора. 33. Правовой статус страховых компаний. 34. Особенности правового статуса страховых компаний с участием иностранного капитала. 35. Права, обязанности и ответственность страховых компаний. 36. Порядок создания страховых компаний. 37. Органы управления страховых организаций. 38. Прекращение страховых компаний (способы прекращения). 39. Организационно-правовые формы страховых компаний. 40. Особенности осуществления отдельных видов страхования. 41. Имущественное страхование: понятие, правовые особенности. 42. Личное страхование, его разновидности. 43. Обязательное страхование, его современная концепция. 44. Добровольное страхование, его классификация. 45. Основные особенности личного и имущественного страхования. 46. Понятие регресса и суброгации в страховании. 47. Сроки исковой давности в страховании. 48. Условия, обеспечивающие финансовую устойчивость страховых организаций. 49. Правовая иерархия и характеристика видов законодательных актов, регулирующих страховую деятельность. 50. Антимонопольное законодательство в области страхования. ПРИМЕРНАЯ ТЕМАТИКА КОНТРОЛЬНЫХ (КУРСОВЫХ) РАБОТ ПО КУРСУ "СТРАХОВОЕ ПРАВО" 1. История развития страхового дела. 2. Этапы развития страхования в России. 3. Понятие и сущность страхования. 4. Правовое регулирование страхования в Российской Федерации. 5. Страховой рынок в современный период. 6. Понятие страхового права как комплексной отрасли права. 7. Источники страхового права. 8. Функции страхования. 9. Основные категории страхового права, их специфика. 10. Понятие и сущность страхового правоотношения. 11. Основания возникновения страхового обязательства. 12. Юридическая природа договора страхования. 13. Участники договора страхования: понятия и виды. 14. Правовой статус страховых компаний. 15. Правовое положение страховщика по российскому законодательству. 16. Лицензирование страховой деятельности. 17. Организационно-правовые формы страховых компаний. 18. Личное страхование и его разновидности. 19. Основные особенности имущественного страхования. 20. Характеристика добровольного и обязательного страхования. 21. Государственное регулирование страховой деятельности. 22. Понятие и особенности перестрахования. 23. Понятие, виды, правовое положение страховых посредников. 24. Специфика страхования по правилам страхования и по генеральному полису. 25. Банкротство страховых организаций в России и за рубежом. Кроссворд N 1 ┌─┐ │1│ ├─┤ │ │ ┌─┬─┬─┼─┼─┬─┬─┬─┐ │2│ │ │ │ │ │ │ │ ┌─┐ ├─┼─┴─┴─┴─┴─┴─┴─┘ │3│ │ │ ├─┤ ├─┤ ┌─┐ │ │ │ │ │4│ ┌─┬─┬─┼─┼─┬─┬─┬─┼─┼─┬─┬─┬─┼─┼─┬─┬─┬─┬─┐ │5│ │ │ │ │ │6│ │ │ │ │ │ │ │ │ │ │ │ │ └─┴─┴─┼─┼─┴─┼─┼─┼─┼─┴─┴─┴─┼─┼─┴─┴─┴─┴─┘ │ │ │ │ │ │ │ │ ├─┤ ├─┤ └─┘ ┌─┬─┬─┼─┼─┬─┬─┬─┬─┬─┬─┬─┐ │ │ │ │ │7│ │ │ │ │ │ │ │ │ │ │ │ ┌─┬─┬─┼─┼─┐ ├─┤ └─┴─┴─┼─┼─┴─┴─┴─┴─┴─┴─┴─┘ │8│ │ │ │ │ │ │ │ │ └─┴─┴─┴─┴─┘ ├─┤ ┌─┼─┼─┬─┐ │ │ │9│ │ │ │ ├─┤ └─┼─┼─┴─┘ │ │ │ │ ┌──┬─┬─┬─┼─┤ ├─┤ │10│ │ │ │ │ │ │ └──┴─┴─┴─┼─┤ ┌──┼─┼─┬─┐ │ │ │11│ │ │ │ ├─┤ └──┼─┼─┴─┘ │ │ │ │ ├─┤ └─┘ │ │ ├─┤ │ │ ├─┤ │ │ ├─┤ │ │ ├─┤ │ │ └─┘ По вертикали: 1. Документ, необходимый для выплаты страхового возмещения. 2. Документ, удостоверяющий факт заключения договора страхования и содержащий его условия. 3. Юридическое или физическое лицо, зарегистрированное в установленном порядке как предприниматель, осуществляющий посредническую деятельность на страховом рынке от своего имени по поручению страхователя или страховщика. 4. Специализированная организация, проводящая страхование соответствующих видов, имеющая разрешение (лицензию). 6. Урегулированное нормами права общественное отношение, участники которого являются носителями субъективных прав и обязанностей. Оно возникает при наступлении предусмотренных законом юридических... (договора, события, административного акта и т.д.). По горизонтали: 2. Совокупность рисков, принятых страховщиком на свою ответственность, либо число оплаченных договоров. 5. Физическое или юридическое лицо, в пользу которого заключается договор страхования и которому страхователь обязан выплатить страховое возмещение в случае причинения ему вреда. 7. Физическое или юридическое лицо, уплачивающее страховые взносы, вступающее в конкретное страховое отношение с передачей риска страховщику. 8. Материальный убыток, нанесенный страхователю в результате страхового случая. 9. Резерв денежных средств, формируемый за счет страховых взносов страхователей, находящийся у страховщика. 10. Физическое или юридическое лицо, действующее от имени и по поручению страховщика в соответствии с полномочиями, т.е. поверенной страховой компании. 11. Опасность или случайность, от которой производится страхование. Ответы По вертикали: 1. Акт. 2. Полис. 3. Брокер. 4. Страховщик. 6. Правоотношение. По горизонтали: 2. Портфель. 5. Выгодоприобретатель. 7. Страхователь. 8. Ущерб. 9. Фонд. 10. Агент. 11. Риск. Кроссворд N 2 ┌─┬─┬─┬─┬─┬─┬─┬─┬─┬─┬─┐ │1│2│ │ │ │ │ │ │ │ │ │ └─┼─┼─┴─┴─┴─┴─┴─┴─┴─┴─┘ │ │ ┌─┬─┬─┬─┼─┼─┬─┬─┐ │3│ │ │ │ │ │ │ │ └─┴─┴─┴─┼─┼─┴─┴─┘ │ │ ├─┤ │ │ ┌─┼─┼─┬─┬─┬─┬─┬─┬─┬─┬─┬─┬─┬─┐ │4│ │ │ │ │ │ │ │ │ │ │ │ │ │ ┌─┼─┼─┼─┴─┴─┴─┴─┴─┴─┴─┴─┴─┴─┴─┘ │5│ │ │ ┌─┐ ├─┤ ├─┤ ┌─┐ ┌─┐ │6│ │ │ │ │ │7│ │8│ ├─┼─┬─┬─┼─┼─┼─┼─┼─┼─┬─┬─┬─┼─┤ │9│ │ │ │ │ │ │ │ │ │ │ │ │ │ ├─┼─┴─┴─┼─┼─┴─┴─┼─┼─┴─┴─┴─┼─┤ │ │ │ │ │ │ │ │ ├─┤ ├─┤ ├─┤ ├─┤ │ │ │ │ │ │ │ │ ┌──┬─┼─┼─┬─┬─┼─┤ ├─┤ ├─┤ │10│ │ │ │ │ │ │ │ │ │ │ └──┴─┼─┼─┴─┴─┼─┤ ├─┤ ┌──┬─┼─┼─┬─┬─┬─┬─┐ │ │ │ │ │ │ │11│ │ │ │ │ │ │ │ ├─┤ └─┘ ├─┤ └──┴─┼─┼─┴─┴─┴─┴─┘ │ │ │ │ │ │ ┌──┬─┼─┼─┬─┬─┐ ├─┤ ├─┤ │12│ │ │ │ │ │ │ │ │ │ └──┴─┼─┼─┴─┴─┘ ├─┤ ┌──┼─┼─┬─┬─┐ │ │ │ │ │13│ │ │ │ │ └─┘ ├─┤ └──┼─┼─┴─┴─┘ │ │ │ │ ├─┤ └─┘ │ │ └─┘ По вертикали: 2. Страховой договор с автолюбителями по предоставлению комплекта услуг. 5. Документ, в котором были впервые зафиксированы взносы, вносимые за выкуп пленников из Золотой Орды. 6. Товарищество по страхованию от пожаров, созданное в 1846 г. 7. Борьба за клиентуру в страховом деле России. 8. Фамилия директора страхового общества. По горизонтали: 1. Один из видов прекращения деятельности страховых компаний. 3. Единственное монополизированное страховое общество в советский период. 4. Федеральная служба по надзору за страховой деятельностью. 9. Организационная форма деятельности большинства страховых компаний. 10. Управы, созданные в России в конце XIX веке, по страхованию строений от пожаров. 11. Форма концентрации и централизации страхового капитала. 12. Общество, организованное в 1894 г., устанавливающее контроль за деятельностью страховых компаний. 13. Название французского страхового общества, открытого в России в 1889 г. Ответы По вертикали: 2. Автокомби. 5. Стоглав. 6. Саламандр. 7. Конкуренция. 8. Бенкендорф. По горизонтали: 1. Банкротство. 3. Госстрах. 4. Росстрахнадзор. 9. Акционирование. 10. Земства. 11. Синдикат. 12. Надзор. 13. Арбен. БИБЛИОГРАФИЯ Список нормативных правовых актов 1. Конституция РФ (принята на всенародном голосовании 12 декабря 1993 г.). 2. Гражданский кодекс РФ (ГК РФ) (части первая, вторая и третья) (с изм. и доп. от 20 февраля, 12 августа 1996 г., 24 октября 1997 г., 8 июля, 17 декабря 1999 г., 16 апреля, 15 мая, 26 ноября 2001 г., 21 марта, 14, 26 ноября 2002 г., 10 января, 26 марта, 11 ноября, 23 декабря 2003 г., 29 июня, 29 июля, 2, 29, 30 декабря 2004 г., 21 марта, 9 мая, 2, 18, 21 июля 2005 г., 3, 10 января, 2 февраля 2006 г.). 3. Арбитражный процессуальный кодекс РФ от 24 июля 2002 г. N 95-ФЗ (АПК РФ) (с изм. и доп. от 28 июля, 2 ноября 2004 г., 31 марта, 27 декабря 2005 г.). 4. Гражданский процессуальный кодекс РФ от 14 ноября 2002 г. N 138-ФЗ (ГПК РФ) (с изм. и доп. от 30 июня 2003 г., 7 июня, 28 июля, 2 ноября, 29 декабря 2004 г., 21 июля, 27 декабря 2005 г.). 5. Закон РФ от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (с изм. и доп. от 31 декабря 1997 г., 20 ноября 1999 г., 21 марта, 25 апреля 2002 г., 8, 10 декабря 2003 г., 21 июня, 20 июля 2004 г., 7 марта, 18, 21 июля 2005 г.). 6. Федеральный закон от 26 октября 2002 г. N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)" (с изм. и доп. от 22 августа, 29, 31 декабря 2004 г., 24 октября 2005 г.). 7. Федеральный закон от 10 декабря 2003 г. N 172-ФЗ "О внесении изменений и дополнений в Закон Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" и признании утратившими силу некоторых законодательных актов Российской Федерации" (с изм. и доп. от 7 марта 2005 г.). 8. Постановление Правительства РФ от 1 октября 1998 г. N 1139 "Об основных направлениях развития национальной системы страхования в Российской Федерации в 1998 - 2000 годах". 9. Постановление Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 11 июня 1999 г. N 8 "О действии международных договоров Российской Федерации применительно к вопросам арбитражного процесса". 10. Постановление ВС РФ от 7 июля 1993 г. N 5339-1 "О введении в действие Закона Российской Федерации "О международном коммерческом арбитраже". Список литературы 1. Агеев Ш.Р., Васильев Н.М., Катырин С. Страхование: теория, практика, зарубежный опыт. М.: Экспертное бюро, 1998. 2. Аленичев В.В. Страховое законодательство России: Историко-правовое исследование. М.: ЮКИС, 1998. 3. Алякринский А.Л. Правовое регулирование страховой деятельности в России. М.: Ассоц. "Гуманитарное знание", 1994. 4. Бабич А.М., Егоров Е.Н., Жильцов Е.Н. Экономика социального страхования. М.: ТЕИС, 1998. 5. Белых В.С., Кривошеев И.В. Страховое право. М.: Изд-во "Норма", 2001. 6. Брагинский М.И. Договор страхования. М.: Статут, 2000. 7. Бушуев А.Ю., Городов О.А., Ковалевская Н.С. и др. Коммерческое право: Учеб. / Под ред. В.Ф. Попондупуло, В.Ф. Яковлевой. Ч. 1. СПб: С.-Петербургский ун-т, 1997. 8. Васин Ю.И., Щукин В.Н. Страховое право. М., 1993. 9. Гойхбарг А.Г. Источники договорного страхового права. СПб.: Право, 1914. 10. Гомелля В.Б. Основы страхового дела: Учебное пособие. М.: Соминтек, 1998. 11. Гришаев С.П. Страхование в нормативных актах Российской Федерации и зарубежных стран. М.: ЮКИС, 1993. 12. Жарова М.В. Страховые монополии в экономике США. М.: Наука, 1971. 13. Идельсон В.Р. Страховое право. М.: Анкил, 1993. 14. Пылов К.И. Правовое регулирование страховой деятельности в России. М.: ТЕИС, 1994. 15. Пылов К.И. Страховое дело в России. М.: ЭДМА, 1993. 16. Райхер В.К. Общественно-исторические типы страхования. М.-Л.: АН СССР, 1947. 17. Серебровский В.И. Избранные труды по наследственному и страховому праву. М., 1997. 18. Серебровский В.И. Очерки советского страхового права. М.: Госиздат, 1926. 19. Степанов В.В. Несостоятельность (банкротство) в России, Франции, Англии, Германии. М.: Статут, 1999. 20. Ульянищев В.Г. Страховое право. М.: УДК, 1986. 21. Федорова Т.А. Страхование в условиях рыночной экономики: принципы и практика: Учеб. пособие. СПб.: С.-Петербургский ун-т экономики и финансов, 1995. 22. Фогельсон Ю.Б. Введение в страховое право. М.: БЕК, 1999. КонсультантПлюс: примечание. Комментарий к страховому законодательству (Ю.Б. Фогельсон) включен в информационный банк согласно публикации - Юристъ, 2002. 23. Фогельсон Ю.Б. Комментарий к страховому законодательству. М.: Юристъ, 1999. 24. Шахов В.В. Страхование. М.: Страховой полис ЮНИТИ, 1997. 25. Шиминова М.Я. Государственное страхование в СССР. Правовые вопросы. М.: Наука, 1987. 26. Шиминова М.Я. Страхование и закон. М.: Профиздат, 1993. ПРИЛОЖЕНИЯ Приложение 1 ГРАЖДАНСКИЙ КОДЕКС РФ (извлечение) |