Вопросы для подготовки к экзамену по дкб
 Скачать 431.21 Kb.
|
33. Кредитные инструменты и технологии предоставления банковских ссуд.Кредитные инструменты – долговые обязательства: векселя, чеки, акцепты, облигации и т.д. Вексель - письменное денежное обязательство, оформленное по строго установленной форме, дающее владельцу векселя (векселедержателю) право на получение от должника по векселю определённой в нём суммы в конкретном месте. Чек — ценная бумага, содержащая ничем не обусловленное распоряжение чекодателя банку произвести платёж указанной в нем суммы чекодержателю. Чекодателем является лицо, имеющее денежные средства в банке, которыми он вправе распоряжаться путём выписывания чеков, чекодержателем — лицо, в пользу которого выдан чек, плательщиком — банк, в котором находятся денежные средства чекодателя. Акцепт — ответ лица, которому адресована оферта, о её принятии. Акцепт — согласие на оплату. По российскому законодательству акцепт должен быть полным и безоговорочным (принятие предложения на иных условиях признаётся новой офертой). Облигация — эмиссионная долговая ценная бумага, владелец которой имеет право получить от эмитента облигации в оговоренный срок её номинальную стоимость деньгами или в виде иного имущественного эквивалента. Также облигация может предусматривать право владельца (держателя) на получение процента (купона) от её номинальной стоимости либо иные имущественные права. [В соответствии с Положением Банка России] Банки могут применять следующие методы (способы) кредитования: 1) разовое зачисление (по простому ссудному счету) [При заключении разовой кредитной сделки чаще всего заемщику вся сумма кредита выдается сразу. Юридическим лицам кредит предоставляется только в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на его расчетный или текущий счет. Физическим лицам ссуда может быть выдана как путем перечисления средств на текущий счет, так и наличными денежными средствами через кассу банка] 2) открытие кредитной линии [Кредитная линия–это обязательство банка предоставлять кредит по мере необходимости для оплаты расчетных документов, поступающих на имя заемщика в рамках установленного лимита. Для этого необходимо, чтобы у заемщика было постоянное поступление денежных средств на расчетный счет, т.к. если денежных поток ослабевает или становится нерегулярным, у банка возрастает кредитный риск, который и ограничивается лимитом кредитования] 3) овердрафт [это краткосрочный кредит, предусматривающий кредитование банком банковского счета клиента – заемщика (при недостаточности или отсутствии на нем денежных средств) и оплаты расчетных документов с банковского счета клиента – заемщика, если условиями договора банковского счета предусмотрено проведение указанной операции. Кредитование осуществляется при установленном лимите (т.е. максимальной сумме, на которую может быть проведена указанная операция) и сроке, в течение которого должны быть погашены возникающие кредитные обязательства клиента банка] 4) кредитование на синдицированной основе [Синдицированный кредит - кредит, предоставляемый несколькими банками-кредиторами - одному Заемщику] 5) другие, не противоречащие банковскому законодательству. 34. Обеспечение возвратности банковского кредита.Обеспечение возвратности кредита состоит в проведении комплекса операций, в ходе которых формируются и поддерживаются потенциальные и реальные денежные потоки, перемещающие кредитные ресурсы от заемщиков к кредиторам. Комплексно методы управления кредитным риском в механизме обеспечения возвратности банковского кредита включают: 1) анализ и оценку кредитоспособности заемщика и кредитуемого проекта; 2) оценку обеспечения исполнения кредитных обязательств; 3) формирование резервов на возможные потери по ссудам; 4) работы с «проблемными» кредитами, включая кредитный мониторинг; 5) реализацию дополнительных мер возвратности кредита. Особое место среди способов обеспечения исполнения обязательств занимает залог имущества, который определяют как комплекс правомочий кредитора в отношении имущества, выделенного должником в качестве обеспечения выполнения им принятых на себя обязательств. Поручительство – один из способов обеспечения исполнения обязательств, существо которого заключается в том, что поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части. Банковская гарантия – банк или иное кредитное учреждение (гарант) дают по просьбе другого лица (заемщика-принципала) письменное обязательство уплатить банку-кредитору принципала (бенефициару) в соответствии с условиями даваемого гарантом обязательства денежную сумму по представлении бенефициаром письменного требования о ее уплате. [В процессе реализации банком кредитной политики в части обеспечения возвратности кредита немаловажное значение имеет работа с «проблемными» кредитами. Под «проблемными» кредитами понимаются кредиты, по которым после выдачи денежных средств в срок и в полном объеме не выполняются обязательства со стороны заемщика или же стоимость обеспечения по кредиту значительно снизилась. Каждый «проблемный» кредит уникален, поэтому нет универсальных правил «спасения» кредитов. Используются следующие подходы: 1) при наблюдении за соблюдением условий обязательств заемщиком группируют «тревожные» сигналы организационного и экономического характера (позволяет выработать обоснованную и эффективную работу с кредитом); 2) разрабатывают план мероприятий, который будет способствовать улучшению качества предоставленного кредита; 3) выбирают способы разрешения конфликта между банком и клиентом по конкретному кредиту.] Для обеспечения возвратности кредита, кроме других способов, используют аппарат кредитных деривативов. Кредитные деривативы – это широкий спектр производных инструментов, обращающихся на внебиржевом рынке, в основе которых лежат отношения долга (кредит или ценные бумаги). Суть кредитных деривативов заключается в том, что банк переоформляет свои активы (в данном случае кредиты) в ценные бумаги, как правило, облигации, которые реализуются третьим лицам. При этом выкупная стоимость таких ценных бумаг зависит от состояния лежащего в их основе кредита. [Например, банк выпускает и продает облигации, связанные с кредитом, выданным фирме Х. Если фирма Х своевременно погашает предоставленный ей кредит, то банк покупает эти облигации по номиналу. Если же кредит пролонгируется или не погашается в установленные сроки, то банк осуществляет покупку этих облигаций с дисконтом, величина которого зависит от величины кредитного риска по данному кредиту.] |