Юридическая характеристика договора банковского счета как основания возникновения правоотношений
 Скачать 0.65 Mb.
|
|
Заключение В ходе данной работы был проведен комплексный анализ правоотношений по договору банковского счета, представлены различные точки зрения на проблемы, существующие в теории и на практике, в том числе: )Связанные с понятием договора банковского счета. В ст. 845 ГК РФ существует легальное определение данного договора, в котором говориться что, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Однако в юридической науке не прекращаются споры о правовой природе данного договора; )Была представлена юридическая характеристика договора банковского счета. Было выяснено, что данный договор является консенсуальным, возмездным и двусторонне-обязывающим, а также не относиться к публичным, кроме того отмечено, что он содержит элементы договора присоединения; )При раскрытии проблемы правовой природы договоры банковского счета, было выяснено, что различные цивилисты относили его к договору займа; иррегулярного хранения; смешанному договору, содержащему элементы займа и хранения либо займа, поручения и комиссии; а также к самостоятельному виду договора. В итоге, был сделан вывод о том, что с позиции современного законодательства договор банковского счета должен пониматься как самостоятельный договор в силу специфики своего предмета, объекта и цели с которой данный договор заключается сторонами; )В контексте данной работы было раскрыто понимание цивилистов о сущности и правовой природе договора банковского счета. Кроме того, на примере проекта договора металлического счета была приведена иллюстрация того, как неправильное теоретическое понимание природы банковского счета, может привести к появлению в законодательстве специальных норм касающихся банковских счетов, и прямо противоречащих их смыслу; )Были рассмотрены основные элементы договора банковского счета. Касательно некоторых вопросом элементного состава договора банковского счета существуют определенные дискуссии. Во многом это связано с тем, что ряд цивилистов использует эти понятия для того, чтобы дать характеристику договору банковского счета. В целом же преобладает мнение о том, что предметом договора являются операции банка по определенному виду банковского счета, а объектом сам счет или безналичные денежные средства которые являются записями по счету, и которыми фактически распоряжается клиент; )Проанализированы мнения теоретиков, на основании которых был сделан вывод о том, что договор банковского счета, являющийся двухсторонне обязывающим, содержит в себе права и обязанности как клиента, так и банка, кроме того были выделены основные группы обязанностей банка; )При анализе обязанностей банка по ведению счета, было сделано несколько выводов. В первую очередь отмечена императивная природа отношений по поводу зачисления средств на счет клиента. В вопросе, касающемся списания денежных средств со счета клиента, была отмечена ситуация, способствующая неограниченному формированию круга законов и подзаконных актов, на основании которых денежные средства могли быть изъяты со счета клиента; ) Касательно обязанностей банка по проведению операций по счету было определено, что банковскими правилами предусмотрены требования, предъявляемые к порядку оформления клиентом распоряжений (поручений) о проведении операций по счету и его оформлению, кроме того, была отмечена обязанность банка по удостоверению личности, требующей проведения операции по счету; )В отношении обязанностей банков по уплате процентов за пользование денежными средствами, было выяснено, что в случае, если договором предусмотрена уплата процентов банком, что его размер определяется либо самим договором, либо тем процентом, который устанавливает банк по ставкам до востребования; ) При анализе обязанностей клиента был сделан вывод, что к ним можно полноценно отнести только обязанности оплачивать услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете, предусмотренные ст.851 ГК РФ. В отношении данной обязанности был приведен ряд доводов касательно того, что суды, а также ЦБ РФ достаточно произвольно расширительно толкуют данную норму, включая возможность банка вносить в договор платность всех услуг банка, предоставляемых в рамках договора банковского счета; )Рассмотрены зарубежные варианты регулирования эскроу-счетов (в частности в США). Было выяснено, что основная цель эскроу договора - это минимизация рисков при проведении сделок, также было отмечено, что одной из особенностей эскроу является то, что список объектов, которые могут депонироваться эскроу-агенту, согласно законодательству различных штатов не является ограниченным. Также отмечено, что деятельность эскроу-агентов подлежит лицензированию; )Представлено легальное определение договора эскроу, принятое законом № 379-ФЗ и вступившее в силу с 1 июля 2014 года. Было отмечено, что он имеет усеченный вариант как по субъектам, которые могут выступать эскроу-агентами, так и по объектам, которыми согласно ГК РФ выступают только денежные средства. Сделан вывод о том, что на данный момент институт достаточно слабо воспринят практикой. Кроме того, его "искусственное" проталкивание законодателем несет в себе определенные риски для участников гражданского оборота, что отмечено в вопросе применения этих норм в ФЗ "об участии в долевом строительстве;" )Проанализирован договор номинального счета, который открывается владельцу счета для операций, использующих денежные средства бенефициара. К особенностям данного счета относится особый порядок ареста и списания денежных средств со счета, так как денежные средства принадлежат бенефициару, а не владельцу счета, следовательно, и арест возможен лишь по обязательствам бенефициара; )Отмечено, что номинальный договор достаточно положительно воспринят банковской практикой, особенно в случаях, когда мы говорим о социальных выплатах или взаимоотношениях между опекуном и попечителем; )Рассмотрен институт залога прав по договору банковского счета, отмечена постепенная имплементация данной нормы в отечественное законодательство. Кроме того, сделан вывод, согласно которому ЦБ РФ и ВС РФ в настоящее время стоят на позиции, что залог прав возможен лишь по специально открытому залоговому счету, более того, несмотря на отсутствие законодательно урегулированного запрета залога денежных средств на банковском счете, ВС РФ не дает однозначного ответа о возможности его применения в настоящее время; )Проанализированы мнения теоретиков и ситуация, которая складывалась в банковской практике касательно ответственности по договору банковского счета, на основании которых был сделан вывод о том, что ответственность банка по договору банковского счета, в особенности до Постановления пленума ВАС РФ от 19.04.1999 N 5 преимущественно сводилась к взысканию законной неустойки. Впоследствии, пленумом ВАС было отмечено, что клиентом могут быть взысканы убытки в части, не покрытой неустойкой. Стоит отметить, что вышеприведенная позиция актуальна в случае, если иное не предусмотрено договором; )Приведены основные основания наступления особенной ответственности банка в соответствии со ст.856 ГК РФ, во-первых, когда поступившие на счет денежные средства зачислены банком на счет позже дня, следующего за днем их поступления в банк. Также, неустойка должна взыскиваться с банка, не обеспечившего зачисление поступивших денежных средств на счет клиента. Кроме того, сюда относятся случаи, когда списание денежных средств со счета клиента произведено банком при отсутствии соответствующего распоряжения клиента; ) Отмечено, что взыскание убытков с банка возможно, в случае если установлена причинная связь между действиями банка и возникшими убытками у истца, например, если банк не смог доказать, того факта, что он проводил операции по поручению клиента, и при этом, ее проведений привело к причинению убытков у клиента; ) Было представлено толкование статьи 9 ГК РФ, согласно которому, отказ от ответственности, предусмотренной ст.856 ГК РФ, не повлечет правовых последствий для банка; )В вопросе об ответственности клиента, было отмечено, что законодатель не предусмотрел особых оснований ответственности клиента по договору банковского счета. В силу этого, был сделан вывод, что клиент несет ответственность в силу иных императивных норм, в том числе общей части ГК РФ или договора; )Анализ типовых договоров банковского счета свидетельствует о том, что банки редко включают дополнительные основания ответственности клиента в текст договора, кроме того, включаемые в текст договора положения, чаще всего уже опосредованы общими нормами гражданского права; )При анализе ст.859 ГК РФ был сделан вывод о том, что расторжение договора банком, является формой ответственности клиента, в силу того, что оно возможно лишь в случае, прямо предусмотренном законом; )Показана эволюция ограничения прав клиента по договору банковского счета в соответствии с "антиотмывочным" законодательством в США и реализация данных принципов в РФ. В настоящее время основным источником регулирования порядка заключения, исполнения и расторжения договора банковского счета является глава 45 ГК РФ, а также ряд специальных законов, в том числе ФЗ о банковской деятельности. В то же время, помимо законодательных актов действует ряд подзаконных и ведомственных актов, и по этой причине совершенствование законодательства в области договора банковского счета является достаточно сложной задачей. В данной работе было отмечено несколько проблемных вопросов, возникающих на практике, в отношении содержания договора банковского счета. В первую очередь п.4 ФЗ о введении в действие части второй гражданского кодекса, а также п.6 Постановления Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 19 апреля 1999 г. создают огромный пласт актов, которые могут в соответствии со ст. 854 ГК РФ регулировать списание средств со счета. Несмотря на то, что в настоящее время отсутствуют действующие подзаконные акты позволяющие производить безакцептное списание, все же, разумным было бы максимально актуализировать законодательство за прошедшие двадцать лет и отменить действие данной нормы. Также следует отметить спорное толкование ст.851 ГК РФ, и предложить либо внести в нее изменения и сопоставить ее с действующей судебной практикой, либо строго урегулировать круг операций, необходимость оплаты которых банки могут вносить в договор банковского счета. Что касается новых счетов появившихся в ГК РФ, отдельное внимание следует остановить на эскроу-счетах, так как их введение в такой усеченной форме не приводит к необходимому эффекту, необходимо рассмотреть возможность расширить количество объектов по данному виду договора и кроме того, предоставить право выступать в роли эскроу-агентов не только банкам, что могло бы уменьшить размер платы за оказание услуг такого рода. Однако, стоит отметить, что при внесении данных изменений, подобный договор, по сути уйдет из сферы регулирования главы 45 ГК РФ, а станет отдельным договором об оказании услуг. Ситуация которая складывается в отношении номинальных и залоговых счетов выглядит относительно стабильной, заметен умеренный интерес к этим счетам со стороны клиентов и банковского сообщества. Что касается конкретно залоговых счетов, законодательством должна быть предусмотрена норма, защищающая добросовестных кредиторов, как вариант, реестр залоговых счетов, который поможет узнать о том, имеются ли у контрагента в настоящий момент крупные обременения обеспеченные залогом, и таким образом рассчитать риски вступления во взаимоотношения с ним. Исходя из этого, разумным было бы окончательное разрешение вопроса о возможности или невозможности залога денежных средств на счете, что по своей правовой природе отличается от залога прав требования по договору банковского счета, и все также неоднозначно воспринимается ВС РФ. Исходя из того, что правоотношения связанные с использованием договора банковского счета действуют во всех сферах экономической деятельности, а также воли законодателя на расширение урегулированных видов банковских счетов и способов их применения, можно заключить, что исследование данного вопроса, как в рамках настоящей выпускной квалификационной работы, так и в целом, позволяет внести существенный вклад в развитие регулирования хозяйственного оборота в Российской Федерации. Список литературы 1. Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1(ред. от 29.12.2015)"О банках и банковской деятельности"// "Российская газета", N 27, 10.02.1996 . "Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая)" от 30.11.1994 N 51-ФЗ(ред. от 07.02.2017)// "Собрание законодательства РФ", 05.12.1994, N 32, ст. 3301 . Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 N 14-ФЗ (ред. от 23.05.2016) // Российская газета, № 27, 10.02.1996 . Федеральный закон от 26.01.1996 N 15-ФЗ (ред. от 09.04.2009) "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации"//"Собрание законодательства РФ", 29.01.1996, N 5, ст. 411 . "Налоговый кодекс Российской Федерации (часть первая)" от 31.07.1998 N 146-ФЗ(ред. от 28.12.2016)// "Российская газета", N 148-149, 06.08.1998 . Федеральный закон от 07.08.2001 N 115-ФЗ (ред. от 28.12.2016) "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма"//"Российская газета", N 151-152, 09.08.2001 . Кодекс Российской Федерации об административных правонарушениях от 30.12.2001 N 195-ФЗ(ред. от 17.04.2017)// "Российская газета", N 256, 31.12.2001 . Федеральный закон от 07.07.2003 N 126-ФЗ "О связи" (ред. от 21.07.2014)// "Российская газета", N 135, 10.07.2003 . Федеральный закон от 23.12.2003 N 177-ФЗ(ред. от 03.07.2016)"О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации"// "Российская газета", N 261, 27.12.2003 . Федеральный закон от 30.12.2004 N 214-ФЗ(ред. от 03.07.2016)"Об участии в долевом строительстве многоквартирных домов и иных объектов недвижимости и о внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации"//"Российская газета", N 292, 31.12.2004 . Федеральный закон от 18.07.2005 N 89-ФЗ"О внесении изменения в статью 859 части второй Гражданского кодекса Российской Федерации"//"Российская газета", N 156, 20.07.2005 . Федеральный закон от 13.07.2007 N 130-ФЗ"О признании утратившим силу постановления Верховного Совета Российской Федерации "О мерах по улучшению расчетов за продукцию и услуги коммунальных энергетических и водопроводно-канализационных предприятий"//"Собрание законодательства РФ", 16.07.2007, N 29, ст. 3483 . Федеральный закон от 02.10.2007 N 229-ФЗ "Об исполнительном производстве" с изм.на 28.12.2016// "Российская газета", N 223, 06.10.2007 . Федеральный закон от 30.12.2008 N 306-ФЗ (ред. от 06.12.2011) "О внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации в связи с совершенствованием порядка обращения взыскания на заложенное имущество"// "Российская газета", N 267, 31.12.2008 . Федеральный закон от 27.11.2010 N 311-ФЗ(ред. от 28.12.2016)"О таможенном регулировании в Российской Федерации"//"Российская газета", N 269, 29.11.2010 . Федеральный законот 21.12.2013 N 379-ФЗ "О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации" //Российская газета. 2013. 25 декабря . Федеральный закон от 30.12.2012 N 302-ФЗ (ред. от 04.03.2013) "О внесении изменений в главы 1, 2, 3 и 4 части первой Гражданского кодекса Российской Федерации"/"Российская газета"N 3, 11.01.2013 . Федеральный закон от 28.06.2013 N 134-ФЗ (ред. от 21.07.2014) "О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в части противодействия незаконным финансовым операциям" //"Российская газета", N 141, 02.07.2013 . Федеральный закон от 21.12.2013 N 367-ФЗ"О внесении изменений в часть первую Гражданского кодекса Российской Федерации и признании утратившими силу отдельных законодательных актов (положений законодательных актов) Российской Федерации"// "Российская газета", N 291, 25.12.2013 . Федеральный закон от 08.03.2015 N 42-ФЗ"О внесении изменений в часть первую Гражданского кодекса Российской Федерации"//"Собрание законодательства РФ", 09.03.2015, N 10, ст. 1412 . Федеральный закон от 03.07.2016 N 315-ФЗ"О внесении изменений в часть первую Гражданского кодекса Российской Федерации и отдельные законодательные акты Российской Федерации"//"Российская газета", N 149, 08.07.2016 . Основы гражданского законодательства Союза ССР и республик (утв. ВС СССР 31.05.1991 N 2211-1) (ред. от 26.11.2001)(утратил силу с 01.01.2008)//"Ведомости СНД и ВС СССР", 26.06.1991, N 26, ст. 733 . Положение о порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками (утв. Банком России 26.06.1998 N 39-П) (ред. от 26.11.2007) (Зарегистрировано в Минюсте РФ 23.07.1998 N 156)/ "Вестник Банка России", N 53-54, 06.08.1998 . Письмо Банка России от 24.11.2000 N 173-Т "Об установлении платности расчетных услуг в договоре банковского счета"// "Вестник Банка России", N 66-67, 07.12.2000 . Инструкция Банка России от 14.09.2006 N 28-И(ред. от 28.08.2012)"Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам)"//"Вестник Банка России", N 57, 25.10.2006 (утратила силу) . Письмо Банка России от 04.07.2008 N 81-Т// "Вестник Банка России", N 36, 09.07.2008 . Инструкция Банка России от 02.04.2010 N 135-И (ред. от 21.03.2016) "О порядке принятия Банком России решения о государственной регистрации кредитных организаций и выдаче лицензий на осуществление банковских операций" (Зарегистрировано в Минюсте России 22.04.2010 N 16965)//СПС-КонсультантПлюс . Положение о порядке направления в банк поручения налогового органа, решения налогового органа, а также направления банком в налоговый орган сведений об остатках денежных средств в электронном виде утв. Банком России 29.12.2010 N 365-П ред. от 27.09.2011// "Вестник Банка России", N 8, 09.02.2011 . Положение о правилах осуществления перевода денежных средств (утв. Банком России 19.06.2012 N 383-П) (с изм. от 06.11.2015) (Зарегистрировано в Минюсте России 22.06.2012 N 24667) //"Вестник Банка России", N 34, 28.06.2012 . Положение о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации (утв. Банком России 16.07.2012 N 385-П) (ред. от 08.07.2016))// "Вестник Банка России", N 56 - 57, 25.09.2012 . Положение о представлении кредитными организациями по запросам Федеральной службы по финансовому мониторингу информации об операциях клиентов, о бенефициарных владельцах клиентов и информации о движении средств по счетам (вкладам) клиентов в электронном виде(утв. Банком России 02.09.2013 N 407-П)//"Вестник Банка России", N 67, 26.11.2013 . Инструкция Банка России от 30.05.2014 N 153-И(ред. от 14.11.2016)"Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам), депозитных счетов"// "Вестник Банка России", N 60, 26.06.2014 . Информационное письмо Банка России от 22.07.2014 N 24 "О применении Федерального закона "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" и Положения Банка России от 19.08.2004 N 262-П "Об идентификации кредитными организациями клиентов и выгодоприобретателей в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма"// "Вестник банка России" N 69, 30.07.2014 . Указание Банка России от 11.12.2015 N 3894-У"О ставке рефинансирования Банка России и ключевой ставке Банка России"//"Вестник Банка России", N 115, 16.12.2015 . Информация Банка России от 24.03.2017 "Банк России принял решение снизить ключевую ставку до 9,75% годовых"// "Вестник Банка России", N 32, 29.03.2017 . Проект Федерального закона N 30224-4"О внесении дополнений в часть вторую Гражданского кодекса Российской Федерации"// СПС Консультант-плюс . Проект Федерального закона N 47538-6 "О внесении изменений в части первую, вторую, третью и четвертую Гражданского кодекса Российской Федерации, а также в отдельные законодательные акты Российской Федерации"// СПС Консультант-плюс 38. Специальная литература |