Юридическая характеристика договора банковского счета как основания возникновения правоотношений
 Скачать 0.65 Mb.
|
|
Глава 2. Содержание правоотношений по договору банковского счета и особенности новых видов счетов .1 Общая характеристика прав и обязанностей сторон правоотношения по договору банковского счета Под содержанием правоотношения(обязательства) в цивилистике понимается круг прав и обязанностей, закрепленных в законе, а также предусмотренных договором, если правоотношение (обязательство) - возникает из договора. Таким образом, содержание договора банковского счета составляют права и обязанности, которые урегулированы в конкретном договоре банковского счета, что проистекает из диспозитивного способа правового регулирования, свойственного для гражданского права, а также закрепленные непосредственно в нормах главы 45 ГК РФ и других федеральных законах. Основная обязанность банка в рамках правоотношений по договору банковского счета закреплена в ст. 848 ГК РФ, в которой говорится об обязанности кредитной организации проводить операции по счету. В свою очередь в статье 851 ГК РФ, указано, что в случае, если это предусмотрено договором, банк имеет право устанавливать плату за проводимые операции, таким образом, обязанности клиента в части оплаты денежных средств за действия банка, должны быть прямо предусмотрены в договоре, так как, согласно положениям вышеназванной статьи плата за услуги не презюмируется. Для того чтобы проанализировать доктринальный подход к пониманию содержания договора банковского счета, ниже будут приведены мнения различных теоретиков по данному вопросу. Например, у Дмитрия Анатольевича Медведева можно увидеть, что под содержанием договора банковского счета понимаются права и обязанности банка и клиента, при этом в рамках основных обязанностей банка выделяются: а) Обязанность производить операции по счету, в соответствии с требованиями закона, договора, а также банковскими обычаями правилами; б) Не допускать иных лиц к банковской тайне клиента. При этом первую из обязанностей банка можно разделить на несколько действий, которые банк выполняет по поручению клиента. Примером таких действий могут послужить операции с денежными средствами, поступающих клиенту, выполнение распоряжений о перечислении средств со счета, о выдаче наличных сумм со счета, и иные действия. При этом, Д.А. Медведев справедливо отмечает, что банк не имеет права тем или иным образом контролировать использование денежных средств клиента, или препятствовать свободному распоряжению денежными средствами, если такие ограничения прямо не установлены законом.[50. Д.А. Медведев с. 529-531] У А.Е. Шерстобитова мы видим схожую позицию, он также относит к основным обязанностям банка операции по приему и зачислению средств, которые поступают на открытый клиентом банковский счет, кроме того, к обязанностям банка он относит перечисление и выдачу со счета сумм, затребованных клиентом. Таким образом, он подытоживает, что основные действия банка в связи с данным договором, это прием и зачисление средств, и их последующее перечисление или выдача.[49.Шерстобитов А.Е. 2006 с. 444] Далее мы видим схожую позицию касательно контроля за направлением денежных средств, А.Е. Шерстобитов, также подчеркивает, что банк не может влиять на то, каким образом клиента распоряжается средствами на счете и контролировать их использование, а также устанавливать иные ограничения, не указанные в законе или договоре банковского счета. Кроме того, мы также можем увидеть позицию, согласно которой банк должен сохранять банковскую тайну, в том числе сведений о клиенте, банковском счете и операций по нему.[49.Шерстобитов А.Е. 2006 с. 444] В отношении банковской тайны, следует отметить, что в соответствии со ст.7 Федерального закона от 07.08.2001 N 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" (Далее - ФЗ о противодействии легализации доходов) кредитные организации обязаны предоставлять информацию о движении средств по счетам (вкладам) своих клиентов, а также об их бенефициарах, в первую очередь это касается юридических лиц организованных через зарубежные юрисдикции, в уполномоченный орган по его запросу.[6.Федеральный закон № 115]Порядок формирования и представления кредитной организацией в Росфинмониторинг информации регулируется Положением ЦБ РФ "О представлении кредитными организациями по запросам Федеральной службы по финансовому мониторингу информации об операциях клиентов, о бенефициарных владельцах клиентов и информации о движении средств по счетам (вкладам) клиентов в электронном виде".[31.Положение о представлении кредитными организациями…] Данное положение, впрочем, не противоречит статье 26 ФЗ о банковской деятельность, так как оно входит в широкий перечень изъятий, в соответствии с которыми государство требует от банков предоставления информации. Впрочем, в настоящее время, количество государственных органов, в которые в тех или иных случаях банк обязан предоставлять информацию, являющуюся банковской тайной, подходит ко второму десятку. Помимо этого в этот список могут входить и аудиторы, операторы платежных систем и прочие негосударственные участники рынка.[74.Шиткина И.С. 2015 с. 506] Данное обстоятельство приводит к тому, что достаточно сложно говорить о наличии настоящей банковской тайны в Российской Федерации, впрочем, как видно из международного опыта, то в настоящее время практически абсолютная банковская тайна отмирает даже в классических оффшорах. Аналогичную представленным ранее позицию мы видим у Л.Г.Ефимовой, которая отмечает, что под содержанием договора банковского счета понимаются права и обязанности клиента и банка. В том числе, у нее можно увидеть обязанности банка, которые предусмотрены непосредственно законом, а именно: совершение денежных операций по поручению клиента, ведение счета клиента, выплата процентов клиенту за хранение его средств на счете банка, сюда она, как и предыдущие теоретики, включает обязанность хранить банковскую тайну.[54.Ефимова Л.Г. 2001 с. 283] Более широкое понимание содержания договора банковского счета можно найти у С.В. Сарбаша. Помимо обязанностей банка, связанных с исполнением договора банковского счета, которые указываются большинством цивилистов, он также пишет об обязанности по открытию банковского счета, аргументируя это тем, что в случае неисполнения банком данной обязанности правоотношения не смогут даже возникнуть. Кроме того, С.В. Сарбаш уделяет особое внимание диспропорции прав и обязанностей сторон, так как, по его мнению, обязанностей у банка гораздо больше, чем у владельца счета. Исходя из данного положения, он рекомендует классифицировать обязанности банка по двум основаниям. Во-первых, он называет основные обязанности банка - к ним он относит действия связанные с зачислением и принятием денежных средств от клиента, а также их перечисление или наоборот зачисление в связи с ведением расчетов. Под вторым видом обязанностей, названных вспомогательными, понимаются обязанности, не перечисленные непосредственно в законе, либо те, целью которых является обеспечение основных обязательств.[64.Сарбаш С.В.1999 с.46] Однако следует понимать, что данное деление может быть использовано лишь в теории, так как на практике все эти обязательства взаимозависимы, и при неисполнении одного из них можно говорить о неисполнении или ненадлежащем исполнении банком своих обязанностей. Примечательным является и то, что сам автор данной классификации в дальнейшем отказывается от ее использования, аргументируя это тем, что проводить анализ обязанностей банка, в той последовательности, как они указаны в законе более целесообразно.[64.Сарбаш С.В.1999 с.47-48] Вопрос о содержании договора банковского счета также достаточно детально проанализирован такими авторами как М.И. Брагинский и В.В. Витрянский. В первую очередь, авторы предлагают определиться каким образом мы должны определять понятие договор в данном вопросе. Понимая под содержанием договора права и обязанности сторон, в действительности имеется в виду содержание обязательства, вытекающего из рассматриваемого договора, то есть "договор-правоотношение". При анализе же двусторонней или многосторонней сделки, называемой авторами "договор-сделка" мы говорим об этом договоре в целом, вне зависимости от конкретных прав и обязанностей лиц.[38.Брагинский М.И.,Витрянский В.В.2006 с. 283] Выяснение этих вопросов необходимо, так как от этого может зависеть возможность признания договора незаключенным в силу отсутствия достижения договоренности по всем существенным условиям договора. По этой причине, в полной мере под содержанием договора банковского счета должен пониматься "договор-правоотношение", и именно такое понимание будет использоваться в данной работе в дальнейшем. Говоря об упомянутой выше профессором С.В. Сарбашем обязанности банка по открытию счета, стоит сказать, что данный подход является достаточно спорным, по той причине, чтово-первых, банк исполняет ее единожды, и подразумевается, что открытие счета осуществляется в момент или в определенный период после заключения договора банковского счета, более того, банки сами заинтересованы в открытии счета, на что указывает и судебная практика. Например, в Постановлении ФАС Московского округа от 23.06.2008 N КГ-А 40/5281-08 по делу N А 40-54317/07-10-384[122.Постановление ФАС Московского округа от 23.06.2008 N КГ-А 40/5281-08] видно, что отказ в открытии счета связан (по мнению банка) с истечением срока полномочий доверенного лица, а также отсутствия юридического лица по своему местонахождению. В других ситуациях, основной причиной отказа банка в открытии счета является опасение кредитной организации о возможных нарушения ФЗ о противодействии легализации преступных доходов, это можно увидеть в Постановлении Арбитражного суда Московского округа от 15.02.2017 N Ф 05-22062/2016 по делу N А 40-31759/16,[143.Постановление Арбитражного суда Московского округа от 15.02.2017 N Ф 05-22062/2016]Постановлении Арбитражного суда Уральского округа от 31.07.2015 N Ф 09-5658/15 по делу N А 60-48596/2014.[138.Постановление Арбитражного суда Уральского округа от 31.07.2015 N Ф 09-5658/15] Говоря об иных обязанностях банка, можно заметить, что они по общему правилу исполняются многократно, кроме того само по себе открытие банковского счета есть юридический факт, обязательный для заключения договора банковского счета.[38.Брагинский М.И., Витрянский В.В.2006 с. 284] Таким образом, данную обязанность следует относить не столько к содержанию договора банковского счета, а скорее к обязательствам по его заключению. Для более удобного анализа обязательств банка по договору банковского счета, если не считать проанализированную выше обязанность по его открытию, можно разделить на три группы: ) обязанности по ведению счета; ) обязанности по выполнению распоряжений клиента связанным с юридическими и фактическим действиями по счету; ) обязанности связанные с уплатой процентов за пользование денежными средствами.[38.Брагинский М.И.,Витрянский В.В.2006 с. 285] При этом стоит отметить и то, что указанные действия и обязательства банка напрямую зависят от требований владельца банковского счета, поскольку, преимущественно, они возникают именно в силу того, что клиент возлагает их исполнение на кредитную организацию. В том же случае, если владелец счета будет использовать соответствующий счет для тех или иных действий, например для получения или перечисления денежных средств, то исполнение банком обязанностей по договору банковского счета будет относиться лишь к уплате процентов за использование денежных средств на счете, а также на его фактическое ведение. В иной ситуации, когда клиент пользуется всеми возможностями банковского счета при проведении расчетов с контрагентами, банк должен совершать действия, направленные на исполнение данного договора, а именно: выполнять запросы клиента по перечислению денежных средств, зачислять денежные средства, поступившие на счет от третьих лиц, информировать о состоянии денежного счета клиента, а также выполнять иные банковские операции в связи с поручениями клиента, при этом, если иное не предусмотрено договором, банк точно также сохраняет обязанность по выплате процентов на денежные средства остающиеся на счете. Как уже было отмечено ранее, большая часть обязанностей банка в отношении его клиентов по договорам банковского счета установлена императивными нормами закона, которые регулируют деятельность банка как субъекта публично-правовых отношений, но не как субъекта относительных правоотношений банк-клиент, в котором присутствуют лишь два лица, отношения между которыми регулируются преимущественно нормами гражданского законодательства. По этой причине не входят в содержание конкретного договора банковского счета, императивные нормы, которые продиктованы банку отраслевыми федеральными законами, нормативными актами ЦБ РФ и обычаями, применимыми в банковской практике. В силу этого, в данной работе соответствующие обязанности банка, а именно - обеспечение права клиента распоряжаться денежными средствами; соблюдать установленную законом очередность списания денежных средств со счета; сохранять банковскую тайну; не ограничивать права клиента на распоряжение денежными средствами не будут рассмотрены, так как они не относятся к содержанию договора банковского счета в рамках правоотношений банк-клиент, и регулируются нормами публичного права, следовательно, за их невыполнение, на банк будет возлагаться не гражданско-правовая, а административная ответственность вплоть до отзыва лицензии. Несмотря на то, что как ранее говорилось, основные обязанности по договору банковского счета находятся у банка, не стоит забывать о правовой природе данного договора, а именно о том, что он носит двухсторонний характер. В первую очередь к обязанностям клиента можно отнести, обязанность удостоверять права лиц, которые могут осуществлять распоряжение денежными средствами от его имени, данное обязательство распространяется в первую очередь на юридические лица, однако возможно его применение и к взаимоотношениям с физическими лицами, когда управление счетом производится через представителя. Кроме того, в соответствии со статьей 851 ГК РФ договором может быть предусмотрена обязанность владельца счета оплачивать действия банка, связанные с исполнением поручений клиента по договору банковского счета.[38.Брагинский М.И.,Витрянский В.В.2006 с. 286] Кроме того, договором могут быть и такие обязанности как поддержание определенной денежной суммы не счете. Банк, в свою очередь наделяется корреспондирующими правами требования по всем обязательствам, которые возложены на клиента. Таким образом, под содержанием договора банковского счета, нужно понимать, права и обязанности банка и клиента которые предусмотрены договором банковского счета и действуют в рамках гражданских правоотношений на уровне банк-клиент. 2.2 Обязанности банка связанные с проведением операций по счету по инициативе клиента и выплате процентов за пользование денежными средствами Основной целью заключения договора банковского счета, особенно когда мы говорим о юридических лица, является необходимость производить безналичные расчеты. Таким образом, выполнение распоряжений клиента по выдаче, перечислению и проведению иных операций по счету является основной обязанностью банка по рассматриваемому договору. Обращаясь к мнению цивилистов можно отметить, что с точки зрения Л.А. Новоселовой цель клиента при заключении договора банковского счета - это проведение расчетных операций. Кроме того, она подчеркивает, что говоря о договоре банковского счета, следует понимать именно такой договор, который предусматривает производство ряда операций по счету, как то: перечисление, выдача и иные действия по счету.[61.Новоселова Л.А.,1996 с.36-38] Существуют разные точки зрения касательно операций, которые могут производиться банком по договору банковского счета, например А.А. Вишневский пишет о том, что перечень операций, которые банк может осуществлять по счету, определяется действующим законодательством, обычаями, существующими в предпринимательской практике, правилами предусмотренными банками, а также договором банковского счета,[43.Вишневский А.А. 2004 с.64] логично, что сюда в императивном порядке должны входить и регулирующие акты ЦБ РФ. Также, при определении круга операций по счету, стороны могут быть ограничены законом или банковскими правилами. Сюда, в том числе входят ограничения связанные с действием отмеченного ранее №-115 ФЗ о противодействии финансирования терроризма, возможное наложение ареста в соответствии со статьями 67-69 ФЗ об Исполнительном производстве, при отсутствии же каких-либо законодательных ограничений стороны фактически свободны в выборе операций по счету. У А.Е. Шерстобитова мы видим, что основными действиями по договору банковского счета, являются действия, предусмотренные ст.845 ГК РФ, то есть прием и зачисление поступающих на счет клиента средств, а также исполнение запросов владельца счета о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета. Иные операции возможны в случае, предусмотренном действующим законодательством, а также изданными в соответствии с ним банковскими правилами как внутрибанковскими, так и устанавливаемыми регулятором или договором в соответствии со ст. 848 ГК РФ.[49.Шерстобитов А.Е. 2006 с. 248-249] Наиболее обоснованной выглядит позиция С.В. Сарбаша, согласно которой банк совершает лишь те операции, которые непосредственно предусмотрены в правовых актах и обычаях. При этом он исходит из того, что данные операции предусмотрены в первую очередь в ГК РФ, касательно расчетного счета он отмечает положения главы 46 ГК РФ. Данная глава предусматривает четыре вида расчетов, связанных с операциями по счету, в том числе, платежные поручения, расчеты по аккредитиву, расчеты чеками и расчеты по инкассо. Кроме того, в соответствии с параграфом 4 главы 46 ГК РФ банк обязан совершать операции указанные в его учредительных документах для данных видов счетов, а также те операции, которые публично объявлены как услуги для счетов данного вида.[65.Сарбаш С.В.2005 с.58] Также необходимо отметить, что банк выполняет требования, предусмотренные договором банковского счета, на основании распоряжения клиента о необходимости провести операцию по счету. При этом существуют установленные требования, которые обязательны при порядке оформлении поручений для кредитной организации о проведении операций по счету. В соответствии с Положением "О правилах осуществления перевода денежных средств" от 19.06.2012 банки осуществляют операции по счетам на основании распоряжений, таких как платежное поручение, инкассовое поручение, платежное требование, платежный ордер. При этом, формы платежного поручения, инкассового поручения, платежного требования, платежного ордера на бумажных носителях приведены в приложении вышеназванному Положению. Кроме того, реквизиты данных поручений, а также, максимальный размер поручений в электроном в виде также урегулированы данным Положением. [29.Положение о правилах осуществления перевода денежных средств] Также следует отметить, что в п. 2.1 названного Положения описана процедура приема поручений банками, и в, первую очередь, к обязанности банка относится удостоверение права распоряжения денежными средствами (удостоверение права использования электронного средства платежа.) При этом, зачастую банки безответственно относятся к обязанности по выявлению права лица по распоряжению счетом. Например, в своем постановлении ФАС Северо-Кавказского округа обоснованно отказал банку в удовлетворении кассационной жалобы, ссылаясь на то, что в предыдущей инстанции было доказано, что исполненные банком платежные поручения были поданы в банк неустановленным лицом, не имеющим права распоряжаться операциями по счету. Банк, как субъект профессиональной предпринимательской деятельности в области проведения операций по счетам клиентов, осуществляющий их с определенной степенью риска, был обязан выявить факт предъявления к исполнению ненадлежащих платежных поручений, выданных неуполномоченным лицом.[131.Постановление ФАС Северо-Кавказского округа от 08.11.2013 по делу N А 53-34161] Впрочем, наличие доверенности не всегда является обязательным атрибутом, необходимым для того, чтобы лицо, которое распорядилось о проведении операции считалось надлежащим. Например, в Постановлении ФАС Московского округа от 09.04.2014 N Ф 05-1878/2014 по делу N А 40-102650/2012[133.Постановление ФАС Московского округа от 09.04.2014 N Ф 05-1878/2014], можно увидеть, что суд опираясь на наличие подписи коммерческого директора в банковской карточке, а также на утратившую на данный момент силу Инструкцию Центрального банка Российской Федерации от 14.09.2006 N 28-И "Об открытии и закрытии банковских счетов по вкладам (депозитам)" [25. Инструкция Банка России от 14.09.2006 N 28-И]указал, что в соответствии с договором на клиента возлагается обязательство об извещении банка о прекращении полномочий лиц указанных в банковской карточке на распоряжение счетом, в том случае, если клиент своевременно не подтвердил утрату лицом права распоряжаться счетом, то банк освобождается от ответственности. Данное решение можно только приветствовать, ведь в ином случае, недобросовестные лица могли получить карт-бланш на взыскание убытков с банков, лишь на том основании, что они лишили тех или иных работников права распоряжаться счетом при этом, не уведомив об этом банк. Таким образом, в содержание договора банковского счета входит право владельца счета (клиента), давать распоряжение банку о проведении банковских операций по счету, оформленных соответствующими документами, а также корреспондирующую ему обязанность банка по выполнению указанных распоряжений и проведению действий по счету. С точки зрения М.И. Брагинского отличительной стороной выполнения данной обязанности, является то, что для проведения ряда операций необходимо привлечь иные банки, возложив на них исполнение обязательств.[38.Брагинский М.И., Витрянский В.В.2006 с.310-311] Л.А. Новоселова также отмечает данную особенность, и подчеркивает, что в случае, если плательщик и получатель имеют счета в разных банках, то банк плательщика должен дать поручение - банку, у которого открыт счет получателя. Данные действия банка, который передает поручение своему корреспондирующему банку являются в соответствии со ст. 313 ГК РФ возложением обязательств на третье лицо. Основанием для возложения данных обязательств является договор корреспондентского счета, в соответствии с которым банк по поручению своего контрагента обязуется производить платежи.[61.Новоселова Л.А., 1996 с. 59] К слову, в параграфе о правовой природе банковского счета уже был рассмотрен вопрос о возложении обязательств банка плательщика на банк-корреспондент, таким образом, излишним будет лишний раз рассматривать этот вопрос в рамках обязательств банка по проведению операций по счету. Следующей обязанностью банка является обязательство по выплате средств на остаток по счету. В п.1 ст. 852 ГК РФ предусмотрено, что банк выплачивает проценты за пользование денежными средствами в том случае, если иное не предусмотрено договором банковского счета. Стоит отметить, что проценты зачисляются на счет в пределах, установленных в договоре сроков, в случае, когда такие сроки не предусмотрены, по истечении каждого квартала. В юридической литературе преобладает взгляд, что выплата процентов есть плата за пользование денежными средствами. С точки зрения Л.Г. Ефимовой данная норма презюмирует обязанность банка по выплате процентов за пользование денежными средствами, если иное не предусмотрено договором. При этом, как правило, размер данных выплат устанавливается в процентах годовых. [54.Ефимова Л.Г. 2001 с. 287] При этом следует отметить специфику, связанную с неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств касательно выплаты процентов. В п.10 Постановления Пленума ВАС от 19.04.1999 N 5 разъяснено, что при списании банком денежных средств со счета клиента и не перечислении их по назначению клиент вправе требовать привлечения банка к ответственности по ст. 395 ГК РФ, то есть за неисполнение денежного обязательства. При этом проценты выплачиваются до момента списания денежных средств банком. Если банк, не исполняя поручения клиента, не списывает соответствующей денежной суммы со счета, клиент имеет право требовать как применения указанной ответственности, так и начисления процентов за пользование денежными средствами, находящимися на счете. [108.Постановление Пленума ВАС РФ от 19.04.1999 N 5]Данное положение, совпадает и с высказанным в п. 53 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7, мнением ВС РФ, о том, что проценты по статье 395 не влияют на начисления по статье 317.1. [109.Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016N 7]К слову, тот факт, что в договорах, действующих в рамках банковской деятельности или банковских правилах всегда предусмотрен размер процента за пользование денежными средствами, лица, вступавшие в правоотношения по договору банковского счета смогли избежать путаницы с применением статьи 317.1 в редакции, действовавшей до 1 августа 2016 года.[21. Федеральный закон № 315] Размер процентов согласно п.2 ст. 852 ГК РФ определяется договором банковского счета, а при отсутствии в договоре соответствующего условия - в размере, обычно уплачиваемом банком по вкладам "до востребования" регулируемых ст. 838 ГК РФ. В силу этого нет сложившейся банковской или судебной практики касательно размера данных выплат. Наиболее справедливым кажется мнение С.В. Сарбаша, который считает, что, размер процентов, уплачиваемых банком за пользование денежными средствами, находящимися на счете клиента, выплачивается по ставкам "до востребования" предусмотренных банком, в ином же случае может использоваться ставка рефинансирования, установленная ЦБ РФ. В пользу этого говорит и судебная практика, например, отменяя решения нижестоящих инстанций в своемПостановлении Президиума ВАС РФ от 02.10.2012 N 3065/12 суд отметил, что при отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование банком денежными средствами, находящимися на счете, проценты определяются в размере, обычно уплачиваемом банком по вкладам до востребования.[109.Постановление Президиума ВАС РФ от 02.10.2012 N 3065/12] К похожему выводу пришел суд в неоднозначном деле о взыскании неосновательного обогащения с ЗАО "Забайкальское "ЖАСО", которому банк первоначально, в отсутствие правовых оснований проценты на счет исходя из ставки рефинансирования равнявшейся на тот момент 25% годовых. В силу того, что проценты должны были быть начислены по ставке до востребования 2% годовых, суд взыскал неосновательное обогащение в размере разницы ставки рефинансирования и ставки до востребования установленной банком, а также обязал ответчика уплатить госпошлину.[116.Постановление ФАС Восточно-Сибирского округа от 22.03.2005 N А 78-4605/03-С 1-1/155-Ф 02-1054/05-С 2] В целом, анализируя ст. ст. 809 и 838 ГК, на которые в свою очередь ссылается ст. 852 ГК РФ можно отметить, что в случае, если банком не определен размер процентов по ставкам "до востребования" то процентная ставка определяется ставкой рефинансирования, которая как уже отмечалась ранее приравнена к ключевой ставке, тем не менее, сложно представить, чтобы профессиональный участник финансового рынка - кредитная организация не установил такую ставку. Следует также отметить специфику вкладов (денежных счетов) со сроком "до востребования." Согласно пункту 4.6 "Положения "О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками." Банк вправе в одностороннем порядке изменять размер процентной ставки на денежные средства, учитываемые на соответствующем банковском счете со сроком "до востребования", если иное не предусмотрено договором банковского счета.[26.Положение о порядке начисления процентов по операциям…]Однако это положение не расценивается судами как нарушающее права клиента, так как основной целью банковского счета является доступ к безналичным денежным расчетам. Таким образом, в случае, если договором банковского счета не предусмотрен размер процентов начисляемых за пользование денежными средствами будут применяться те ставки, которые предусмотрены банком для вкладов до востребования. В данном параграфе рассмотрена основная обязанность банка по проведению операций по счету по инициативе клиента, стоит отметить, что именно с целью проведения операций с безналичным денежными средствами большинством лиц заключается договор банковского счета. Кроме того, рассмотрена обязанность банков по уплате процентов за пользование денежными средствами, стоит отметить, что эта норма по своей природе тождественна статье 317.1 ГК РФ, также, нельзя не отметить тот факт, что несмотря на некоторую "вторичность" данного обязательства банка его реализация вызывает определенные вопросы на практике. |