Банковское право. 1. Общая характеристика банковского права в российской юридической литературе понятие банковское право

• Название: 1. Общая характеристика банковского права в российской юридической литературе понятие банковское право
• Анкор: Банковское право.doc
• Дата: 23.10.2017
• Размер: 0.54 Mb.
• Имя файла: Банковское право.doc
• Тип: Документы; #9753
• Категория: Юриспруденция. Право
• страница: 9 из 9

66. Способы обеспечения банковских кредитов

В соответствии с пунктом 1 статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее — ГК РФ) исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

• 
  Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
  
• 
  Одним из самых надежных был признан залог. Его надежность проявляется в том, что интересы кредитора остаются защищенными несмотря на возможные изменения финансового состояния должника (залогодателя). Кроме того, залог обладает ярко выраженной стимулирующей функцией, так как в большинстве случаев залогодателем является сам должник, заинтересованный в возврате переданного в залог имущества. В тех случаях, когда залогодателем является не должник, а третье лицо, стимулирующая функция залога выражается в том, что кредитор-залогодержатель в лице залогодателя приобретает «союзника», не меньше, чем он сам, заинтересованного в надлежащем исполнении должником основного обязательства.
  
• 
  По договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части. Договор поручительства может быть заключен также для обеспечения обязательства, которое возникнет в будущем.
  
• 
  В силу банковской гарантии банк, иное кредитное учреждение или страховая организация (гарант) дают по просьбе другого лица (принципала) письменное обязательство уплатить кредитору принципала (бенефициару) в соответствии с условиями даваемого гарантом обязательства денежную сумму по представлении бенефициаром письменного требования о ее уплате.
  
• 
  Задатком признается денежная сумма, выдаваемая одной из договаривающихся сторон в счет причитающихся с нее по договору платежей другой стороне, в доказательство заключения договора и в обеспечение его исполнения. Соглашение о задатке независимо от суммы задатка должно быть совершено в письменной форме.
  

67. Банковская гарантия

Одним из способов Измерения уровня риска является анализ зависимых и независи­мых, внешних и внутренних факторов, оказывающих влияние в конкретной си­туации, с помощью методов экспертных оценок. Кроме того, в практике коммер­ческих банков стран с развитой рыночной экономикой широко используется сис­тема банковских гарантий. В зависимости от количества банков, принимающих участие в гаранционных операциях, различают прямые, косвенные и посредни­ческие операции.

Обычно основными элементами банковских гарантий являются сумма, усло­вия и срок выплаты.

Существуют следующие типы банковских гарантий :

1. Гарантия выполнения договора или гарантии доставки. Их предоставляют предприятиям, которые должны произве­сти доставку какого-то товара, обеспечить услугу или выполнить инжиниринго­вую работу. Объектом гарантии является выполнение договорных обязательств, в противном случае банк обязан выплатить определенную сумму покупателю (потребителю). Модификацией этой гарантии является гарантия уровня выпол­нения, которая используется только при выполнении строительных, монтажных и других конкретных инжиниринговых работ производственного назначения. В этом случае банк обязывается выпла­тить определенную сумму при полном или частичном невыполнении договорных обязательств.

2. Гарантии торга, которые предоставляются уча­стникам торгов с целью обеспечения наличия прайс-листов, выполнения взятых на себя обязательств. В случае невыполнения условий торгов банк также дол­жен выплатить определенную сумму потерпевшей стороне.

3. Гарантия аванса используется при выполне­нии больших заказов: постройка зданий, сооружений. Так как заказ выполняется в течение длительного периода времени, исполнитель должен быть уверен, что по окончании работы потребитель не передумает и не окажется произвести вы­платы. Со своей стороны, потребитель должен быть уверен, что получит зака­занный товар в нужном количестве и качестве и точно в срок. При невыполнении обязательств банк должен выплатить определенную сумму потерпевшей сторо­не. Иногда сумма гарантий автоматически уменьшается по мере выполнения не­которых этапов обязательств.

4. Гарантия отсутствующего коносамента предусматривает временное несовпадение между транспортировкой товаров и пересылкой со­проводительных документов. С ее помощью снижается оплата по снятию до­полнительных складских помещений, оплата за простои транспортных средств, снижается риск от доставки некачественного товара, товара, не отвечающего всем оговоренным заранее требованиям, и т.д.

5. Гарантия неполной (некорректно составленной) документации. Банк обеспечивает потребителя или произво­дителя необходимыми средствами для нормального продолжения деятельности независимо от конкретной неблагоприятной ситуации, связанной с неправиль­ным оформлением сопроводительной документации.

6. Гарантия для таможенных властей выражается в обязательстве банков выплатить все таможенные формальности, связанные с перевозкой товара.

68. Поручительство, удержание

Статья 359. Основания удержания

1. Кредитор, у которого находится вещь, подлежащая передаче долж­нику либо лицу, указанному должником, вправе в случае неисполнения должником в срок обязательства по оплате этой вещи или возмещению кре­дитору связанных с нею издержек и других убытков удерживать ее до тех пор, пока соответствующее обязательство не будет исполнено.

Удержанием вещи могут обеспечиваться также требования хотя и не связанные с оплатой вещи или возмещением издержек на нее и других убытков, но возникшие из обязательства, стороны которого действуют как предприниматели.

2. Кредитор может удерживать находящуюся у него вещь, несмотря на то, что после того, как эта вещь поступила во владение кредитора, права на нее приобретены третьим лицом.

3. Правила настоящей статьи применяются, если договором не преду­смотрено иное.

Статья 361. Договор поручительства

По договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полно­стью или в части.

Договор поручительства может быть заключен также для обеспечения обязательства, которое возникнет в будущем.

Статья 363. Ответственность поручителя

1. При неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обес­печенного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.

2. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и долж­ник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взыска­нию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или не­надлежащим исполнением обязательства должником, если иное не преду­смотрено договором поручительства.

3. Лица, совместно давшие поручительство, отвечают перед кредитором солидарно, если иное не предусмотрено договором поручительства.

69. Неустойка, залог, задаток

Статья 330. Понятие неустойки

1. 
   Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в ча­стности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустой­ки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
   

2. Кредитор не вправе требовать уплаты неустойки, если должник не несет ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обя­зательства.

Статья 332. Законная неустойка

1. Кредитор вправе требовать уплаты неустойки, определенной законом (законной неустойки), независимо от того, предусмотрена ли обязанность ее уплаты соглашением сторон.

2. Размер законной неустойки может быть увеличен соглашением сто­рон, если закон этого не запрещает.

Статья 334. Понятие и основания возникновения залога

1. В силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (за­логодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обяза­тельства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.

Залогодержатель имеет право получить на тех же началах удовлетворе­ние из страхового возмещения за утрату или повреждение заложенного иму­щества независимо от того, в чью пользу оно застраховано, если только ут­рата или повреждение не произошли по причинам, за которые залогодержа­тель отвечает.

2. Залог земельных участков, предприятий, зданий, сооружений, квар­тир и другого недвижимого имущества (ипотека) регулируется законом об ипотеке. Общие правила о залоге, содержащиеся в настоящем Кодексе, при­меняются к ипотеке в случаях, когда настоящим Кодексом или законом об ипотеке не установлены иные правила.

3. Залог возникает в силу договора. Залог возникает также на основа­нии закона при наступлении указанных в нем обстоятельств, если в законе предусмотрено, какое имущество и для обеспечения исполнения какого обя­зательства признается находящимся в залоге.

Правила настоящего Кодекса о залоге, возникающем в силу договора, соответственно применяются к залогу, возникающему на основании закона, если законом не установлено иное.

Статья 380. Понятие задатка. Форма соглашения о задатке

1. 
   Задатком признается денежная сумма, выдаваемая одной из догова­ривающихся сторон в счет причитающихся с нее по договору платежей дру­гой стороне, в доказательство заключения договора и в обеспечение его ис­полнения.
   

2. Соглашение о задатке независимо от суммы задатка должно быть со­вершено в письменной форме.

3. В случае сомнения в отношении того, является ли сумма, уплаченная в счет причитающихся со стороны по договору платежей, задатком, в част­ности вследствие несоблюдения правила, установленного пунктом 2 настоя­щей статьи, эта сумма считается уплаченной в качестве аванса, если не до­казано иное.

70. Валютные операции банков

Закон РФ «О банках и банковской деятельности» делит субъектов валютных пра­воотношений на 2 категории: резиденты - физ. лица, имеющие постоянное место жи­тельства РФ и юр лица, созданные в соответствии с законодательством РФ с место-' нахождением в РФ; нерезиденты - физ. лица, имеющие ПМЖ за пределами РФ и юр. лица, созданные в соответствии с законодательством иностранных гос-в с местона­хождением за пределами РФ. Обязательной принадлежностью любого юр или физ. лица, осуществляющих валютные операции, является наличие счета в иностранной валюте, который может быть открыт только в уполномоченном банке на территории РФ и только с разрешения ЦБ РФ и в установленном им порядке. Для открытия счета резиденту - юр лицу необходимо представить в банк: 1) заявление на открытие сче­та 2) нотариально заверенную копию документов о госрегистрации юр лица, копии учредительных документов 3) справку ГНИ о постановке на учет 4) нотариально за­веренную карточку с образцами подписей и оттиском печати. В настоящее время резидентам открываются вал счета 2 категорий: а) текущий вал счет - открывается и ведется только в тех ин валютах, в которых могут осуществляться международные расчеты, б) транзитный вал счет, который является распределительным, т.е. пред­назначен только для операций по осуществлению обязательной продажи части валютной выручки. Особый порядок открытия и режим ведения установлен для счетов нерезидентов в российской валюте и закреплен в Инструкции ЦБР «О порядке от­крытия и ведения уполномоченными банками счетов нерезидентов в валюте РФ»: -нерезиденты открывают счета в валюте РФ только на свое имя либо от имени и по поручению своих учредителей; - расчеты по рублевым счетам нерезидентов осуще­ствляются в соответствии с действующими правилами безнал расчетов в РФ; - все рублевые счета открываются в следующем порядке: предприятия, организации-нерезиденты для открытия счета должны представить документы: а) легализованные в посольстве РФ копии документов, определяющие юр статус нерезидента (копии учредительных документов, выписка из торгового реестра). Для представительств и филиалов - документ подтверждающий согласование вопроса о размещении; б) нотариально-заверенную карточку с образцами подписей, уполномоченных распоря­жаться счетом, и оттиском печати; в) справку нал органа о постановке на учет в ка­честве налогоплательщика; т) легализованную копию разрешения национального (центрального) банка. Физ. лицо-нерезидент обязано при личной явке предъявить паспорт и представить документы: справку нал органа о постановке на учет и нотариально-заверенную карточку с образцом подписи.

Рублевые счета типа «Т» («текущие») открываются нерезидентам для обслуживания их экспортно-импортных операций, а также для целей содержания в РФ их представительств и филиалов. На эти счета могут зачисляться средства, получен­ные от реализации товаров-услуг, покупки их за ин валюту на внутреннем рынке, по­лученных кредитов; средства от неторговых операций, депозитных операций. Рубле­вые счета типа «И* («инвестиционные») открываются на имя предприятий, орга­низаций, банков, междунар организаций, а также физ лиц для осуществления инве­стиционной деятельности в РФ. Нерезидент вправе иметь только 1 счет типа «И» в отличии от счета типа «Т», кот может быть несколько. Источники средств, за счет кот открываются счета типа «И», связаны с инвестиционной деятельностью, приватиза­цией, операциями с фондовыми ценностями. Средства данных счетов не допускает­ся использовать для кредитных операций, их нельзя переводить на все иные рублевые счета др нерезидентов, размещать в банковские депозиты, нельзя снимать на­личные деньги и %% по остатку средств не начисляются. Рублевые счета физ лиц-нерезидентов - открываются' для физ лиц-нерезидентов и предназначены для за­числения личных доходов в рублях и оплаты текущих рублевых расходов.

71. Правовое регулирование работы банков с ценными бумагами

Осуществление операций с ценными бумагами на организованном биржевом рынке невозможно без услуг участников рынка ценных бумаг, осуществляющих профессиональ­ную деятельность на фондовом рынке. Закон «О рынке ценных бумаг» к профессиональ­ной деятельности на рынке ценных бумаг относит брокерскую, дилерскую, деятельность по управлению ценными бумагами, клиринговую, депозитарную, деятельность по ведению реестра владельцев ценных бумаг, деятельность по организации торговли на рынке цен­ных бумаг.

Брокерской деятельностью признается совершение гражданско-правовых сделок с ценными бумагами в качестве поверенного или комиссионера, действующего на основании договора поручения или комиссии, а также доверенности на совершение таких сделок при отсутствии указаний на полномочия поверенного или комиссионера в договоре.

Дилерской деятельностью признается совершение сделок купли-продажи ценных бу­маг от своего имени и за свой счет путем публичного объявления цен покупки и/или про­дажи определенных ценных бумаг с обязательством покупки и/или продажи этих ценных! бумаг по объявленным лицом, осуществляющим такую деятельность, ценам.

Деятельностью по управлению ценными бумагами признается осуществление юридическим лицом или индивидуальным предпринимателем от своего имени за вознагражде­ние в течение определенного срока доверительного управления переданными ему во' владение и принадлежащими другому лицу в интересах этого лица или указанных этим лицом третьих лиц ценными бумагами; денежными средствами, предназначенными для инвестирования в ценные бумаги; денежными средствами и ценными бумагами, получаемыми в процессе управления ценными бумагами. '

Клиринговая деятельность - это деятельность по определению взаимных обязательств'' (сбор, сверка, корректировка информации по сделкам с ценными бумагами и подготовкам; бухгалтерских документов по ним) и их зачету по поставкам ценных бумаг и расчетам по_; ним.

Депозитарной деятельностью признается оказание услуг по хранению сертификатов ценных бумаг и/или учету и переходу прав на ценные бумаги.

Деятельностью по ведению реестра владельцев ценных бумаг признаются сбор, фик­сация, обработка, хранение и предоставление данных, составляющих систему ведения реестра владельцев ценных бумаг.

Деятельностью по организации торговли на рынке ценных бумаг признается предос­тавление услуг, непосредственно способствующих заключению гражданско-правовых сделок с ценными бумагами между участниками рынка ценных бумаг.

Профессиональная деятельность на рынке ценных бумаг может осуществляться толь­ко на основании специального разрешения (лицензии). Органом, осуществляющим лицен­зирование профессиональной деятельности на фондовом рынке, является ФКЦБ РФ. Кредитным организациям также необходимо получить лицензию на право осуществления профессиональной деятельности на рынке ценных бумаг, поскольку наличие банковской лицензии не дает право на осуществление этого вида предпринимательской деятельно­сти.

Порядок лицензирования профессиональной деятельности на рынке ценных бумаг ус­тановлен Постановлением ФКЦБ от 23 ноября 1998 г. № 50 «Об утверждении Положения о лицензировании различных видов профессиональной деятельности на рынке ценных бумаг ФЗ; Постановлением ФКЦБ от 15 августа 2000 г. № 10 «Об утверждении Порядка лицензирования отдельных видов профессиональной деятельности на рынке ценных бумаг РФ».

Деятельность профессиональных участников рынка ценных бумаг лицензируется тре­мя видами лицензий: лицензией профессионального участника рынка ценных бумаг, ли­цензией на осуществление деятельности по ведению реестра, лицензией фондовой бир­жи. Кредитная организация может получить любую лицензию из названных, кроме лицен­зии фондовой биржи, поскольку фондовая биржа создается только в форме некоммерче­ского партнерства.

Лицензия выдается отдельно на каждый вид профессиональной деятельности на рынке ценных бумаг. На осуществление брокерской деятельности, дилерской деятельности,... деятельности по управлению ценными бумагами, депозитарной деятельности, клиринговой деятельности, деятельности по организации торговли выдается лицензия профессионального участника рынка ценных бумаг. На осуществление деятельности по ведению реестра владельцев именных ценных бумаг выдается лицензия на осуществление деятельности по ведению реестра.

Лицензия выдается без ограничения срока действия. Юридическому лицу-соискателю лицензии, которое ранее не имело лицензии на осуществление профессиональной дея­тельности на рынке ценных бумаг, лицензия выдается сроком на 3 года.