Банковское право. 1. Общая характеристика банковского права в российской юридической литературе понятие банковское право

• Название: 1. Общая характеристика банковского права в российской юридической литературе понятие банковское право
• Анкор: Банковское право.doc
• Дата: 23.10.2017
• Размер: 0.54 Mb.
• Имя файла: Банковское право.doc
• Тип: Документы; #9753
• Категория: Юриспруденция. Право
• страница: 7 из 9

53. Содержание кредитного договора

Права и обязанности кредитора (банка):

1. Кредитор обязан предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором (п. 1 ст. 819 ГК РФ). Указанная обязанность вытекает из консенсуальной природы кредитного обязательства. Предоставление банком денежных средств осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на расчетный или корреспондентский счет (субсчет) клиента-заемщика, открытый на основании договора банковского счета (для юридических лиц); либо в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента — заемщика, под которым понимается счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке или наличными денежными средствами через кассу банка - для физических лиц. Предоставление денежных средств в иностранной валюте юридическим и физическим лицам осуществляется уполномоченными банками в безналичном порядке.

Предоставление банком денежных средств клиентам банка осуществляется следующими способами:

— разовым зачислением денежных средств на банковские счета либо выдачей наличных денег заемщику - физическому лицу;

- открытием кредитной линии, т.е. заключением соглашения (договора), на основании которого клиент-заемщик приобретает право на получение и использование в течение обусловленного срока денежных средств, если общая сумма предоставленных клиенту-заемщику денежных средств не превышает максимального размера (лимита), определенного в соглашении (договоре) и если в период действия соглашения (договора) размер единовременной задолженности клиента-заемщика не превышает установленного ему данным соглашением (договором) лимита задолженности.

Предоставление денежных средств осуществляется на основании распоряжения, составленного специалистами уполномоченного подразделения кредитной организации и подписанного уполномоченным должностным лицом банка.

2. Кредитная организация вправе отказаться от дальнейшего кредитования заемщика по договору в случае нарушения заемщиком предусмотренной кредитным договором обязанности целевого использования кредита (п. 3 ст. 821 ГК РФ);

3. Банк вправе потребовать от клиента своевременного возврата размещенных в кредит денежных средств;

4. Кредитная организация вправе реализовывать предусмотренное в кредитном договоре обеспечение в случае неисполнения клиентом обязанности по своевременному и полному возврату переданных в кредит денежных средств;

5. Кредитная организация обязана хранить банковскую тайну о счетах (в том числе лицевых) клиента.

Основными правомочиями заемщика по кредитному договору являются следующие:

1. Право принять кредит на условиях, оговоренных сторонами с кредитном договоре;

2. Право клиента требовать предоставления денежных средств в объеме и сроки, обусловленные в кредитном договоре;

3. Право отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления (если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором (п. 2 ст. 821 ГК РФ);

4. Обязанность предоставить обеспечение обязательств по возврату суммы кредита и процентов по нему;

5. Обязанность своевременно возвратить сумму предоставленного кредита и уплатить проценты по ним.

6. Обязанность клиента соблюдать целевой характер кредита (если кредит носит целевой характер).

7. Обязанность уплаты процентов за пользование предоставленными банком в кредит денежными средствами.

8. Обязанность не уклоняться от проведения банковского контроля за целевым характером предоставленного кредита и предоставленным обеспечением.

54. Проценты по кредитному договору.

Третий раздел кредитного договора отражает уровень уплачиваемых банку процентов за пользование кредитом. В этом разделе целесообразно зафиксировать процентную ставку: а) в период предусмотренный договором срока пользования ссудой; б) в случае пролонгации ссуд; в) в случае просрочки погашения ссуды; г) в случае ухудшения кредитоспособности клиента или возникновения других факторов, увеличивай кредитный риск сделки. Кроме того, в кредитном договоре необходимо предусмотреть сроки начисления и взыскания процентов за кредит. В условиях инфляции в одном из пунктов кредитного договора с предусматривается порядок изменения первоначально установленных процентных ставок в зависимости от темпов инфляции. Основанием для пересмотра процентной ставки может быть изменение учетной с ЦБ РФ. При этом в кредитном договоре могут быть предусмотрены следующие варианты изменения соответствующих процентных ставок: без дополнительного согласования уровня платы за кредит на основе фиксации маржи по отношению к учетной ставке ЦБ РФ с последующим уведомлением клиента; б) после согласования нового уровня платы за кредит с клиентом с указанием их срока пересмотра.

Согласно ст. 809 ГК РФ займодавец вправе получить с заемщика проценты на сумму займа в размере и в порядке, оговоренном договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа

55. Ответственность сторон кредитного договора

1. Согласно требованиям ст. 811 ГК РФ, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере (определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части), предусмотренном п. 1 ст. 395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу, независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 ГК РФ (если иное не установлено законом или договором). Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В свою очередь, п. 1 ст. 395 ГК РФ предусмотрено, что за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части существующими в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо — в месте его нахождения. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Однако кредитным договором может быть установлен другой размер процентов.

2. Кредитными организациями могут применяться пени, носящие характер договорной неустойки. При этом размер пени может варьироваться в зависимости от различных факторов, например, от вида кредита. В частности, за неисполнение (ненадлежащее исполнение) банком обязательств по возврату кредитов Банка России банк (кроме уплаты процентов за фактическое количество дней пользования кредитом) уплачивает пени, начисляемые на сумму просроченного основного долга. Пени начисляются на остаток по счету по учету просроченной ссудной задолженности по основному долгу на начало операционного дня за каждый календарный день просрочки (до дня (даты) удовлетворения всех требований Банка России включительно) в размере 0,3 ставки рефинансирования Банка России, действующей на установленную дату исполнения обязательства, деленной на фактическое количество дней в текущем году (п. 3.2. Положения ЦБ РФ от 6 марта 1998 г. № 19-П «О порядке предоставления Банком России

кредитов банкам, обеспеченных залогом государственных ценных бумаг»),

3. В кредитном договоре может быть также предусмотрено начисление повышенных процентов при просрочке возврата долга. В таком случае размер ставки, на который увеличена плата за пользование займом, следует относить к категории «иного размера процентов, определенных в договоре на основании п. 1 ст. 395 ГК РФ (п. 15 постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 8 октября 1998 г. № 13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами»).

4. При невыполнении заемщиком обязанностей по своевременному возврату суммы кредита, либо по обеспечению данных сумм, кредитор вправе потребовать досрочного возврата суммы займа и причитающихся процентов (п. 2 ст. 811 и ст. 813 ГК РФ).

56. Уголовная ответственность за незаконное получение кредита и злостное уклонение от погашения кредиторской задолженности

Статья 176 УК РФ. Незаконное получение кредита

1. Получение индивидуальным предпринимателем или руководи­телем организации кредита либо льготных условий кредитования путем представления банку или иному кредитору заведомо ложных сведений о хозяйственном положении либо финансовом состоянии индивидуального предпринимателя или организации, если это деяние причинило трупный ущерб, — наказывается штрафом в размере от двухсот до пятисот минималь­ных размеров оплаты труда или в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период от двух до пяти месяцев, либо арестом на срок от четырех до шести месяцев, либо лишением свободы на срок от двух до пяти лет.

2. Незаконное получение государственного целевого кредита, а равно его использование не по прямому назначению, если эти деяния причинили крупный ущерб гражданам, организациям или государству, — наказываются штрафом в размере от пятисот до семисот МРОТ или в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период от пяти до семи месяцев либо лишением свободы на срок от двух до, пяти лет.

Статья 177. Злостное уклонение от погашения кредиторской задолженности

Злостное уклонение руководителя организации или гражданина от погашения кредиторской задолженности в крупном размере или от платы ценных бумаг после вступления в законную силу соответствующего судебного акта — наказывается штрафом в размере от двухсот до пятисот минималь­ных размеров оплаты труда или в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период от двух до пяти месяцев, либо обязатель­ными работами на срок от ста восьмидесяти до двухсот сорока часов, •либо арестом на срок от четырех до шести месяцев, либо лишением сво­боды на срок до двух лет.

Примечание. Кредиторской задолженностью в крупном размере призна­ется задолженность гражданина в сумме, превышающей пятьсот минимальных размеров оплаты труда, а организации — в сумме, превышающей две тысячи пятьсот минимальных размеров оплаты труда.

57. Понятие и элементы договора банковского вклада

По договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступив­шую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на усло­виях и в порядке, предусмотренном договором (п. 1 ст. 834 ч. 2 ГК РФ). Вклад - де­нежные средства в валюте РФ или иностранной валюте, размещаемые физическими и юридическими лицами в целях хранения и получения дохода, выплачиваемого в денежной форме в виде процентов.

Правовое регулирование договора осуществляется: главой 44 (ст, 634 - 844) Гра­жданского кодекса /*Ф1; Положением ЦБ РФ от 26 июня 1998 г. № 39-П «О порядке начисления процентов ло операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками, и отражение указанных операций по счетам бухгалтер­ского учета»;

Положением ЦБ РФ от 31 августа 1998 г. № 54-Л «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата [погаше­ния)»; Письмом ЦБ РФ от 3 сентября 1998 г. № 199-Т «О мерах по защите вкладов населения в банках» и другими нормативными актами.

Договор банковского вклада является реальным, односторонне обязывающим, возмездным.

Сторонами договора выступают:

а) банк как кредитная организация, обладающая лицензией на право привлечения денежных средств во вклады, В случае осуществления вкладных операций в отсут­ствие лицензии вкладчик вправе потребовать немедленного досрочного возврата суммы вклада, а также уплаты процентов, предусмотренных л. I ст. 395 ч. 1 ГК РФ. и возмещения сверх суммы процентов всех причиненных ему убытков (если вкладчик -физическое лицо). Если вкладчик - юридическое лицо, то договор вклада признается недействительным по ст. 168ч. 1 ГКРФ.1

б) вкладчик, в качестве которого может выступать как физическое, так и юридиче­ское лицо. В первом случае договор вклада является публичным (п. 1 ст. 426 ч. 1 ГК РФ), в связи с чем банк не вправе отказать ему в приеме вклада при следующих ус­ловиях:

- согласно учредительным документам и лицензии банк имеет право на осущест­вление сберегательных операций;

- прием вклада не приведет к нарушению законодательства и обязательных эко­номических нормативов, установленных ЦБР;

- банк не приостановил дальнейший прием вкладов от населения по причинам экономического или иного характера;

- у банка имеются необходимые производственные и технические возможности для приема вклада;

- отсутствуют другие причины, лишающие банк возможности принять вклад.

Договор банковского вклада, заключенный с юридическим лицом, не является публичным, и ограничения, установленные л, 3 ст. 426 ГК РФ на него не распростра­няются.

Вкладчики свободны в выборе банка для размещения во вклады принадлежащих им денежных средств и могут иметь вклады в одном или нескольких банках (ст. 37 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» № 17-ФЗ от 3 февраля 1996 г.)

58. Форма договора банковского вклада

Договор банковского вклада должен быть заключен в письменной форме. Письменная форма договора банковского вклада считается соблюденной, если внесение вклада удо­стоверено сберегательной книжкой, сберегательным или депозитным сертификатом либо иным выданным банком вкладчику документом, отвечающим требованиям, предусмот­ренным для таких документов законом, установленными в соответствии с ним банковски­ми правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота.

Договор может быть оформлен путем составления единого документа в двух экземплярах, один из которых выдается вкладчику (ст. 36 Федерального закона «О банках и бан­ковской деятельности»), а также другими способами, перечисленными в ст. 434 ГК. Кроме того, договор банковского вклада может быть заключен путем выдачи вкладчику сберега­тельной книжки, сберегательного или депозитного сертификата либо иного документа, от­вечающего требованиям законодательства, банковских правил и обычаев делового обо­рота.

Если соглашением сторон не предусмотрено иное, заключение договора банковского вклада с гражданином и внесение денежных средств на его счет по вкладу удостоверяют­ся сберегательной книжкой (именной или на предъявителя).

В сберегательной книжке должны быть указаны и удостоверены банком наименование и место нахождения банка (ст. 54 ГК), а если вклад внесен в филиал, также место нахож­дения его соответствующего филиала, номер счета по вкладу, все суммы денежных средств, зачисленных на счет, все суммы денежных средств, списанных со счета, и оста­ток денежных средств на счете на момент предъявления сберегательной книжки в банк. Если не доказано иное состояние вклада, данные о вкладе, указанные в сберегательной книжке, являются основанием для расчетов по вкладу между банком и вкладчиком.

Именная сберегательная книжка служит письменным доказательством заключения до­говора банковского вклада с гражданином и внесения денежных средств на его счет. Она не. является ценной бумагой и может существовать как наряду с договором банковского вклада, оформленным в виде единого документа, так и без него. Если же договор банков­ского вклада был совершен в виде единого документа, а сберегательная книжка по каким-, либо причинам не была оформлена, внесение денег во вклад может быть удостоверено, например, квитанцией к приходному кассовому ордеру, подписанной кассиром банка.

Сберегательная книжка на предъявителя является ценной бумагой. Поэтому она имеет значение не только письменного доказательства заключения договора банковского вклада и внесения денежных средств на счет гражданина, но и правообразующее (конститутив­ное) значение. Отсутствие сберегательной книжки не может быть восполнено наличием договора банковского вклада в виде документа, подписанного вкладчиком и банком.

Сберегательный (депозитный) сертификат является ценной бумагой, удостоверяющей сумму вклада, внесенного в банк, и права вкладчика (держателя сертификата) на получе­ние по истечении установленного срока суммы вклада и обусловленных в сертификате процентов в банке, выдавшем сертификат, или в любом филиале этого банка.

Сберегательные (депозитные) сертификаты могут быть предъявительскими или имен­ными. Держателем сберегательного сертификата может быть только гражданин. Депозит­ный сертификат — ценная бумага, аналогичная сберегательному сертификату, однако его держателем может быть только юридическое лицо.

59. Виды договоров банковского вклада

В зависимости от установленного договором порядка возврата вкладов (депозитов) вкладчику они подразделяются на вклады до востребования и срочные. Под срочными следует понимать любые вклады, по условиям которых вкладчик не может требовать воз­врата внесенных им средств ранее наступления определенного в договоре обстоятельст­ва. Наиболее распространены срочные вклады на определенный период времени, в тече­ние которого банк вправе пользоваться средствами вкладчика. Однако существуют и дру­гие разновидности срочных вкладов.

Разновидностью депозита до востребования являются средства, внесенные на расчет­ный (текущий) счет юридического лица в банке.

По договору банковского вклада любого вида банк обязан выдать сумму вклада или ее часть по первому требованию вкладчика, за исключением вкладов, внесенных юридическими лицами на иных условиях возврата, предусмотренных договором. Условие догово­ра об отказе гражданина от права на получение вклада по первому требованию ничтожно.

В случаях, когда срочный либо другой вклад иной, чем вклад до востребования, воз­вращается вкладчику по его требованию до истечения срока либо до наступления иных обстоятельств, указанных в договоре банковского вклада, проценты по вкладу выплачи­ваются в размере, соответствующем размеру процентов, выплачиваемых банком по вкладам до востребования, если договором не предусмотрен иной размер процентов.

В случаях, когда вкладчик не требует возврата суммы срочного вклада по истечений срока либо суммы вклада, внесенного на иных условиях возврата, — по наступлении пре­дусмотренных договором обстоятельств, договор считается продленным на условиях вклада до востребования, если иное не предусмотрено договором.

ГК РФ предусматривает последствия преобразования срочного вклада во вклад до востребования по инициативе вкладчика. В этом случае банк не связан первоначальными обязательствами по выплате процентов за пользование средствами вкладчика в течение всего срока действия договора.

Обязанность банка платить вкладчику проценты является существенным условием до­говора банковского вклада. Однако отсутствие этого условия в конкретном договоре не приводит к его недействительности. В данном случае банк обязан выплачивать проценты в размере существующей в месте жительства (месте нахождения) вкладчика ставки банковского процента (ставки рефинансирования) на день уплаты банком вкладчику суммы его вклада (п. 1 ст. 809 ГК).

По вкладам до востребования банк вправе в одностороннем порядке изменять (умень­шать или увеличивать) размер процентной ставки за пользование средствами вкладчика, если иное не предусмотрено договором.