ЦЕНТРАЛЬНЫЕ БАНКИ И ОСНОВЫ ИХ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ. Центральный банк

• Название: Центральный банк
• Дата: 18.10.2021
• Размер: 190.77 Kb.
• Имя файла: ЦЕНТРАЛЬНЫЕ БАНКИ И ОСНОВЫ ИХ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ.docx
• Тип: Документы; #250443
• страница: 4 из 10

Банкирские дома (частные банкиры) – это частные банковские предприятия, которые принадлежат отдельным банкирам или группе банкиров (партнерам), объединенным в товарищества с неограниченной ответственностью. Возникли банкирские дома как предприятия ростовщического капитала История создания частных (приватных) банков восходит к раннему Средневековью и насчитывает несколько столетий. В Италии в средние века банкирские дома предоставляли крупные займы республикам и королям. Один из крупных банкирских домов 16 века – торговая компания Футгеров. Банкирские дома находятся в собственности партнеров, которые непосредственно осуществляют управление и несут полную материальную ответственность перед своими клиентами, в том числе своим личным имуществом. По традиции большинство клиентов банкирских домов - это частные лица, но в последние десятилетия в числе клиентов стали появляться и иностранные институциональные инвесторы: пенсионные фонды и даже государственные банки. Важнейшими видами операций частных банкиров являются: управление имуществом, депозитные операции, биржевые операции, сберегательные операции. Частные банкиры очень хорошо знают свою клиентуру. По этому поводу можно вспомнить слова одного из президентов швейцарского приватного банка: “... тот банкир, который никогда не выгуливал собаку своего клиента и не парковал его “Роллс-Ройс” не может считаться приватным банкиром”.

Банкирские дома в отличие от других банков не публикуют своих балансов, их деятельность протекает скрыто. Об имуществе, которым управляют эти банки, официальные сведения либо отсутствуют, либо являются трудно доступными. Частные банкирские дома находятся, как правило, в крупных банковских центрах. Обычно это старые банки с многолетними традициями, которые в настоящее время работают в одной определенной сфере банковской деятельности, чаще всего на рынке ценных бумаг (эмиссионные и консорциальные сделки), либо в сфере проектного и внешнеторгового финансирования, управления имуществом и т. п. Основной источник ресурсов частных банкирских домов – получение кредитов от других банков. Они, как правило, не имеют филиальной сети, поэтому вклады клиентов – небанков формируют сравнительно небольшой объем их ресурсов. Процесс концентрации банков с начала 20 века сопровождается сокращением числа и удельного веса банкирских домов. Некоторые банкирские дома превратились в акционерные банки, в которых прежним владельцам принадлежит контрольный пакет акций.

Наряду с банками, основанными на частной собственности, в банковской системе присутствуют и государственные кредитные учреждения, а также банковские организации, основанные на кооперативной собственности (на началах взаимной ответственности).

Кооперативные банки – это кредитные организации основанные на кооперативной собственности их членов. Целью их деятельности является не получение прибыли, а удовлетворение потребностей членов кредитного кооператива в банковских услугах. Кооперативные банки выросли из кредитных кооперативов, которые обслуживали мелких субъектов хозяйствования (торговцев, ремесленников, мелких промышленников, фермеров) и индивидуальных вкладчиков. Ресурсы этих банков могут формироваться как на основе вкладов, так и за счет кредитов крупных коммерческих банков. Кредиты предоставляются преимущественно членам кооперации. Кооперативные банки возникли в середине 19 века, их создание было связано с тем, что действующие банки предоставляли кредиты преимущественно крупным и средним предпринимателям и отказывались кредитовать мелкие предприятия в силу их экономической неустойчивости. Поэтому последние попадали в зависимость от ростовщиков, взимавших большие проценты по ссудам. Чтобы избавиться от гнета ростовщиков и получать кредиты на приемлемых условиях, мелкие производители стали объединяться в кредитные кооперативы.

Первые кредитные кооперативы возникли в Германии, затем распространились в других странах Западной Европы и Азии. Исходным пунктом развития кооперативного кредитного движения Германии стала возникшая в 19 веке идея «помощи самим себе» (Hilfe durch Selbsthilfe), которая базировалась на принципах солидарной ответственности. Целью создания первых кредитных кооперативов было содействие развитию деятельности ремесленников и фермеров, поскольку на волне повсеместной индустриализации отдельным частным хозяйствам становилось все труднее получить кредиты на дальнейшее развитие из-за отсутствия серьезных гарантий возврата средств у ремесленников и фермеров. Вплоть до недавнего времени повсеместно в Германии существовала трехступенчатая структура организации кооперативной кредитной системы. Верхнюю Ступень занимал «ДГ-Банк» (DG- BANK (Deutsche Genossenshaftsbank)) – Немецкий кооперативный банк. На второй ступени находились кооперативные центральные банки регионов; нижнюю ступень, представлявшую локальный уровень, заняли сами кредитные кооперативы. С середины 60-х годов на рынке банковских услуг Германии кооперативные банки контролируют почти пятую часть банковского рынка страны, а в сфере инвестиций их доля на рынке составляет даже четверть.

Во Франции кредитные кооперативы существуют в форме так называемых народных банков, объединяемых Парижской центральной кассой народных банков. В США действуют фермерские кредитные кооперативы, так называемые ассоциации федеральных заемных банков, которые контролируются государственными федеральными заемными банками. В Японии широкое распространение получили сельскохозяйственные, рыболовецкие и городские кредитные кооперативы, объединяемые префектурными федерациями и контролируемые Центральным кооперативным банком сельского хозяйства и лесоводства.

Государственные банки имеют разную специализацию, их деятельность направлена на реализацию определенных государственных программ и решение других задач, имеющих общегосударственное значение. К ним относятся банки реконструкции и развития, экспортно-импортные, сельскохозяйственные банки и т.п. Они учреждаются государством с целью финансирования программ реконструкции экономики и оказания помощи частному сектору со стороны государства. Большую часть своих ресурсов государственные банки получают из государственного бюджета, а также в виде кредитной помощи от иностранных государств и международных финансово-кредитных организаций. В их операциях преобладают долгосрочные займы. Они активно проводят гарантийные и поручительские операции. Получение прибыли не является целью этих банков. Вся прибыль направляется на развитие их операций или перечисляется в бюджет. По мере либерализации экономики и уменьшения государственного вмешательства в хозяйственную жизнь роль государственных банков в развитых странах сокращается. В банковских системах развивающихся стран, как правило, существует значительный государственный сектор, используя который правительства направляют кредитные ресурсы в сферы экономики, имеющие важное социально-экономическое значение, но куда частный капитал идет не охотно в силу повышенных рисков либо низкой рентабельности.

Муниципальные и коммунальные банки – это банки, находящиеся в собственности местных органов власти, по обязательствам которых солидарную или субсидиарную ответственность несет местный бюджет. Они создаются для кредитования коммунального хозяйства и других местных нужд. Эти банки действуют на принципах самоокупаемости, проводят кредитную политику, согласованную с местными органами власти, но независимы от последних. Однако, в случае возникновения у такого банка серьезных финансовых проблем, угрожающих их кредиторам и вкладчикам, местный бюджет приходит к ним на помощь, не допуская банкротства. К данной группе банков можно отнести и публично-правовые сберегательные кассы. Развитая система таких сберегательных касс характерна для стран Западной Европы. В этих странах государственные сберегательные кассы по объему своих ресурсов активно конкурируют с коммерческими банками. Они дают своим вкладчикам надежную гарантию сохранности вкладов, а их ресурсы используются в соответствии с общественными приоритетами.

В ФРГ общественный характер и публично-правовая форма организации сберегательных касс обусловили особые взаимоотношения их с общинами тех городов и поселков, где эти сберкассы функционируют. Прежде всего, следует обратить внимание на такое понятие как носитель ответственности публично-правового учреждения, под которой подразумевается некоторая общность людей, принимающая на себя ответственность за деятельность данного учреждения. В отношении сберкасс такими носителями ответственности выступают общины округа и целевые союзы. Они берут на себя обязанность отвечать по обязательствам сберкасс. Поскольку сберкассы не имеют собственного основного капитала, а лишь создают гарантийные резервы за счет отчислений от суммы превышения доходов над расходами, то при недостаточности этих резервов носители ответственности должны предоставлять в распоряжение сберкасс свой капитал, так называемый дотационный капитал. Со своей стороны сберкассы обязаны отчислять часть годового превышения доходов над расходами в пользу носителей ответственности и, кроме того, предоставлять последним кредиты для обеспечения их нужд. Таким образом, можно говорить о тесной взаимной ответственности и взаимных обязательствах сберкасс и общин, округов союзов и других образований, для обслуживания которых эти сберкассы созданы.

Получение прибыли не является принципиальной целью публично-правовых кредитных организаций, например, сберкасс. Они работают ради выполнения общественного заказа (достижения цели установленной обществом). Однако это не означает, что сберкассы не заинтересованы в рентабельности своей деятельности. Прибыль нужна им, прежде всего для устойчивого развития своей деятельности, значительная ее часть поэтому отчисляется в резервы.

Развитие процессов глобализации и формирование международного финансового рынка вызвали необходимость создания банков на международной основе. Их капиталы формируются за счет взносов отдельных стран и международных (региональных) финансово- кредитных организаций. К таким банкам относится Банк международных расчетов (БМР), Международный банк реконструкции и развития (МБРР) и др. К банкам, созданным на международной основе, можно отнести и региональные банки развития: межамериканский, азиатский, африканский. Основная задача этих банков – регулировать процессы международного движения капиталов, способствовать регулированию платежных балансов и решению проблем внешней задолженности развивающихся стран. В последние годы банки, созданные на международной основе, осуществляют крупные программы кредитной помощи развивающимся странам и странам с переходной экономикой.

Независимо от формы собственности банки по характеру своей деятельности бывают двух типов: универсальные и специализированные. В настоящее время в банковской деятельности преобладает тенденция к универсализации банковской деятельности, т.е. предоставлению широкого спектра разнообразных банковских и финансовых услуг одной кредитной организацией.

Универсальные банки осуществляют все или почти все банковские операции: предоставление как краткосрочных, так и долгосрочных кредитов, операции с ценными бумагами, прием вкладов всех видов, оказание всевозможных посреднических финансовых услуг и т.д. В Германии, Швейцарии, Австрии и других странах Западной Европы универсальные банки доминируют. Сочетая коммерческую и инвестиционную деятельность, универсальные банки более устойчивы, чем специализированные. Они могут в полной мере использовать преимущества диверсификации своих операций. Да и клиентам удобнее иметь дело с одним банком, чем с несколькими специализированными посредниками. Во всех высокоразвитых странах крупные банки, как правило, являются универсальными. Клиентами универсальных банков в большинстве западных стран являются агенты рыночных отношений: от мелкого вкладчика до крупной компании. Банки универсального типа выполняют, по некоторым оценкам, от 100 до 300 видов операций: ведение депозитных счетов, безналичные переводы средств, прием сбережений, выдача разнообразных кредитов, покупка ценных бумаг, операции по доверенности, хранение ценностей в сейфах и другие. Большой перечень операций, выполняемых универсальными банками, позволяет им постоянно и неразрывно быть связанными практически со всеми звеньями воспроизводственного процесса. Универсальные банки благодаря широкому выбору предлагаемых услуг и наличия большого количества клиентов менее страдают от колебаний доходности отдельных банковских операций и конъюнктуры сегментов финансового рынка.

Степень универсализации банков зависит от страны, в которой они функционируют. Так, в Великобритании в наибольшей степени универсальными являются клиринговые банки, которые могут осуществлять все виды банковских операций. Клиринговыми они называются и потому, что являются членами Ассоциации по клиринговым платежным услугам, через которую осуществляется взаимное погашение чеков участников системы. Деятельность клиринговых банков включает предоставление кредитов (кратко-, средне- и долгосрочных) физическим и юридическим лицам, страхование, оказание услуг по пластиковым карточкам, валютные операции на лондонских валютных ранках по поручению клиента или от собственного имени. Они могут выступать в качестве доверенных лиц по завещаниям, урегулированию финансовых претензий, управлению трастовым имуществом, портфелями ценных бумаг своих клиентов, оказывать им финансовые или консультационные услуги. Наиболее значительной группой английских банков являются шесть лондонских клиринговых банков (London Clearing Banks), среди которых выделяется “большая четверка” (Барклейз Бэнк / Barclays Bank/, “Нэшил Вестминстр Бэнк” / National Westminster Bank/, “Мидлэнд Бэнк” / Midland Bank/ ⁴ “Ллойдз Бэнк” / Lloyds Bank/). Особый статус в Великобритании имеют шотландские банки.

Наряду с универсализацией идет процесс специализации банков, выделение их новых видов. Специализированный банк ведет один или немногие виды банковской деятельности. Еще в период индустриализации в разных странах (XVIII-XX вв.) создавались банки, клиентуру которых в основном, составляли предприятия и владельцы этих предприятий. Некоторые из них сразу стали специализироваться на долевом участии, на покупке выпущенных предприятиями облигаций или предоставлении долгосрочных займов, рефинансируя самих себя выпуском акций и облигаций. Другие, наоборот, специализировались на краткосрочных кредитах и, в частности, на учете векселей, банковском акцепте и краткосрочных кредитах, финансируемых из депозитных средств. Некоторые занимались двумя видами деятельности сразу, что привело большинство из них к разорению во время циклических кризисов XIX-XX веков. Именно вследствие этих разорений в некоторых странах появилась специализация банков, деление на коммерческие и инвестиционные банки, или банки долгосрочных кредитов.

В зависимости от выбранного признака различают функциональную специализацию, отраслевую, бизнес-специализацию, территориальную специализацию, технологическую специализацию.

Следует отметить, что в некоторых странах до недавнего времени универсальных банков не было, были только специализированные банки. Специализация их была законодательно закреплена, причем банки могли специализироваться на одной или немногих видах банковских операций, т.е. другими словами, законодательство закрепляло функциональную специализацию банков. К странам, где принцип специализации банков был законодательно утвержден, относятся США, Япония, Канада.

В США типичными специализированными банками считаются коммерческие и инвестиционные банки.

Коммерческие банки – это банки, специализирующиеся на обслуживании текущей торговой (коммерческой) деятельности предприятий и корпораций. Они формируют свои ресурсы на основе привлечения депозитов, в том числе, и депозитов до востребования, предоставляют краткосрочные кредиты на цели, связанные с текущей деятельностью клиентов, проводят расчеты между ними, осуществляют консультационное обслуживание. В США коммерческие банки активно занимаются трастовыми операциями, которые, как правило, организационно обособлены в специальном трастовом отделе банка. Вплоть до 1999 года коммерческим банкам в США не разрешалось проводить операции с корпоративными ценными бумагами, приобретать их для своего портфеля, осуществлять посредничество при первичном размещении ценных бумаг (андеррайтинг) и в операциях на вторичном рынке.

Инвестиционные банкиспециализируются на операциях с ценными бумагами, выступают организаторами эмиссий корпоративных акций и облигаций, проводят их первичное размещение, часто выступая в роли гарантов (надписателей), осуществляют посреднические операции на вторичном рынке ценных бумаг и т.д.

Во Франции до 1984 г. существовало три типа специализированных банков: депозитные, деловые и банки средне- и долгосрочного кредита.

Депозитный банк – это банк, который специализируется на привлечении временно свободных денежных средств частных лиц, предприятий, государственных организаций, предоставлении за счет этих средств на непродолжительное время (чаще всего на 3-6 месяцев) ссуд и на учетных операциях с краткосрочными коммерческими векселями, он может также осуществлять и различные доверительные операции. Депозитным банкам законодательно запрещалось принимать вклады на срок более 2-х лет. Таким образом, депозитные банки специализируются, главным образом, на привлечении депозитов и выдаче краткосрочных кредитов клиентуре.

Деловые банки во Франции специализировались на операциях с ценными бумагами, учредительской деятельности, участии в капитале промышленных компаний, т.е. по существу, они представляли собой французский вариант специализированных инвестиционных банков.

Банки средне- и долгосрочного кредита специализировались на выдаче ссуд сроком свыше двух лет, на меньший срок принимать вклады им запрещалось. Соответственно ресурсы их носили долгосрочный характер, им запрещался прием вкладов до востребования.

Только в 1984 г. в соответствии с законом о банках во Франции была осуществлена новая классификация кредитных учреждений. Официально с целью усиления конкуренции и стимулирования модернизации банковского дела была устранена законодательная специализация, появились универсальные банки. Однако не все банки стали реально универсальными, некоторые из них сохранили свою традиционную специализацию. Например, инвестиционный (деловой) французский банк Лазар-фрэр, традиционно игравший большую роль в сфере слияний и поглощения предприятий, после реформы 1984 г., направленной на универсализацию банков, по-прежнему остался лидером в этой сфере, значительно опережая другие французские банки.

В ряде стран наличие универсальных банков не исключает параллельного функционирования специализированных банков. Например, в Германии наряду с универсальными банками функционируют специализированные банки. На долю этих банков приходится около 30% рынка. Они специализируются на определенных видах банковской деятельности и, в свою очередь, дифференцируются на частные банки и банки публичного права.

Специализированные банки часто являются высоко эффективными. Прибыль от одной или нескольких, хорошо отработанных, профессионально выполненных операций может быть настолько велика, что деятельность в других сферах специализированным банкам не требуется. Во многих странах отражаемые статистикой различия универсальных и специализированных банков становятся все более расплывчатыми и спорными. Даже в тех странах, где преобладают специализированные банки, фактически многие из них превратились в универсальные. Специализированные банки могут иметь долю участия в других банках.

С точки зрения функциональной специализации наиболее распространенными видами банков являются инвестиционные, ипотечные, сберегательные.