Байдуганова Кристина Эдуардовна_1639732371. Депозитная политика коммерческого банка проблемы и пути решения
 Скачать 379.75 Kb.
|
|
Видим что, суммы Вклады физ. Лиц увеличились и суммы Средства банков (МБК и корсчетов), а вот Средства юр. Лиц 2019 году увеличились на 1,48%, а в 2020 уменьшились на 3,62%, а общая сумма процентных обязательств увеличилась на 2,42%.Структуру собственных средств представим в виде таблицы 7. Таблица 7 – Структура собственных средств, %
За три года источники собственных средств увеличились на 13.2%. Краткая структура капитала на основе формы 123 в таблице 8. Таблица 8 – Структура капитала, %
Размер капитала банка, рассчитываемый по формам 123 или 134, на отчетную дату составил 4560.07 млрд.руб. Анализ финансовых результатов деятельности банка показал, достаточный уровень стабильности ресурсов (доли привлеченных средств до востребования в общем объеме привлеченных средств), высокий показатель устойчивости средств на расчетных и текущих счетах клиентов. 2.2 АНАЛИЗ ЭФФЕКТИВНОСТИ ДЕПОЗИТНОЙ ПОЛИТИКИ БАНКА Использование всех элементов и соблюдение всех принципов депозитной политики способствует выполнению стратегических и тактических целей функционирования кредитной организации и, как следствие, можно делать вывод о разработке банком эффективной депозитной политики. Конечным пунктом оценки депозитной политики банка должен быть вывод об её эффективности [28, с. 90]. Эффективная стратегия депозитной политики ПАО СберБанк опирается на три основных положения: Первое положение – это необходимость соблюдения правил финансовой целесообразности или, другими словами, рентабельности, т.е. конечный итог проведения депозитных операций – это получение максимальной прибыли, которая формируется по окончании отчётного периода. Депозитная политика банка, которая исключает из себя мероприятия, целесообразные с экономической точки зрения, означает невыполнение любых процентных обязательств по депозитам, либо отсутствует возможность проводить банковские операции, которые приносят доходы и формируют его прибыль. Второе положение, это банковские депозиты – эффективный фактор финансово – банковской системы только при соблюдении требований, при которых их привлечение и использование может осуществляться на конкурентных принципах. Если в банковской системе существуют монопольные основы, как при Госбанке СССР, то устанавливается единая процентная ставка по депозитам, и эта ситуация менее эффективна, нежели при существовании конкуренции между банками, что позволяет клиентам не только выбирать кредитные организации самостоятельно, то и стимулировать сами банки более рационально строить свою деятельность. Третье положение – в депозитной политике не должно быть противоречий в своих составляющих компонентах, т.е. во всех финансовых инструментах конкретных коммерческих банков должно быть соотношение между собой [47 с. 367, 49]. При формировании подобной политики банк ставит перед собой главную цель – увеличение объема ресурсной базы, минимизация расходов, связанных с ее привлечением, а также поддержание должного уровня ликвидности. Рассмотрев более подробно депозитные операции на ПАО СберБанк, можно сказать, что банк осуществляет прием депозитов юридических и физических лиц на различных условиях в российских рублях, долларах США, евро. Вкладчики могут получать дополнительный доход по своему депозиту ежемесячно, ежеквартально или в конце срока действия депозитного договора. Вклады физических лиц являются основным источником формирования депозитного портфеля Банка. За период с 2018 по 2020 годы ПАО СберБанк привлекает средства физических лиц, предлагая им новые сберегательные продукты, сезонные промо-вклады, сберегательные сертификаты, паевые инвестиционные фонды и другое. Сегодня ПАО СберБанк, осуществляя привлечение сбережений вкладов населения и средств юридических лиц, способен предложить около 20 разнообразных банковских продуктов. Причём эти банковские продукты ориентированы на различные социальные и возрастные группы граждан – работающих и пенсионеров, молодежи и людей среднего возраста, и рассчитаны как на малообеспеченные слои населения, так и на людей со средним и высоким уровнем дохода. Привлечённые средства составляют определённый базовый набор, без которого банк не может существовать и нормально функционировать. Для того чтобы привлечь средства вкладчиков, ПАО Сбербанк применяет самые разнообразные методы и приемы. Во-первых, ПАО Сбербанк постоянно повышает свой имидж. За последние годы ПАО Сбербанк расширяет сотрудничество со СМИ по распространению достоверной информации о банке. Во-вторых, ПАО Сбербанк постоянно проводит маркетинговые исследования с целью выявления недостатков в условиях усиливающейся конкуренции, анализирует ресурсную базу, постоянно ее совершенствует. В-третьих, одним из эффективных методов привлечения клиентов является яркая и запоминающаяся реклама. В-четвертых, ПАО Сбербанк привлекает клиентов для пополнения ресурсной базы банка большим разнообразием депозитных программ. К самым популярным депозитным программам Сбербанка можно отнести: депозит «Сохраняй»; срочный вклад «Пополняй»; вклад «Управляй»; вклад «Дополнительный процент »; вклад «Подари жизнь»; вклад «1+1». На 31 декабря 2020 года граждане разместили на вкладах и счетах Сбербанка 25 765,7 млрд. руб. Депозитная политика банковского учреждения выстраивается с учетом определенных критериев, а также ориентируется на позицию Центробанка. В-пятых, ПАО Сбербанк постоянно работает над повышением своего рейтинга среди крупнейших банков по общему размеру вкладов физических лиц. По общему размеру вкладов физических лиц по данным на 01.01.2021 года ПАО Сбербанк занимает первое место. Депозитарий Сбербанка начал оказывать услуги с 1997 года. На 2019 год здесь в управлении находится 50 программ на акции, а также 29 эмитентов базового актива РФ. На обслуживании находится сверх 1,7 млн. счетов типа депо. Для передачи данных и дистанционного проведения операций банк использует защищенные каналы SWIFT или Онлайн-Сбербанк. Система Депозитарий Сбербанка соответствует нормативам РФ. Сбербанк доказал высокую степень защиты и отказоустойчивости. Деятельность контролируется напрямую Банком России. Входит в ТОП мировых банков-кастодианов РФ и мира. За достижения в сфере депозитарных услуг 5 раз подряд награждалась кубком Global Custodian с 2014 по 2018 год. Депозитарий ПАО Сбербанк выступает в качестве банка-кастодиана международных Банков-депозитариев The Bank of New York Mellon,J.P. Morgan и Citigroup по хранению и учету базового актива для выпуска и погашения депозитарных расписок (ADR/GDR). По состоянию на 01.01.2020, на обслуживании в Депозитарии ПАО Сбербанк находятся 50 программ на акции 29 российских компаний-эмитентов базового актива, среди которых: - ПАО Сбербанк, - ПАО «Магнит», - ПАО «Мегафон», - ПАО «Сургутнефтеказ», - ПАО «Газпром нефть», - ПАО «Лукойл», - ПАО « Татнефть», - ПАО «Роснефть» и др. Международным банком-эмитентом депозитарных расписок произведена ежегодная онлайн-аттестация Депозитария как хранителя российских акций, под которые осуществлен выпуск и обращение ADR/GDR на западных рынках. Реализована процедура ежедневного списания депозитарной комиссии за изменение остатка ценных бумаг на торговых разделах с лицевых брокерских счетов инвесторов, в том числе, пользующихся услугой по совершению необеспеченных сделок. Введены в действие правила и формы для идентификации клиентов Депозитария (юридических лиц и кредитных организаций) для целей FATCA. FATCA американский закон о налогообложении иностранных счетов, главная цель которого препятствовать уклонению от уплаты налогов американских граждан, работающих и проживающих на территории других государств. Закон обязывает банки и другие финансовые институты предоставлять информацию о своих клиентах – физических и юридических лицах (данные о номерах счетов и остатках на них, а также оборотах по счетам) налоговой службе США (IRS). Проведем анализ вкладов за 2018-2020 года по категориям вкладчиков, в первую очередь рассмотрим физических лиц, данные указаны в таблице 9. Таблица 9 – Анализ вкладов открытыми физическими лицами [54]
По данным в таблице видно положительную динамику. Видим, что в 2020 году сумма вкладов увеличена на 2 827 510 542 млрд.руб. В 2018 году клиенты вносили на короткие сроки от 3 месяцев до 6 месяцев, в 2020 году по данным из таблицы можно сделать вывод, что клиенты в основном вносили средства по срокам от 6 месяцев до 1 года. Далее проведем анализ средств юридических лиц, данные указаны в таблице 10. | |||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||