Байдуганова Кристина Эдуардовна_1639732371. Депозитная политика коммерческого банка проблемы и пути решения
 Скачать 379.75 Kb.
|
|
Таблица 10 – Анализ вкладов открытыми юридическими лицами [54]
По данным из таблицы можно сделать вывод о том, что юридические лица в 2020 году стали пользоваться счетами, открытыми до трех месяцев. А также увеличились вклады открытые сроком более трех лет. Оказалось, что вклады со сроками от трех месяцев и до трех лет не пользуются предпочтениями. Депозитный портфель по счетам до востребования в отчетном году в сравнении с базисным вырос на 7,99% (на 145 730 084 тыс.руб). Депозитный портфель по счетам, сроком до 90 дней вырос на 55,15%( на 165 573 292 тыс.руб).Депозитный портфель по счетам, сроком от 91 до 180 дней вырос на 56,73% ( на 724 818 299 тыс.руб.). Депозитный портфель по счетам сроком от 181 дня до 1 года снизился на 25,11% (1 184 705 122 тыс.руб.). Депозитный портфель по счетам, сроком от 1 года до 3 лет вырос на 22,02% (на 743 567 822 тыс.руб.). Депозитный портфель по счетам, сроком более 3 лет увеличился на 2,48% (на 9 839 671 тыс.руб.). Далее рассмотрим показатели депозитной политики ПАО «Сбербанк» за 2018 – 2020год (таблица 11). Таблица 11 – Показатели депозитной политики ПАО «Сбербанк» за 2018-2020год
По данным таблицы видно, что все показатели депозитной политики банка имеют положительную динамику. Депозиты физических лиц в 2020 году увеличились на 130294 млн. руб., по сравнению с 2020 годом. Средства юридических лиц увеличились на 337млн. руб. в 2020году. Векселя, сберегательные и депозитные сертификаты снизились на 447 млн. руб. Облигации в 2020 году увеличились на 447 млн. руб., по сравнению с 2018 годом. Привлеченные МБК увеличились на 205 млн. руб.. Корреспондентские счета Лоро сократились на 30 млн. руб. в 2020 году по сравнению с 2018 годом. При анализе депозитов Сбербанка следует обратить внимание на следующее: – при установке процентных ставок банк всегда привязывает вклады к сроку вложения; – сумма вклада также привязана к размеру процентной ставки; – процентные ставки планируются ниже, чем уровень инфляции, а это со временем вклады обесценивает. Говоря о рублевых вложениях, нужно отметить, что проценты по вкладам в Сбербанке практически всегда ниже ставок, которые оговорены в Налоговом кодексе, а это удобно и выгодно только для банка. Ведь, если не будет отчислений налогов, то, соответственно, не будет проблем, а доходы банка от достаточно низких процентов вырастут. В рекламном материале Сбербанка практически не отражается периодичность по начислению процентов и наличие капитализации процентов от вкладов, то есть по выбранному вкладу это может отрицательно сказаться на доходности. Кстати процентные ставки по большей части вкладов ниже, в сравнении с другими банками. Несмотря на разнообразие предлагаемых видов вкладов и условий размещения их, Сбербанк не предлагает малообеспеченному населению накопительные вклады с более повышенными процентными ставками и выгодными условиями, в то время, как другие банки расширяют спектр предложений по данному вопросу. Людям, доход которых достаточно невелик, трудно выделить из зарплаты достаточное количество денег для покупки некоторых вещей, но не трудно каждый месяц делать небольшие накопления в виде вклада. Но частые переоформления вкладов, связанные с их пополнением – достаточно утомительная процедура, для которой требуются дополнительные расходы. Причем пополнять вклад можно минимум через 3 месяца, что является нерациональным. Можно, конечно, постоянно открывать новые вклады, но в этом нет смысла и, к тому же, данные операции займут довольно много времени. Сбербанк был включен в реестр банков, которые участвуют в системе обязательного страхования по вкладам. Поэтому все денежные средства, принятые от физических лиц в рублях или иностранных валютах, принятые на основании договора вклада, считаются застрахованными. Это является неоспоримым плюсом в условиях предоставления банком программы вклада. Самый лучший способ узнать о линейке предлагаемых банком видах вкладов и вложить деньги на наиболее выгодных условиях – обратиться напрямую в один из ближайших филиалов банка. Кроме того, информацию о вкладах можно узнать на официальном сайте Сбербанка и многочисленных буклетах, которые всегда находятся на стойках в филиалах банка, а также в мобильном приложении Сбербанк Онлайн. [6, с. 2]. В системе интернет-банкинга «Сбербанк Онлайн» клиенты могут не просто открыть вклад, но и круглосуточно управлять им с помощью любого устройства, имеющего доступ в Интернет, – пополнять свой депозит или снимать с него денежные 50 средства, отслеживать начисление процентов и т.д. И стоит отменить, при открытии вклада онлайн, ставка по вкладам на 0,5% ниже, чем в отделениях банка. Таким образом, проанализировав деятельность банка «Сбербанк», можно сказать, что банк предоставляет различные варианты депозитов. Стоит отменить, что банк наращивал свой депозитный портфель в основном за счёт вкладов физических лиц, но стоит заметить, что доля вкладов юридических лиц с каждым годом становилась всё больше. По итогам исследования были приведены основные показатели финансово-хозяйственной деятельности банка за 3 года. Депозитная политика ОАО «Сбербанк России» формируется с учетом Положения о депозитной политике банка, которое является внутренним документом, разработанное в соответствии с требованиями действующего законодательства Российской Федерации. Депозитная политика — политика ПАО Сбербанк в области эффективного управления процессом привлечения средств клиентов -юридических и физических лиц, включая средства кредитных организаций. Депозитная политика направлена на формирование ресурсной базы ПАО Сбербанк за счёт платных и бесплатных привлечённых ресурсов. Депозитная политика ПАО Сбербанк утверждается решением Правления банка и действует до момента ее отмены, внесения изменений или принятия новой депозитной политики. Депозитная политика ПАО Сбербанк включает в себя: · постановку цели и определение задач депозитной политики; · разработку необходимых процедур и технических порядков проведения банковских операций, обеспечивающих привлечение ресурсов (определение инструментов депозитной политики и правил их применения); · определение соответствующих подразделений, участвующих в реализации депозитной политики и распределение полномочий; · организацию контроля и управления в процессе осуществления банковских операций, направленных на привлечение ресурсов. Основной целью депозитной политики ПАО Сбербанк является привлечение оптимального объема денежных ресурсов, необходимого и достаточного для работы банка на финансовых рынках, при условии обеспечения минимального уровня издержек. Основными задачамипри реализации депозитной политики являются: - расширение клиентской базы ПАО Сбербанк и спектра предоставляемых клиентам услуг; - повышение уровня устойчивости привлечённых средств за счёт диверсификации портфеля привлекаемых денежных ресурсов по источникам их привлечения и структуре, привязке объемов и структуры этих ресурсов (по валюте и по срочности) к объемам и структуре активов; - снижение уровня банковских издержек по операциям привлечения средств. Депозитная политика ПАО Сбербанк строится в зависимости от: - субъектов депозитных отношений (в отношении юридических и физических лиц); - банковских инструментов, используемых для привлечения ресурсов (остатки на счетах, срочные депозиты, собственные векселя, межбанковские кредиты и пр.); - сроков привлечения ресурсов (краткосрочная, среднесрочная и долгосрочная депозитная политика); - цели привлечения (для инвестирования, кредитования, поддержания текущей ликвидности). Депозитная политика ПАО Сбербанк предусматривает: - проведение анализа депозитного рынка; - определение целевых рынков; - минимизацию расходов в процессе привлечения денежных средств; - оптимизацию управления депозитным портфелем банка с целью повышения его устойчивости и поддержания требуемого уровня ликвидности банка. При проведении депозитной политики ПАО Сбербанк учитывает следующие факторы: - изменение действующего законодательства; - текущее состояние и тенденции финансового рынка, как в части привлечения, так и размещения ресурсов; - изменения, вносимые в расчет банковских нормативов; - изменение ставки рефинансирования ЦБ РФ; - объемные и стоимостные показатели, утверждаемые банком, на проводимые банковские (в т.ч. депозитные) операции. Основными механизмами обеспечения эффективности депозитной политики являются: · высокое качество корпоративного управления деятельностью ПАО Сбербанк · безусловное соблюдение банком (участниками банка, аффилированными лицами кредитной организации, дочерними и зависимыми организациями) законодательства РФ, учредительных и внутренних документов банка; · соблюдение банком обычаев делового оборота, принципов профессиональной этики, исполнение договорных обязательств перед кредиторами, вкладчиками и иными клиентами/контрагентами, сохранение деловой репутации; · обеспечение защиты прав и законных интересов вкладчиков, в том числе за счет: - депонирования в Банке России обязательных резервов в зависимости от сроков, объемов и видов привлеченных денежных средств; - сохранения банковской тайны об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов; - противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем и финансированию терроризма; · рационально-консервативный и сбалансированный подход к размещению привлеченных ресурсов, обеспечивающий финансовую стабильность и надежность банка; · усовершенствование депозитной политики в четком соответствии с общей стратегией развития банка, процентной, тарифной и иными внутренними политиками банка; · построение эффективной организационной структуры банка, разделение и закрепление полномочий, процедур, технологии принятия решений органами управления, комитетами, подразделениями, работниками банка, предотвращение конфликта интересов; · эффективная система управления банковскими рисками и система внутреннего контроля банка; · постоянное повышение профессионального уровня и квалификации сотрудников, а также осуществление оптимальной кадровой политики в части подбора персонала, развития кадрового потенциала, морального и материального стимулирования, ротации кадров и т.п.; · использование современных технических средств, новейших информационных технологий и программного обеспечения; |