Байдуганова Кристина Эдуардовна_1639732371. Депозитная политика коммерческого банка проблемы и пути решения
 Скачать 379.75 Kb.
|
|
· стремление к росту инвестиционной привлекательности банка, повышению рейтинговыми агентствами кредитных и иных рейтингов банка; · проведение постоянных маркетинговых исследований конъюнктуры рынка, потребностей потенциальных и существующих клиентов, обеспечение конкурентоспособности существующих услуг, разработка новых продуктов, постоянное совершенствование идеологии работы с клиентами, повышение качества и разнообразия форм их обслуживания; · формирование позитивного общественного мнения, имиджа банка, создание долгосрочных предпочтений в использовании услуг банка; · проведение эффективных рекламных компаний (размещения информации об услугах банка в СМИ, в различных сборниках, издаваемых Ассоциацией Банков, в сети Интернет, на уличных носителях, в справочниках, различных подарочных изданиях и предметах, и пр.); · формирование связей с общественностью (проведение промоакций, организация презентаций, пресс-конференций, опубликование различных статей, пресс-релизов, постоянный контакт с журналистами и т.д.); · информационная открытость, прозрачность (транспарентность) банка, обеспечение своевременного и достоверного раскрытия информации как о текущей профессиональной деятельности банка на рынке финансовых услуг, так и о реализации мероприятий в сфере решения значимых социальных вопросов. 3 ПРОБЛЕМЫ ФОРМИРОВАНИЯ И РЕАЛИЗАЦИИ ДЕПОЗИТНОЙ ПОЛИТИКИ РОССИЙСКИХ БАНКОВ И ПУТИ ИХ РЕШЕНИЯ Основной проблемой по привлечению денежных средств для удовлетворения коммерческих банков в источниках создании полноценной ресурсной базы является правильное, полноценное, усовершенствованное формирования депозитной политики [43, с. 695]. Недостатком при разработке стратегии и тактики по формированию банковских ресурсов за счёт привлечённых средств остаётся отсутствие учёта во многих случаях политических, экономических, психологических и др. факторов, влияющих на объёмы заёмных источников. Этот недостаток влияет на повышение угроз быстрого оттока привлечённых средств и потери ликвидности банков [25, с. 141]. При привлечении денежных средств, право выбора остается за клиентом, а кредитная организация вынуждена вести жесткую конкуренцию за него. Вследствие этого для решения проблемы формирования депозитной политики кредитной организации необходимо усилить работу по правильному выбору форм и методов, способствующих расширению круга клиентов (Таблица 12). Таблица 12 – Вклады конкурентов1
Усиливающая конкуренция за денежные средства вкладчиков требует от современных кредитных организаций особого внимания к вопросам совершенствования используемых методов управления привлечёнными ресурсами. Для развития и достижения своих целей, а так же эффективного функционирования, кредитные организации должны разрабатывать основные направления депозитной политики [25, с. 712]. Для того, чтоб клиентов переманить на сторону ПАО Сбербанк и увеличить эффективность депозитной политики, достаточно немного изменить линейку действующих вкладов и добавить новый более обширный ассортимент для всех социальных групп клиентов. Одной из проблем, с которой коммерческие банки сталкиваются в настоящее время, является формирование ресурсной базы. Ресурсная база, как микроэкономический фактор, оказывает прямое влияние на ликвидность и платежеспособность коммерческого банка. Сами масштабы деятельности коммерческого банка, а, следовательно, и размеры доходов, которые он получает, жестко зависят от размеров тех ресурсов, которые банк приобретает на рынке различных ресурсов и, в частности, депозитных. Отсюда возникает конкурентная борьба между банками за привлечение ресурсов [37, с. 528]. Формирование ресурсной базы, включающее в себя не только привлечение новой клиентуры, но и постоянное изменение структуры источников привлечения ресурсов, является составной частью гибкого управления активами и пассивами коммерческого банка. Эффективное управление пассивами предполагает осуществление грамотной депозитной политики. Специфика этой области деятельности в том, что в части пассивных операций выбор банка обычно ограничен определенной группой клиентуры, к которой он привязан намного сильнее, чем к заемщику [30, с. 496]. Ограниченность ресурсов, связанная с развитием банковской конкуренции, ведет к тесной привязке к определенным клиентам. Если круг этих клиентов узок, то зависимость от них банка очень высока. Поэтому, на наш взгляд, для укрепления ресурсной базы банкам нужна взвешенная депозитная политика, в основу которой ставятся поддержание необходимого уровня диверсификации, обеспечение возможности привлечения денежных ресурсов из других источников и поддержание сбалансированности с активами по срокам, объемам и процентным ставкам [24, с. 961]. Одним из основных направлений депозитной политики банка являются задачи, связанные с управлением рисками в области пассивных операций. В основе депозитной политики находятся проблемы постоянного поддержания необходимого размера диверсификации депозитных ресурсов, а также в депозитной политике следует отразить возможности сбалансированности в пассивах и активах банков по срокам и процентным ставкам [22, с. 257]. Депозитная политика не всегда отражает все задачи по привлечению средств, в частности, ими могут быть: – соблюдение ликвидности баланса банка; – привлечение ресурсов с минимальными расходами; – привлечение в депозитные операции необходимого объёма ресурсов на возможно более длительный срок; – создание привлекательных условий для привлеченных средств [20, с. 230]. При реализации депозитной политики не всегда используются методы распределения пассивов, которые позволяют учесть зависимость ликвидных активов от источников привлечения. Для этого банки должны в своей политике по привлечению средств определить направления по созданию центра ликвидности. Преимущество данного метода заключается в уменьшении доли ликвидных активов (производятся более точные расчёты) и, следовательно, увеличивается норма прибыли [19, с. 265].Одна из главных задач при формировании и реализации депозитной политики состоит в определении методов оценки и управлении рисками депозитной политики. Однако, банками не всегда учитывается порядок организации структуры управления рисками при проведении депозитных операций. В ней должны быть предусмотрены: – порядок распределения полномочий и коллегиальность, когда принимаются решения по управлению рисками, связанными с проведением данных операций; – способы обеспечения высокой квалификации руководителя и работников банка; – условия по формированию более интегрированных процессов взаимодействий между аналитическим подразделением банка и структурными подразделениями, которые несут ответственность, формируя депозитный портфель; – указание перечней оперативных мер при возникновении кризисных ситуаций как внутри кредитной организации, так и вне ее. Учитывая ужесточение требований со стороны ЦБ РФ по отношению к уровню ликвидности, предусматривающее выполнение обязательных нормативных значений, а также поддерживая сбалансированность привлечённых ресурсов с активами с теми же сроками, банки не всегда проводят мероприятия, которые направлены на увеличение в общем объёме средств на счетах организаций доли срочных ресурсов [32, с. 96]. Несомненно, перечень названных мероприятий подразумевает проведение персональной работы с конкретными клиентами, что также должно найти отражение при разработке стратегии и тактики привлечения средств клиентов. К ним можно отнести действия: – по отслеживанию движения денежных потоков по счетам организаций клиентов банка, выбор на основе полученной и проанализированной информации наиболее перспективных клиентов в плане формирования срочной ресурсной базы; – по созданию для корпоративных клиентов – льготных условий, стимулирующих к переводу части средств с расчётных счетов на срочные счета; – по своевременному информированию корпоративных клиентов о вновь установленных условиях обслуживания клиентов [44, с. 635]. В связи с резким снижением процентных ставок по вкладам, банкам необходимо активизировать работу с физическими лицами. Данное направление должно быть связано с расширением продуктовой банковской линейки депозитов, удобной для клиента с различной шкалой по срокам, начислению процентов, привязкой карт. счетов. И, конечно, всестороннее развитие IT – технологий [42, с. 57]. Так же проблемой на сегодняшний день являются – низкие процентные ставки, доход от которых не покрывает сложившуюся инфляцию. Решением может послужить как раз, введение категории безотзывного депозита, первоначальный законопроект которых рассматривается уже давно. Преимуществом таких вкладов является более высокая процентная ставка по сравнению с категорией обычных срочных вкладов. Появление безотзывных депозитов позволит привлекать ресурсы долгосрочного характера, так необходимые банкам. Банки при разработке и реализации депозитной политике устраивали конкурентные «войны» со своей стратегией и инструментами привлечения, удержания новых и действующих вкладчиков [22, с. 429]. Депозитная политика ПАО Сбербанка должна учитывать потребности всех социальных и возрастных групп граждан – работающих и пенсионеров, молодежи и людей среднего возраста, а также должна быть рассчитана как на малообеспеченные слои населения, так и на людей со средним и высоким уровнями дохода. Комплекс мер, направленных на расширение депозитной базы СберБанка, включает ряд финансовых и маркетинговых инструментов. В таблице 13 рассмотрим наглядно проблемы эффективности депозитной политики и пути решения. Таблица 13 – Проблемы и пути решения эффективности депозитной политики коммерческого банка2
С каждым клиентом ПАО Сбербанк должен стремиться к установлению долгосрочных партнерских отношений. С этой целью банк должен прогнозировать развитие потребностей клиентов, появление новых направлений банковского бизнеса, проводить маркетинговые исследования, разрабатывать и предлагать полный спектр банковских продуктов и услуг [47]. Также банк, может предложить соединение вкладных продуктов с кредитными и страховыми коробками, разработать продукты, направленные на удовлетворение потребностей вкладчиков в жилье, крупных покупках, оплате образования, туризма и отдыха. Например, клиент имеет в банке определенную сумму на депозитном счете, банк делает предложение клиенту по кредитному продукту на индивидуальных условиях. То есть ставка по кредиту будет 12% годовых, при оформлении иного вклада от 50 000 руб. Либо, при оформлении « Счета» на покупку квартиры, банк делает предложение по ипотечному продукту. При окончании договора у вас есть возможность взять ипотеку под более низкий процент и на персональных условиях именно для определенного вкладчика. Так же при оформлении кредитной карты и активном ее использовании, у клиента банка есть возможность открыть депозитный счет со ставкой на 0,5% выше, чем на общих вкладных условиях [49]. Кроме расширения спектра вкладов, в целях совершенствования депозитной политики банку предлагается освоить выпуск ценных бумаг, а именно – сберегательных сертификатов. Приобрести депозитный сертификат смогут любые категории вкладчиков. Минимальная сумма депозита, оформленного депозитным сертификатом, составляет 10 000 руб. Максимальный срок, на который выдается депозитный сертификат, составляет 2 года. Выдача депозитного сертификата осуществляется на основании заключенного договора банковского депозита. Выплата процентов по сертификату производится одновременно с его погашением. Существует две разновидности депозитных сертификатов – непередаваемые, которые хранятся у вкладчика и по наступлении срока предъявляются в банк, и передаваемые, которые свободно продаются на вторичном финансовом рынке [7]. Для банка ПАО Себрбанка более подойдет передаваемый. Так как это даст также возможность рассчитываться сертификатом и не терять по сертификату прибыли. Это сделает сертификат достаточно привлекательным вложением за счет его повышенной ликвидности по сравнению с обычным депозитом. Для физических лиц следует использовать сберегательные сертификаты, выдаваемые как на определенный срок, так и до востребования. Также необходимо уделить огромное внимание сфере денежных переводов, определенной большинством экономистов, как основное вливание денежных средств. В банке есть возможность получить денежный перевод и отправить его через Вестерн Юнион. Для увеличения объема денежных ресурсов есть необходимость заключить договора с Маниграмм, Юнистрим, Контакт, Золотая корона. Также эту сферу банковской деятельности обязательно необходимо стимулировать. К примеру замечательным способом могло бы явиться условие, по которой отославший денежный перевод через ПАО СберБанк, клиент мог бы выиграть дополнительный процент по депозиту[25, с. 1048]. |