Байдуганова Кристина Эдуардовна_1639732371. Депозитная политика коммерческого банка проблемы и пути решения
 Скачать 379.75 Kb.
|
|
Так же есть идеи в области инновационных технологий. А именно бесконтактных оплат систем applepay, Samsungpay и googlpay. При оформлении дебетовой или кредитной карты платежной системы visa, а так же при активном ее использовании с помощью систем бесконтактных оплат от 10 000 руб. в месяц, у клиента есть возможность увеличить процентную ставку по действующему вкладу, либо банком будет предложено открыть новый вклад на самых выгодных и индивидуальных условиях. Этим ходом можно убить сразу несколько зайцев, стимулировать три направления приносящих банку хороший доход [42, с. 630]. Можно сделать хороший акцент на интернет аудиторию. Делать различные розыгрыши в сфере социальных сетей. Разыгрывать можно инструменты не касающиеся банковских продуктов, тем самым «вылавливать» потенциальных клиентов. А можно сделать внимание так же на депозитные счета. К примеру, «Прорекламируйте наш новый вклад у себя на странице для друзей и выиграй новый телефон». Или «Размести у себя на странице наше выгодное предложение по вкладу и получи бесплатную дебетовую карту с возможностью открытия дистанционного вклада под процент выше, чем у других». Данные предложения усовершенствуют депозитную политику банка, эффективность вырастит в 2 раза, а депозиты заиграют новыми красками во всех сферах продвижения [49, 51]. В рамках данного вопроса необходимо отметить и тот факт, что в целях укрепления ресурсной базы ПАО Сбербанка возникает необходимость принять меры по минимизации негативного влияния непредвиденного изъятия населением срочных вкладов на финансовое состояние банка. Для рассматриваемой кредитной организации защита от досрочного изъятия депозитов будет выгодна с той точки зрения, что при данном нововведении банк в полной мере сможет использовать депозиты населения для расширения среднесрочного и долгосрочного кредитования, столь необходимого экономике. А для того, чтобы компенсировать населению невозможность изъять досрочно свой вклад, банку необходимо предложить для вкладов с ограниченным сроком изъятия более высокий процент. Наряду с этим для проведения эффективного управления депозитами ПАО Сбербанка необходимо определить оптимальный объем периода хранения срочных вкладов. При этом банку особое внимание следует уделить тому, что сроки депозитов должны быть увязаны со сроками оборачиваемости кредитов, на выдачу которых они могут быть направлены [44, с. 456]. Рассмотрим кредитные продукты ПАО Сбербанк в таблице 14. Таблица 14 – Кредитные продукты для физических лиц ПАО СБербанк3
По данной таблице мы видим, что в основном срок кредитования до 5 лет. Исходя из данных, можно предложить банку сократить срок кредитования, к примеру, от 1 года и выше. Так же для постоянных клиентов можно снизить ставку по кредиту на 2%. Для наибольшей заинтересованности клиентов и притока вкладов банк может предложить выплату процентов по размещенным вкладам вперед с целью компенсации инфляционных потерь. В данном случае вкладчик при помещении средств на определенный срок сразу же получает причитающийся ему доход. Однако в том случае, если договор будет расторгнут досрочно, банк пересчитает проценты по вкладу и излишне выплаченные суммы будут удержаны из суммы вклада[32, с. 126]. Для ускорения и облегчения клиентам получения необходимой информации о депозитах банка и других продуктов, ПАО Сбербанк имеет службу телемаркетинга и интернет ресурсов–консультация банковских продуктов по телефону горячей линии. Так же получить информацию можно через услуги интернет и онлайн-сервиса [42, с. 431]. Служба клиентского сервиса по телефону ведет индивидуальную работу с клиентами, заинтересованными в получении более детальной информации, и с клиентами, которых не удовлетворяют стандартные условия обслуживания. При этом не обязательно быть клиентом банка. Информация, предоставляемая службой, отражает содержание вида услуг и возможности их приобретения. При желании клиенты могут проконсультироваться непосредственно у специалистов, работающих в подразделениях банка. В этом случае на сотрудников службы клиентского сервиса возлагается обязанность соединить клиента с менеджерами банка по телефону. В том случае, если клиент затрудняется изложить свои проблемы, специалисты службы задают наводящие вопросы: какими средствами он располагает, на какой срок желает положить деньги на депозит, на какую прибыль рассчитывает. И потом уже порекомендуют тот вклад, который наиболее подходит под условия клиента. Если клиент решит оставить сведения о себе в базе данных информационной системы, то через некоторое время ему вышлют по почте не только справочную информацию о новых банковских продуктах и услугах, но и бланки необходимых документов. Вследствие этого, телемаркетинг и интернет, позволяют удовлетворить большинство первичных звонков и тем самым способствует привлечению новых клиентов [42, с. 468, 49, 51]. Так же для постоянно занятых клиентов можно будет предложить такую услугу как «Персональная встреча». Благодаря этой услуге будет создан специальный отдел в банке «Менеджеры на выезде», где сотрудники банка будут знать абсолютно всю информацию о продуктах банка и смогут проконсультировать клиента по любому вопросу. Предлагаю эту функцию сделать не всем и не бесплатно. Она будет называться «Карта клуба привилегии». Клиенту будет выдаваться специальная карта, которая даст ему возможность подключить функцию «Персональная встреча» где у клиента будет свой персональный менеджер по всем вопросам и оформлению документов, а так же данный вид клиентов будет обслуживаться в офисах банка вне очереди. Разумная цена за эту карту 5000-10000 руб. в месяц [49, 51]. Вместе с тем банку следует разрабатывать системные подходы к рекламной политике, что сделает ее эффективным инструментом формирования клиентской базы. Каждое конкурентное преимущество банка, каждый новый продукт, предлагаемый к продаже, должны быть известны и понятны клиентам, легко сравнимы, а также выгодно отличаться от предложений конкурентов. Таким образом, при разработке депозитной политики ПАО Сбербанк следует руководствоваться определенными критериями ее оптимизации, среди которых можно выделить следующие: – взаимосвязь депозитных, кредитных и прочих операций банка для поддержания его стабильности, надежности и финансовой устойчивости; – диверсификация ресурсов банка с целью минимизации риска; – сегментирование депозитного портфеля (по клиентам); – дифференцированный подход к различным группам клиентов; – конкурентоспособность банковских продуктов и услуг [25, с. 1212]. Следует отметить, что вышеуказанные мероприятия помимо экономического эффекта приносят еще и значительный социальный эффект. Повышая гибкость отношений со вкладчиками, коммерческий банк сможет не только сохранить клиентскую базу, но и значительно ее расширить, увеличить объем привлеченных средств, улучшить структуру депозитного портфеля с точки зрения его стоимости и ликвидности, повысить стабильность своей депозитной базы, выйти на новый качественный уровень обслуживания и обеспечить банку лидирующие позиции на рынке депозитных услуг [26, с. 231]. В настоящее время формирование депозитной политики, соответствующей основным критериям банковской деятельности, должно укладываться в рамки трех блоков подхода – ресурсное регулирование, формирование ресурсной базы, достаточной для ведения банковской деятельности, оптимизация ресурсной базы и соответствовать ее отдельным элементам. Банки, имеющие более долгосрочные и стабильные пассивы, имеют несомненное конкурентное преимущество (при сопоставимой стоимости портфелей привлечения) на рынке, поскольку обладают большей свободой выбора вида и срока активных операций [28, с. 164]. В заключение можно сказать, что каждый банк разрабатывает свою депозитную политику, определяя виды депозитов, их сроки и проценты по ним, условия проведения депозитных операций, опираясь при этом на специфику своей деятельности и учитывая фактор конкуренции со стороны других банков и инфляционные процессы, протекающие в экономике. ЗАКЛЮЧЕНИЕ Поставленные задачи были успешно решены в ходе написания выпускной квалификационной работы. В ходе рассмотрения теоретических основ депозитной политики банка были сделаны следующие выводы: депозитная политика банка является важной частью политики банка по привлечению временно свободных средств населения на счета в банк в различного рода депозиты, которая, прежде всего, основана на стратегическом плане банка, на анализе структуры, настоящем состоянии и динамики ресурсной базы банка и должна исходить из основных перспектив ее развития. Это процесс обязательно должен регулироваться как со стороны государства, так и внутренними банковскими нормативами и правилами. Со стороны государства регулирование происходит при помощи установленных нормативов. Разработкой депозитной политики занимаются различные структурные подразделения. Каждый банк самостоятельно определяет для себя структуру привлеченных ресурсов, сроки, порядок и условия привлечения денежных средств, путем разработки привлекательных для клиентов депозитных продуктов. Именно депозиты являются основным источником ресурсов банков, но, являясь источником формирования ресурсов, они обладают и некоторыми недостатками: привлекая средства во вклады, банк несет определенные денежные затраты, также несет определённые риски связанные с изменением поведения вкладчиков, и тем не менее конкурентная борьба между банками на рынке кредитных ресурсов заставляет их принимать меры по развитию услуг, способствующих привлечению депозитов. Банк привлекает денежные средства физических и юридических лиц в срочные вклады, во вклады до востребования. Каждый вид такого вклада имеет как плюсы, так и минусы для банка. Так, срочные вклады повышают устойчивость банков, являясь стабильными средствами, но с другой стороны являются затратными для банка. Анализируя депозитную политику ПАО Сбербанк, делаем следующие выводы: – с каждым годом банк увеличивает объем привлеченных средств, благодаря оптимальной депозитной политике; – банк имеет широкую линейку депозитов, учитывая интересы различных сегментов рынка – банк имеет стабильную ресурсную базу, так как основой привлечения денежных средств являются средства в срочных депозитах; – основной объем привлечения средств происходит от физических лиц, так как именно обслуживание розничного бизнеса – это основная стратегия Банка; – банк привлекает средства исходя из прогнозируемого объема кредитования, привлеченные средства используются эффективно. Были разработаны некоторые рекомендации по совершенствованию депозитной политики ПАО Сбербанк. Так как оценка депозитной политики банка положительна, то были даны рекомендации для того, чтобы Банк успешно следовал выбранному направлению. Так как Банк стремится увеличить долю вкладов физических лиц в общем объёме депозитов, следует уделить внимание разработке новых депозитных продуктов для привлечения денежных средств во вклады. Исходя из этого, были предложены принципиально новые депозиты, акции и розыгрыши, которые непосредственно взаимодействуют с другими финансово важными инструментами банка для привлечения новых клиентов и тем самым увеличения эффективности депозитной политики ПАО СберБанк. Так же предложено поощрять вкладчиков банка путем предоставления клиентам потребительских кредитов по низкой процентной ставке. Такие продукты привлекут новых клиентов, а также простимулируют к долгосрочному хранению средств и привлекут новых клиентов, а также простимулируют к долгосрочному хранению средств. СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть первая от 30.11.1994 г. N 51-ФЗ. Часть вторая от 26.01. 1996 г. N 14-ФЗ. – URL : http//www.consultant.ru (дата обращения: 27.11.2021). – Режим доступа: для авториз. пользователей. Налоговый кодекс Российской Федерации от 31.07.1998 г. N 146-ФЗ. – URL : http//www.consultant.ru (дата обращения: 27.11.2021). – Режим доступа: для авториз. пользователей. О банках и банковской деятельности [электронный ресурс]: федер. закон РФ от 02.12.1990 г. N 395-I. – URL : http//www.consultant.ru (дата обращения: 27.11.2021). – Режим доступа: для авториз. пользователей. О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации [электронный ресурс]: федер.закон РФ от 23.12.2003 г. N177-ФЗ. – URL : http//www.consultant.ru (дата обращения: 27.11.2021). – Режим доступа: для авториз. пользователей. Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам, депозитных счетов[электронный ресурс]: инструкция ЦБ РФ от 30.05.2014 г. N 153-И. – URL : http//www.consultant.ru (дата обращения: 27.11.2021). – Режим доступа: для авториз. пользователей. О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками [Электронный ресурс]: положение ЦБ РФ от 26.06.1998 г. – URL : http//www.consultant.ru (дата обращения: 27.11.2021). – Режим доступа: для авториз. пользователей. О сберегательных и депозитных сертификатах кредитных организаций[электронный ресурс]: положение ЦБ РФ от от 10.02.1992 г. N 14-3-20. – URL : http//www.consultant.ru (дата обращения: 27.11.2021). – Режим доступа: для авториз. пользователей. Асхауэр Н. Г. Введение в банковское дело : учеб. пособ / Н. Г. Асхауер. – Москва : Издательство Юнити-Дана, 2018. – 1024 с. Белоглазова Г. Н. Банковское дело : учеб. пособ. для бакалавров / Г. Н. Белоглазова, Л. П. Кроливецкая. – Спб : Издательство Космос, 2016. – 418 с. Боннер Е. А. Кредитная и депозитная политика : учеб. пособ. / Е. А. Боннер. – Москва : Городец, 2017. – 345с. Букреева Л. М. Стратегия управления ресурсным потенциалом коммерческого банка / Л. М. Букреева // Молодой ученый. – 2015. – № 24. – С. 391–393. Герасименко Р. А. Депозитная политика банков и факторы, влияющие на ее формирование : учебник / Р. А. Герасименко, Е. И. Хорошева, В. В. Геросименко. – Москва : Юнит, 2014. – 150 с. Гордин А. С. Банковское дело : учебник / Под ред. Г. Н. Белоглазовой, Л. П. Кроливецкой. – Москва : Издательство Финансы и статистика, 2017. – 491 с. Даниленко С. А. Банковское потребительское кредитование : учебник / С. А. Даниленко, М. В. Комиссарова. – Москва : Юстицин – форм, 2015. – 384 c. Ермасова Н. Б. Государственные и муниципальные финансы : теория и практика в России и в зарубежных странах : учеб. пособ. / Н. Б. Ермасова. – Москва : Издательство Омега Л, 2016. – 516 c. Жарковская Е. П. Банковское дело : учебник для студентов вузов, обучающихся по специальности «Финансы и кредит» / Е. П. Жарковская. – Москва : Издательство Омега Л, 2016. – 701 с. |