Диплом. 2банковские продукты и услуги сбербанк. Дипломная работа по теме Банковские продукты и услуги сущность, виды и перспективы развития
 Скачать 136.44 Kb.
|
|
Ко всему прочему, Сбербанк оказывает также стандартный набор услуг крупной финансовой организации, а именно: обмен валют; покупка металлов; аренда банковских ячеек; страховые услуги. Для того чтобы произвести обмен валют, необходимо обратиться в отделение Сбербанка или воспользоваться интернет-банкингом. Обмен долларов США и евро проводят практически все филиалы Сбербанка, остальную валюту, как правило, приходится нести в центральное отделение. Сбербанк даёт своим клиентам возможность долгосрочно инвестировать средства в драгоценные металлы. Специальная программа «Обезличенные металлические счета» позволяет вкладывать деньги дистанционно, не заботясь о хранении слитков. Покупка начинается с 0.1 грамма. Открыть обезличенный счет можно в специальной вкладке сервиса Сбербанк Онлайн. Список доступных для покупки металлов: золото; платина; серебро; палладий. Аренда ячеек. В каждом регионе Российской Федерации существуют отделения Сбербанка, позволяющие брать в аренду индивидуальный сейф. Размер ячейки можно выбирать: ширина от 31 до 62 см, высота от 4 до 60 см. Аренда предоставляется сроком от 1 до 3 лет с возможностью последующей пролонгации договора. В сейфе можно хранить: ценные бумаги; деньги; драгоценности; документы; государственные награды; семейные реликвии; личные бумаги. Сбербанк обеспечивает высокую безопасность и полную конфиденциальность содержимого индивидуального депозитария. Арендаторам ячеек Сбербанк бесплатно даёт технические возможности для пересчёта и проверки подлинности денежных банкнот. Страховые услуги. В Сбербанке можно застраховать на различных условиях жизнь и недвижимое имущество. Существуют также накопительные и инвестиционные программы, которые позволяют воспользоваться денежными средствами в случае непредвиденных обстоятельств. В настоящий момент Сбербанк проводит также страхование по программам: Таблица 15 – Страхование в Сбербанке
Сбербанк России предоставляет следующие виды финансовых услуг: кредиты в российских рублях; вексельные кредиты; гарантии выполнения клиентом своих финансовых обязательств перед третьими лицами. Сбербанк России предоставляет кредиты для: финансирования коммерческих операций клиентов банка; пополнения оборотных средств; финансирования федеральных и региональных программ; экспортно-импортных операций; расширения и модернизации действующего производства; жилищного и офисного строительства; реализации инвестиционных проектов в различных отраслях промышленности. Кредитование предприятий и организаций происходит как за счет собственных ресурсов, так и в рамках кредитных линий международных финансовых институтов, а также кредитов западных банков, страхуемых Национальными страховыми агентствами. Сбербанк России осуществляет как долгосрочное (на срок 3 и более года), так и средне- и краткосрочное кредитование. В зависимости от среднемесячных кредитовых оборотов по счетам Клиентам могут быть предоставлены овердрафты. Проценты за пользование кредитными ресурсами устанавливаются в зависимости от рыночных условий, риска и обеспеченности кредита. ПАО «Сбербанк России» в качестве лидера российской банковской системы в условиях роста спроса на платежные услуги в полной мере обеспечивал потребности хозяйствующих субъектов и населения в проведении платежей. На получение потребительского кредита в Сбербанке могут претендовать физические лица, которые соответствуют требованиям банка к заемщикам. Они следующие: 1. Возраст на момент предоставления кредита: - не менее 18 лет, если получаете зарплату или пенсию на счет в Сбербанке - не менее 21 года - для других заемщиков 2. Возраст на момент возврата кредита по договору: - не более 65 лет 3. Стаж работы: - не менее 3 месяцев на текущем месте работы - для клиентов, получающих зарплату или пенсию на счет в Сбербанке. Для работающих пенсионеров, получающих пенсию на счет в Сбербанке, общий трудовой стаж за последние 5 лет должен составлять не менее 6 месяцев. - не менее 6 месяцев на текущем месте работы при общем трудовом стаже не менее 1 года за последние 5 лет - для клиентов, не получающих зарплату на счет в Сбербанке. Сбербанк предлагает несколько вариантов оформления потребительских кредитов. Онлайн. Для этого надо зарегистрироваться в «Сбербанк» Онлайн и оформить заявку там. В офисе. Для этого надо обратиться в офис Сбербанка по месту регистрации. Физическим лицам, получающим зарплату / пенсию на счет в Сбербанке, кредиты могут быть выданы в любом из подразделений банка, выдающем кредиты, независимо от места прописки. Срок решения по кредитной заявке может составлять от нескольких часов до нескольких дней в зависимости от категории клиента. Те, кто получает зарплату на счет в Сбербанке, получат ответ в течение 2 часов со дня предоставления в банк полного пакета документов. В остальных случаях срок рассмотрения кредитной заявки может составлять 2 рабочих дня. Перед обращением в банк за деньгами надо собрать целый пакет справок и документов. Требуется подтверждение личности, финансовой состоятельности и трудовой занятости. Для большинства клиентов перечень документов может быть следующим: 1. Паспорт РФ с отметкой о регистрации; 2. Копию трудовой книжки; 3. Справку 2-НДФЛ за последние 6 месяцев или справку по форме банка. Надо отметить, что при подтверждении финансовой состоятельности банк может учесть доходы не только с основного места работы. Подойдут также деньги, получаемые от работы по совместительству, а также пенсии и ряд других выплат. Рассмотрим структуру банковских счетов, открытых ПАО «Сбербанк России» (таблица 16). Таблица 16 - Количество банковских счетов, открытых ПАО «Сбербанк России»
Согласно данным таблицы 4, количество открытых счетов имеет положительную динамику (увеличение в 2019г. составило 11,5% против 6,8% в 2018г.). Преобладают счета, открытые физическим лицам (увеличение за 2019г. составило 11,6%), тогда как счета юридических лиц увеличились на 5,4%. Рассмотрим обороты по расчетным счетам юридических лиц (таблица 17). Таблица 17 - Динамика оборотов по расчетным счетам юридических лиц
Наибольшая часть платежей поступила электронным способом (в 2019г. 276,3 млн. ед. из 386,1 млн. ед. всех поступивших платежей), основным из которого являлись поступления через систему Интернет (за 2019г. –163,4 млн. платежей против 122,6 млн. платежей в 2018г.). Наибольшая доля платежей, как в количественном, так и в суммарном выражении поступило от клиентов-юридических лиц. Одним из приоритетных направлений деятельности ПАО «Сбербанк России» по повышению уровня доступности платежных услуг было развитие дистанционного обслуживания на базе современных информационно-коммуникационных технологий, в том числе с использованием сети Интернет, мобильных телефонов, систем «Клиент-Банк», «Сбербанк@онлайн». Количество счетов клиентов с дистанционным доступом, открытых в ПАО «Сбербанк России» физическим лицам и юридическим лицам за 2019 год возросло более чем на треть. При этом количество счетов с доступом через сеть Интернет увеличилось в 1,8 раза, с использованием мобильных телефонов – в 2,2 раза. В 2019 году доля счетов с дистанционным доступом в общем количестве счетов, по которым с начала года проводились операции, увеличилась на 7,1 процентного пункта и достигла 48,6% (таблица 18).
Количество и объем безналичных платежей, проведенных в 2019 году на основании распоряжений, направленных клиентами банка дистанционно, в том числе с использованием платежных карт, возросли на 44,2% и 23,6% соответственно и составили 0,87 млрд. операций и 92,23 трлн. рублей. В их составе на платежи с использованием сети Интернет и мобильных телефонов приходилось 23,7% по количеству и 56,6% – по объему. Рассмотрим финансовые услуги ПАО «Сбербанк». В числе наиболее популярных – лизинг и факторинг. ПАО «Сбербанк» осуществляет лизинговое кредитование легковых автомобилей, а также автомобилей в лизинг для работы в такси. Все условия расписаны на интернет-ресурсе https://www.sberleasing.ru/. Только в случае оформления лизингового кредитования легковых автомобилей необходимо вносить аванс в размере от 10 до 49%. Кредитование частных клиентов предназначается в основном для физических лиц, но в некоторых случаях данным видом кредитования могут воспользоваться как юридические лица, так и индивидуальные предприниматели. Кредитование частных клиентов в свою очередь подразделяется на несколько направлений: – кредитование на пластиковые карты (потребительский кредит); – автокредитование; – ипотечное кредитование. Кредитование на пластиковые карты представляет собой либо получение кредита не наличными денежными средствами, а способом перевода средств на пластиковую карту. Погашение такого кредитования производиться путем автоматического списания средств в определенное время. Также кредитование может быть в качестве выдачи кредитной карты предназначенной для покупки продуктов и различных товаров. Рассчитываться за покупки разрешено только с выданной карты, снятие наличных запрещено. В оговоренный срок потраченные денежные средства и проценты должны быть внесены на карту. Автокредитование представляет собой выдачу денежных средств на покупку нового или поддержанного автомобиля. Особенностью данного кредитования является то, что залогом для банка является приобретенный автомобиль. Множество людей берут автокредит для первоначального взноса при покупке автомобиля из салона. Сбербанк имеет множество программ по ипотечному кредитованию и на каждую программу определенные условия. В зависимости от выбора программы выдвигаются условия по сроку кредитования, по процентной ставке, по сумме денежных средств, а также по обязательности первоначального взноса и предоставления подтверждающих документов. Вложение в государственные ценные бумаги и облигации банка России представляет собой некую финансовую операцию, при которой клиент банка дает деньги в долг государству и получает доход по фиксированной ставке. Более детальная информация предлагается в открытом доступе на интернет-ресурсе https://www.sberleasing.ru/. На данном сайте расписаны не только преимущества данного вида операции, но также имеется калькулятор для расчета расхода и описания доходности. Осуществление операций на комиссионной основе представляют собой взятие комиссии при выполнении действий непосредственно банком или посредническими лицами и учреждениями. Например, при переводе денежных средств с пластиковой карты Сбербанка на пластиковую карту другого банка, Сбербанк имеет право потребовать комиссию за перевод денежных средств. Также комиссией является первоначальный взнос по различным видам кредитования. Комиссионная основами выступает обязательным условием банка, в котором происходит финансовая операция по кредитованию или передаче денежных средств. Помимо основных направлений деятельности имеются и второстепенные. То есть обмен валюты, покупка/продажа старинных монет и банкнот, а также развитие Сбербанка с помощью инноваций. Развитие Сбербанка в свою очередь является также деятельностью. На сегодняшний день с помощью инноваций можно заметить значительной улучшение работы Сбербанка и в тот же момент облегчает жизнь для многих людей. Например, у организации Сбербанк имеется личный кабинет на интернет-ресурсе, а также имеется мобильный банк. С помощью личного кабинета можно не только следить за своим балансом, но и совершать различные оплаты и переводы. Также с помощью личного кабинета можно подать заявку на кредит или ипотеку, без траты времени на поездку в офис Сбербанка. С помощью мобильного банка можно следить за балансом на карте, а также оплачивать мобильную связь и производить переводы физическим лицам. К сожалению функций мобильного банка не так много, но организация не стоит на месте и с каждым годом расширяется в различных сферах. Лизинг ПАО «Сбербанк» выдает на легковые автомобили (машины для перевозки до 8 человек или грузов до 800 кг), грузовики (самосвалы, тягачи, рефрижераторы, прицепы и полуприцепы), коммерческий транспорт (микроавтобусы, фургоны, пикапы), спецтехнику (экскаваторы, бульдозеры, катки, комбайны, тракторы). Условия лизинга ПАО «Сбербанк» по легковым автомобилям: Таблица 19 - Условия лизинга ПАО «Сбербанк» по легковым автомобилям
Динамика лизинговых операций характеризует изменение их объемов во времени. Динамика лизинговых операций ПАО «Сбербанк» в 2017-2019 годах в абсолютном выражении представлена в табл.20. Таблица 20 - Динамика лизинговых операций ПАО «Сбербанк»
По данным таблицы 20 видно, что общая величина лизинговых операций ПАО «Сбербанк» за 2018-2019 гг. возросла с 2653,3 млн. руб. до 5495,1 млн. руб. На основании проведенного можно сделать следующие выводы. Двухлетний прирост лизинговых операций составил 2841,8 тыс. руб. в абсолютном выражении (то есть более, чем в 2 раза). Факторинговыми операциями в Сбербанке России занимается ООО «Сбербанк Факторинг». ООО «Сбербанк Факторинг» - дочерняя компания ПАО Сбербанк. В самом начале работы по факторингу происходит встреча с сотрудником банка, где за клиентом закрепляется персональный менеджер-сотрудник клиентской службы, который консультирует клиента, предоставляя ему информацию по факторинговому обслуживанию. Поставщик по условиям договора предоставляет дебитору определенную продукцию. При этом средства за нее выплачиваются дебитором несколько позднее, то есть она получает отсрочку платежа. Требования, предъявляемые поставщику: валютой финансирования являются рубли, поставки должны осуществляться на условиях отсрочки платежа и максимально допустимый срок отсрочки должен быть не более 200 календарных дней. При этом факт отгрузки товара должен быть подтвержден документально. В Сбербанк предоставляются подписанные обеими сторонами накладные и счета-фактуры. Эти документы являются основанием выплаты поставщику денежных средств по договору. Задолженность покупателя при этом погашает Сбербанк. Он может взять на себя 90-100% всей суммы. После этого поставщик должен уведомить своего покупателя, что средства он должен перечислить уже не на счет продавца, а в Сбербанк факторинг. После уплаты задолженности в кредитную организацию, заканчивается финансовый цикл. Если же Сбербанк факториингом было погашено 90% от суммы, то оставшиеся 10% за вычетом комиссии выплачивает покупатель. В конечном итоге никто никому ничего не должен. Без документального подтверждения поставок Сбербанк предоставлять услуги факторинга не будет. При этом весь этот поток документации координирует сама факторинговая организация, то есть Сбербанк. Делается это по специальной технологии под названием E-Factoring. При этом процесс обработки поступающих данных значительно ускоряется, что позволяет как можно быстрее предоставлять денежные средства одной из сторон. Условия финансирования представлены в табл. 21. Таблица 21 - Условия финансирования
В структуре вознагражденияя за оказание факторинговых услуг выделяют компоненты. Размер комиссии зависит от условий: наличие у фактора права регресса; вида деятельности поставщика и покупателя; продолжительности отсрочки (чем выше период, тем выше комиссия); количество постоянных дебиторов. Рассмотрим финансирование на примере ПАО «Сбербанк России» в таблице 22. Таблица 22 - Показатели, характеризующие эффективность факторинговых услуг в ПАО «Сбербанк России»
Максимум доходности факторинговых операций - 0,46 рубля. Это доход на вложенный в факторинговые операции рубль. Таким образом, ПАО «Сбербанк» активно развивает не только традиционные банковские, но и другие финансовые услуги. Имеющиеся объемы финансовых ресурсов и репутация банка позволяют быть лидером на рынке финансовых услуг коммерческих банков. | ||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||