Диплом. 2банковские продукты и услуги сбербанк. Дипломная работа по теме Банковские продукты и услуги сущность, виды и перспективы развития
 Скачать 136.44 Kb.
|
1.2 Виды банковских продуктов и услугК основным видам банковских продуктов относятся: 1. Валютные операции Валютный обмен - это продажа банком одной валюты, например долларов, за другую, например франки или песо, с взиманием определенной платы за услуги. В настоящее время куплю-продажу иностранной валюты обычно осуществляют только крупные банки, поскольку данные операции сопряжены с валютным риском и для их проведения необходим значительный опыт. 2. Коммерческие векселя и кредиты предприятиям Учитывая коммерческие векселя, банки тем самым предоставляют займы товаропроизводителям, которые продают банку долговые обязательства своих покупателей с целью быстрейшей мобилизации денежных средств. В настоящее время в западных странах такая практика продолжается, хотя оборот коммерческих векселей составляет всего 10 - 20% всех операций коммерческих банков. 3. Сберегательные депозиты В целях изыскания дополнительных средств банки создают сберегательные депозиты. Сам депозит - это банковский продукт, а его обслуживание - банковская услуга. 4. Хранение ценностей Хранение в банке ценностей клиентов (золото, ценные бумаги и др.) представляет собой услугу, а расписки или другие документы, удостоверяющие факт принятия ценностей на хранение, - банковский продукт. Безопасное хранение ценностей клиента осуществляет отдел аренды сейфов, который хранит ценности клиента до того момента, пока клиенту не понадобится доступ к своей собственности. 5. Кредиты правительству Предоставление кредитов правительству осуществляется через приобретение банками краткосрочных, среднесрочных и долгосрочных государственных облигаций на сумму, составляющую определенную долю от всех имеющихся в банке депозитов [18]. 6. Депозиты до востребования (чековые счета) Наиболее важным банковским продуктом является открытие 1 депозита до востребования, или чекового счета, который позволяет вкладчику подписывать переводные векселя в уплату за товары и услуги. Эти векселя банк обязан оплачивать немедленно. 7. Потребительский кредит Потребительский кредит как вид банковских услуг вначале получил широкое распространение в США, а затем и в других капиталистических странах после Второй мировой войны. Этими услугами пользуются в основном физические лица и мелкие предприниматели. Банковским продуктом в данном случае является кредитный договор, регулирующий отношения кредитора и заемщика. К основным видам банковских услуг относят: 1. Консультационные услуги Банки традиционно консультируют своих клиентов по вопросам инвестиций, покупки ценных бумаг, подготовки налоговых деклараций и ведения бухгалтерского учета. Клиентам из числа юридических лиц оказываются услуги по проверке кредитоспособности их возможных новых контрагентов и помощь в оценке маркетинговых возможностей, как на национальном, так и на мировом рынке. 2. Услуги по управлению потоками денежных средств Услуги по управлению потоками денежных средств заключаются в том, что банк принимает на себя инкассацию платежей и осуществляет выплаты по операциям фирмы, а также инвестирует избыток наличных денежных средств в краткосрочные ценные бумаги и кредиты, пока эти денежные средства не понадобятся клиенту. 3. Брокерские услуги по операциям с ценными бумагами Банки осуществляют посреднические услуги по операциям с ценными бумагами, предоставляя своим клиентам возможность покупать акции, облигации и другие ценные бумаги без обращения к брокеру или дилеру, занимающемуся торговлей ценными бумагами. В некоторых случаях банки поглощают существующие брокерские фирмы или приглашают брокера, который предлагает клиентам банка услуги по приобретению ценных бумаг в кредит. 4. Инвестиционные банковские услуги К инвестиционным услугам банка относится андеррайтинг - гарантированное размещение или покупка новых ценных бумаг у эмитентов с целью их последующей перепродажи другим покупателям и получения прибыли [19]. К инвестиционным услугам банков также относятся: поиск наиболее привлекательных объектов для слияния; финансирование приобретений других компаний; предложение услуг по хеджированию рисков, связанных с колебаниями процентных ставок и курсов национальных валют. 5. Страховые услуги Долгое время банки занимались кредитным страхованием жизни клиентов, обеспечивая, таким образом гарантированное погашение выданных ссуд в случае смерти или болезни клиента. Банки, которые сегодня предлагают своим клиентам страховые полисы, обычно действуют через совместные предприятия или заключают соглашения о франчайзинге, согласно которым страховая компания открывает в банке киоск по продаже страховых полисов. При этом банк получает оговоренную долю доходов от таких операций. 6. Финансовые услуги Финансовые услуги как новый вид банковских услуг получили наибольшее распространение в послевоенный период и подразделяются на трастовые, лизинговые и факторинговые в зависимости от того, каким клиентам они предоставляются. Трастовые услуги распространяются как на физических, так и на юридических лиц. По физическим лицам коммерческие банки образуют завещательный, прижизненный, страховой траст, а также осуществляют агентские операции. По юридическим лицам они создают корпоративный, институциональный траст, траст наемных работников, коммунальный траст. В результате банки управляют имуществом, ценными бумагами, драгоценными металлами и другими ценностями клиентов. Кроме того, широкое распространение на Западе получило управление пенсионными и благотворительными фондами. Услуги по лизингу. Многие банки активно предлагают предприятиям-клиентам возможность приобрести необходимое оборудование с помощью лизингового соглашения, в соответствии с которым банк покупает оборудование и сдает его в аренду своему клиенту. Факторинговые услуги сводятся к тому, что банки приобретают счета-фактуры предприятий и компаний, осуществляют обслуживание их задолженности и ведение бухгалтерских книг. Продажа пенсионных планов. Помимо трастового обслуживания, связанного с управлением планами обеспечения населения по старости, т.е. с аккумулированием и распределением выплат по пенсиям, банки продают частным лицам депозитные планы обеспечения по старости или болезни (известные также как сберегательные пенсионные счета) и распоряжаются этими депозитами, пока они не понадобятся лицам - собственникам планов. По степени сложности классификация продуктов представлена в таблице 2. Таблица 2 – Классификация банковских продуктов по степени сложности
Классификация продуктов по типу предоставляемых услуг показана в таблице 3. Таблица 3 - Классификация продуктов по типу предоставляемых услуг
Банковские услуги прежде всего можно подразделить на специфические и неспецифические услуги. Специфическими услугами является все то, что вытекает из специфики деятельности банка как особого предприятия. К специфическим услугам относятся три вида выполняемых ими операций: депозитные операции; кредитные операции; расчетные операции [22]. Депозитные операции связаны с помещением денежных средств клиентов в банк во вклады (депозиты). Кредитная операция является основной операцией банка. В общей сумме активов банка основной удельный вес составляют кредитные операции. Чаще всего за счет кредитования клиентов банк получает и большую часть дохода. В современной структуре банковских операций кредитная операция, однако, не является основной. В силу экономического кризиса, инфляции и, следовательно, более высокого риска коммерческие банки предпочитают заниматься не столько кредитованием, сколько другими более доходными и менее рискованными операциями (например, валютными операциями). Расчетные операции, которые производит банк, могут осуществляться как в безналичной, так и в наличной форме. По поручению клиентов банки могут открывать различные счета, с которых производятся платежи, связанные с покупкой или продажей товарно-материальных ценностей, выплатой заработной платы, перечислением налогов, сборов и других не менее важных платежей. При расчетах банк выступает посредником между продавцами и покупателями, между предприятиями, налоговыми органами, населением, бюджетом. Рассмотренные три типа банковских операций называют традиционными банковскими операциями. Оттенок традиционности они приобретают прежде всего в том смысле, что исторически, на протяжении длительного времени переходят как наследие от одного поколения банков к другому. Можно сказать, что эти операции являются самыми древними: их выполняли «старые» банкирские дома, выполняют и современные большие и малые банки. К разряду традиционных банковских операций можно отнести и кассовые операции. В современном законодательстве они не включены в состав базовых операций, однако по своему назначению они отражают суть банковской деятельности. Промежуточное положение между традиционными и нетрадиционными операциями занимают дополнительные операции. В их состав входят валютные операции, операции с ценными бумагами, операции с золотом, драгоценными металлами и слитками. В состав нетрадиционных банковских услуг входят все другие услуги. Их достаточно много, в том числе: посреднические услуги, услуги, направленные на развитие предприятия (внедрение на биржу, размещение акций, юридическая помощь, информационные услуги и т. п.), предоставление гарантий и поручительств, доверительные операции (включая консультации и помощь в управлении собственностью по поручению клиента), бухгалтерская помощь предприятиям, представление клиентских интересов в судебных органах, услуги по предоставлению сейфов, туристские услуги и др. Банкам запрещено заниматься производственной и торговой деятельностью, а также страхованием. В соответствии с рассмотренной классификацией и в зависимости от субъектов получения услуги предоставляются как юридическим, так и физическим лицам. Практически набор услуг тем и другим лицам может быть в тех или иных банках одинаков, неодинаковым может оказаться только их объем. В сводном перечне услуг российских коммерческих банков услуги, предоставляемые населению, занимают пока незначительный удельный вес, им еще предстоит увеличить количество видов операций для физических лиц (в том числе по совершению платежей, кредитованию производственных и потребительских нужд, приему вкладов и др.). В зависимости от платы за предоставление банковские услуги подразделяются на платные и бесплатные услуги. Это однако не означает, что какой-то определенный тип услуг полностью является платным либо бесплатным. Дело банка определить, за какую разновидность, например, расчетных операций необходимо взыскивать плату с клиентов, а за какую -плату не устанавливать. По ряду соображений отдельные операции в составе расчетных, кредитных и депозитных могут осуществляться бесплатно. По отношению к плате за услуги и, следовательно, к доходам банка могут быть применены и другие, более детальные признаки. Нередко выделяются банковские услуги, приносящие и не приносящие банковский доход, дорогостоящие и дешевые услуги. Так, большинство активных операций позволяет банку получить доход, в то время как его пассивные операции предполагают выплату процентов по определенным видам вкладов. Некоторые банковские услуги требуют больших затрат труда, поэтому их цена дороже. Например, обработка аккредитива стоит в банке дороже, тем обычный перевод денег по платежному поручению клиента. В зависимости от связи с движением материального продукта банковские услуги подразделяются на два вида: услуги, связанные с его движением; чистые услуги. Поскольку банки своими денежными операциями обслуживают главным образом движение материального продукта, их основная часть бесспорно относится к первому виду услуг. Способствуя продвижению товаров, данные услуги банка (такие как, например, услуги предприятиям транспорта, связи, торговли) создают новую дополнительную стоимость. Чистые услуги предоставляются организациям, занятым непосредственно материальным производством, а также отдельным гражданам для удовлетворения их личных потребностей. По критерию новизны выделяют традиционные банковские продукты (состоят из стандартного исходного множества базовых и дополнительных услуг коммерческого банка) и инновационные (разрабатываются на основе нестандартных, индивидуальных или новых банковских услуг и технологий). Банковские продукты также можно классифицировать по ряду других признаков: 1) По месту потребления они подразделяются на: внутренние, или обеспечивающие (используются банком для обеспечения своего эффективного функционирования); внешние (реализуются клиентам и партнерам банка); смешанные (могут иметь две цели создания: для внутреннего использования и для реализации внешним потребителям). Множество банковских продуктов относится к числу внешних. Создавая кредитные банковские продукты (депозиты и кредиты), банк реализует свою основную функцию. Он выступает как финансовый посредник между теми, кто располагает свободными денежными средствами, и теми, кто желает воспользоваться заемными ресурсами. Кроме того в эту группу включаются любые операции, связанные с обслуживанием заказчиков: осуществление расчетно-кассовых операций, брокерские операции с ценными бумагами, предоставление сейфов, специально оборудованных помещений для хранения ценностей, документов, трастовые услуги и т.д. Категория внутренних, или обеспечивающих, банковских продуктов существенно меньше по объему, так как они имеют крайне узкий характер применения. К таким продуктам можно отнести информационное обеспечение (сбор и обработку информации, используемой банком для общего анализа экономической обстановки в целом, или более частного характера, касающейся только определенного клиента), программное обеспечение выполнения банковских операций и т.д. В третью группу смешанных банковских продуктов можно включить ту часть обеспечивающих продуктов, которые банк считает возможным и выгодным использовать для реализации внешним потребителям. Например, информационные продукты, которые содержат анализ конъюнктуры финансового рынка или его определенных сегментов, могут быть востребованы не только внутренними подразделениями самого банка, но и его клиентами. 2) По влиянию на формирование прибыли банковские продукты можно также подразделить на три основные группы: - доходные, целью реализации которых является получение дохода; - ресурсные, на основании реализации которых формируется заемная часть ресурсной базы, используемая в дальнейшем для создания первой группы банковских продуктов; - имиджевые, обеспечивающие формирование благоприятного отношения к банку. Банковские продукты, входящие в первые две группы, непосредственно участвуют в формировании прибыли. Для того, чтобы увеличить прибыль банк стремится к росту результатов от реализации продуктов первой группы и, соответственно, к возможной минимизации стоимости второй продуктовой группы. К доходной группе банковских продуктов можно отнести многочисленные услуги, как традиционные, так и новые, оказываемые клиентам и партнерам: выдача кредитов, проведение расчетов, брокерские услуги и т.д. Также в эту группу включаются и те операции, которые банк проводит по собственной инициативе, например покупка обращающихся на рынке долговых ценных бумаг с целью получения дохода при их погашении или в результате игры на курсовой разнице (хотя результат получения дохода не всегда предсказуем). Ресурсные продукты, составляющие расходы банка, включают все способы привлечения банком денежных средств: прием вкладов, выпуск облигаций, депозитных сертификатов, получение межбанковских кредитов и т.д. Тем не менее общий объем затрат банка превышает сумму ресурсных банковских продуктов, так как банк для обеспечения своего функционирования приобретает материальные и трудовые ресурсы, которые можно отнести к банковским расходам. Имиджевая группа банковских продуктов направлена на усиление конкуренции на кредитном рынке, следствием которой является необходимость формирования положительного имиджа надежного и финансово устойчивого учреждения. Назначение банковских продуктов этой группы - увеличивать прибыль, однако их целевая направленность не всегда приносит прибыль сразу. В эту группу можно включить: - интеллектуальные банковские продукты (новые банковские технологии, информационные продукты и т.д., т.е. результаты использования интеллектуального потенциала сотрудников банка). Они могут создаваться для обеспечения собственного прибыльного функционирования или для реализации. В первом варианте они представляют собой банковские затраты, осуществляемые для создания других банковских продуктов (проведения расчетных операций, кредитования и т.д.), во втором -это готовые банковские продукты, реализация которых может принести банку значительные доходы; банковские продукты, представляющие собой услуги, которые банк может успешно и прибыльно реализовывать, используя уже признанный на кредитном рынке свой собственный имидж. К таким услугам относятся выдача банком своим клиентам различных гарантий, поручительств. С одной стороны, эти продукты могут приносить банку прибыль, с другой, они связаны с большим риском, и в случае его проявления банк может нести убытки; бесплатные услуги, оказываемые банком своим клиентам для того, чтобы сформировать благоприятное отношение с их стороны и потребление в дальнейшем ими других, уже платных услуг. Эти услуги составляют банковские затраты, но их нацеленность на прибыль проявляется в создании общего положительного имиджа. Таким образом, новый банковский продукт - это документально оформленная, упорядоченная совокупность организационных, технико-технологических, финансовых, информационных и юридических процедур, составляющих регламент предоставления новой банковской услуги или их комплекса нетрадиционным способом или с использованием инновационной технологии. На современном этапе большинство банков могут предложить широкий выбор различных банковских услуг и продуктов как для физических лиц, так и для предприятий. |