|
Диплом. 2банковские продукты и услуги сбербанк. Дипломная работа по теме Банковские продукты и услуги сущность, виды и перспективы развития
В перечень предоставляемых банковских продуктов и розничных услуг, которые можно найти на сайте Сбербанка входят:
выдача потребительских и ипотечных займов;
выпуск и обслуживание банковских карт;
осуществление платежей и переводов;
страхование жизни и имущества;
открытие и обслуживание расчетных и сберегательных счетов и вкладов;
предложения по инвестициям (ПИФы, облигации, брокерское обслуживание и т. д.)
передача в аренду индивидуальных сейфов.
Онлайн-сервисы, которые позволяют дистанционно проводить практически все основные платежи и расчетные операции:
платформа интернет-банкинга «Сбербанк Онлайн»;
опция «Мобильный банк»;
приложение для телефона «Сбербанк Онлайн».
Сбербанк Онлайн - интернет-сервис разработан для физических лиц и позволяет своим пользователям:
проводить переводы и зачисления;
открывать сберегательные и текущие счета;
анализировать доходы и расходы;
заказывать выпуск и перевыпуск карт;
оплачивать счета, товары и услуги;
подавать заявки на кредиты.
С недавнего времени платформа Сбербанк Онлайн может также предлагать своим клиентам новые функции бесконтактной оплаты с помощью смартфона. После подключения карты через Сбербанк Онлайн к приложению в мобильном устройстве, можно осуществить платёж просто поднеся телефон к терминалу.
Ещё одно нововведение онлайн-сервисов Сбербанка – появление опций портала Госуслуг в Личном кабинете Сбербанк Онлайн.
Мобильный банк – это сервис СМС-команд, с помощью которых можно, например:
пополнять счет мобильного телефона своего или другого человека;
получать оповещения об операциях по карте;
переводить средства на счет или карту клиента Сбербанка или любого другого банка с соответствующей комиссией;
блокировать «пластик» без посещения отделения банка.
Опцию можно подключить на номер телефона в любом банкомате Сбербанка. Оплата услуги зависит от выбранного тарифа и вида карты, к которой привязан сервис.
Таблица 4 - Тарифы услуги «Мобильный банк»
|
Полный пакет
|
Экономный пакет
|
Базовые карты
|
30 рублей в месяц
|
запрос расходного лимита по счёту карты – 3 рубля;
запрос краткой выписки по счёту карты – 15 рублей.
|
Стандартные карты
|
60 рублей в месяц
|
Премиальные карты
|
бесплатно
|
Основные потребительские займы в Сбербанке:
на любые цели;
на ведение личного подсобного хозяйства;
нецелевой кредит под залог недвижимости.
Таблица 5 - Потребительский кредит на любые цели
Клиент
|
Требования к заемщику
|
Документы
|
Сумма кредита
|
Срок кредита
|
Процентные ставки
|
Держатель зарплатной или пенсионной карты Сбербанка
|
возраст от 18 до 65 лет;
стаж: не менее 3 месяцев на текущем месте работы
|
Паспорт
|
30 000 – 5 000 000
|
от 3 месяцев до 5 лет
|
11,7-15,7%
|
Не является клиентом Сбербанка
|
возраст от 21 года до 65 лет;
стаж: не менее 6 месяцев на текущем месте работы
|
Кредит на сумму более 300 000 рублей:
паспорт;
справку 2-НДФЛ;
копию трудовой книжки
При займе до 300 тысяч нужен только паспорт
|
30 000 – 3 000 000
|
Кредит на ведение личного подсобного хозяйства
Оформить займ на ведение ЛПХ можно только в офисе банка. Выдается под поручительство физических лиц.
Таблица 6 - Условия кредита на ведение личного подсобного хозяйства
Требования к заемщику
|
Документы
|
Сумма кредита
|
Срок кредита
|
Процентная ставка
|
гражданство РФ;
возраст от 21 года до 75 лет
|
паспорт РФ с отметкой о регистрации;
выписка из похозяйственной книги об учете личного подсобного хозяйства заемщика;
документы, подтверждающие трудовую занятость и финансовое состояние и трудовую занятость
|
30 тысяч – 1,5 миллиона
|
от 3 месяцев до 5 лет
|
17%
|
Нецелевой кредит под залог недвижимости. Заявку на займ под залог недвижимости можно оформить как в офисе, так и на сайте Сбербанка. Обязательное условие – максимальная сумма кредита не должна превышать 60% оценочной стоимости объекта недвижимости, оформляемого в залог (включительно).
При отказе от страхования жизни и здоровья заемщика в соответствии с требованиями банка к процентной ставке добавляется 1%.
Таблица 7 - Условия кредита под залог недвижимости
Клиент
|
Требования к заемщику
|
Документы
|
Сумма кредита (руб)
|
Срок кредита
|
Процентные ставки
|
Держатель зарплатной или пенсионной карты Сбербанка
|
возраст от 21 года до 75 лет
|
заявление-анкета заемщика/созаемщика;
паспорт заемщика/созаемщика с отметкой о регистрации;
документ, подтверждающий регистрацию по месту пребывания (при наличии временной регистрации);
документы, подтверждающие финансовое состояние и трудовую занятость заемщика/созаемщика.
|
500 000- 10 000 000
|
до 20 лет
|
12,00%
|
Не является клиентом Сбербанка
|
возраст от 21 года до 75 лет;
стаж: не менее 6 месяцев
|
12,05% (0,5% – для клиентов, без зарплатной карты в Сбербанке)
|
Рефинансирование позволяет провести процедуру объединения всех займов в один, что даёт заёмщику возможность снизить процент переплаты. Этот банковский продукт выгоден в том случае, если клиент имеет несколько кредитов. Тогда, после одобрения заявки, банк переводит средства на кредитные счета, закрывая их, а долг суммируется. Дальше заёмщик выплачивает деньги Сбербанку по одному счёту, получая при этом более низкую процентную ставку.
Условия рефинансирования в Сбербанке:
рефинансировать можно как кредиты, взятые в Сбербанке, так и оформленные в других банках;
ставка – 11.5% для займов более 500 000 рублей и 12.5% для ссуд менее 500 000.
одновременно могут быть объединены не более 5 долгов, общая сумма которых не должна превышать 5 000 000 или быть ниже 30 000 рублей;
срок рефинансирования от 3 месяцев до 5 лет.
При этом можно также подать заявку на получение дополнительных средств.
Частные лица могут воспользоваться рефинансированием в отношении:
потребительских кредитов, оформленных в любом банке;
автокредитов, выданных Сбербанком или другим финансовым учреждением;
долга по кредитным картам, выпущенным сторонним банком;
долга по дебетовым картам с разрешённым овердрафтом, выданных сторонним банком.
Рефинансировать можно также ипотечные займы.
В этом случае возможны два варианта:
Рефинансируется только задолженность по ипотеке, оформленная в другом банке. Для этого предложения действует самый выгодный процент – 9.5.
Жилищный долг объединяется с другими кредитами по ставке от 11% до 12% годовых, в зависимости от того, была проведена регистрация ипотеки или нет.
В настоящее время есть 7 основных предлагаемых типов ипотечных займов в Сбербанке. Некоторые из них имеют государственную поддержку при соблюдении дополнительных условий.
Таблица 8 – Ипотечные займы
Наименование
|
Ставка
|
Особенности программы
|
Приобретение строящегося жилья
|
минимальная – 6.70%
максимальная – 9.10%
|
Обязательно:
приобретение жилья в стадии строительства или новостройки у компании-застройщика;
все расчёты проводятся в Сервисе безопасных расчётов
|
Приобретение готового жилья
|
минимальная – 8.6%;
максимальная – 9.5%.
|
По программе действует несколько акций:
акция «Для молодых семей»;
акция «Витрина».
Обязателен залог.
|
Ипотека с господдержкой для семей с детьми
|
первые 3 года при рождении второго ребенка – 6%;
первые пять лет при рождении третьего ребёнка – 6%;
далее – 9.25%.
|
Можно получить в период с 1 января 2020 года по 31 декабря 2022 года при рождении второго и третьего ребёнка.
Возможно взять заем на покупку:
готового жилья;
строящегося объекта;
под строительство жилого дома.
|
Строительство жилого дома
|
10%
|
Обязательный залог кредитуемого имущества, включая земельный участок, на котором находится объект.
Обязательное страхование объекта недвижимости в пользу банка.
|
Загородная недвижимость
|
9.50%
|
Для строительства объектов на дачных участках.
|
Нецелевой кредит под залог имущества
|
12%
|
Заемщик получает деньги под залог недвижимости без первоначальных взносов.
Объектами залога могут стать:
жилое помещение;
земельный участок;
гараж;
|
Кредит на гараж или машино-место
|
10%
|
Кредит действителен для покупки машино-места или покупки/строительства гаража.
Обязательны залог и страхование кредитуемого объекта в пользу банка.
|
Дополнительные льготы для приобретения готового или строящегося жилья могут получить военнослужащие и участники программы материнского капитала.
Оформление пластиковых карт.
Таблица 9 –Пластиковые карты Сбербанка
Карта
|
Стоимость обслуживания (руб. в год)
|
Условия кредита
|
Ограничения по снятию наличных ( включают в себя суммы комиссий, взимаемых с клиента за проведение указанных операций)
|
Классическая карта (MasterCard Standard, Visa Classic)
|
750
|
300 000 рублей – массовое условие;
600 000 рублей по предодобренному предложению
|
50 000 в банкоматах, 150 000 рублей в кассах банков.
|
MasterCard Gold
|
3000
|
до 300 000 рублей по стандартным условиям;
600 000 рублей по предодобренному предложению;
ставка – 23.9-27.9%
|
100 000 в банкоматах, 300 000 рублей в кассах банков
|
MasterCard Молодёжная
|
750
|
денежный лимит до 200 000 рублей;
ставка – 27.9%
|
50 000 в банкоматах, 150 000 рублей в кассах банков.
|
MasterCard Credit Momentum (оформляется только по предодобренному предложению)
|
Плата не взымается
|
денежный лимит до 600 000 рублей;
ставка – 23.9%
|
50 000 в банкоматах, 150 000 рублей в кассах банков
|
Премиальная карта MasterCard World Black Edition
|
2 450
|
по массовому предложению – до 600 000 рублей;
по предодобренному – до 3 000 000;
ставка: 21,9%-25,9%
|
100 000 в банкоматах, 300 000 рублей в кассах банков
|
Классическая карта Visa Аэрофлот (1 миля за 60 ₽)
|
900
|
до 600 000 – персональные условия
до 300 000 в рамках массового предложения
ставка: от 23,9% до 27,9% в год
|
50 000 в банкоматах, 150 000 рублей в кассах банков
|
Золотая карта Visa Аэрофлот (1,5 мили за 60 ₽)
|
3500
|
персональное предложение – 600 000;
масовое – 300 000;
ставка: от 23,9% до 27,9%
|
100 000 в банкоматах, 300 000 рублей в кассах банков
|
Карта Visa Аэрофлот Signature
|
12 000
|
кредитный лимит от 300 000 до 3 000 000;ставка – 21,9%
|
100 000 в банкоматах, 300 000 рублей в кассах
|
Для первичного оформления кредитных или дебетовых карт необходимо обратиться в отделение банка с паспортом. Если клиент имеет расчетный счет в банке или хочет открыть дополнительную карту, это можно сделать также посредством интернет-банкинга.
Срок действия дебетовых и кредитных карт Сбербанка – 3 года.
Преимуществом использования карточек банка является начисления на карточки бонусов СПАСИБО (до 20%).
Также Сбербанк предлагает для кредитных карт, открытых по предодобренному предложению:
бесплатное банковское обслуживание;
безвозмездное пользование сервисом Мобильный банк.
Общим является льготный период для покрытия кредита – 50 дней и неустойка за несвоевременное погашение – 36%. Также у всех, кроме премиальной, есть комиссия по снятию наличных: в пределах Сбербанка/дочерних банках – 3%, в других финансовых организациях – 4%.
Отдельно можно заказать выпуск трёх видов дебетовых карт Сбербанк-Аэрофлот. Их разновидности и условия обслуживания идентичны кредитным, за исключением наличия овердрафта и возможности получить бесплатное обслуживание Мобильного банка.
Таблица 10 - Дебетовые карты
Карта
|
Платежные системы
|
Обслуживание (руб. в год)
|
Карта с большими бонусами
|
Visa
|
4900
|
Золотая
|
Visa;
MasterCard;
МИР
|
3000
|
Классическая
|
Visa;
MasterCard;
МИР
|
750
|
Молодежная
|
Visa;
MasterCard.
|
150
|
Пенсионная
|
МИР
|
0
|
Моментальная (оформление за 10 минут)
|
Visa;
MasterCard;
МИР
|
0
|
Для того чтобы перевести зарплату на счёт Сбербанка достаточно заполнить заявление на сайте банка, после чего оно будет автоматически сформировано. Далее его нужно распечатать и предоставить в бухгалтерию по месту работы.
Преимущества перевода зарплаты на счет в Сбербанке:
выгодные ставки по ипотеке и кредитам;
для оформления большинства кредитов достаточно одного паспорта;
плюсы по бонусной программе «Спасибо»: 500 бонусов после первого перечисления зарплаты на карту и 5% бонусами с каждой покупки в супермаркете.
Заключить договор по программе «Индивидуальный пенсионный план» также можно онлайн.
Владельцам пенсионных карт МИР начисляется обязательная ставка на остаток в размере 3.5% годовых.
Пенсионная программа позволяет:
управлять накоплениями (после первых двух лет возможно полное снятие средств);
вернуть 13% подоходного налога после оформления вычета;
получить дополнительные инвестиции от НПФ;
делать взносы (не менее 1500 рублей для первого и не менее 500 рублей для последующих) в произвольном порядке.
При открытии некоторых вкладов через Сбербанк Онлайн клиент получает более выгодную процентную ставку по сравнению с аналогичным депозитом, оформленным в отделении банка.
Частные клиенты банка открывают сберегательные счета по программам, представленным в табл. 11.
Таблица 11 - Вклады
Название
|
Минимальная сумма вклада
|
Процентные ставки
|
Срок
|
«Сохраняй»
|
1000 рублей или 100 USD
|
В рублях:
онлайн – 3,9-4,75%;
в офисе – 3,65-4,5%
В долларах:
онлайн – 0,1-1,35%;
в офисе – 0,05-1,15%
|
от 1 месяца до 3 лет
|
«Пополняй»
|
1000 рублей или 100 USD
|
В рублях:
онлайн – 3,85-4,3%;
в офисе – 3,6-4,05%
В долларах:
онлайн – 0,25-1,15%;
в офисе – 0,05-0,95%
|
от 1 месяца до 3 лет
|
«Управляй»
|
30 000 рублей или 1000 USD
|
В рублях:
онлайн – 3,15-4%;
в офисе – 2,9-3,75%
В долларах:
онлайн – 0,15-0,8%;
в офисе – 0,01-0,6%.
|
от 3 месяцев до 3 лет
|
«Социальный»
|
1 рубль
|
ставка без капитализации процентов – 3.75%;
с капитализацией – 3.80%
|
от 3 месяцев до 3 лет
|
«Подари жизнь»
|
10 000 рублей
|
ставка без капитализации процентов – 4.55%;
с капитализацией – 4.63%
|
1 год
|
«Пополняй на имя ребёнка»
|
30 000 рублей или 1000 USD
|
в рублях: 3,6-4,05%
в долларах: 0,05-0,95%
|
минимальный – 3 месяца;
максимальный – 3 года.
|
«Пенсионный-плюс Сбербанка России»
|
1 рубль
|
ставка без капитализации процентов – 3.50%;
с капитализацией – 3.55%
|
3 года
|
Вклады с повышенными ставками для владельцев пакетов услуг «Премьер» и «Первый»
|
700 000 рублей или 50 000 USD
|
Премьер:
рубли – до 4,9%;
доллары – до 2%
Первый:
рубли – до 5,85%;
доллары – 2,2%
|
от 1 месяца до 3 лет
|
Сберегательный счёт
|
Не ограничена
|
в рублях: 1-1,8%;
остальные валюты – 0,01%
|
Бессрочный
|
«Универсальный Сбербанка России»
|
10 рублей или 5 USD
|
0.01%
|
Бессрочный
|
Все вклады Сбербанка являются гарантировано застрахованными Агентством по страхованию вкладов.
Сбербанк осуществляет внутрироссийские и международные переводы. Держатели карт Сбербанка могут проводить списания в рублях дистанционно посредством интернет-банкинга или Мобильного банка.
Отправить деньги на счет зарубежного банка позволяют три системы.
Таблица 12 - Переводы
Название системы перевода
|
Валюта перевода
|
Страны в которые можно отправить
|
Условия
|
Колибри
|
рубли;
доллары США;
евро.
|
Республика Беларусь;
Казахстан.
|
Отправить деньги можно в отделении банка, предъявив паспорт и фамилию получателя. Перевод доходит в течение 1 часа.
Операции присваивается номер, который клиент должен назвать при получении суммы. Дополнительно можно указать контрольный вопрос и ответ на него
|
MoneyGram
|
рубли;
доллары США;
евро.
|
190 стран мира
|
Срочный перевод, осуществляемый в течение 10 минут.
Отправить деньги можно в отделении банка, предъявив паспорт и фамилию получателя.
Операции присваивается номер, который клиент должен назвать при получении суммы. Дополнительно можно указать контрольный вопрос и ответ на него
|
SWIFT
|
Рубли и любая другая иностранная валюта за исключением австралийских долларов.
|
В любую страну, где есть финансовые организации, подключенные к международной системе СВИФТ.
|
Возможно осуществить наличный и безналичный перевод. Для этого необходимо предоставить в отделение банка:
данные получателя и номер его счёта;
полные реквизиты банка-получателя со SWIFT-кодом;
для некоторых переводов БИК-код банка-посредника
|
Переводы в пользу клиентов Сбербанка проходят мгновенно, остальные занимают, в среднем, 5-10 минут. При проведении операции в отделении банка с клиента будет востребована комиссия в размере 1.5% от суммы, но не менее 30 рублей.
Переводы на карты других банков нельзя осуществить через отделение банка. Для их совершения нужно использовать бесконтактные возможности.
Таблица 13 – Комиссии за переводы
Сервис
|
Комиссия за перевод
|
Срок проведения
|
Ограничения
|
Сбербанк Онлайн
|
в одном городе – бесплатно;
на «пластик» другого банка – 1.5% от суммы, но не менее 30 рублей;
на карточку Сбербанка в разных городах – 1% от суммы, но не более 1000 рублей.
|
мгновенно для переводов с карты на карту Сбербанка;
5-10 минут для переводов на карту другого банка
|
максимальная сумма списания в сутки – 1 000 000 рублей;
не более 100 операций в сутки.
|
Мобильное приложение Сбербанк Онлайн
|
в одном городе – бесплатно;
в разных городах – 1% от суммы, но не более 1000 рублей;
на карту другого банка – 1.5% от суммы, но не менее 30 рублей.
|
мгновенно для переводов с карты на карту Сбербанка;
5-10 минут для переводов на карту другого банка
|
максимальная сумма списания в сутки – 1 000 000 рублей;
не более 100 операций в сутки
|
Мобильный банк
|
Бесплатно в рамках тарифного пакета сервиса.
Переводы проводятся только в пользу клиентов Сбербанка. Возможен только по номеру телефона.
|
мгновенно
|
максимальная сумма списания в сутки – 8 000 рублей;
не более 10 операций в сутки
|
Терминал-банкомат
|
в одном городе – бесплатно;
в разных городах – 1% от суммы, но не более 1000 рублей;
на карту другого банка – 1.5% от суммы, но не менее 30 рублей.
|
мгновенно для переводов с карты на карту Сбербанка;
5-10 минут для переводов на карту другого банка
|
не ограничена
|
В сфере проведения платежей можно проводить оплату:
услуг более 90 тысяч компаний;
квитанций ЖКХ;
услуг операторов связи;
штрафов и налогов;
услуг интернет-провайдеров;
кредитов Сбербанка и сторонних банков;
благотворительных взносов.
Интернет-банкинг дает возможность подключать услугу автоплатёж и совершать списания в удобное время автоматически.
Брокерские услуги. Открыть брокерский счет и управлять вложениями можно с помощью электронных ресурсов. Для ведения инвестиционных операций следует пользоваться приложением «Сбербанк Инвестор«, которое предлагает готовые брокерские решения. С его помощью легко отслеживается динамика роста и падения акций, производится анализ биржевого состояния.
Открыть брокерский счет можно через Сбербанк Онлайн или заполнив заявку на официальном сайте.
Сбербанк предлагает готовые портфели инвестиций, которые дают хорошие возможности доходов:
Таблица 14 –Брокерские услуги
Название
|
Доходность
|
Риски
|
Инструменты
|
«Консервативный портфель»
|
7-10% или до 12% годовых
|
низкие риски
|
государственные облигации;
инвестиционные облигации Сбербанка;
паевые инвестиционные фонды;
биржевые инвестиционные фонды.
|
«Сбалансированный портфель»
|
10-15% или до 14.2% годовых
|
средние риски
|
государственные облигации;
инвестиционные облигации Сбербанка;
паевые инвестиционные фонды;
биржевые инвестиционные фонды.
|
«Агрессивный портфель»
|
10-20% или до 16.5% годовых
|
высокие риски
|
государственные облигации;
инвестиционные облигации Сбербанка;
паевые инвестиционные фонды;
биржевые инвестиционные фонды
акции российских и иностранных компаний.
| |
|
|
Скачать 136.44 Kb.