Диплом. 2банковские продукты и услуги сбербанк. Дипломная работа по теме Банковские продукты и услуги сущность, виды и перспективы развития
 Скачать 136.44 Kb.
|
2.3 Перспективы развития банковских продуктов и услугВ последнее время учеными и практиками обсуждаются перспективы развития финансовых, в том числе и банковских, услуг в России. Главной особенностью развития банковской деятельности в РФ является то, что экономика нашей страны несравнима с экономиками других высокоразвитых стран, поэтому не все «заимствования» становятся эффективными. Большую роль также играет менталитет народа, большинство которого, длительное время с недоверием и осторожностью относилось к различным новшествам. Несмотря на все это, банковская деятельность в нашей стране развивается все быстрее, спектр оказываемых услуг становится все шире и население постепенно адаптируется к новым услугам. Российские банки значительно отстают от банков развитых стран. Но уменьшить этот разрыв возможно благодаря заимствованию идей и технологий. Однако, необходимо, чтобы они соответствовали условиям нашего рынка. В настоящее время российский рынок банковских услуг уже «вбирает» в себя новшества. Эффективно развиваются электронные виды услуг. Теперь необходимо поддержать этот уровень и постепенно повышать интерес населения к новым видам услуг. Главной проблемой рынка банковских услуг в РФ на данный момент является неинформированность населения. Таким образом, рост популярности высокотехнологичных устройств привел к стиранию грани между мобильными устройствами - нетбуки, смартфоны, планшеты, мобильные телефоны выходят из привычной для них ниши бизнес-устройств и становятся операторами платежных решений. Инновационные изменения в банковской деятельности обеспечивают ускорение зачисления средств, увеличивают независимость клиента от офиса кредитного учреждения, упрощают деятельность банка. Однако необходимо отметить, что инновационная деятельность сопряжена с высокими рисками и убытками. В настоящие время российские банки сталкиваются со значительным ростом числа мошенничеств. Так, существенно увеличилось число попыток несанкционированного доступа к счетам через системы дистанционного банковского обслуживания. Кроме того, существуют технологические и кадровые риски инновационного банковского процесса в России. Стремительное развитие новых технологий и необходимость перехода порождает дефицит квалифицированных кадров для управления ими, а так же возникает проблема совместимости инновационных процессов с базовой информационной структурой. Поэтому широкомасштабную инновационную деятельность сейчас ведут и могут себе позволить лишь крупнейшие государственные и частные банки, в то время как более мелкие кредитные организации ограничиваются точечным введением. В целом инновационная деятельность банков России носит догоняющий характер по отношению к развитым странам. Так, например, если в России только вводятся и начинаются пользоваться спросом инновационные продукты, то в Японии уже планируется использовать сеть принципиально новых банкоматов. Они не требуют от пользователя применения пластиковой карты: идентификация клиентов производится посредством биометрического сканирования. Клиенту достаточно приложить руку к сканеру, а так же ввести pin-код и дату рождения. Однако имеются и некоторые положительные моменты в сложившейся ситуации на банковском рынке в России в области инновационной деятельности: в российских банках легче вводить инновации, потому что нет такого сопротивления со стороны конкурентов. В старых организациях наблюдается зарегулированность, и они труднее идут на нововведения, особенно связанные с реструктуризацией. Использование опыта иностранных банков может быть полезно при формировании российского рынка производства, и сбыта банковских услуг по таким направлениям как открытие и ведение банковских счетов, налаживание электронных расчётов и платежей, финансовое консультирование клиентов, страхование рисков, поиск и нахождение наиболее благоприятного рынка сбыта банковских продуктов и так далее. Особое значение в условиях глобализации экономических отношений приобретает расширение пространства рынка сбыта банковских услуг, что достигается путём определения сегментов банковского рынка. Сегментирование рынка означает разделение рынка на отдельные, конкретные части (сегменты). Сегмент рынка - группа потребителей со сходными потребностями и характеристиками. Сегментация банковского рынка предполагает выявление в общей массе потенциальных потребителей банковских услуг относительно обособленных клиентов – целевых групп клиентов, на которых должны быть сконцентрированы сбытовые условия банков. У банков существуют свои способы, обеспечивающие продажу специфических продуктов и услуг на рынке. Среди них наиболее доступными можно считать: - отслеживание «критических точек» у потенциальных покупателей; - поиск неудовлетворенных потребностей у клиентов; - правильный выбор типа кредитной организации; - разработка системы материальных и моральных стимулов работников банка в продаже наибольшего количества услуг; - организация наиболее эффективных видов рекламы банковских продуктов; - выбор отрасли и тактики работы банка на определенном сегменте рынка и т.п. Среди перечисленных способов, благоприятствующих ускорению реализации банковских продуктов, особое значение имеет отслеживание «критических точек», то есть периодов времени, когда у клиента банка возникает особая потребность в услугах банка. С учетом быстрых перемен во вкусах, технологии и состоянии конкуренции банк не может полагаться только на существующие банковские продукты. Реальные и потенциальные клиенты хотят и ждут новых и усовершенствованных продуктов. И конкуренты приложат максимум усилий, чтобы обеспечить этими новинками. Следовательно, у каждого банка должна быть своя программа разработки новых форм банковских услуг. Говоря о такой программе, имеется ввиду не разработка совершенно новых видов кредитов или условий по ним, а скорее поиск и совершенствование форм предоставления уже имеющихся. Разработка чего-то нового всегда начинается с поиска идей для новинки. Поиски эти должны вестись систематически, а не от случая к случаю. Также вышестоящим руководством должно быть определено, на какие продукты и рынки следует обратить особое внимание, какую именно цель преследует банк с помощью новинок: повышение уровня качества обслуживания, доминирующего положения на рынке или какие-то иные цели. Существует много источников идей для создания новинок. Наиболее мощной стартовой площадкой в поиске таких идей являются клиенты банка. За их нуждами и потребностями можно следить с помощью опросов, поступающих писем и жалоб. Перспективным в этом плане является изучение потребностей с помощью, уже упомянутого «листа обратной связи»: телефонные опросы постоянных клиентов и недавно проконсультировавшихся. Кроме того, Банку необходимо следить за банковскими продуктами конкурентов - других коммерческих банков, выявляя среди них наиболее привлекательные для клиентов. Еще одним хорошим источником идей служит обслуживающий персонал, находящийся в повседневном контакте с клиентами. Количество кредитуемых клиентов с каждым годом увеличивается, причем все большим спросом среди населения пользуются такие кредитные программы как «Автокредит», «Жилищные кредиты» и др Поэтому, для привлечения клиентов можно предложить банкам создать консультативные отделения, где потенциальный клиент сможет получить полную консультацию по интересующей программе и получить ответы на свои вопросы. Так как количество людей, использующих пластиковые карточки, с каждым днем растет, целесообразно увеличить число банкоматов и касс, особенно в местах массового скопления народа (торговые и развлекательные центры, вокзалы и тд.). Банки будут увеличивать объемы кредитования населения, расширяя ассортимент кредитных продуктов. Наиболее перспективными в этом плане являются целевые кредиты (образовательные, туристические), а также накопительные схемы, предполагающие выдачу кредита клиенту после накопления им определенной суммы на депозитном счете. Уже сейчас банки начинают привлекать клиентов за счет сервиса, а не снижения ставок. Большинство из них ориентированы на упрощение процедуры. Коронавирус ускорил развитие цифровизации. Так, появились и будут развиваться: 1. Онлайн-ипотека. Несколько банков заявили, что уже полностью реализуют этот продукт в цифровом формате: процесс выдачи ипотечного кредита проходит полностью дистанционно, без визита клиента в офис или банка к клиенту. Среди таких банков — ВТБ, Росбанк и Абсолют Банк. Клиент приобрел квартиру в строящемся доме, получив ипотечный кредит без посещения офиса. Он подал заявку на сайте компании, загрузил необходимые документы в электронном виде, и ему выпустили облачную усиленную квалифицированную электронную подпись. Затем клиент онлайн подписал кредитный договор и договор долевого участия и стал обладателем новой квартиры не выходя из дома. 2. Онлайн-автокредит. ВТБ отладили процесс полностью дистанционной покупки автомобиля в кредит. До конца года банк планирует запустить сервис в отделениях по всей стране и рассчитывает, что он будет востребован и после завершения режима самоизоляции. 3. Дистанционное открытие счетов для новых клиентов. ВТБ смог организовать этот сервис для граждан, не являющихся клиентами банка. Для этого используются портал госуслуг и Единая биометрическая система. В пресс-службе банка указывают, что новые клиенты уже сейчас могут получить большинство банковских услуг в сервисе онлайн-банка: открыть накопительный счет и вклад, получить кредит, сделать перевод. 4. Доставка карт и кредитов. В банке «Открытие» расширили возможность доставки карт на дом, удвоив количество адресов в сутки. Разумеется, с использованием индивидуальных средств защиты и антисептиков. Точно так же банк сейчас доставляет и кредиты наличными: говорят, что раньше планировали такую возможность, но из-за пандемии пришлось это сделать раньше. 5. Расширение каналов digital-обслуживания. Из-за режима самоизоляции люди все реже обращаются в банковские отделения, соответственно, растет нагрузка на контакт-центры. В МТС Банке отмечают, что планировали развивать такие каналы, как чат, чат-бот и интерактивный голосовой помощник (IVR), до конца года, но пришлось действовать быстрее. Одним из наиболее удобных каналов стал чат, в ближайшее время будут запущены IVR и чат-бот. 6. Дистанционная оплата услуг. Банк «Зенит» расширяет каталог компаний, в первую очередь сферы ЖКХ, образования и транспорта — для упрощенной оплаты услуг. Для этого банк обновляет мобильное приложение и дистанционные сервисы. К концу года в «Зените» рассчитывают увеличить количество таких компаний на 50%. 7. Небанковские сервисы. Банк «Открытие» предоставил своим клиентам в мобильном и интернет-банке доступ к сервису «Телемедицина», до конца мая он будет бесплатным. Клиенты смогут контролировать свое здоровье и получать онлайн-консультации полутора десятков специалистов. А в банке «Восточный» для клиентов — малых и средних предпринимателей запускают спецпредложения от партнеров. Например, бесплатный сервис обмена персоналом, когда клиент может помочь своим сотрудникам устроиться на временную работу, чтобы переждать кризис. Таким образом, современные тенденции развития рынка банковских продуктов и услуг обусловлены главным образом следующими основными процессами: - интенсивным развитием современных информационных технологий, использование которых позволяет учреждениям банков расширить спектр одновременно предоставляемых услуг, приблизить их к клиенту, снизить затраты времени клиентов и банковские операционные издержки; - эволюционным развитием финансового рынка, появлением новых его сегментов и инструментов; - повышением требований клиентов к качеству банковского обслуживания и усилением конкуренции банков в отношении качественных характеристик предоставляемых услуг. |