Для достижения поставленной цели определены следующие задачи исследования

• Название: Для достижения поставленной цели определены следующие задачи исследования
• Дата: 03.05.2023
• Размер: 335.08 Kb.
• Имя файла: bibliofond.ru_894792.rtf
• Тип: Документы; #1106844
• страница: 2 из 12

Глава 1. Общая характеристика страхования

.1 Понятие и виды страхования

Страхование в широком смысле, как пишет А. И. Худяков, предполагает «защиту условий своего существования от возможных неблагоприятных последствий» .

Стремление минимизировать негативные результаты различных явлений присуще человеческому обществу с давних времен. Подобное положение вещей является естественным, поскольку как бы аккуратно водитель не управлял автомобилем, невозможно полностью исключить возможность дорожной аварии. Другими словами, всегда присутствует шанс возникновения дорожно-транспортного происшествия, которое может повлечь за собой ущерб автомобилю, здоровью и даже жизни участника ДТП. С другой стороны, дом, застрахованный от ущерба, причиненного пожаром, может никогда не сгореть. Таким образом, очевидно, что то или иное событие является неопределенным, то есть в момент возникновения страховых отношений неизвестно, наступит оно или нет. В страховании эта неопределенность описывается термином «риск».

В современном мире, страхование можно назвать первостепенным механизмом управления рисками, используя который страхователь перекладывает часть рисков от возможных неблагоприятных событий на страховщика посредством уплаты страховых премий, в то же время страховщик обязуется возместить страхователю убытки, причиненные событиями, указанными в договоре. Профессор Жен Джинг указывает на цель страховых соглашений как на организацию обмена между большим числом страхователей страховых взносов за убытки, которые понесет лишь часть из них , что на наш взгляд не вполне справедливо, поскольку в данном случае внимание акцентируется исключительно на экономической составляющей страхования.

Так, нам не следует упускать из вида, что российское законодательство содержит легальное определение страхования. Статья 2 закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» понимает страхование как отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с законом целью страхования и основным его назначением является защита интересов страхователей.

Несмотря на то, что данная дефиниция отражает современные научные изыскания о страховых отношениях , она не является совершенной, а потому подвержена рациональной критике со стороны российских исследователей. Так, А. И. Худяков сетует на отсутствие упоминания о страхователе, как о непременном, обязательном субъекте страхового отношения, а также о возможности введения в страховые отношения третьего лица - застрахованного .

Предполагается, что вместо перечисления категорий лиц, которые могут выступать в качестве страхователя закон «Об организации страхового дела» дожжен включить понятие «страхователь» в саму дефиницию «страхование», где также впервые встречается «страховщик» (ст. 1 указанного закона говорит о «лицах, осуществляющих виды деятельности в сфере страхового дела»). Таким образом, ст. 2 должна быть представлена в следующей редакции:

«1. Страхование отношения по защите интересов страховщиков при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

. Страховая деятельность (страховое дело) сфера деятельности страховщиков по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию, а также страховых брокеров по оказанию услуг, связанных со страхованием, с перестрахованием, страхователям».

Конкретизация же категории «страхователь» должна содержаться в ст. 5 рассматриваемого закона, которая в настоящее время сокращает перечень лиц, которые могут выступать в роли страхователей (по сравнению со ст. 2). Поэтому часть 1 ст. 5 необходимо изменить и представить в следующей редакции:

«1. Страхователями признаются лица, на которые направлена деятельность страховщиков по защите их интересов.

Страхователями могут быть физические и юридические лица, Российская Федерация, субъекты Российской Федерации, а также муниципальные образования, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона».

Страховые отношения возникают посредством заключения страховых договоров. Российское законодательство не содержит базового, единого понятия страхового договора. Гражданский кодекс характеризует отдельно договор имущественного страхования (ст. 929) и договор личного страхования (ст. 934). При всех имеющихся различиях для целей исследования представляется допустимым определение страхового договора в качестве единой категории как договора, в котором одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) выплатить другой стороне (страхователю) определенную договором сумму (страховую сумму) в случае наступления одного или нескольких установленных договором событий (страховых случаев).

В целях оптимизации правового регулирования страхования законодательство содержит несколько классификаций видов страхования, базирующихся на разных основаниях. При этом необходимо рассматривать Гражданский кодекс и закон «Об образовании страхового дела» в совокупности как взаимодополняющие акты ввиду их отличающихся подходов.

Так, по форме различают обязательное (осуществляется на основании закона) и добровольное (осуществляется на основании договора и правил страхования) страхование.

В зависимости от объекта страхования закон обозначает следующие виды: 1) личное страхование, в свою очередь распадающееся на страхование жизни, страхование от несчастных случаев и болезней, а также медицинское страхование; 2) имущественное страхование, включающее страхование имущества и финансовых рисков, страхование гражданской ответственности и страхование предпринимательских рисков.

Помимо этого, закон «Об организации страхового дела» в главе, посвященной надзору за деятельностью субъектов страхового дела, содержит 23 вида страхования, осуществляемых на территории Российской Федерации.

«Краеугольным камнем» российского страхового рынка называют обязательное страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств (ОСАГО) . При этом Всероссийский союз страховщиков прогнозирует нулевую динамику в данном (моторном) секторе страховании .

Основной движущей силой страхового рынка в РФ в 2017 году, по мнению президента Всероссийского страхового союза Игоря Юргенса, станет страхование жизни (а именно, инвестиционное) и имущества физических лиц .

От видов страхования необходимо отличать виды страховой деятельности. Статья 2 закона РФ «Об организации страхового дела» определяет страховую деятельность как сферу деятельности страховщиков по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию, а также страховых брокеров по оказанию услуг, связанных со страхованием, перестрахованием.

Таким образом, очевидно, что наряду с собственно страхованием страховщики могут осуществлять такие виды деятельности как перестрахование и взаимное страхование. Выделение данных видов в качестве самостоятельных обусловлено, в первую очередь, особенностями правового регулирования.

Суть перестрахования заключается в том, что страховщик вправе застраховать риск выплаты страховой суммы у другого страховщика на основании договора перестрахования.

Следует отметить, что в последнее время законодатель уделяет вопросу перестрахования пристальное внимание. Интерес к перестрахованию возник в 2013 году, когда впервые за десять лет в ст. 13 закона «Об организации страхового дела» были внесены изменения. До 2013 года перестрахование слабо дифференцировалось от собственно страхования, поскольку было определено идентичным образом - как деятельность по защите имущественных интересов. Кроме того, в новой редакции были определены формы (факультативное, облигаторное, факультативно-облигаторное, облигаторно-факультативное) и виды (пропорциональное, непропорциональное) перестрахования.

Затем Федеральным законом № 363-ФЗ были введены три новые статьи, регулирующие отношения по перестрахованию, осуществляемому национальной перестраховочной компанией. Ее создание обусловлено необходимостью поддержания платежеспособности страховых организаций в связи с введением санкций .

Взаимное страхование заключается в возможности граждан и юридических лиц застраховать свои имущественные интересы, объединяя в общества взаимного страхования необходимые для этого средства. Подробное регулирование создания и деятельности обществ взаимного страхования содержится в Федеральном законе «О взаимном страховании», принятом в 2007 году.

Подводя итог, следует отметить, что страхование является способом защиты имущественных интересов страхователей. При этом российское страховое законодательство не вполне отвечает современным теоретическим представлениям о сущности страхования. Российское законодательство содержит легальное определение страхования, которое хоть и имеет под собой обширную доктринальную базу, все же не является совершенным, поскольку уделяет недостаточно внимания страхователю, как обязательному участнику страховых правоотношений. Страхование позиционируется как отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований, однако законодательная дефиниция не вводит понятия страхователя (в отличие от понятия страховщика). В этой связи было предложено внесение изменений в статьи 2 и 5 закона «Об организации страхового дела в Российской федерации», которые бы уточнили положение страхователя.