Для достижения поставленной цели определены следующие задачи исследования
 Скачать 335.08 Kb.
|
1.2 Основы правового регулирования деятельности страховщиков в России и за рубежомЦелью регулирования страховой деятельности в любой стране мира можно назвать стремление государства обеспечить комфортные условия для формирования и развития рынка страховых услуг, предоставить возможности для эффективной деятельности страховых организаций и защитить интересы страховщиков. Основными источниками правовой регламентации отношений в сфере страхования в России являются закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (до 1998 г. «О страховании») и Гражданский кодекс РФ. Необходимо подчеркнуть, что до введения в действие второй части ГК РФ в 1996 году закон был единственным источником, впоследствии же часть положений, касающаяся договора страхования, была полностью исключена из сферы его действия. В настоящее время глава 48 «Страхование» охватывает обширный спектр отношений в области страхования. Так, нормы ГК РФ регулируют как добровольное, так и обязательное страхование. Помимо этого, следует иметь в виду, что часть законодательных положений является общей для страховых отношений, остальные же нормы регулируют либо имущественное, либо личное страхование. Упомянутый закон о страховании посвящен в большей степени властным отношениям, возникающим в сфере страхования. Как указывает д.ю.н., профессор М. И. Брагинский, ссылаясь на проф. Е. А. Суханова, «в полном объеме сохраняют свое действие лишь правила закона «О страховании», посвященные обеспечению финансовой устойчивости страховщиков и государственному надзору за их деятельностью» , остальные же положения данного закона должны применяться субсидиарно. На это указывает и ст. 4 ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации». Наряду с ГК РФ и законом «О страховании» законодательную регламентацию страховых отношений осуществляют иные федеральные законы (об отдельных видах страхования ) и акты разного уровня. В соответствии со ст. 3 ГК РФ нормы кодекса имеют приоритетное значение. Поэтому законы, охватывающие сферу страхования, принимаются в соответствии с ГК РФ. Однако из правила, установленного п. 2 рассматриваемой статьи, есть исключение. Так, федеральные законы, содержащие правила о специальных видах страхования, перечисленных в ст. 970 ГК РФ, а именно, Кодекс торгового мореплавания, «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» и др., имеют преимущественное значение перед положениями ГК о страховании. Помимо нормативно-правовых актов регулирование страхования осуществляется ведомственными актами. Так, в соответствии с п. 2 ст. 1 Закона РФ № 4015-1 отношения, связанные с организацией страхового дела, регулируются актами Центрального банка Российской Федерации. В частности, Банком России были установлены правила и тарифы ОСАГО . К числу ведомственных можно отнести акты, изданные министерствами и ведомствами в развитие законов об отдельных видах обязательного страхования . Помимо этого, страховые компании вправе самостоятельно разрабатывать правила страхования (ст. 943 ГК РФ). Отдельного внимания заслуживает вопрос о применении норм Закона о защите прав потребителя к отношениям по имущественному страхованию. Приказ Министерства по антимонопольной политике РФ № 160, а также письмо Роспотребнадзора № 0100/1745-05-32 устанавливают, что по своему характеру договор страхования является договором на оказание услуг. Поскольку сфера применения Закона о защите прав потребителей охватывает оказание услуг потребителям, то его применение возможно при оказании страховых услуг гражданам-потребителям. При этом Пленум Верховного суда РФ отмечает, что к отношениям, возникающим из договоров, которые регулируются специальными законами, законодательство о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной этими законами . Таким образом, можно говорить о том, что к договору страхования должны применяться общие положения Закона «О защите прав потребителя», а именно, право на предоставление информации, ответственность за нарушение прав потребителей, возмещение вреда, компенсация морального вреда, альтернативная подсудность, освобождение от уплаты госпошлины . Последствия нарушения непосредственно условий договора страхования определяются в соответствии со страховым законодательством . Судебная практика в настоящее время идет по единому пути с законотворчеством. Недавние решения различных судов субъектов Российской Федерации свидетельствуют о единстве правоприменительной практики в отношении использования законодательства о защите прав потребителей при разрешении споров граждан со страховыми компаниями . Хотя даже после принятия постановления Пленума ВС РФ № 17 встречались определения судов, в которых говорилось, что отношения по имущественному страхованию не подпадают под предмет регулирования закона «О защите прав потребителей» . В целом, следует отметить, что законодательная база российского страхования обладает некоторой степенью разрозненности, поскольку состоит из множества нормативных актов разных уровней. В этой связи некоторые авторы предполагают, что решением может стать создание единого нормативного правового акта . Определенными особенностями обладает страховое законодательство стран Европейского союза. При наличии собственных систем правового регулирования страховых отношений каждая страна должна руководствоваться общими правилами, устанавливающимися в Директивах ЕС. Как заметили в своей статье Л. А. Андреева и Э. В. Чупина, необходимость их принятия обосновывается, в первую очередь, интеграционными предпосылками . ЕС принимает общие правила, чтобы облегчить деятельность страховых компаний в ЕС, гарантировать их выживание в трудный период и защитить страхователей. Так, например, широкий круг отношений охватывает Директива Европейского Парламента и Совета ЕС об организации и ведении деятельности по страхованию и перестрахованию . Известная также как Платежеспособность II (Solvency II), директива предъявляет к страховым организациям требования к объему финансовых ресурсов (Capital Requirements). В ней также содержатся положения, касающиеся отношений страховщиков с государством (Authorisation, Supervision). Старейшей системой правового регулирования страхования считается немецкая, формирование которой оформилось принятием в 1901 году Закона о надзоре за страховыми компаниями (коротко - Закон о страховом надзоре) . Он охватывает различные аспекты страховых отношений. Так, в одном законе содержатся и правила осуществления страхования (часть 2), и порядок установления профессиональных пенсий (часть 4), и перечень уголовных и административных правонарушений (часть 7). Особое внимание уделено так называемым группам (Gruppe). По смыслу ст. 7 закона понятие группы близко к понятию группы лиц, содержащимся в антимонопольном законодательстве , однако германское законодательство, учитывая специфику страховых отношений, уделяет внимание данному вопросу именно в рамках страхового закона. Во Франции страхованию посвящен один документ - Страховой кодекс, но в отличие от немецкого закона он является сборником обширной правовой базы. Три основные части включают законодательные нормы, подзаконные акты (постановления Правительства) и постановления иных органов исполнительной власти соответственно . При этом внутренняя структура каждой части остается неизменной. Таким образом, проанализировав правовое регулирование страхования в России, а также Германии и Франции, являющимися членами Европейского Союза, мы обратили внимание на то, что отношениям в области страхования уделяется значительное внимание как на национальном, так и на межнациональном уровнях (в рамках ЕС). Несмотря на это российская законодательная база представляет собой разрозненный массив законов и подзаконных актов, издаваемых разными государственными органами. Такое состояние законодательства затрудняет работу с ним и требует изменения. Примером может стать Страховой кодекс Франции, объединяющий все уровни регулирования в одном документе, или закон Германии о надзоре за страховыми компаниями, охватывающем различные аспекты страховых отношений. |