Для достижения поставленной цели определены следующие задачи исследования

• Название: Для достижения поставленной цели определены следующие задачи исследования
• Дата: 03.05.2023
• Размер: 335.08 Kb.
• Имя файла: bibliofond.ru_894792.rtf
• Тип: Документы; #1106844
• страница: 4 из 12

.3 Субъекты страхования: основы правового статуса

Круг участников страховых отношений, названных в ст. 4.1 Закона о страховании обширен. Первыми в законе названы страхователи.

Страхователями признаются юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона (ст. 5 Закона о страховании).

Страхователи вступают в договор страхования добровольно, по своему волеизъявлению. В тех случаях, когда страхование является наложенной законом обязанностью, вступление страхователей в договор страхования становится обязательным .

В силу ряда особенностей, отграничивающих различные виды договора имущественного страхования (имущества, ответственности и предпринимательских рисков) участие в соответствующих договорах носит ограничительный характер, т.е. не любое лицо, признаваемое с точки зрения закона «Об организации страхового дела» страхователем, может им стать.

Так, стать страхователем в договоре страхования имущества может лишь собственник либо лицо, владеющее данным имуществом на праве доверительного управления или хозяйственного ведения или осуществляющее владение и (или) пользование на ином законном основании (заключение договора аренды, найма жилого помещения и т.д.).

В соответствии с ФЗ «Об оценочной деятельности в Российской Федерации» оценщики осуществляют свою деятельность только при заключении договора обязательного страхования имущественной ответственности (являются страхователями).

Со страхователем тесно связана фигура выгодоприобретателя, лица, в пользу которого страхователь заключает договор страхования . В силу ст. 930 ГК РФ выгодоприобретатель может быть и не назван в договоре. Подобную норму имеет и Кодекс торгового мореплавания (ст. 253) .

Назначив выгодоприобретателя, страхователь не перестает быть стороной договора страхования. Он сохраняет право на расторжение договора.

Согласно ст. 956 ГК РФ выгодоприобретатель может быть заменен другим лицом, при этом страхователь должен письменно уведомить об этом страховщика. Однако такая замена возможна только до того, как выгодоприобретатель выполнил какую-либо из обязанностей по договору страхования (уплата страховой премии или страхового взноса) или предъявил страховщику требование о выплате страхового возмещения или страховой суммы.

Тем не менее, субъектами страхового дела среди названных участников страховых отношений являются только страховые организации, общества взаимного страхования и страховые брокеры. При этом не стоит забывать, что отдельные виды страхования могут влиять на конкретный перечень субъектов страхования.

В рамках настоящего исследования нас, в первую очередь, интересуют страховщики. Данная категория, в соответствии с законом «Об организации страхового дела», является собирательной и объединяет два субъекта: страховые организации, в том числе перестраховочные, и общества взаимного страхования (ст. 6).

Основываясь на положениях ст. 6 Закона № 4015-1 «Об организации страхового дела в РФ» и ГК РФ, необходимо отметить, что страховщики обладают рядом отличительных признаков.

Во-первых, страховщик всегда является юридическим лицом (ст. 938 ГК РФ). Следовательно, физические лица, в том числе зарегистрированные в установленном законом порядке в качестве индивидуальных предпринимателей, не могут приобрести статус страховщика. Страховая деятельность относится к разряду предпринимательской, ввиду чего, как указывает Ю. Н. Андреев, «самым распространенным участником страховых отношений со стороны страховщиков являются коммерческие страховые организации» . Однако не все страховщики представлены в форме коммерческих объединений (хозяйственных товариществ и обществ). Так, общества взаимного страхования, предусмотренные ст. 968 ГК РФ, являются исключительно некоммерческими организациями (ст. 5 ФЗ «О взаимном страховании»).

Во-вторых, страховые организации, в отличие от иных коммерческих организаций, обладают исключительной правоспособностью, вследствие чего страховщики не вправе совершать сделки, противоречащие целям и предмету их деятельности, определенным законом или иными правовыми актами . Такие сделки являются ничтожными на основании статьи 168 ГК РФ.

В-третьих, их деятельность, согласно страховому законодательству, подлежит обязательному лицензированию. Сфера деятельности каждого страховщика ограничена полученной лицензией, которая выдается на осуществление конкретного вида страхования, предусмотренного ст. 23 закона «Об организации страхового дела». Впрочем, страховщик вправе осуществлять комбинированное страхование, а именно, страховать объекты как личного, так и имущественного страхования, но по правилам, установленным п. 8 ст. 4 и п. 3 ст. 6 Закона № 4015-1.

Особенностью правового положения страховщиков является также то, что их деятельность подпадает под действие закона «О защите конкуренции» в силу включения страховых услуг в состав финансовых (ст. 4) .

Таким образом, следует отметить, что среди субъектов страхового дела выделяется отдельная группа, именуемая в законе страховщиками, к которой относятся страховые организации и общества взаимного страхования. Их особенное положение определяется тем, что страховщик является юридическим лицом, обладающим исключительной правоспособностью, которые начинают свою деятельность с момента получения лицензии.