мотив. Экономические и законодательные основы развития региональных рынков в рф 4
 Скачать 0.6 Mb.
|
3.3 Основные направления совершенствования государственной политикиВ качестве предпосылок создания института страхования как социально-экономического способа борьбы с последствиями опасных явлений можно отметить различные факторы как объективного, так и субъективного характера. Совокупность данных факторов представляется первоосновой исторически сложившейся модели страхового рынка. Императивами существования страхового рынка и потенциально устойчивого его развития являются: • наличие общественной потребности в страховых услугах и наличие страховщиков, способных удовлетворить эти потребности с ожидаемо высоким качеством в представлении потребителей страховых услуг; • конкуренция страховых организаций, т. е. их соперничество за привлечение страхователей, мобилизацию денежных средств в страховые фонды, выгодное их инвестирование и достижение высоких финансовых результатов внутри страны и в масштабах глобального страхового рынка 14. Таким образом, можно сделать следующие выводы относительно теоретико-методологических аспектов исследования и содержательной интерпретации страхового рынка: Экономическая природа страхового рынка может быть объяснена с помощью инструментария институционализма как альтернативного способа хозяйственной координации трансакционных издержек по сравнению с фирмой, или в данном случае страховой организацией. Содержательное наполнение страхового рынка детерминирует его функциональное предназначение, которое можно разграничить с учётом набора общерыночных и специфических функций. В процессе институционализации российский страховой рынок прошёл ряд этапов, неоднозначных по своему содержательному наполнению и организационному механизму, ввиду смены политических режимов и трансформаций типов экономических систем, что детерминирует во временном разрезе в сравнении со страховым рынком в глобальном контексте соответствующие данным историческим этапам его развития особенности. Основой устойчивости финансовой среды страхового рынка выступают: принцип сбалансированного развития; пропорционального финансирования; управляемости рисками. Страховой рынок, обеспечивая непрерывность воспроизводственного процесса на макро-, мезо- и микроуровнях экономики, сам подвержен влиянию множества разнообразных факторов. Непростые макроэкономические условия, в которых происходит развитие российского страхового рынка, усиливают их действие. Поэтому крайне важно, чтобы в финансовой системе были созданы механизмы, инструменты, которые могли бы обеспечить все условия, способствующие стабильному состоянию его финансовой среды, в которой тестируются как процессы конвергенции страховых и финансовых рынков 15; 16, так и дивергенции 16. На наш взгляд, применительно к определению факторов, которые влияют на развитие страхового рынка, его устойчивость, следует применить системный подход, позволяющий выявить причинно-следственные связи и взаимозависимости между элементами страхового рынка, оценить характер и степень их воздействия на данный рынок. В составе содержательной интерпретации категории «устойчивость страхового рынка» необходимо особое внимание уделять мезоуровневой составляющей или мезосреде 17, которая концентрирует в себе многочисленные свойства региональных страховых рынков, обусловленные особенностями развития региональных экономик. Кроме того, исследование этой составляющей применительно к проблематике устойчивости страхового рынка даёт представление о том, как формируется страховой рынок в целом под влиянием страховых компаний, которые функционируют в том или ином регионе, и наоборот. Очевидно, что характер социально-экономической динамики региона оказывает значительное влияние на страховой сектор мезоуровня. Так, например, если мы рассматриваем депрессивный регион, в котором складывается сложная ситуация в производственной сфере, стабильно низкие реальные доходы населения, невысокий уровень предпринимательской активности, то и спрос на страховые услуги в нем будет, соответственно, ничтожно мал в сравнении с высокодоходными субъектами РФ. Это, в свою очередь, будет влиять на поведение страховых компаний на данной территории, их тарифную политику и бизнес-процессы, финансовые результаты. В масштабах страны это будет проявляться в дисбалансах развития всего страхового рынка ввиду региональных перекосов в развитии страховой отрасли, что позволит говорить о наличии признаков нестабильного развития, тенденции его движения к неустойчивому состоянию. Определение устойчивости страхового рынка основывается на анализе динамики количественных и качественных параметров его развития, включая: субъектный состав участников страхового рынка, условия и результаты развития его ведущих сегментов; каналов продаж. Содержание проблемы устойчивости страхового рынка сочетает в себе необходимость сохранения свободы выбора, конкуренции, однако и требует в силу существования трансакционных издержек, провалов рынка, оппортунистического поведения контрагентов и др. определенного регулирующего воздействия. Это свидетельствует о том, что существует объективная необходимость в обеспечении определенных условий по поддержанию и развитию рынком способности на системном уровне сохранять положительную динамику качественных и количественных показателей развития в координатах неизменных для рыночного порядка неопределенности и риска. Безусловно, данный аспект страховой защиты самого страхового рынка может обернуться риском огосударствления страховой отрасли, и здесь необходима тонкая настройка механизма ее регулирования, что требует выполнения определенных условий от всех её субъектов. К ключевым условиям устойчивого развития страхового рынка, представляющим собой требования и объективные обстоятельства или императивы, без которых этот тип развития не будет возможен, относятся 18: 1. Теоретико-методологическое обоснование концепции развития страхового рынка на долгосрочную перспективу, обеспечивающей достижение национальных интересов в глобальном экономическом пространстве. Предполагает научное обоснование наиболее эффективных способов организации страхового рынка, формирующих в теоретическом и методологическом плане его фундаментальную платформу с непротиворечивой системой финансовых институтов его инфраструктурной поддержки с учётом мирового передового опыта в данном направлении при сохранении национального суверенитета. 2. Методическое обеспечение прогрессивных инструментов, позволяющих в полной мере использовать возможности страхового рынка, минимизировать его ограничения в части своевременного и эффективного решения проблем, перед которыми неизбежно оказываются любые субъекты финансовой системы. В данном случае речь идёт о методиках оценки степени устойчивости финансовой среды разных сегментов страхового рынка (розничного, корпоративного); системах индикаторов, позволяющих контролировать достижимость целей устойчивого развития (в теории и на практике) и управлять ими. 3. Создание координационного механизма, опосредующего обмен, распределение и перераспределение финансовых ресурсов на рынке страховых услуг с чёткой регламентацией зон ответственности участников системы страховых отношений. С одной стороны, отсутствие унифицированной терминологии, единых правил страхования, а также стандартов раскрытия информации страховыми организациями приводит к падению эффективности всего страхового рынка, значительно снижает качество предоставляемых страховых услуг, что дискредитирует институт страхования, подрывает доверие к нему со стороны потенциальных и реальных страхователей, приводит к недострахованию и нарушению законных прав и интересов потребителей страховых услуг. А с другой стороны, отрицательное отношение страхователей к страховым организациям в совокупности с отсутствием единой базы данных по всем клиентам страховщиков и низкий уровень ответственности за нарушение правил договоров страхования, ведут к росту страхового мошенничества со стороны клиентов страховых организаций. Рост трансакционных издержек в страховании неизбежно отразится ростом тарифов (рост стоимости страхования) и/или убыточности страховых компаний (снижение уровня финансовой устойчивости страховщиков). В результате, рост объёмов страхового рынка в отрыве от соответствующего развития страховой инфраструктуры приведёт к тиражированию неустойчивых страховых практик, а в итоге и вовсе к кризису всего страхового рынка. Поэтому, в этом механизме особое место должно быть отведено базовым стандартам совершения страховыми организациями операций на финансовом рынке, которые призваны обеспечивать конкурентность рынка и сделок, обеспечивать соблюдение интересов реципиентов страховых услуг, повысить качество оказываемых страховых услуг, информационную прозрачность и безопасность совершения сделок. 4. Согласование интересов участников рынка, развитие конструктивного многостороннего сотрудничества между страховыми организациями и банками 19, с соответствующей новым реалиям рынка нормативно-правовой базой – позволит предупредить недобросовестную конкуренцию между ними в споре за наиболее привлекательные сферы приложения страхового капитала, расширение клиентской базы. Следовательно, для реализации заявленной в содержании выпускной квалификационной работы цели, необходимо выявить особенности обеспечения устойчивости страхового рынка применительно к обозначенным выше уровням (микро-, мезо-, макроуровням) с учётом экзогенных и эндогенных факторов, тестируемых на современном этапе его развития. Безусловно, обеспечение устойчивого развития страхового рынка зависит от того, каким образом обеспечивается устойчивость на уровне его субъектного состава и в частности – на уровне страховых организаций. Как было отмечено нами ранее, одним из важнейших компонентов создания устойчивой финансовой среды страховой деятельности выступают: теоретико-методологический фундамент, методическое обеспечение и механизм, позволяющий конституировать эффективные способы рыночного взаимодействия между участниками системы страховых отношений. К приоритетным задачам по развитию страхового рынка в направлении обеспечения его устойчивости относятся: • необходимость повышения качества активов субъектов страхового дела; • обеспечение устойчивости страховых организаций; • повышение уровня защиты прав потребителей страховых услуг, в частности посредством введения количественных нормативов и качественных требований к субъектам страхового рынка, соответствующих подходам рискориентированного надзора в рамках концепции Solvency II. Таким образом, можно сделать следующие выводы: 1. Страховой рынок – это механизм, который реализует страховые отношения между экономическими субъектами по поводу обеспечения и защиты имущественных и других интересов в связи с наступлением (или угрозой наступления) в их жизни/деятельности различных неблагоприятных событий природного, техногенного, экономического и социального характера. 2. Современное состояние страхового рынка определяется следующими количественными и качественными параметрами: • высокий уровень концентрации практически во всех отраслях страхования; • рост страховых премий опережает качественную трансформацию страхового рынка; • сохранение и/или модификация мошеннических схем на фоне ужесточения требований мегарегулятора; • усиление структурных дисбалансов рынка: бурный рост одних отраслей (ИСЖ) при одновременном кризисе и стагнации остальных (сельхозстрахование, ОСАГО и др.); • нарастание конкуренции между страховым и банковским секторами; • высокая степень неопределённости при отсутствии глобальной цели развития; • огосударствление страхового рынка и др. 3. Развитие страхового рынка обеспечивается как традиционными (инвестиции в депозиты, ценные бумаги, перестрахование и др.), так и инновационными финансовыми инструментами (смарт-контракты, долевое страхование жизни, модель «sharing economy» и др.) 21, результативность которых по обеспечению его устойчивости детерминируется множеством факторов и условий. 4. Для преодоления дисбалансов в развитии современного страхового рынка России важно учитывать не только институциональные особенности его развития, но и стремиться обеспечить их преодоление посредством системного подхода: развивать страховое законодательство с учётом интересов экономических субъектов – домашних хозяйств, бизнеса и государства. Экспертное сообщество связывает эффективность реализации важнейшего для российского страхового рынка и экономики страны – закона о страховании жилья от чрезвычайных ситуаций с разработкой соответствующих организационно-финансовых механизмов его реализации6 ; • повышать уровень финансовой грамотности населения и его ответственности за сохранность своего имущества. По мнению президента Всероссийского союза страховщиков Юргенса И., распространённость страхования жилья в России остаётся крайне низкой даже в тех регионах, которые традиционно страдают от паводков и лесных пожаров. За исключением Москвы, где показатель страхования жилья стремится к 50 %, «доля данного вида страхования в среднем по стране не превышает 8 %. Для сравнения – уровень проникновения страхования жилья в недавно пострадавшей от наводнения Иркутской области не превышает 3,4 %7 ; • стимулировать представителей малого и среднего предпринимательства, крупного бизнеса к страхованию; • обеспечивать страховой рынок высококвалифицированными специалистами в страховой сфере; • внедрять инновационные страховые продукты, адаптировать в развитии страховой индустрии технологии, опирающиеся на достижения в сфере искусственного интеллекта, поведенческих финансов и нейролингвистического программирования 22, открывающего новые горизонты реализации инвестиционного потенциала страхового рынка на фондовой бирже. |