мотив. Экономические и законодательные основы развития региональных рынков в рф 4
 Скачать 0.6 Mb.
|
Глава 1.Экономические и законодательные основы развития региональных рынков в РФСтрахование является важным элементом функционирования финансовой и социальной системы той или иной страны. При этом необходимо отметить, что страхование выступает, в первую очередь, и как процесс инвестирования экономики и как гарант социального обеспечения населения [6]. Ибо в главном законе Кыргызской Республики - Конституции КР записано, что гражданам гарантируется социальное обеспечение в старости, в случае болезни и утраты трудоспособности, потери кормильца в случаях и порядке, предусмотренных законом [1]. Российские ученые А.П. Архипов и А.С. Адонин отмечают, что в обществе страхование играет роль механизма, перераспределяющего денежные средства (страховой фонд) от всех членов общества к тем, кто нуждается в финансовой помощи в результате происшедших с ними страховых случаев. В отличие от социального страхования, где застрахованными являются большинство или все граждане, в коммерческом страховании перераспределение происходит только между членами конкретного страхового фонда, уплатившими в него страховые взносы [2]. Следовательно, страхование, выполняя эту функцию, берет на себя и определённые риски деятельности человека. Или страхование выполняет и рисковую функцию, или страхование это форма управления рисками. Так, мы поддерживаем точку зрения отдельных авторов, трактующих социальное страхование как одну из форм социального обеспечения, направленного на социальную защиту населения при определенных рисках. Профессора Бабич А.М. и Егоров Е.Н. отмечают, социальное страхование «…как формы социальной защиты экономически активного населения от различных рисков, связанных с потерей работы, трудоспособности и доходов, на основе коллективной солидарности возмещения ущерба» [5]. В учебнике «Курс социально-экономической статистики» отмечено, что «страхование – это необходимый элемент производственных отношений…» [7]. «Пенсионное страхование, отмечает профессор Роик В.Д., - основной институт доходов пожилого населения. Его эффективное функционирование зависит от степени развитости социально-трудовых и страховых отношений, достойной заработной платы и постоянной занятости. Поэтому важнейшими теоретическими конструкциями пенсионного страхования является взаимосвязь национальных систем заработной платы, регулирования занятости, увязка в единое целое этих управленческих систем с системами налогов и социального страхования» [4]. Страхование – социально-экономическая категория, связанная с движением денежных средств, имеющих общественное назначение [6]. Страхование, по определению С.И. Ожегова, это «…обеспечение кого-либо от возможного ущерба за счет периодического внесения взносов специальному учреждению, которое в случае наступления ущерба выплачивает денежное вознаграждение» [10]. В «Кратком энциклопедическом словаре» отмечено, что страхование «это система мер по созданию целевого фонда денежных средств и его использование для оказания материальной помощи участникам этого фонда при стихийных бедствиях, случайных неблагоприятных явлениях или наступлении определенных событий в жизни граждан» [11]. В «Словаре-справочнике по социальной работе» [12] записано, что «Социальное страхование – одна из основных форм социальной поддержки и социальной защиты населения». Далее констатировано: «Всеобщая декларация прав человека, принятая Генеральной Ассамблеей ООН в 1948 году, определила права каждого на социальную защиту с помощью социального страхования как при наступлении ситуации социального риска, так и во всех случаях, например, потери средств к существованию по причинам, не зависящим от человека». «…Понятие «социальный риск» – вероятность материальной необеспеченности трудящихся вследствие потери возможности участвовать в экономическом процессе. Причины и факторы социального риска носят объективный характер (утрата заработка в случае временной нетрудоспособности, профессиональных заболеваний, утрата трудоспособности из-за несчастного случая, риск безработицы и т. д.). Социальное страхование – один из важнейших механизмов регулирования социально-трудовой сферы». Экономическая сущность страхования определяется ее спецификой. Специфика страховых отношений, во-первых, заключается в вероятностных условиях отношений между субъектами страхования, поскольку предметом страхования являются неблагоприятные случайные и вероятные события. Цель страхования в этом контексте заключается в обеспечении непрерывного воспроизводственного процесса отдельных субъектов страхования, при этом велика роль рыночных принципов взаимоотношений между ними. Несмотря на актуальность страхования и на широкий спектр исследований до сих пор нет однозначного его определения. Так, Сплетухов Ю.А. и Дюжиков Е.Ф. считают, что понятие «страхование» это защита кого –либо от рисков, или «под страховой защитой понимается общественная категория, отражающая совокупность отношений, связанных с недопущением наступления неблагоприятных событий, носящих случайный характер, преодолением отрицательных последствий их воздействия и возмещением потерь, наносимых ими [13]. Лобунько С.И. определяет страхование как «…способ защиты от рисков случайного характера, требующий значительных финансовых средств, которых у определенного субъекта может не оказаться» [14]. Шахов В.В. дал более широкое определение страхования и при этом отмечая его экономическую сущность в страховом риске и в защитных мерах: возмещение ущерба, вызываемого проявлением разрушительных противоречий от взаимодействия сил природы и общества, порождает необходимость установления определенных взаимоотношений между людьми по предупреждению, преодолению и ограничению разрушительных последствий стихийных бедствий. Эти объективные отношения людей для обеспечения непрерывного и бесперебойного производственного процесса, для поддержания стабильности и устойчивости достигнутого уровня жизни в совокупности составляют экономическую категорию страховой защиты. Специфика этой экономической категории определяется следующими признаками: случайный характер наступления стихийного бедствия или иного проявления разрушительных сил природы; выражение ущерба в натуральной или денежной форме; объективная потребность возмещения ущерба; реализация мер по предупреждению и преодолению последствий конкретного события [15]. Следует также отметить, что приток денежных средств в страховые организации в виде страховых взносов, доходов от активных операций (инвестирование, спонсорство, депозитирование и др.), как правило, значительно превышает суммы страховых выплат страхователям, что позволяет страховым организациям постоянно увеличивать инвестиционные вложения в доходные сектора экономики, перспективные проекты, долгосрочные ценные бумаги, государственные краткосрочные облигации и др. [16,17]. Все вышеперечисленные аспекты характеризуют страховой рынок как сложную многофакторную финансовую систему. Место страхового рынка обусловлено двумя обстоятельствами. С одной стороны, существует объективная потребность в страховой защите, что и приводит к образованию страхового рынка в социально-экономической системе общества. С другой стороны, денежная форма организации страхового фонда обеспечения страховой защиты связывает этот рынок с общим финансовым рынком. Всеобщность страхования определяет непосредственную связь страхового рынка с финансами предприятий, финансами населения, банковской системой, государственным бюджетом и другими финансовыми институтами, в рамках которых реализуются страховые отношения. В таких отношениях соответствующие финансовые институты выступают как страхователи и потребители страховых продуктов [16,17]. Определенные отношения складываются между страховым рынком и государственным бюджетом и государственными внебюджетными фондами, связанных с организацией обязательного страхования [18]. Страховой рынок имеет устойчивые финансовые отношения с рынком ценных бумаг, банковской системой, валютным рынком, государственными и региональными финансами, где страховые организации размещают страховые резервы и другие инвестиционные ресурсы [16,17]. Резюмируя идеи исследователей по определению страхования, на наш взгляд, понятие страхование можно определить как социальную защиту того или иного лица от рисков как экономических, так и социальных, демографических, техногенных, экологических, биологических и других видов риска. Страхование представляет собой правовые отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий за счет денежных фондов страховых компаний, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов. Мы поддерживаем точку зрения В.Д. Роика, что «Социальное страхование − это система социальной защиты, задача которой − обеспечивать реализацию конституционного права экономически активных граждан на материальное обеспечение в старости, в случае болезни, полной или частичной утраты трудоспособности, потери кормильца, безработицы» [19]. Или социальное страхование можно определить как инструмент реализации государственной социальной политики для социальной защиты населения или социального обеспечения, в первую очередь, социально уязвимых когорт населения в целях снижения или сглаживания рисков [6]. Или, как отмечают Миропольская Н.В и Сафина Л.М., социальное страхование, являясь базовым элементом социальной защиты, выступает универсальным финансовым механизмом минимизации и компенсации социальных рисков населения [8]. Роик В.Д. дает определение понятия социального страхования как систему ослабления и компенсаций последствий социального риска от определенной опасности, связанной с утратой наемных работников заработной платы [9]. Резюмируя, можно констатировать, что роль страхования в целом в национальной экономике настолько велика, что страхование следует считать стратегическим сектором, обеспечивающим социально-экономическую и национальную безопасность того или иного государства, играя ключевую роль в обеспечение социальной защиты населения, а также являясь одним из основных источников долгосрочных инвестиций в социально-экономическое развитие страны и т.д. [20,21]. Таким образом, создание стабильной системы страхования поможет создать эффективный механизм по предупреждению, противодействию и снижению существующим и внезапно возникшим опасностям и угрозам как демографического, экологического, техногенного, биологического и др. характера. |