9.06-ДОРАБОТКА- Курсовая с практикой. Клиент и банк проблемы выбора
 Скачать 1.33 Mb.
|
2.2. Анализ взаимоотношений с клиентами банкаСтруктура кредитного портфеля физических лиц ПАО ВТБ за 2019–2021 гг. приведена на рисунке 5  Рисунок 5 - Структура кредитного портфеля ПАО ВТБ за 2019–2021 гг., млрд. руб. По линии балансовых показателей отметим рост кредитного портфеля на 2,5% до 12,07 млрд. руб. Доля неработающих кредитов в кредитном портфеле в отчетном периоде сократилась на 0,7% до уровня 3,8%. Отношение созданных на балансе резервов под обесценение кредитного портфеля к объему неработающих кредитов составило 193,2%.  Рисунок 6- Динамика показателей просроченной задолженности в кредитном портфеле Банк ВТБ (ПАО) за 2019-2021гг., млрд руб. Основываясь на рисунке 6 можно сказать, что величина просроченной задолженности на в 2020 году снизилась на 16 532 545 руб., а в 2021 году увеличилась на 153 999 021 руб.  Рисунок 7- Динамика доли просроченной задолженности в кредитном портфеле Банк ВТБ (ПАО), % Также стоит отметить, что доля просроченной задолженности в 2019 году составила 2,8%, в 2020 году 2,2%, в 2021 году 2,9%. В ПАО Банк «ВТБ» доля просроченной задолженности в кредитном портфеле находится на низком уровне, что говорит о эффективности осуществления кредитной деятельности банка. Клиентская база ВТБ в России выросла на 1 млн физических и юридических лиц и достигла 14,9 млн активных клиентов. В то же время негативное влияние пандемии на экономику потребовало резкого увеличения стоимости провизий, что привело к результатам по чистой прибыли значительно ниже плановых. В 2020 году около 400 000 клиентов-физических лиц, столкнувшихся со снижением доходов, воспользовались кредитными каникулами для реструктуризации задолженности на общую сумму более 300 млрд рублей. ВТБ реструктурировал кредиты для малых и средних предприятий, пострадавших от пандемии, на сумму около 230 млрд рублей, а общая сумма реструктуризации для крупных компаний составила 1,3 трлн рублей. В рамках государственной программы кредитования для продолжения своей деятельности ВТБ помог более 20 000 клиентов — юридических лиц, обеспечивающих работой более миллиона человек. Банк ВТБ входит в число лидирующих организаций финансового сектора России. На протяжении нескольких лет он отличается постоянством и занимает второе место по рейтингу финансовых показателей после Сбербанка. В рейтинге российских банков Сбербанк и ВТБ занимают две первые строчки. По самым значимым позициям, по которым банки отчитывают перед ЦБ РФ, лидирует Сбербанк. Число активных клиентов по данным масштабного исследования Frost&Sullivan и «НЭО Центр» на конец 2021 года, которые были опубликованы только в 2022 году: По данным исследования АО «Делойт и Туш СНГ» на долю клиентов Сбербанка приходится 87,1% пользователей банковских услуг, а у ВТБ в рейтинге второе место – 23,4%. Опрос проводился в 200 городах в 8 федеральных округах РФ. У Сбербанка и ВТБ несколько банковских продуктов, которые можно объединить в группы: Таблица 3- Группы банковских кредитов ВТБ И Сбербанка
Довольно сложно определить явного лидера по этому продукту. Одному и тому же клиенту могут предложить разные условия в ВТБ и Сбере, поэтому следует исходить из тех данных, которые утвердит банк-кредитор. Более выгодные условия предложат заемщику, если зарплата поступает на счет в этих банках либо был успешный опыт сотрудничества. Оба банка предлагают ипотеку на строящееся, вторичное жилье, программы с государственной поддержкой и с использованием материнского капитала. За 2021 год вклады населения в ВТБ банк изменились следующим образом (табл. 4). Вклады населения увеличились на 6,9% за 2021 год. Уровень доверия населения снизился не значительно на 0,1%. Таблица 4 - Рейтинг банка по объему вкладов населения
Доля вкладов населения в ПАО ВТБ занимает в 2021 году 15,0% от общей суммы вкладов населения в РФ (рис. 8).  Рисунок 8 – Динамика вкладов населения в ПАО ВТБ, млрд. руб. На основании таблицы 8 можно отметить, что вклады в рублях в 2021 году составляли 3409 млрд.руб, вклады в рублях и валюте 47764 млрд.руб, а в 2022 году составляли вклады в рублях сос тавлли уже 3616 млрд.руб, вклады в рублях и валюте составляли 4968млрд.руб, и можно отметить увеличение количества вкладов населения в 2020году по сравнению с 2021 годом на 207 млрд.руб. Таблица 5 - Изменение доверия населения
ВТБ попал в список банков, на которые наложены самые серьезные санкции. Удар был нанесен именно по системно-значимым банкам с государственным участием, которые обслуживают стратегически-важные для страны направления. В одной лодке с ВТБ оказались Открытие, Совкомбанк,Промсвязьбанк, Новикомбанк. ВТБ и указанные выше банки попали в основной санкционный список Белого Дома — SDN. Граждане и компании Соединенных Штатов должны полностью прекратить работу с ВТБ. Это касается и Visa и Mastercard, которые более не будут обслуживать карты ВТБ за границей.В большей степени введение санкций США отразятся на крупных бизнес-клиентах банка ВТБ. Если же говорить о простых гражданах, то никаких кардинальных изменений в обслуживании нет.Среди граждан пострадали те, кто в данный момент находится за границей с картой ВТБ.Вклады населения в Банк ВТБ и Сбербанк по срокам. Таблица 6 - Основные условия по всем видам вкладов и накопительным счетам в рублях РФ, которые предлагают Сбербанк и ВТБ:
Если оценивать максимально возможную прибыль, выгоднее хранить деньги в ВТБ. При этом в Сбербанке сумма минимального вклада может быть меньше, если он благотворительный, если обычный, то минимальная сумма одинаковая в обоих банках. Население предпочитает вкладывать свои средства в ПАО ВТБ на срок от 180 дней и до 1 года и до 30 дней, хотя по всей РФ предпочтение население отдает вкладам на срок года до трех лет (рис. 9).  Рисунок 9 – Вклады населения по срокам в ПАО ВТБ На основании таблицы 9 можно отметить, население предпочитает вкладывать свои средства в ПАО ВТБ на срок от 30 дней и до 1 года и до 30 дней, хотя по всей РФ предпочтение население отдает вкладам на срок года до трех лет. У Сбербанка 3 тарифа для индивидуальных предпринимателей и ООО, ВТБ – 4. Бесплатный вариант, есть у обоих банков. В ВТБ – программа «На старте», в Сбербанке – «Легкий старт». Тарифы ограничены по сроку использования. Таблица 7- Доверие бизнеса
Бизнес разбирается в финансах лучше населения, обратите внимание, на доверие к банку со стороны юридических лиц и предпринимателей. Ниже на графике представлено, как в течение последнего года изменялись средства, размещенные в банке частными организациями и предпринимателями (данные на 1-е число месяца):  Рисунок 10 – Вклады бизнеса в ПАО ВТБ На основании рисунка 10 можно отметить , что представители бизнеса предпочитают вкладывать средства в ПАО ВТБ в виде до востребования на расчетный счет и на срок больше трех лет, что является схожим с предпочтениями по всей РФ. Для поддержки бизнеса в период санкционного давления государство отменило плановые проверки малого и среднего бизнеса на 2022 год. Постоянно пополняется перечень мер господдержки для различных отраслей, разработаны налоговые послабления. Появляются различные сервисы, цель которых — помочь бизнесу эффективнее работать в период санкций. Доверие бизнеса к ПАО ВТБ в 2022 году увеличилось на 3,1%, по сравнению с 2021 годом (табл. 8). Таблица 8 - Изменение средств бизнеса и доверия к ПАО ВТБ в процентах
Средства бизнеса в 2022 году увеличились в ПАО ВТБ на 21,6%, по сравнению с 2021 годом. Чтобы резюмировать все разделы по банковским продуктам ВТБ и Сбербанка для частных клиентов, определим, где самые привлекательные условия в рамках каждого предложения: Таблица 9- Сравнительные условия для привлечения клиентов ВТБ И Сбербанка
Таким образом, на основании сравнительной таблицы между ПАО ВТБ и Сбербанком приоритеты отданы ПАО ВТБ, так как в банке созданы самые приоритетные условия для клиентов банка. Сбербанк и ВТБ – два крупнейших российских банка, которые обслуживают более половины россиян. Продукты этих компаний конкурируют между собой, поэтому выбрать лучший из них в 2022 году становится сложнее. |
