Анализ кредитования физических лиц в ОАО Белинвестбанк. Курсовая работа на тему Анализ кредитования физических лиц в оао "Белинвестбанк" Студент факультета банковского дела
 Скачать 2.9 Mb.
|
|
Глава 3. Основные направления повышения эффективности деятельности ОАО «Белинвестбанк» по кредитованию физических 109 лиц 109 3.1 Проблемы оценки кредитоспособности кредитополучателей в ОАО «Белинвестбанк» 109 На современном этапе развития банковского бизнеса предоставление кредитных денежных средств ОАО «Белинвестбанк» кредитополучателям- физическим лицам ОАО «Белинвестбанк» по их же собственной оценке является выгодным, особенно для розничных клиентов, занимающих существенную долю рынка. Наиболее предпочтительным и распространенным вариантом предоставления денежных средств в кредитополучателям-физическим лицам в ОАО «Белинвестбанк» являются потребительские кредиты, поскольку указанные кредиты наиболее универсально и отвечает требованиям населения в части доступности услуг, а также требованию ОАО «Белинвестбанк» в части распространенности и доходности бизнеса. 109 Как показывает практика, потребительское кредитование является наиболее распространенным видом деятельности ОАО «Белинвестбанк». 109 Однако, на сегодняшний день в банке существует немало проблем, препятствующих предоставлению кредитов кредитополучателям- физическим лицам и оценке их кредитоспособности, а именно: 109 1)столкновение интересов двух противоположных позиций: банка с одной стороны и клиентов с другой. Так, например, ОАО «Белинвестбанк» в большей степени заинтересован в предоставлении кредитов на более длительное время и с уплатой более высоких процентов. Клиенты же, в свою очередь проявляют более высокий интерес к получению кредитов на короткий срок и с получением более низкого процента. Для практического решения данной проблемы банку необходимо найти приемлемый уровень сроков и доходов по кредитным ресурсам, которые отвечали бы интересам обоих сторон; 109 2)отсутствие потенциальных кредитополучателей-физических лиц, поскольку определенная часть населения не готова к получению кредитов в ОАО «Белинвестбанк» из-за нестабильной экономической и политической ситуации в стране; 109 3)полное либо частичное отсутствие понимание у населения различных видов банковских кредитных продуктов. Так, например, люди пожилого возраста, впервые столкнувшись с видами кредитов, очень часто начинают отказываться от подобного рода услуг, в связи с отсутствием всяческого понимания и желания их понимать; 109 4)наличие конкурентов, которое напрямую влияет на уровень доходов банка. При существующей конкуренции на рынке, банку необходимо предоставлять все новые и новые кредитные продукты, предлагать более выгодные условия кредитования, а также повышать уровень обслуживания. Данные меры будут способствовать привлечению новых клиентов. 110 5)проблема возникновения конфликтных ситуаций по причине неудовлетворенности клиентов ОАО «Белинвестбанк». Для того, чтобы удержать разочарованных клиентов, а также вернуть их доверие, банку целесообразно придерживаться следующих этапов: поблагодарить клиента за высказанную жалобу и пообещать рассмотреть ее быстро и эффективно; в кратчайшие сроки проблема должна быть решена таким образом, чтобы клиент был удовлетворен. 110 При возникновении конфликта необходимо следовать рекомендациям, которые способны решить проблему с наименьшими потерями: 110 1. Выслушивать все претензии клиента до конца, то есть клиент должен почувствовать, что к его проблеме относятся с пониманием. 110 2. Не прерывать говорящего клиента (дождаться паузы). 110 3. Не принимать самостоятельных решений, без предоставленных на то полномочий. 110 4. Попросить у клиента время на рассмотрение проблемы – это окажет положительное влияние на снятие напряженности ситуации. 110 5. Поведение работника банка с клиентом должно быть предельно вежливым и корректным. 110 Таким образом, на сегодняшний день в ОАО «Белинвестбанк» существуют проблемы, отрицательно влияющие на предоставление кредитных денежных средств кредитополучателям-физическим лицам. Не все из них банк может решить самостоятельно, поэтому, разрабатывая кредитную политику, необходимо учитывать не только собственные цели банка, но и влияние внешних факторов, в том числе, возможность изменения законодательства, уровень конкуренции и общую экономическую ситуацию в стране. 110 3.2 Совершенствование методики оценки эффективности деятельности кредитополучателей – физических лиц 110 в ОАО «Белинвестбанк» 110 Основным перспективным направлением развития методов оценки кредитоспособности физических лиц в ОАО «Белинвестбанк» является совершенствование методов автоматизации этого этапа кредитного процесса, с использованием современного программного обеспечения. 110 В настоящее время для банка можно предложить сотрудничество с компанией SAS и использование программных продуктов для бизнес- аналитики. 111 SAS Credit Scoring for Banking представляет собой комплексное решение для оценки клиента и принятия решений в розничном кредитовании. Решение позволяет автоматизировать процесс рассмотрения кредитной заявки, оценки кредитоспособности клиента и принятия решений о предоставлении кредитных средств. 111 SAS Credit Scoring for Banking выполняет следующие функции: 111 первичная проверка анкетной информации; 111 проверка информации о клиенте с использованием баз данных кредитных историй, а также контроль достоверности информации и анализ на предмет потенциального мошенничества; 111 автоматизация процесса скоринга кредитополучателя, расчет рейтинга, сегментация клиентов; 111 рекомендации системы по расчету конкретных условий кредитования; 111 проверка и расчет залога; 111 анализ и мониторинг этапов рассмотрения заявки; 111 хранение информации [17]. 111 С внедрением данного решения сотрудники ОАО «Белинвестбанк» получат возможность самостоятельно настраивать процесс обработки заявки и принятия решения по предоставлению кредита. 111 В целом внедрение системы SAS направлено на: 111 создание автоматизированного цикла оценки кредитоспособности физических лиц и принятия решений; 111 обслуживание и обработку запросов на оценку кредитополучателя, с использованием удаленного доступа для точек предоставления кредита; 111 самостоятельное управление неограниченным количеством скоринговых моделей и назначение их на кредитный продукт; 111 создание и управление стратегиями принятия решений индивидуально для каждого кредитного продукта; 111 использование для полноценной оценки кредитополучателя информации из баз данных кредитных историй; 111 мониторинг эффективности и динамики работы системы и кредитных менеджеров; 111 накопление информации о кредитополучателях с последующим анализом для разработки или корректировки кредитных продуктов. 111 Внедрение и использование автоматизированной системы оценки кредитоспособности физических лиц позволит банку повысить качество кредитного портфеля за счет минимизации кредитных рисков, увеличить точность оценки кредитополучателя, уменьшить невозвратность кредитов, снизить формируемые резервы на возможные потери по кредитным обязательствам. 112 Именно благодаря такому комплексному подходу в построении процессов выдачи кредитов, решение SAS Credit Scoring for Banking обеспечит для банка более стабильную и эффективную работу в области розничного кредитования. 112 В таблице 3.1 представлена смета затрат на внедрение программных продуктов SAS Credit Scoring for Banking. 112 Таблица 3.1 – Смета затрат на внедрение SAS Credit Scoring for Banking Источник: собственная разработка 112 Наименование 112 Расходы, руб. 112 1. Затраты на приобретение, всего 112 30390 112 1.1. Затраты на покупку программного обеспечения 112 20500 112 1.2. Обновление компьютерной техники 112 8750 112 1.3. Материалы для подключения 112 1140 112 2. Затраты на обучение, всего 112 840 112 2.1. Обучение сотрудников (пользователей системы в количестве 4 чел.)- стоимость обучения 1 чел. – 210 руб. 112 3. Затраты на внедрение в среде разработки, всего 112 1360 112 Итого 112 32590 112 Первоначальные затраты на внедрение ПО SAS Credit Scoring for Banking в ОАО «Белинвестбанк» в расчете на год составит 32590 руб. 113 Использование SAS Credit Scoring for Banking позволит осуществлять проверки каждого клиента, с использованием всей имеющейся в банке информации, использовать всю доступную информацию, как из внешних, так и из внутренних источников: кредитные истории, черные списки, базы контролирующих органов, базы телефонов и адресов. 113 Расчет эффективности использования в ОАО «Белинвестбанк» программного обеспечения SAS Credit Scoring for Banking представлен в таблице 3.2. 113 Таблица 3.2 – Расчет эффективности использования в ОАО «Белинвестбанк» программного обеспечения 113 SAS Credit Scoring for Banking 113 Источник: собственная разработка 113 Вид работ 113 Текущие затраты времени, мин 113 Экономия времени, мин 113 Повышение произво-дительности труда, % 113 Ввод информации 113 8 113 2 113 400 113 Проведение расчетов 113 12 113 3 113 400 113 Подготовка и печать отчетов 113 16 113 4 113 400 113 Анализ и выборка данных 113 20 113 5 113 400 113 Таким образом, очевидно сокращение времени оценки кредитоспособности физических лиц и роста производительности труда персонала банка за счет использования ПО SAS Credit Scoring for Banking – в 4 раза. 114 Посчитаем расходы на содержание персонала ОАО «Белинвестбанк», исходя из условия, что среднемесячная заработная плата сотрудника составляет 1100 руб., в процессе оценки кредитоспособности получателей денежных средств на разных этапах участвуют 4 человека. 114 Р = 4x1100= 4400руб. 3.1 114 В данном примере расходы до и после внедрения программы будем рассматривать как неизменные, т.е. внедрение программы не вызвало экономию чернил в картриджах принтеров, расходование бумаги и т.п. Таким образом, годовая экономия будет равна экономии, связанной с повышением производительности труда пользователя. 114 Экономия, связанная с повышением производительности труда пользователей программного обеспечения SAS составит: 114 Эк = 4400x4 = 17600 руб. 3.2 114 В итоге получаем следующую ожидаемую экономическую эффективность (Э) (с учетом того что программное обеспечение будет использоваться не менее чем 5 лет): 114 Э = 17600-32590x 0,2= 11082руб. 3.3 114 При расчете экономическая эффективность от внедрения программного средства SAS Credit Scoring for Banking получилась значительной. 114 Такой она получилась за счет увеличения производительности труда сотрудников ОАО «Белинвестбанк», осуществляющих оценку кредитоспособности физических лиц. 114 Соответственно потратив 32,6 тыс. руб. получаем экономию за год в 17,6 тыс. руб. Срок окупаемости внедрения программного обеспечения SAS Credit Scoring for Banking составит: 114 Ток = 32590 / 17600 = 1,9 года 3.4 114 По результатам расчета экономической эффективности внедрения программного средства SAS Credit Scoring for Banking в ОАО «Белинвестбанк» видно, что это выгодно. Хоть выгода и косвенная, но, как правило, заметная в средне и долгосрочной перспективе. Внедрение средств автоматизации может привести к корректированию самого процесса оценки кредитоспособности физических лиц, так как задачи выполняются быстрее. 114 Сотрудники банка смогут обрабатывать большие объемы информации за свое рабочее время, что можно использовать или для уменьшения затрат на персонал или для быстрого развития бизнеса при неизменности количества сотрудников, занятых оценкой кредитоспособности. 115 Важно отметить, что в случае если одним программным обеспечением автоматизируются различные подразделения и сотрудники ОАО «Белинвестбанк», то уменьшаются затраты на организацию документооборота между ними. Уменьшаются как временные, так и материальные затраты. 115 Результаты анализа свидетельствуют о том, что проведение мероприятий по совершенствованию автоматизации процессов оценки кредитоспособности физических лиц может обеспечить рост доходов ОАО «Белинвестбанк» за счет повышения производительности труда, а также рост объёмов продаж кредитных продуктов банка. 115 Таким образом, на основе полученных данных можно сделать вывод, что проведение мероприятий по совершенствованию методики оценки кредитоспособности физических лиц в ОАО «Белинвестбанк» на основе предложенных мер является эффективным. 115 На основании вышеизложенного по итогам исследования, проведенного в 3 главе можно сделать следующие выводы: 115 1.Ha сегодняшний день в ОАО «Белинвестбанк» существуют проблемы, отрицательно влияющие на предоставление кредитных денежных средств кредитополучателям-физическим лицам. 115 Не все из них ОАО «Белинвестбанк» может решить самостоятельно, поэтому, разрабатывая кредитную политику, необходимо учитывать не только собственные цели банка, но и влияние внешних факторов, в том числе, возможность изменения законодательства, уровень конкуренции и общую экономическую ситуацию в стране. 115 2.Проведение мероприятий по совершенствованию автоматизации процессов оценки кредитоспособности физических лиц является эффективным, поскольку обеспечивает рост доходов ОАО «Белинвестбанк» за счет повышения производительности труда, а также роста объёмов продаж кредитных продуктов банка. 115 3.В настоящее время, ОАО «Белинвестбанк» предлагает физическим лицам большой ассортимент кредитных продуктов по различным направлениям кредитования и на различных условиях. Кроме того действуют различные программы лояльности, которые позволяют улучшить условия кредитования на определенных условиях. 115 4.В период 2017-2019 годов в ОАО «Белинвестбанк» наблюдается устойчивая тенденция увеличения суммы кредитов, выданных физическим лицам. При этом, основную долю в их общем объеме занимают кредиты, выданные населению на потребительские нужды, а также в 2019 прошло резкое увеличение суммы кредитов на приобретение жилья. Однако, стоит отметить, что просроченная задолженность по кредитам, выданным физическим лицам за рассматриваемый период также увеличилась, что говорит о необходимости совершенствования мер по оценке кредитоспособности и платежеспособности клиентов. 116 5.Применение контроллинг кредитного риска ОАО «Белинвестбанк», способствует повышению оценки качества методики деятельности кредитополучателей-физических лиц, а также созданию интегрированных систем управления кредитным риском, соответствующих международным стандартам. 116 Заключение 116 На основании изложенного, можно сделать следующие выводы: 116 1.Экономическая сущность кредитования физических лиц заключается в том, что данное направление является одним из самых высокодоходных для коммерческих банков. 116 2.Существует широкая классификация кредитов, предоставляемых банком физическим лицам, которая может быть проведена по ряду признаков, в том числе по целевому направлению, способу обеспечения и погашения, срокам выдачи и т.д. 116 3.Всестороннее изучение вопросов, связанных с разработкой методической базы оценки кредитоспособности кредитополучателя является важным способом оценки эффективности деятельности банка по кредитованию физических лиц. 117 4.Основными методами оценки кредитоспособности физических лиц в банках являются скоринговые модели, методика определения платежеспособности и андеррайтинг. 117 5.Главными методами оценки кредитоспособности физических лиц в белорусских банках являются: метод коэффициентов; внутренний скоринг; кредитный скоринг Кредитного регистра Национального банка Республики Беларусь. 117 6.В настоящее время, ОАО «Белинвестбанк» предлагает физическим лицам большой ассортимент кредитных продуктов по различным направлениям кредитования и на различных условиях. Кроме того действуют различные программы лояльности, которые позволяют улучшить условия кредитования на определенных условиях. 117 7.В период 2017-2019 годов в ОАО «Белинвестбанк» наблюдается устойчивая тенденция увеличения суммы кредитов, выданных физическим лицам. При этом, основную долю в их общем объеме занимают кредиты, выданные населению на потребительские нужды, а также в 2019 прошло резкое увеличение суммы кредитов на приобретение жилья. Однако, стоит отметить, что просроченная задолженность по кредитам, выданным физическим лицам за рассматриваемый период также увеличилась, что говорит о необходимости совершенствования мер по оценке кредитоспособности и платежеспособности клиентов. 117 8.Применение контроллинг кредитного риска ОАО «Белинвестбанк», способствует повышению оценки качества методики деятельности кредитополучателей-физических лиц, а также созданию интегрированных систем управления кредитным риском, соответствующих международным стандартам. 117 9.На сегодняшний день в ОАО «Белинвестбанк» существуют проблемы, отрицательно влияющие на предоставление кредитных денежных средств кредитополучателям-физическим лицам. 117 Не все из них ОАО «Белинвестбанк» может решить самостоятельно, поэтому, разрабатывая кредитную политику, необходимо учитывать не только собственные цели банка, но и влияние внешних факторов, в том числе, возможность изменения законодательства, уровень конкуренции и общую экономическую ситуацию в стране. 117 10.Проведение мероприятий по совершенствованию автоматизации процессов оценки кредитоспособности физических лиц является эффективным, поскольку обеспечивает рост доходов ОАО «Белинвестбанк» за счет повышения производительности труда, а также роста объёмов продаж кредитных продуктов банка. 118 Список использованных источников 119 1.SAS Credit Scoring for Banking [электронный ресурс] / SAS Institute Inc. - Режим доступа: http://www.sas.com/ru_ru/industry/banking/credit-scoring.html. – Дата доступа: 26.10.2020. 119 4.Белоглазова, Г. Н. Банковское дело, розничный бизнес: учебное пособие / Г.Н. Белоглазова, Л.П. Кроливецкая; под ред. Г.Н. Белоглазовой. – Минск: КНОРУС, 2016. – 414 с. 119 12.Некоторые пояснения к основам банковской аналитики: анализ кредитования физических лиц [Электронный ресурс] / Bankir.ru. — Минск, 2020. – Режим доступа: https://bankir.ru/pub1ikacii/20110427/nekotorie- poyasneniya-k-osnovam-bankovskoi-analitiki-analiz-kreditovaniya-fizicheskih-lic- chast-3-9718992/. – Дата доступа: 24.02.2021. 120 Приложение А 122 Терминологический анализ понятия «кредитование физических лиц» 122 Источник: собственная разработка на основе анализа литературных источников 122 Автор 122 Трактовка сущности кредитования физических лиц 122 Белоглазова Г.Н. 122 Кредитование физических лиц – это кредиты, которые предоставляются физическим лицам (потребителям) для приобретения товаров (работ, услуг) для личных, семейных и других нужд, которые не связанны с ведением предпринимательской деятельности [4, с. 122]. 122 Ольхова Р.Г. 122 Кредитование физических лиц – это кредиты, которые предоставляются банком населению для улучшения жилищных условий, приобретения дорогостоящих предметов потребления и т.д. [13, с. 302]. 122 Теляк О.А. 122 Кредитование физических лиц – составная часть единой системы кредитных отношений, главной целью которой является оказание содействий более полному удовлетворению потребительских нужд населения [20, с. 271]. 122 Панфиленко И.А. 122 Кредитование физических лиц – это любые виды ссуд, которые предоставляются населению, в том числе ссуды на неотложные нужды, приобретение товаров, ипотечные ссуды и т.д. [15, с. 372]. 122 Лаврушин И.О. 122 Кредитование физических лиц – это предоставление банками ссуд на покупку потребительских товаров, а также на оплату разнообразного рода расходов собственного характера (медицинское обслуживание, плата за обучение и т.д.) [15, с. 371]. 122 Петров М.А. 122 Кредитование физических лиц – это разновидность банковских кредитов целевого характера, предоставляемые физическим лицам на различные цели [16, с. 114]. 122 Банковский кодекс РБ 122 Кредитование физических лиц – это кредиты, которые предоставляются банком населению в белорусских рублях на основании заключения кредитного договора [2, ст. 150]. 122 Приложение Б 123 Бухгалтерский баланс на 01.10.2020г. 123 Источник:[5] 123 Приложение В 126 Цели и условия предоставления кредитов на оплату обучения 126 Кредит на оплату обучения дневной, вечерней и заочной формы обучения в учреждениях образования Республики Беларусь, с которыми банком заключено соглашение о реализации проекта по внедрению многофункциональных интеллектуальных идентификационных карточек 126 Название 126 кредита 126 Срок кредита 126 Максимальная 126 сумма кредита 126 Вид представления 126 Способ 126 обеспечения 126 Размер процентной ставки* с 01.03.2021 126 Хочу учиться 126 До 75 месяцев 126 15000 126 белорусских 126 рублей 126 Возобновляемая кредитная линия (срок возобновляе-мости 126 60 месяцев) 126 Без справок и 126 поручителей 126 1,679 126 СКО** 126 (14,69%) 126 Способ предоставления: безналичное перечисление денежных средств в оплату обучения, на основании платежных инструкций, представленных кредитополучателем. 126 Приложение Г 127 Цели и условия предоставления кредитов потребительские нужды 127 1. «Личный выбор» – кредитный продукт с определенными начальными (стандартными) условиями, на базе которых Вы имеете возможность самостоятельно выбрать: срок кредитования; вид предоставления кредита; способ обеспечения по кредиту; оформление online-заявки на кредит; является ли клиент пенсионером (пенсионером-силовиком), таким образом, формируется кредит, подходящий Вам по всем параметрам. 127 Название 127 кредита 127 Срок 127 кредита 127 Максимальная сумма кредита 127 Вид 127 предоставле 127 ния 127 Способ 127 предоставления 127 Размер процентной ставки* 127 01.03.2021 127 Личный выбор 127 2 года, 127 3 года, 127 5 лет 127 Рассчитывается исходя из кредитоспособности заявителя 127 - Разовая выдача 127 - Невозобновляемая кредитная линия 127 -неустойка 2,846 СКО** (24,90%) 127 -поручительство физ.лиц2,846 СКО** (24,90%) 127 *Размер процентной ставки указывается в кредитном договоре в виде 128 переменной годовой процентной ставки, зависящей от ставки 128 по кредиту овернайт. 128 **СКО – ставка по кредиту овернайт. 128 2. «На товары отечественного производства» - в оплату за товары (работы, услуги) отечественного производства 129 Название 129 кредита 129 Срок 129 кредита 129 Максимальная сумма кредита 129 Вид 129 предоставле 129 ния 129 Способ 129 предоставления 129 Размер процентной ставки* 129 01.03.2021 129 На товары отечественного производства 129 7 лет 129 Рассчитывается исходя из кредитоспособности заявителя 129 Разовая выдача 129 1,679 129 СКО** 129 (14,69%) 129 *Размер процентной ставки указывается в кредитном договоре в виде 130 переменной годовой процентной ставки, зависящей от ставки 130 по кредиту овернайт. 130 **СКО – ставка по кредиту овернайт. 130 3. На потребительские нужды «Офицерский» 131 Название 131 кредита 131 Срок 131 кредита 131 Максимальная сумма кредита 131 Вид 131 предоставле 131 ния 131 Способ 131 предоставления 131 Размер процентной ставки* 131 01.03.2021 131 Офицерский 132 5 лет 132 Рассчитывается исходя из кредитоспособности заявителя 132 Разовая выдача 132 1,679 132 СКО** 132 (14,69%) 132 4. «Удобный» 133 Название 133 кредита 133 Срок 133 кредита 133 Максималь-ная сумма кредита 133 Вид 133 предос-тавления 133 Способ 133 предоставления 133 Размер процентной ставки* 133 01.03.2021 133 Удобный 133 12 месяцев 133 1000 белорусских рублей 133 Разовая выдача 133 24,90% 133 (2,846 133 СКО**) 133 Приложение Д 134 Цели и условия предоставления кредита на строительство (покупку) жилой (иной) недвижимости (в том числе путем приобретения жилищных облигаций 134 1. «Недвижимость от партнера» 134 Срок кредита 134 Максимальная сумма кредита 134 Способ предоставления 134 Вид 134 предоставления 134 Размер процентной ставки 134 01.03.2021 134 20 лет 134 Рассчитывается исходя из кредитоспособности заявителя и платежеспособности поручителя(ей) 134 Безналичное перечисление денежных средств на счет застройщика 134 Разовая выдача, невозобновляемая кредитная линия 134 14,69% (1,679 СКО**) 134 10 лет 134 * Размер процентной ставки указывается в кредитном договоре в виде 135 переменной годовой процентной ставки, зависящей от ставки 135 по кредиту овернайт. 135 ** СКО – ставка по кредиту овернайт. 135 2. Кредит на недвижимость «Субсидия» (предоставления физическим лицам кредитов на строительство жилой недвижимости (в том числе путем кредитования приобретения жилищных облигаций юридических лиц – застройщиков) в рамках Указа Президента Республики Беларусь от 4 июля 2017 г. № 240 «О государственной поддержке граждан при строительстве (реконструкции) жилых помещений») 136 Срок кредита 136 Максимальная сумма кредита 136 Способ предоставления 136 Вид 136 предоставления 136 Размер процентной ставки 136 01.03.2021 136 20 лет 136 Определяется исходя из максимальной нормируемой стоимости жилого помещения, указанной в решении Исполкома, с учетом кредитоспособности заявителя и платежеспособности поручителей (при их наличии) 136 Безналичное перечисление денежных средств на счет застройщика 136 Единовременное предоставление, невозобновляемая кредитная линия 136 СР*** + 3 п.п. (10,75% годовых) 136 * Размер процентной ставки указывается в кредитном договоре в виде 137 переменной годовой процентной ставки, зависящей от ставки 137 по кредиту овернайт. 137 ** СКО – ставка по кредиту овернайт. 137 ***СР – ставка рефинансирования Национального банка Республики Беларусь 138 Приложение Е 138 Цели и условия предоставления экспресс-кредитов 138 1. «Быстрые деньги» - экспресс-кредит оформляется за 15 минут и не требует посещения банка, деньги зачисляются на виртуальную карту Cashelkoff. 138 Название 138 кредита 138 Срок 138 Максимальная 138 Вид 138 предос- 138 тавления 138 Способ 138 предоставления 138 Способ 138 обеспе- 138 чения 138 Размер процентной ставки* 138 01.03.2021 138 кредита 138 сумма кредита 138 Быстрые деньги 138 24 138 до 5000 BYN 138 (включитель-но) 138 Разовая 138 Безналичное перечисление денежных средств на текущий (расчетный) банковский счет Клиента, доступ к которому обеспечивается кобрендинговой виртуальной банковской платежной карточкой «Cashelkoff» 138 Неустойка 138 29% 138 месяца 138 выдача 138 * Процентная ставка на протяжении срока кредитования не подлежит изменению. Снижение размера процентной ставки за пользование кредитом при заключении кредитного договора, в том числе Клиентам, имеющим положительные кредитные истории в Белинвестбанке, не производится. 139 139 Приложение Ж 139 Цели и условия предоставления кредитов в рамках партнерских программ 139 Кредиты в рамках партнерских программ – экспресс-кредит выдаётся путём безналичного перечисления денежных средств на текущий (расчетный) счет продавца/юридического лица. 139 Название 139 кредита 139 Срок 139 кредита 139 Максимальная 139 сумма кредита 139 Вид 139 предостав 139 ления 139 Способ 139 предоставления 139 Способ 139 обеспечения 139 Размер процентной ставки* 139 01.03.2021 139 от 3 до 18 139 от 145 до 5000 белорусских рублей (включительно) и зависит от стоимости товара (услуги) 139 Разовая выдача 139 Безналичное перечисление денежных средств на текущий (расчетный) счет продавца/юридического лица. 139 Неустойка 139 0,01 – 21,5 139 Приложение З 141 Кредиты в разбивке по типам контрагентов 141 и по срокам размещения 141 Источник:[5] 141 Кредиты физическим лицам по видам 142 Источник:[5] 142 Алгоритм расчета влияния факторов методом цепной подстановки 143 Источник: собственная разработка 143 Y=a+b+c+d 143 Модель:УКГ1=К1 II 1(на потребительские нужды)+КПЖ(на приобретение жилья)+КСН(на строительство недвижимости) + КФН(на финансирование недвижимости) 143 у0 = а0 + b0 + с0 + d0 у1 = а1 + b1 + с1 + d1 143 VKП0=КПН0+КПЖ0+КСН0+КФН0= 143 =241941+79041+124158+2516=447656 тыс. руб. 143 VКПг=VКПг=КПН1+КПЖ1+KCH1+KOH1= 143 =283921+222611+125612+5022=637166 тыс. руб. 143 ∆Y = у1-у0 143 ∆VКП=VКП1-VКП0=637166 – 447656=189510 тыс. руб. 143 ∆Уа—? ∆У b —? ∆УС—? ∆Уd—? ∆Уе—? 143 ∆VКПпн-? ∆VКПkфн-? ∆VКПА-? ∆VКПок-? ∆VКПэк-? 143 Уусл1 = а1 + b 0 + с0 + d0 143 VКПусл1=КПН1+КПЖ0+КСН0+КФН0= =283921+79041+124158+2516=489636 тыс. руб. 143 Уусл2 = а1 + b1 + с0 + d0 143 VКПусл2=КПН1+КПЖ1+КСН0+КФН0= 143 =283921+222611+124158+2516=633206 тыс. руб. 143 Уусл3 = а1 + b1 + с1 + d0 143 VКПусл3=КПН1+КПЖ1+KCH1+КФН0 = 143 =283921+222611 + 125612+2516=634660 тыс. руб. 143 ∆Y(a)=yyсл1 –у0 ∆У(b)=уусл2-уусл1 143 ∆VКП(КПН)= VКПусл 1-VКП0=489636 – 447656= 143 =41980 тыс. руб. 143 ∆VКП(КПЖ)=VКПусл2-VКПусл1=633206-489636= 143 =143570 тыс. руб. 143 ∆Y©=yycл3-уусл2 143 ∆VКП(КСН)= VКПусл3-VКПусл2=634660 – 633206 = 143 =1454 тыс. руб. 143 ∆Y(d)=y1-yyслз 143 ∆VКП(КФН)= VКП1-VКПусл3=637166 – 634660= 143 =2506 тыс. руб. 143 Проверка: 143 ∆Y= 143 ∆ya+∆yb+∆yc+∆yd 143 ∆VКП=∆VКПкпн+∆VПкпж+∆VКПксн+∆VКПКФН= 143 =41980+143570+1454+2506= 189510 тыс. руб 143 (либо: VКП1-VКП0=637166 – 447656 =189510 тыс. руб) 143 ВЕРНО 143 Приложение Л 144 Просроченная задолженность юридических и физических лиц 144 Источник:[5] 144 Приложение М 145 Просроченная задолженность по кредитам юридических (ЮЛ) и физических (ФЛ) лиц по длительности по состоянию на 01.01.2020 145 Источник:[5] 145 Просроченная задолженность по кредитам юридических (ЮЛ) и физических (ФЛ) лиц по длительности по состоянию на 01.01.2019 145 Источник:[5] 145 Просроченная задолженность по кредитам юридических (ЮЛ) и физических (ФЛ) лиц по длительности по состоянию на 01.01.2018 145 Источник:[5] 145 145 Приложение Н 146 Методология анализа эффективности деятельности кредитополучателей- физических лиц в ОАО '"Белинвестбанк" 146 Коэффициент 148 Характеристика 148 Расчет 148 Оптимальное значение, 148 % 148 К1 148 Дает возможность оценить прибыльность розничного кредитного портфеля 148 (Проц. доходы + комиссии + проценты за резервирование денежных средств + уменьшение резервов на покрытие возможных убытков(сч.842) + поступления по ранее списанным долгам(сч.8510) - Проц. расходы в пределах объема KB - 148 отчисления в резервы на покрытие возможных убытков) / Среднедневные остатки кредитных вложений * 100 148 0,6-1,4 148 (по итогам года) 148 К2 148 Показывает доходность кредитных вложений 148 (Процентные доходы+ комиссии + проценты за резервирование денежных средств) / Среднедневные остатки кредитных вложений * 100 148 2-3,5 148 (по итогам года) 148 КЗ 148 Характеризует качество управления 148 розничным кредитным портфелем банка с позиций 148 объемов "неработающих" кредитных вложений с просроченными и пролонгированными сроками оплаты 148 Кредитные вложения с просроченными и пролонгированными сроками оплаты / Активы банка * 100% 148 0,5-3 148 (по итогам года) 148 К4 148 Детализирует оценку качества управления 148 розничным кредитным портфелем 148 Кредитные вложения с просроченными и пролонгированными сроками оплаты / Кредитные вложения всего * 100% 148 2-5 148 К5 149 Свидетельствует о степени aгрессивности кредитной политики 149 банка, недостаточности или перегруженности его рознич. кредитного портфеля. 149 Кредитные вложения (всего) / Активы * 100% 149 50-70 149 К6 149 Характеризует темпы роста кредитных вложений за определенный период 149 Кредитные вложения на отчетную дату / Кредитные вложения на предыдущую отчетную дату * 100% 149 предусмотрено 149 основными направлениями денежно- кредитной политики РБ 149 К7 150 Отражает степень защищенности банка от кредитного риска, свидетельствует о качестве кредитной политики и управления портфелем кредитов 150 Резерв на убытки по кредитам (фактически созданный) / Кредитные вложения с просроченными и пролонгированными сроками оплаты * 100% 150 должно стремиться к 100 150 К8 150 Характеризует полноту создания специального резерва 150 на покрытие возможных убытков по кредитам 150 Резерв на убытки по кредитам (фактически созданный) / Резерв на убытки по кредитам (расчетный) * 100% 150 100 150 К9 150 Свидетельствует о степени достаточности резервов банка в случае непогашения кредитов 150 Резерв на убытки по кредитам (фактически созданный) / Кредитные вложения всего * 100% 150 0,9-5 150 Примечание - Источник: собственная разработка на основе данных [17,18,19] 150 Введение Исторически сложилось так, что основная функция банков - мобилизация ресурсов и их дальнейшее размещение. Состав и структура активов современного банка весьма мобильны и изменчивы. Это связано с появлением новых финансовых инструментов, развитием финансовых рынков, вследствие чего банк расширяет перечень проводимых операций, которые различны по трудоемкости, прибыльности и степени риска. Однако, несмотря на появление разнообразных функциональных обязанностей банков в области обслуживания клиентов, кредитование текущей деятельности клиентов по-прежнему остается традиционным банковским активом, приносящим основную часть доходов. Вслед за деньгами изобретение кредита является гениальным открытием человечества. Благодаря кредиту сокращается время на удовлетворение хозяйственных и личных потребностей. Граждане, воспользовавшись кредитом, имеют двойной шанс: либо применить способности и полученные дополнительные ресурсы для расширения своего дела, либо ускорить достижение потребительских целей, получить в свое распоряжение такие вещи, предметы, ценности, которыми они могли бы владеть лишь в будущем. В связи с переходом банковской системы Республики Беларусь на качественно новый уровень вопрос улучшения методологии и практической организации кредитования текущей деятельности рассматривается и изучается каждым банком. Актуальность темы определяется тем, что в настоящее время в Беларуси на первый план выдвигается проблема рисков, в особенности по кредитным операциям. Кризисное положение белорусских банков предполагает возможность возникновения форсмажорных обстоятельств даже в том случае, если кредитуется физическое лицо, и, в итоге у банка может появиться просроченная задолженность по кредитным операциям. Цель курсовой работы - проанализировать современное состояние организации кредитования физических лиц в ОАО «Белинвестбанк» и на основе этого анализа сформировать пути совершенствования кредитования физических лиц. В работе также ставилась задача изучить практику выдачи и погашения кредитов физических лиц. Чтобы получить глубокое и полное представление об изучаемой теме, предполагается рассмотреть основные теоретические положения, методы и организационные вопросы кредитования заемщиков, с использованием практического материала проанализировать деятельность ОАО «Белинвестбанк» в этой области, также дать оценку существующим проблемам и предложить пути их решения. Объектом исследования выступают экономические отношения по поводу кредитования физических лиц и оценка их эффективности. Предметом исследования является деятельность ОАО "Белинвестбанк" по организации и проведению кредитования физических лиц на современном этапе. При выполнении курсовой работы использованы различные методы: анализ, сравнения, графический, обобщения, индукции, описания, экономико - математический, экспертных оценок, группировок. Для написания курсовой работы использовались материалы из белорусских и иностранных периодических изданий, нормативно-правовых документов и электронные ресурсы, а также данные Национального банка РБ, Национального статистического комитета, Гражданский кодекс Республики Беларусь, Банковский кодекс Республики Беларусь и другие нормативные документы. В качестве источника экономической информации использован практический материал ОАО «Белинвестбанк» Курсовая работа состоит из введения, трех глав основной части, заключения, списка использованных источников, приложений. В первой главе отражены экономическая сущность и классификация кредитов, предоставляемых физическим лицам, а также подходы к оценке эффективности деятельности банка по кредитованию физических лиц. Во второй главе курсовой работы проведен анализ показателей деятельности ОАО "Белинвестбанк" по предоставлению кредитов физическим лицам. В третьей главе рассмотрены основные пути повышения эффективности деятельности ОАО "Белинвестбанк" по кредитованию физических лиц. |