Анализ кредитования физических лиц в ОАО Белинвестбанк. Курсовая работа на тему Анализ кредитования физических лиц в оао "Белинвестбанк" Студент факультета банковского дела
 Скачать 2.9 Mb.
|
|
Глава 2. Анализ деятельности ОАО "Белинвестбанк" по предоставлению кредитов физическим лицам за 2017-2020 годы 93 2.1 Организация деятельности ОАО "Белинвестбанк" 93 по кредитованию физических лиц 93 Основой эффективного управления кредитной деятельностью является управление портфелем кредитов, что позволяет балансировать и сдерживать риск всего портфеля, ожидая и контролируя риск, присущий тем или иным рынкам, клиентам, кредитным инструментам, кредитам и условиям деятельности. 93 Статистика показывает, что рынок кредитования населения оживился с середины 2017 года. В кредитовании населения совершенно предсказуемо доминирует ОАО «АСБ «Беларусбанк», который, тем не менее, существенно сдал свои позиции в 2020 году. 93 Рисунок 2.1 – Структура банковского кредитования физических лиц в 93 Республике Беларусь на 01.01.2020 93 Примечание – Источник: собственная разработка по данным банков. 93 Открытое акционерное общество Белорусский банк развития и реконструкции «Белинвестбанк» создано в 2001 году в результате слияния Белбизнесбанка и Белорусского банка развития, которые были созданы еще в начале 90-х годов. 93 В настоящее время ОАО «Белинвестбанк» является одним из ведущих кредитных учреждений республики и входит в число банков, уполномоченных обслуживать государственные социально-экономические программы. На него возложена ответственная функция агента валютного контроля за совершением операций с иностранной валютой. 93 На 1 января 2021 года сеть точек продаж банка насчитывает 6 региональных дирекций, Главное операционное управление и 25 центров банковских услуг. Обслуживание клиентов осуществляют также 59 удаленных 93 рабочих мест. Эквайринговая сеть банка включает 517 банкоматов, 133 инфокиоска и более 12,8 тыс. единиц платежного оборудования в более чем 9,8 тыс. торгово-сервисных предприятиях. 94 Безопасность, оnline-технологии, ЭкоЛогичность и партнерство – основные тренды в сфере банковских услуг, которые легли в основу ее развития. 94 ОАО «Белинвестбанк» – один из крупнейших универсальных банков Республики Беларусь, доля государственной формы собственности в уставном фонде которого составляет 99,08%. Банк активно развивает розничный бизнес, в том числе кредитование физических лиц. 94 В таблице 2.1 представим основные финансово-экономические показатели деятельности ОАО «Белинвестбанк» на 01.10.2020 г. 94 Основным нормативным документом, регулирующим порядок кредитования физических лиц, является Инструкция о порядке предоставления (размещения) банками денежных средств в форме кредита и их возврата, утвержденная постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь от 29.03.2018 № 149. 95 Процесс кредитования, в частности кредитование физических лиц, условно можно разделить на несколько этапов. Среди них: 95 1. подготовительный этап - изучаются возможности предоставления кредита. Инициатором кредитования чаще является клиент, обращающийся в банк с просьбой о получении кредита, после чего и происходят переговоры. 95 2. этап рассмотрения кредитного проекта на основе официально представляемых в банк документов. 95 3. этап оформления кредитной документации. Работники банка оформляют кредитный договор, выписывают распоряжения о выдаче кредита, заводят специальное досье на клиента-заемщика (кредитное дело). 95 Кредитование физических лиц в ОАО "Белинвестбанк" осуществляется при следующих условиях (таблица 2.2). 96 Таблица 2.2 - Условия потребительского кредитования 96 в ОАО "Белинвестбанк'' 96 Источник: собственная разработка на основе данных [15] 96 Способ 96 предоставления кредита: 96 -безналичное перечисление на счета третьих лиц (юридических лиц, индивидуальных предпринимателей); выдача наличных денежных средств; 96 -зачисление денежных средств на текущий (расчетный) банковский счет кредитополучателя, в том числе доступ к которому обеспечивается банковской платежной карточкой 96 Порядок уплаты процентов: 96 -за фактическое время пользования кредитом 96 Размер кредита: 96 -в пределах платежеспособности кредитополучателя 96 Обеспечение: 96 -поручительство физических лиц, залог недвижимого или движимого имущества, неустойка, гарантийный депозит денежных средств 96 В ОАО «Белинвестбанк» частные лица могут взять кредит на: 96 1)на оплату обучения (приложение В); 96 2)потребительские нужды (приложение Г); 96 3)финансирование недвижимости (приложение Д); 96 4)экспресс-кредиты (приложение Е); 96 5)кредиты, предлагаемые в рамках партнерских программ (приложение Ж). 96 1.Ha оплату обучения: 97 анкета на получение кредита; 97 паспорт заявителя; 97 справка о доходах заявителя не менее чем за 3 последних месяца либо информация о наличии зарплатной карточки ОАО «Белинвестбанк»; 97 согласие заявителя на предоставление кредитного отчета; 97 согласие на передачу ОАО «Белинвестбанк» третьим лицам сведений о договоре и кредитополучателе; 97 согласие застрахованного лица на получение информации о нем при оказании электронной услуги общегосударственной автоматизированной информационной системы "Предоставление сведений о датах приема и увольнения застрахованного лица и суммах выплат, на которые начислены страховые взносы 97 договор (контракт, соглашение и т.п.) с учебным заведением на обучение. 97 В том случае, когда дополнительным способом обеспечения является поручительство физического лица, также необходимо предоставить следующие документы: 97 анкету(ы) поручителя(ей); 97 паспорт(а) поручителя(ей); 97 справку о доходах поручителя(ей) не менее чем за 3 последних месяца либо информация о наличии зарплатной карточки ОАО «Белинвестбанк»; 97 согласие поручителя(ей) на предоставление кредитного отчета; 97 иные документы по требованию банка. 97 2. На финансирование недвижимости: 97 анкета на получение кредита; 97 анкеты поручителей; 97 паспорт заявителя и паспорта поручителей; 97 справка о доходах заявителя и поручителей не менее чем за 3 последних месяца либо информация о наличии зарплатной карточки ОАО «Белинвестбанк»; 97 согласие заявителя (поручителей) на предоставление кредитного отчета; 97 выписка из решения Исполкома о предоставлении субсидии либо копия решения, заверенная в установленном порядке (для получения кредит на недвижимость «Субсидия»; 97 иные документы по требованию банка. 97 3.Экспресс-кредит «Быстрые деньги» 97 паспорт заявителя; 97 согласие заявителя на предоставление кредитного отчета. 98 4.«Личный выбор» 99 анкета на получение кредита; 99 паспорт заявителя; 99 справка о доходах заявителя не менее чем за 3 последних месяца либо информация о наличии зарплатной карточки ОАО "Белинвестбанк"; 99 согласие заявителя на предоставление кредитного отчета; 99 иные документы по требованию банка. 99 При этом банк предлагает несколько программ лояльности, которые позволяют улучшить условия кредитования на определенных условиях. В соответствии с действующим законодательством Республики Беларусь, уставами и локальными нормативно-правовыми актами банков, для предоставления кредитов физическим лицам банки разрабатывают Регламент предоставления кредитов. Банки вправе выдавать кредиты кредитоспособным и дееспособным физическим лицам. 99 Исходя из вышесказанного, можем сделать вывод, что ОАО "Белинвестбанк" предлагает физическим лицам большой ассортимент кредитных продуктов по различным направлениям кредитования и на различных условиях. 99 2.2 Анализ состава и структуры кредитов, предоставляемых 99 ОАО "Белинвестбанк" физическим лицам за 2017-2020 годы 99 Для того, чтобы более подробно рассмотреть качество кредитной деятельности ОАО «Белинвестбанк» необходимо проанализировать динамику состава и структуры кредитов, предоставляемых физическим лицам, что позволит оценить эффективность осуществления данных операций банком. 99 На рисунке 2.2 рассмотрим динамику кредитов, выдаваемых физическим лицам в ОАО «Белинвестбанке». 99 Рисунок 2.2 - Динамика кредитов, выдаваемых физическим линам в ОАО "Белинвестбанк" за 2017 - 2019 гг., тыс. руб. 100 Примечание - Источник: собственная разработка на основе Приложения З 100 Таким образом, исходя из рисунка 2.2, видим, что в 2017 году сумма кредитов, выданных физическим лицам "Белинвестбанком" составляет 309435 тыс. рублей. В 2018 году данный показатель увеличился на 44,6% по сравнению с предыдущим годом. А в 2019 году сумма кредитов, выданных физическим лицам, составила 637166 тыс. рублей, что на 189510 тыс. руб. больше, чем в 2018. Следовательно, видим, что, на протяжении рассматриваемого периода, наблюдается устойчивая тенденция роста выдачи кредитов физическим лицам "Белинвестбанком". 100 На увеличение объема кредитования на потребительские нужды наибольшее влияние оказала разработка новых кредитных продуктов на выгодных условиях. 100 Таблица 2.2 - Состав и структура кредитного портфеля 100 ОАО "Белинвестбанк" за 2017 - 2019 гг. в части кредитования физических лиц по видам кредитования, тыс.руб. 100 Источник: собственная разработка на основе данных Приложения И 100 Наименование статей 100 2017 100 2018 100 2019 100 Отклонение 2019 к 100 2017 гг. 100 Темп роста 100 2019/2018, 100 % 100 Сумма 100 УД- 100 вес, 100 % 100 Сумма 100 УД- 100 вес, 100 % 100 Сумма 100 УД- 100 вес, % 100 Кредиты на 100 потребительские нужды 100 193487 100 62,5 100 241941 100 54,0 100 283921 100 44,6 100 90434 100 117,4 100 Кредиты на строительство (реконструкцию) недвижимости 100 65638 100 21,2 100 124158 100 17,7 100 222611 100 34,9 100 156973 100 281,6 100 Кредиты на 101 приобретение 101 жилья 101 49127 101 15,9 101 179041 101 27,7 101 125612 101 19,7 101 76485 101 101,2 101 Кредиты на 101 финансирование 101 недвижимости 101 1183 101 0,4 101 2516 101 0,6 101 5022 101 0,8 101 3839 101 199,6 101 Итого 101 309435 101 100 101 447656 101 100 101 637166 101 100 101 327731 101 142,3 101 Таким образом, на основе данных таблицы 2.2, можем увидеть, что наибольший удельный вес в кредитном портфеле ОАО «Бeлинвecтбaнка» составляют кредиты на потребительские нужды, однако следует отметить, что 102 их удельный вес по годам сокращается. Так в 2017 году данный показатель составил 62,5% от общей суммы кредитов выданных физическим лицам, а в 2019 сократился и составил 44,6%. Наименьший удельный вес в кредитном портфеле финка приходится на кредиты на финансирование недвижимости - 0,8% в 2019 году. Также, отметим, что в 2019 году банк выдал значительно больше кредитов на приобретение жилья и на финансирование недвижимости, темп роста данных показателей составил 181,6% и 99,6% по отношению к предыдущему году. Также увеличились суммы выданных кредитов на потребительские нужды и на строительство (реконструкцию) недвижимости на 17,4% и 1,2% в 2019 году, по сравнению с 2018. 102 Для расчета влияния вышеуказанных факторов на общий объем кредитного портфеля (в части физических лиц) можно также использовать способ цепной подстановки (приложение К). 102 На основе данных Приложения К, видим, что объем кредитов, выданных физическим лицам "Белинвестбанком" в 2019 году по сравнению с 2018 увеличился на 189510 тыс. руб. Такой результат был достигнут за счёт значительного увеличение суммы выданных кредитов на приобретение жилья, что повлекло увеличение общего объема кредитов физических лиц на 143570 тыс. руб. Также, положительно повлияло увеличение суммы кредитов на потребительские нужды, на строительство недвижимости и на финансирование недвижимости. Данный результат свидетельствует о сбалансированности проводимой банком кредитной политики. 102 Далее, рассмотрим динамику просроченной задолженности по кредитам, выдаваемым физическим лицам в "Белинвестбанке". 102 Рисунок 2.3 - Динамика просроченной задолженности по кредитам, выданным физическим лицам в ОАО "Белинвестбанк" 102 за 2017 - 2019 гг., тыс. руб. 102 Примечание - Источник: собственная разработка на основе данных Приложения Л 103 На основе рисунка 2.3 можем отметить тенденцию увеличения суммы просроченной задолженности по кредитам, выдаваемым физическим лицам банком. Основную долю занимает просроченная задолженность по основному долгу, сумма которой в 2019 году увеличилась в 2 раза и составила 1315 тыс. руб. (в 2018 – 549 тыс. руб.). Просроченная задолженность по процентным 103 доходам имеет неоднозначную тенденцию, так, в 2018 году она сократилась на 87 тыс.руб. по сравнению с предыдущим годом и составила 138 тыс. руб. А в 2019 данный показатель увеличился до 247 тыс. руб. Таким образом, 103 приведенный анализ позволяет сделать вывод, что просроченная задолженность по кредитным операциям является одной из основных проблем в деятельности ОАО «Белинвестбанк». 103 В таблице 2.4 рассмотрим динамику просроченной задолженности по кредитам, выданным физическим лицам в ОАО «Белинвестбанк» по периоду просрочки. 103 Таблица 2.4 – Динамика просроченной задолженности по кредитам, выданным физическим лицам в ОАО «Белинвестбанк» по периоду просрочки за 2017 – 2019 гг., тыс. руб. 103 Источник: собственная разработка на основе данных Приложения М 103 Срок 103 2017 103 2018 103 2019 103 Темп роста 103 2019/2018, 103 % 103 сумма 103 уд. вес,% 103 сумма 103 уд. вес,% 103 сумма 103 уд. вес,% 103 до 30 дней 103 211 103 29,9 103 238 103 34,6 103 441 103 28,3 103 185,3 103 31-90 дней 103 213 103 30,2 103 218 103 31,7 103 499 103 32,0 103 228,9 103 91-180 дней 103 122 103 17,3 103 194 103 28,2 103 332 103 21,3 103 171,1 103 181 день и более 103 159 103 22,6 103 37 103 5,4 103 289 103 18,5 103 781,1 103 Итого 103 705 103 100,0 103 687 103 100,0 103 1561 103 100,0 103 227,2 103 На основе данных таблицы 2.4 можем сделать вывод, что наибольший удельный вес в сумме просроченной задолженности по кредитам, выданным физическим лицам в ОАО «Белинвестбанк», занимают кредиты с просрочкой менее 30 дней (28,3% - в 2019 году) и кредиты с просрочкой от 31 до 90 дней (32% - в 2019 году). Следует отметить, что в 2019 году сумма просроченной 104 задолженности на 181 день и более значительно выросла по сравнению с 104 предыдущим годом. Также наблюдается рост просроченной задолженности на 128,9% по кредитам, просроченным на 31-90 дней в 2019 по сравнению с 2018. 104 В целом, просроченная задолженность по кредитам, выданным физическим лицам в ОАО «Белинвестбанк» на протяжении рассматриваемого периода стремительно увеличивается, что говорит о необходимости совершенствования мер по определению кредитоспособности клиентов. 104 Таким образом, можно сделать вывод, что в ОАО «Белинвестбанк» наблюдается устойчивая тенденция увеличения суммы кредитов, выданных физическим лицам. При этом, основную долю в их общем объеме занимают кредиты, выданные населению на потребительские нужды, а также в 2019 прошло резкое увеличение суммы кредитов на приобретение жилья. Однако, стоит отметить, что просроченная задолженность по кредитам, выданным 104 физическим лицам за рассматриваемый период также увеличилась, что говорит о необходимости совершенствования мер по оценке кредитоспособности и платежеспособности клиентов. 104 Полученные на этом этапе данные позволяют сделать вывод о благонадежности клиента, его дисциплинированности по оплате коммунальных платежей, учесть возможность призыва в ряды военнослужащих в период действия кредитного договора, получить характеристику его деловой репутации. 107 Оценка кредитоспособности на основе коэффициентов доходности кредитных вложений К1 и К2, качества управления кредитным портфелем КЗ-К6, достаточности резервов на покрытие возможных убытков К7-К9 (приложение Н). 107 3. Расчет максимальной суммы кредита исходя из среднего значения кредитоспособности, полученного на основе рассчитанных коэффициентов. 107 Предложенная методика является многоэтапной, но именно эта кажущаяся усложненность обеспечивает достижение значительных преимуществ. 107 Так, получаемая при использовании методики оценка кредитоспособности клиента является более точной, причем предварительный анализ рисков кредитования, проведенный на базе тест- анкеты, позволяет уже на первом этапе отказать недееспособным и неплатёжеспособным клиентам, а также клиентам, находящимся в призывном возрасте, и гражданам, не имеющим постоянного места работы. 107 Более того, проведение предварительного экспресс-анализа позволяет уменьшить операционные расходы банка, поскольку кредитным сотрудникам не нужно формировать пакет документов для рассмотрения на заседании кредитного комитета, получать заключение службы безопасности и юридического отдела о целесообразности предоставления кредита для клиентов, общая характеристика которых не отвечает установленным нормативными документами требованиям. 107 В Приложении Н более подробно рассмотрим коэффициенты, которые используются для анализа эффективности деятельности кредитополучателей-физических лиц в ОАО «Белинвестбанк». 107 По итогам расчета коэффициентов и присвоения необходимых баллов специалисты ОАО «Белинвестбанк» делают вывод об уровне риска розничного кредитного портфеля. 107 Таким образом, можем сказать, что предлагаемая методика является достаточно универсальной, поскольку может использоваться для оценки кредитоспособности физического лица при предоставлении кредитов на приобретение недвижимости и на потребительские нужды. 107 Таким образом, применение контроллинга кредитного риска в ОАО «Белинвестбанк», способствует повышению оценки качества методики деятельности кредитополучателей-физических лиц, а также созданию интегрированных систем управления кредитным риском, соответствующих международным стандартам. 108 На основании вышеизложенного по итогам анализа, проведенного во 2 главе можно сделать следующие выводы: 108 1.В настоящее время, ОАО «Белинвестбанк» предлагает физическим лицам большой ассортимент кредитных продуктов по различным направлениям кредитования и на различных условиях. Кроме того действуют различные программы лояльности, которые позволяют улучшить условия кредитования на определенных условиях. 108 2.В период 2017-2019 годов в ОАО «Белинвестбанк» наблюдается устойчивая тенденция увеличения суммы кредитов, выданных физическим лицам. При этом, основную долю в их общем объеме занимают кредиты, выданные населению на потребительские нужды, а также в 2019 прошло резкое увеличение суммы кредитов на приобретение жилья. Однако, стоит отметить, что просроченная задолженность по кредитам, выданным физическим лицам за рассматриваемый период также увеличилась, что говорит о необходимости совершенствования мер по оценке кредитоспособности и платежеспособности клиентов. 108 3.Применение контроллинга кредитного риска ОАО «Белинвестбанк», способствует повышению оценки качества методики деятельности кредитополучателей-физических лиц, а также созданию интегрированных систем управления кредитным риском, соответствующих международным стандартам. 108 |