Банковская система. Лекция История развития банковского дела Термин банк

• Название: Лекция История развития банковского дела Термин банк
• Анкор: Банковская система
• Дата: 10.09.2021
• Размер: 321.16 Kb.
• Имя файла: Банковская система.docx
• Тип: Лекция; #231249
• страница: 4 из 11

Выводы

Термин «банк» происходит от итальянского слова «банко», что означает лавка, скамья или конторка, за ко­торой менялы оказывали свои услуги.

С древнейших времен потребности общественной жизни заставляли людей заниматься посреднической деятельностью, выражавшейся во взаимных платежах, связанных с обращением монет, различных по весу и содержанию драгоценных металлов.

В античный Рим банковское дело было «завезено» из Греции. Как и в Афинах, римские банкиры так же имели свои заведения на форуме.

В Англии, ставшей в XVII в. самой передовой индуст­риальной страной, первыми банкирами были, как прави­ло, золотых дел мастера.

Корни российских банков уходят в эпоху Великого Новгорода (XII—XV вв.). Уже в то время осуществля­лись банковские операции, принимались денежные вкла­ды, выдавались кредиты под залог и т.д.

В 1914—1917 гг. кредитная система России включала: Государственный банк, коммерческие банки, общества взаимного кредита, городские общественные банки, уч­реждения ипотечного кредита, кредитную кооперацию, сберегательные кассы, ломбарды. В 1914 г. действовало 115 фондовых бирж.

До Октябрьской революции кредитная система России состояла из четырех уровней: центральный банк; система коммерческих и земельных банков; страховые компании; ряд специализированных институтов.

В 1930-е гг. произошла реорганизация кредитной сис­темы, следствием которой стали ее чрезмерное укрепле­ние и централизация. По существу, остался лишь один уровень, включавший Госбанк, Строительный банк, Банк для внешней торговли. Реорганизация банковской систе­мы в 1987 г. носила прежний административный харак­тер. В 1988 г. были созданы первые коммерческие банки, ставшие фундаментом для формирования рыночных отношений и структур в банковской сфере. Создание тако­го рынка означало замену административно-командных отношений на гибкие экономические методы перемещения финансовых ресурсов в сферы наиболее эффективно­го применения.

В результате в России практически сформировалась двухуровневая банковская система: 1-й уровень — Цен­тральный банк России, 2-й уровень — коммерческие банки и другие финансово-кредитные учреждения, осуществляющие отдельные банковские операции.

Основные итоги 2000 г. показывают, что действия Банка России и Правительства Российской Федерации, направленные на реструктуризацию банковской систе­мы и улучшение положения в банковской сфере, дали свои положительные результаты и позволили закрепить и развить позитивные тенденции, начало которым было положено в 1999 г. Продолжает наращиваться ресурс­ная база банков. Все большую роль в ней играют средства предприятий и организаций. Рост капитала и ре­сурсной базы кредитных организаций, определенное улучшение качества их кредитного портфеля способст­вуют постепенному улучшению показателей финансо­вой устойчивости банковской системы. Однако наряду с некоторыми благоприятными тенденциями, которые ни в коем случае нельзя переоценивать, в развитии банков­ской системы России продолжает оставаться нерешен­ным ряд проблем.

Основными факторами рисков являются низкий темп структурных преобразований в экономике, несовершен­ство системы налогообложения, низкая кредитоспособ­ность многих отечественных предприятий, недостаточный уровень раскрытия информации ими, а также сла­бость нормативно-правовой базы, обеспечивающей права кредиторов.

Проблемы капитализации банковской системы в на­стоящее время проявляются в отставании темпов нара­щивания капитальной базы от темпов роста активов и обязательств банков.

На современном этапе развития международной бан­ковской системы можно выделить два основных типа организации банковской системы в развитых странах:

— кредитная система с центральным банком;

— кредитная система с федеральным резервом.

Статус доллара США как мировой резервной валюты на протяжении полусотни лет после подписания бреттон-вудского соглашения давал США немалое преимущество.

В силу наличия в развитых странах Европы системы разрозненных государственных центральных банков, ка­ждый из которых эмитировал собственную националь­ную валюту, европейской банковской системе было очень сложно конкурировать с Федеральной резервной системой США. В 1962 г., несмотря на действие в это время бреттон-вудской системы золотовалютного стан­дарта, устанавливающей фиксированные соотношения между валютами, Европейская Комиссия провозгласила переход к единой европейской валюте одной из страте­гических целей. Главы западноевропейских государств 2 мая 1998 г. в Брюсселе подписали меморандум о вступлении в коллективную денежную систему одиннадцати стран: Австрии, Бельгии, Германии, Ирландии, Испании, Италии, Люксембурга, Нидерландов, Португалии, Финляндии и Франции. Преимущества, которые дает объеди­нение денежных систем в Европе, очевидны и предпола­гают значительные позитивные последствия на экономи­ческих и финансовых рынках. Европейские банки активно интегрируются в настоящий момент в валютные рынки, рынки капитала и рынки банковских услуг других стран и регионов.

По уровню экономики Канада входит в число семи ве­дущих промышленно развитых стран мира. Финансовый сектор Канады имеет весьма диверсифицированный ха­рактер. В него включаются следующие основные участ­ники: местные и иностранные банки, кредитные учреж­дения и кооперативные кассы, страховые компании, страховые агенты и брокеры, трастовые компании, вза­имные фонды, дилеры по ценным бумагам, пенсионные менеджеры и консультанты по инвестициям, специализированные финансовые компании.

По оценкам Ассоциации канадских банков (АКБ), Ка­нада располагает одной из самых эффективных и надеж­ных банковских систем в мире. В Канаде вопросами регулирования и надзора за всеми финансовыми учреждениями занимается Служба управляющего финансовыми учреждениями (OSFI), которая имеет статус федерально­го агентства.

Банковская статистика Великобритании делит все фи­нансовые институты на две группы: собственно банков­ский сектор и небанковские финансовые учреждения.

Банк Англии обладает формальной независимостью от правительства, хотя работает под руководством Ми­нистерства финансов.

В настоящее время банковский надзор и надзор за операторами денежного рынка является областью ответ­ственности Банка Англии. Однако планируется передача этих функций специальному органу — Financial Services Authority, который будет осуществлять надзор за всеми видами финансовых посредников, включая банки.

В Китайской Народной Республике действует двух­уровневая банковская система. На первом уровне нахо­дится центральный банк (Народный банк Китая — НБК), а на втором — специализированные государственные банки и обширная сеть коммерческих банков. При этом отдельные депозитные, кредитные и расчетные операции могут осуществляться так называемыми городскими и сельскими кредитными кооперативами, а также город­скими кредитными банками. НБК выполняет функции центрального банка КНР и не занимается промышленно-торговыми кредитами и сбережениями. Его капиталы полностью финансируются государством и являются го­сударственной собственностью. В банковскую систему Китая также входят кредитные кооперативы и городские кооперативные банки.

Банковская система КНР является одним из самых ди­намичных элементов экономики этого государства. При этом, несмотря на многочисленные нововведения, ее ха­рактерной особенностью является неизменно жесткий контроль за деятельностью КБ, осуществляемый государством через НБК.

Банковская система США сформировалась под воз­действием многократно уточняемого Закона о Федераль­ной резервной системе и принятого в 1980 г. Закона о дерегулировании депозитных учреждений и монетарном контроле (DIDMCA). Стержнем денежной и банковской системы Соединенных Штатов Америки является Совет управляющих Федеральной резервной системы.

Федеральная резервная система — независимая орга­низация. Она не может быть упразднена по прихоти пре­зидента, конгресс тоже не может изменить ее роль и функции иначе, как специальным законодательным актом. Длительные сроки полномочий членов Совета име­ют целью защитить и изолировать их от политического давления.

Другая важная составляющая часть американской банковской системы — это двенадцать федеральных ре­зервных банков, которые являются центральными банка­ми, квазиобщественными банками и банками банков. Таким образом, в США двенадцать центральных банков. Основу финансовой системы США составляют около 13 800 ее коммерческих банков. Примерно 2/3 из них яв­ляются банками штатов, т.е. частными банками, дейст­вующими в соответствии с чартером штата. Остальная треть получает чартеры от федерального правительства, т.е. является национальными банками.

Банки выполняют исключительно важную роль в ме­ханизме функционирования рыночной экономики. С по­мощью банков происходит перелив капитала в наиболее рентабельные отрасли и регионы, что способствует эко­номическому, социальному и технологическому прогрес­су общества.

По мере концентрации и централизации промышлен­ного капитала происходит концентрация и централизация банковского капитала, что существенно меняет роль бан­ков в экономике. Из посредников в платежах банки пре­вращаются в монополистов, способных играть качест­венно новую роль. Банковские монополии, вкладывая значительную часть капиталов в реальный сектор эконо­мики, в целях контроля использования денежных средств постепенно сращиваются с промышленным капиталом путем взаимопроникновения промышленных и банков­ских монополий. Инвестиционная деятельность банков растет скорее, чем их учетно-ссудные операции. Банки превращаются в прямых участников производства, в совладельцев торгово-промышленных корпораций. Это процесс взаимонаправленный, т.е. наряду с внедрением банковского капитала в промышленный капитал развива­ется встречный процесс — внедрение торгово-промыш­ленных монополий в банковское дело. Возникновение финансового капитала на основе сращивания банковско­го и промышленного капиталов привело к зарождению финансовой олигархии, которая представляет финансово-монополистическую группу.

В конце XX в. резко усилился процесс интернациона­лизации промышленного и банковского капиталов. Это привело к тому, что решающую роль в национальной и мировой экономике стали играть транснациональные банки (ТНБ). Располагая огромной экономической и фи­нансовой информацией, они оказывают колоссальное влияние на весь ход экономического и политического развития стран. Таким образом, банковский капитал представляет решающую экономическую силу. При этом следует иметь в виду, что большая его часть вложена в ценные бумаги, ликвидность, надежность и доходность которых зависит от эффективности реального капитала. Отсюда главная цель банков состоит в стимулировании инновационной деятельности реального капитала.

Лекция 5. История возникновения и сущность

центральных банков

На ранних стадиях развития капитализма отсутствовало четкое разграничение между центральными (эмиссионны­ми) и коммерческими банками. Коммерческие банки ши­роко использовали выпуск банкнот как один из источни­ков мобилизации капитала. По мере развития кредитной системы происходил процесс централизации банкнотной эмиссии в немногих крупных коммерческих банках, в ре­зультате чего монопольное право выпуска банкнот закре­пилось за одним банком. Первоначально такой банк назы­вался эмиссионным или национальным, а в дальнейшем — центральным банком (ЦБ), что соответствовало его гла­венствующему положению в кредитной системе.

Первые ЦБ возникли 300 лет назад (Шведский Риксбанк в 1668 г.), но повсеместное распространение и современ­ное значение они приобрели только в последние десяти­летия.

Исторически существовало два пути образования цен­тральных банков. Одни из них стали центральными в ре­зультате длительной исторической эволюции. Это имело место главным образом в странах, где капиталистические отношения возникли сравнительно рано (в середине ХIХ — начале XX в.). Так, Банк Англии стал эмиссионным центром в 1844 г., Банк Франции — в 1848 г., Банк Испании — в 1874 г.

В эпоху государственно-монополистического капита­лизма получил большое развитие процесс национализа­ции центральных банков, ранее имевших статус акцио­нерных. Национализацию акционерных банков ускорили экономический кризис 1929—1933 гг. и Вторая мировая война, усилившие тенденции государственно-монополистического развития экономики. В 1938 г. был образо­ван Банк Канады, в 1942 г. — Банк Японии, в 1946 г. — Банк Англии и Банк Франции.

Другие банки (федеральные банки США, образован­ные в 1913 г., центральные банки многих латиноамери­канских государств) с самого начала были учреждены как эмиссионные центры.

После Второй мировой войны были созданы государ­ственные эмиссионные институты в ФРГ — Бундесбанк (1957 г.) и Австрии — Резервный банк Австрии (1960 г.).

В современных условиях в большинстве стран цен­тральные банки по своей сути являются государственны­ми даже в тех случаях, когда формально не принадлежат государству. Например, государству принадлежит лишь часть капитала Швейцарского национального банка, 55% капитала Банка Японии, 50% капитала национального банка Бельгии.

Центральный банк сегодня является ключевым эле­ментом финансово-кредитной системы любого развитого государства. Он выступает проводником официальной денежно-кредитной политики. В свою очередь, денежно-кредитная политика наряду с бюджетной составляет ос­нову всего государственного регулирования экономики.

В 1920 г. международная финансовая конференция в Брюсселе отмечала, что «в странах, где не существует центрального эмиссионного банка, его следует создать». Там же подчеркивалось: «Банки и особенно эмиссионные банки нужно освободить от политического давления, они должны управляться на принципах разумных финансов». Таким образом, вопрос независимости ЦБ не надуман и нужен как гарантия эффективности его деятельности.

Исторически ЦБ обычно образовывались как акцио­нерные компании, наделенные особыми полномочиями. Термин «центральный банк» подразумевал самый крупный банк, находящийся в самом центре банковской сис­темы. Затем ЦБ постепенно монополизировали некото­рые специфические функции, а на определенном этапе власти их национализировали (акционерный статус при этом может сохраняться, например Банк Италии или На­циональный банк Австрии).

В большинстве случаев капитал ЦБ полностью при­надлежит государству, но акционерами могут быть ком­мерческие банки и другие финансовые институты. ЦБ по сравнению с коммерческими банками стали скромными по масштабам капиталов, операций и балансов, их функ­ции и методы воздействия на банковскую систему моди­фицировались. Вместе с тем их сущность в принципе ос­талась неизменной и заключается в посредничестве меж­ду государством и остальной экономикой, регулировании кредитных потоков.

Чаще всего ЦБ подотчетен непосредственно парламен­ту или образованной последним специальной банковской комиссии. Управляющий ЦБ не входит в правительство, и его назначение не совпадает по срокам с формированием нового кабинета. Назначение может производиться монар­хом, президентом, парламентом, но правительство, опи­рающееся на парламентское большинство, обычно может провести свою кандидатуру (часто оно ее официально предлагает). Высшее руководство ЦБ может быть не ог­раничено в сроке пребывания в должности (Дания, Фин­ляндия, Норвегия) или назначаться на длительный срок, например на 7 лет — в Ирландии, Австралии, Канаде, Нидерландах, 8 лет — в ФРГ.

Существенная степень независимости ЦБ обусловлена его задачами, которые в любой стране обычно определя­ются как поддержание денежно-кредитной и валютной стабильности в целях обеспечения антиинфляционного экономического роста. Правительство озабочено прежде всего краткосрочными и среднесрочными целями, при­ближением очередных выборов (что подчас противоре­чит долговременным интересам всего государства). От­носительно независимый ЦБ в такой ситуации должен выступать своеобразным противовесом.

С другой стороны, независимость ЦБ имеет объектив­ные пределы, так как принципиальные противоречия с правительством могли бы свести на нет эффективность проводимой последним экономической политики. По­этому прослеживается тенденция к усилению влияния правительства в лице прежде всего министра финансов. Например, в Великобритании независимость Банка Анг­лии начала постепенно уменьшаться с момента его нацио­нализации в 1946 г., а с приходом в 1979 г. к власти кон­серваторов этот процесс ускорился. Во многих странах высшие полномочия правительства и министерства финансов по отношению к ЦБ закреплены законодательно.

Вместе с тем ЦБ имеют официальное право на выска­зывание собственного мнения, обладают рядом преиму­ществ, а право прямых приказов со стороны министерст­ва финансов используется крайне редко. Какие бы функ­ции ни возлагались на ЦБ, он всегда является органом регулирования, сочетающим черты банка и государст­венного ведомства.

Принципиальное значение имеет четкое разграничение государственных финансов и банковской системы, т.е. ог­раничение возможности правительства пользоваться средствами ЦБ. Во многих странах прямое кредитование пра­вительства практически отсутствует (США, Канада, Япо­ния, Великобритания, Швеция, Швейцария) или законодательно ограничено (ФРГ, Франция, Нидерланды).

Относительно высокий удельный вес государствен­ных ценных бумаг в балансе ЦБ не означает первичное участие ЦБ в государственном долге, так как облигации покупаются и продаются в основном в ходе проведения денежно-кредитной политики. Например, в Великобри­тании с 1981 г. упор сделан на использование в операци­ях Банка Англии коммерческих векселей, и они стали основой обеспечения банкнотной эмиссии.

Значение ЦБ как эмиссионной монополии и расчетно­го центра существенно снизилось в связи с модификаци­ей денежного обращения и внедрением электронных рас­четных систем. Банковский надзор нередко возложен на специальные органы, а не на ЦБ. Ключевая задача ЦБ теперь лежит в области денежно-кредитной политики.

Законодательно эмиссионная монополия за ЦБ как представителем государства закреплена на Западе только в отношении банкнот и в некоторых случаях монет.

На Западе наличное обращение занимает крайне скромное место даже в расчетах населения — обычно менее 5—10%. Планирование наличного обращения отсутствует ввиду его бессмысленности: деньги автомати­чески «продаются» банками через отделения ЦБ по мере предъявления спроса и не могут использоваться для по­крытия дефицита государственного бюджета. Поэтому монополия на банкнотную эмиссию не подразумевает ее жесткого контроля или увязки с макроэкономическими показателями.

Эмиссия банкнот в принципе отличается от выпуска долговых обязательств государства только тем, что банк­ноты — простые векселя до востребования — могут использоваться как законное платежное средство и по ним не надо платить процент. Поскольку современные деньги имеют кредитный характер, банковские счета по сути мало чем отличаются от банкнот и представляют собой основной компонент денежной массы в обращении.

ЦБ развитых стран часто занимаются не только про­изводством, но и дизайном, защитой банкнот от поддел­ки, другими техническими вопросами.

На Западе не пишут на банкнотах, что они обеспечи­ваются золотом, драгоценными металлами и прочими активами ЦБ, но это отражено в их публикуемых балан­сах. В качестве обеспечения выступает актив ЦБ, основ­ными статьями которого обычно являются золотовалют­ные резервы, портфель государственных и прочих цен­ных бумаг, кредиты банкам под залог ценных бумаг. В развитых странах вопрос обеспечения банкнотной эмиссии решается по-разному, но он всегда имеет юри­дическую основу: нередко законодательно определен ха­рактер обеспечения и, следовательно, установлены кос­венные пределы бумажной эмиссии.

О незначительной роли функции ЦБ как эмиссионного центра нередко свидетельствует отсутствие специального подразделения в головной конторе ЦБ (например, Банк Англии). Данная функция все более рассматривается как техническая и касается в основном отделений банка, не­посредственно занимающихся кассовой работой, а также типографии, печатающей банкноты. Монополия нужна прежде всего для исключения злоупотреблений и содей­ствия проведению единой денежно-кредитной политики.

Безналичная эмиссия составляет особую проблему. ЦБ не располагает ни формальной, ни фактической монопо­лией на такую эмиссию, и она не равнозначна средствам на счетах коммерческих банков в ЦБ. Банки держат в ЦБ главным образом обязательные резервы, которые от них требуют власти в порядке денежно-кредитного регулиро­вания, и в меньшей степени — средства для клиринговых расчетов. Безналичная эмиссия не совершается исключи­тельно ЦБ. Коммерческие и прочие банки могут создавать денежную массу теми же методами, что и ЦБ. Раз­ница лишь в том, что коммерческие банки делают это для развития своих операций, а ЦБ — при нехватке средств для регулирования ликвидности банковской системы. Анализ балансов ЦБ показывает, что объем их безналич­ной эмиссии незначителен по сравнению с деятельностью других банков.

Принципиальной особенностью системы денежного обращения в капиталистических странах является прак­тически полное отсутствие разделения наличного и без­наличного оборота; безналичные и наличные деньги имеют равную покупательную способность; перелив из одной формы в другую обусловлен реальными потребно­стями экономических агентов. Таким образом, регулиру­ется совокупная денежная масса, а не ее составляющие. Единство денежного обращения, взаимодействие денеж­ного рынка с рынком товаров и производством делает процентные ставки регулятором деловой активности, да­ет в руки государства действенный инструмент.

Денежно-кредитная политика, основным проводником которой, как правило, является ЦБ, направлена главным образом на воздействие на валютный курс, процентные ставки и на общий объем ликвидности банковской сис­темы и, следовательно, экономики. Достижение этих за­дач преследует цель: стабилизировать экономический рост, удерживать безработицу и инфляцию на низком уровне. ЦБ обычно по уставу отвечает за стабильность денежного обращения и курса национальной валюты и в этих целях координирует свою политику с другими государственными органами. Чаще всего денежно-кредитная политика представляет собой один из элементов всей экономической политики и прямо определяется приори­тетами правительства.

Взаимоотношения ЦБ и правительства в проведении денежно-кредитной политики, как правило, четко опре­делены. Правительство ограничено в своих действиях и обычно не вмешивается в повседневную деятельность банка, согласовывая с ним лишь общую макроэкономи­ческую политику.

Различают «узкую» и «широкую» денежно-кредитную политику. Под узкой политикой подразумевают дости­жение оптимального валютного курса с помощью инве­стиций на валютном рынке, учетной политики и других инструментов, влияющих на краткосрочные процентные ставки. Широкая политика направлена на борьбу с ин­фляцией через воздействие на денежную массу в обра­щении. С помощью прямых и косвенных методов кре­дитного контроля регулируются ликвидность банковской системы и долгосрочные процентные ставки.

Денежно-кредитная политика должна быть четко увя­зана с бюджетом и налоговой политикой и, соответст­венно, с финансированием госбюджета.