Финграмотность. Курс финграмотности. Личный финансовый план
 Скачать 0.87 Mb.
|
КАК ИНВЕСТИРОВАТЬ ДЛЯ ДОСТИЖЕНИЯ ФИНАНСОВЫХ ЦЕЛЕЙ:1. Определить финансовые цели Необходимо перечислить главные финансовые цели в вашей жизни, расставить их по важности и определить стоимость и желаемые сроки достижения целей. Под каждую финансовую цель корректно составить свой отдельный инвестиционный портфель. Так как у каждой цели — своя специфика и портфель нужно составлять под каждую финансовую цель с учетом всех ресурсов, которые планируются для ее достижения, ее однократности/регулярности, валюты, допустимого уровня риска и т.д. 2. Определить уровень риска Необходимо учесть уровень риска, который реально поможет достигнуть этих целей, но при этом будет соответствовать вашим склонностям. На этом этапе необходимо разобраться, действительно ли вы готовы (финансово и психологически) систематично пускать определенные средства на инвестирование, осознаете ли все связанные с данным действием риски. Нужно учесть, что если речь идет о долгосрочном и высокодоходном инвестировании, то ситуация может быть весьма непредсказуемой. Можно заработать, можно не заработать, а можно и потерять. 3. Определить активы На этом этапе вы решаете, какой процент ваших денег вы инвестируете в определенные активы (акции, облигации, паевые фонды, недвижимость и т. д.). При этом стоит учесть следующие факторы: временные инвестиционные горизонты, будущие потребности в наличных деньгах, личные предпочтения и желания. 4. Выбрать инструменты для портфеля Как только вы определились с типами активов, в которые будете инвестировать, и объемами средств, вы можете приступать к более определенному наполнению своего портфеля. Это могут быть отдельные акции и облигации или портфели акций и/или облигаций, паевые инвестиционные фонды, обезличенные металлические счета, а также всевозможные их комбинации. Долгосрочные цели (свыше 7 лет) Инвестиции в широкий спектр ценных бумаг приносят доход практически для любого периода более 10 лет. Если же есть возможность инвестировать на более длительный срок (от 10 лет) и инвестор готов взять на себя некоторый риск, можно включить в портфель и более агрессивные инструменты (акции, ПИФы акций, фонды фондов). Среднесрочные цели (от 2 до 7 лет) - Используйте консервативные инструменты для реализации целей, от которых нельзя отказаться (пенсия), более рисковые, если цель менее важна (покупка автомобиля). Для среднесрочного инвестирования подойдут паевые фонды облигаций, смешанных инвестиций, обезличенные металлические счета. Краткосрочные цели (менее 2 лет) - Краткосрочные вложения с наибольшим доходом при наименьшем риске и возможностью быстро забрать деньги. Если инвестировать на короткий срок до 2 лет, лучше подбирать более спокойные инструменты (депозиты, облигации, ПИФы облигаций, структурные продукты с защитой капитала), так как риски рыночных колебаний на таких сроках повышены.
В инвестиционном портфеле даже для весьма консервативного инвестора непременно должны быть агрессивные инструменты (акции), если речь идет о накоплениях на цель через 5 и более лет. Дело в том, что риск инфляции очень опасен на длительных временных горизонтах. Портфель из банковских депозитов вполне подойдет на 1–3 года, но на перспективу 5 и более лет может оказаться неэффективным, так как максимум сохранит капитал, но не преумножит. Акции же на длительных интервалах способны обгонять инфляцию и преумножать капитал. Поэтому, пусть и в малых «дозах», но в портфель на длительный срок важно включать инвестиционные инструменты, способные обгонять инфляцию. В результате вы получаете портфель, который создан для удовлетворения ваших четко определенных целей, который может быть пересмотрен с целью сбалансирования при изменении жизненных или рыночных обстоятельств. ПРИЗНАКИ ФИНАНСОВОЙ ПИРАМИДЫФинансовая пирамида – схема инвестиционного мошенничества, в которой доход по привлеченным денежным средствам образуется не за счет вложения их в прибыльные активы, а за счет поступления денежных средств от привлечения новых инвесторов. При этом инвесторов побуждают вкладывать денежные средства обещанием получения высокой гарантированной доходности. Поскольку нет возможности обеспечить в течение длительного времени постоянный приток денежных средств новых инвесторов, ресурсы финансовой пирамиды начинают сокращаться, а финансовые обязательства растут. Закономерным итогом такой ситуации становится крах финансовой пирамиды, в результате которого инвесторы теряют вложенные средства. Основные признаки финансовой пирамидыОбещание высокой гарантированной доходности Агрессивная реклама, использование специфических терминов, слоганов, подделка под лидеров рынка, упоминание хорошо известных компаний в качестве партнеров Сокрытие уставных документов, финансовой информации Неспособность компании подтвердить свою деятельность (куда размещаются средства и где можно проверить информацию об их размещении) Отсутствие лицензии или указание номера чужой лицензии, или собственной, но выданной на вид деятельности, не позволяющей работать с денежными средствами Требуется оплатить «вступительный взнос», «обучение», «участие в семинаре»; каждому участнику предлагают привлечь новых за вознаграждение Привлечение денежных средств с помощью договора займа. Ознакомление клиента с договором только в офисе или при личной встрече С развитием Интернета и ростом количества пользователей, растет число мошеннических предложений и случаев обмана инвесторов, которые передают свои денежные средства с целью «заработать большие деньги при помощи домашнего компьютера!!!», «превратить 5 долларов в 60 тысяч долларов за три или максимум шесть недель» и подобные. Нередко можно встретить объявления в сети, призывающие срочно приобрести какие-либо ценные бумаги, курс которых якобы должен повыситься, либо продать их до понижения курса, о чем у автора объявления есть «конфиденциальная» информация или же «безошибочное» сочетание экономической информации и данных фондового рынка.
Слова и фразы типа «гарантированная прибыль», «высокий процент», «предложение для ограниченного круга лиц», «надежно, как в швейцарском банке» должны служить для вас стоп-сигналами. Воздержитесь от принятия подобных предложений! Они являются мошенническими и влекут за собой потерю денег. РАЗДЕЛ 4. ЗАЩИТА ПРАВ ПОТРЕБИТЕЛЕЙ.Содержание:1. Права вкладчика 1. Основные понятия 2. Виды вкладов 3. Налогообложение 4. Наследование 5. Страхование 6. Способы защиты нарушенных прав 2. Права заемщика 1. Виды кредитных договоров 2. Основные нарушения прав заемщика 3. Механизмы защиты нарушенных прав 3. Права страхователя 1. Общие положения к договору 2. Виды страхования 3. Защита прав страхователя 4. Видео к уроку 5. Тест Наверное, каждый из нас задумывался об открытии вклада в банке, желая преумножить либо сохранить свои сбережения или о том, что можно приобретать имущество, услуги (например, туристические, стоматологические) или расширять собственное дело с использованием заемных (кредитных) средств. Страхуя свой автомобиль, взяв кредит в банке, совершая оплату с использованием банковской карты через Интернет или разместив деньги на депозите, вы пользуетесь финансовыми услугами, являетесь их потребителем. Разумно предположить, что в таком случае у человека возникает множество вопросов, в том числе» как могут быть нарушены мои права и на что стоит обратить внимание, чтобы в будущем они не были нарушены». Защита прав потребителей – это действия, направленные на регулирование отношений между продавцами, изготовителями, исполнителями и покупателями. ПРАВА ВКЛАДЧИКАПрежде всего рассмотрим, что понимаются под договором банковского вклада. Договор банковского вклада (депозитный договор) – это соглашение, в силу которого одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для другой стороны денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором. Такой договор: Реальный (заключается одновременно с передачей денег) Публичный - то есть опубликованный коммерческой организацией и устанавливающий ее обязанности по оказанию услуг Должен быть заключен в письменной форме Возмездный: при любых обстоятельствах банк обязан выплатить вкладчику проценты. Вкладчик — это всегда физическое лицо, которое заключило с банком договор банковского вклада, предметом которого являются денежные средства в рублях или в иностранной валюте. С 1 июня 2018 года возможно выдавать сберегательные сертификаты не предусматривающие права вкладчика на досрочное получение вклада. Но в остальных случаях независимо от характера заключенного с банком договора, вкладчик имеет право получить свой вклад обратно, – по первому требованию. В ряде случаев вкладчики имеют приоритет по отношению к другим кредиторам. Так, при ликвидации банков или других кредитных учреждений, привлекающих средства граждан, в первую очередь удовлетворяются требования граждан, являющихся кредиторами банков или других кредитных учреждений, привлекающих средства граждан (абз. 7 п. 1 ст. 64 ГК РФ). Виды вкладов 1. Вклад до востребования – вложение, при котором средства вкладчика размещаются на депозитных счетах на условиях немедленной выдачи по первому требованию клиента. Срок такого депозита не ограничен, низкая минимальная сумма первоначального взноса как, впрочем, и процентная ставка (0,01–2% годовых). Вклады до востребования бывают: Обычными – с обычным порядком распоряжения Номерными – со специальным порядком распоряжения: приказ банку (ордер) о совершении приходных или расходных операций вместо данных вкладчика (ФИО) содержит только номер его вклада. 2. Срочный вклад – любое вложение, при котором средства вкладчика размещаются на определённый срок. В этом случае: Срок депозита фиксируется в договоре Минимальная сумма первоначального взноса небольшая Процентная ставка выше, чем у вкладов до востребования (5–9% годовых в рублях, 1–3,5 % в иностранной валюте)  есть ограничения (например, при выдаче вклада до истечения срока – потеря части процентов). Сберегательный вклад – самый простой вид срочного депозита с минимумом полезных функций и возможностей (средние ограничения, высокая доходность, пополнение чаще всего не предусмотрено). Накопительный вклад – депозит, ставящий перед собой цель помочь вкладчику накопить достаточные средства для приобретения какой-либо крупной покупки (жесткие ограничения, доходность немного меньше чем у сберегательного вклада, есть возможность пополнения). • Вклад с капитализацией процентов – вид депозита, по которому с определённой периодичностью проводится перерасчет величины депозита, в результате которого начисленные за определённый период проценты добавляются к основной сумме вклада. Расчетный вклад – вклад, позволяющий сохранить частичный контроль над своими средствами: предусмотрено право снимать денежные средства, оставляя при этом минимальную сумму, оговорённую в договоре Специализированные вклады – депозиты, предназначенные для определенных категорий граждан. Срок депозита фиксируется в договоре, минимальная сумма первоначального взноса - низкая, процентная ставка может быть немного выше обычной (на 0,1–0,5%), длительные сроки. • Пенсионный вклад – вклад, относящийся к категории социальных: открытие депозита производится при наличии пенсионного удостоверения, предусматривает низкий первоначальный взнос, длительный срок размещения, перечисление пенсионных средств на банковскую карту, возможность пополнения. • Зарплатный вклад – вклад для работников какого-либо предприятия, оформив который они будут получать на свой счет (банковскую карту) зарплату, куда будут автоматически начисляться проценты. • Целевой вклад – депозит на имя лиц, не достигших шестнадцатилетнего возраста, выдается по достижении шестнадцати и более лет при условии размещения средств не менее оговорённого срока (как правило, десяти лет). Другие вклады: • Обезличенные металлические счета – вклады в виде эквивалента драгоценных металлов (подробнее в уроке «Инвестиции и риски») • Условный вклад – депозит, вносимый на имя другого лица, которое может им распоряжаться лишь при соблюдении определённых условий или наступлении обстоятельств, указанных в договоре на момент открытия счета. • Мультивалютный вклад – депозит, открываемый одновременно в нескольких мировых валютах, на каждую из которых начисляется свой процент. При этом вкладчик имеет возможность производить перераспределение средств из одной валюты в другую без потери начисляемых банком процентов или расторжения договора. • Индексируемый вклад – вклад, процент доходности которого не является фиксированной величиной, а зависит от стоимости так называемых активов: сырья (нефти, газа), ценных бумаг, фондовых индексов или иностранной валюты. Налогообложение банковских вкладов Доходы в виде процентов, полученные физическим лицом по вкладам в банках, в том числе вкладам в драгоценных металлах, облагаются налогом на доходы физических лиц в части превышения суммы процентов, начисленных по договору, над суммой процентов, рассчитанной: По рублевым вкладам исходя из ставки рефинансирования Банка России, увеличенной на пять процентных пунктов, действующей в течение периода, за который начислены проценты По вкладам в иностранной валюте исходя из 9% годовых. Ставка налога на процентные доходы по вкладам для лиц, являющихся налоговыми резидентами Российской Федерации и получающих такие доходы, составляет 35%; для нерезидентов – 30%. Для расчета налога важна только ставка по вкладу, которая указана в договоре, даже если эффективная ставка по вкладу получается выше установленных законом норм. Налогообложение производится в момент выплаты процентов по вкладу. Клиент получает проценты за вычетом налога. Наследование банковского вклада Вклад может быть унаследован по завещанию вкладчика или по закону. Права на денежные средства, внесенные гражданином во вклад или находящиеся на любом другом его счете в банке, могут быть завещаны им посредством совершения завещания или завещательного распоряжения. Завещательное распоряжение правами на денежные средства в банках наследодатели могут совершить бесплатно в том банке (офисе банка), в котором оформлен договор банковского вклада. Право распоряжаться денежными средствами на банковском вкладе может быть передано по доверенности, которую можно оформить непосредственно в банке. Наследник, которому завещаны денежные средства во вкладах или на счетах в банках, вправе в любое время до истечения шести месяцев со дня открытия наследства получить с них средства, необходимые для похорон (сумма выдаваемых средств не может превышать 40 000 рублей). Страхование вклада Все вклады физических лиц в банках подлежат обязательному страхованию в государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов». При этом есть некоторые исключения, которые не подпадают под действие Федерального закона «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации»: средства на счетах адвокатов и нотариусов, если счета открыты в связи с профессиональной деятельностью; вклады в филиалах российских банков, находящихся за границей; средства, переданные банкам в доверительное управление; средства, размещенные на обезличенных металлических счетах; средства, переведенные в так называемые «электронные кошельки» (электронные денежные средства). Под действие указанного закона подпадают не только внесенная во вклад сумма, но и проценты по вкладу, которые рассчитываются пропорционально фактическому сроку вклада до дня наступления страхового случая.
Для того чтобы под полную защиту попали ваши накопления свыше 1 400 тыс. рублей, их целесообразно разместить в разных банках. Отдельно по каждому вкладу будут возмещаться денежные средства супругов и близких родственников, если такие вклады открыты в одном банке. Сумма, не компенсированная страховкой, будет погашаться в ходе ликвидации банка в составе требований кредиторов первой очереди. Страховым случаем для обращения в Агентство по страхованию вкладов является отзыв (аннулирование) у банка лицензии Банка России на осуществление банковских операций (далее – лицензия Банка России) в соответствии с Федеральным законом «О банках и банковской деятельности».
Чтобы реализовать свое право на возмещение вкладчику, через 14 дней после наступления страхового случая необходимо прийти с паспортом в выбранный Агентством банк (банк-агент), где нужно на месте заполнить заявление о выплате страховки. Деньги будут выплачены наличными или переведены на указанный Вами счет. Адреса отделений банков-агентов можно узнать за день до начала выплат на сайте АСВ, по телефонам горячих линий Агентства и банков-агентов или в местной прессе. Выплаты осуществляются не менее чем в течение двух лет, и можно обратиться за страховкой в любое удобное для вкладчика время. Способы защиты нарушенных прав вкладчика Судебная защита Исковое заявление - документ, подающийся в суд в письменной форме, содержащий просьбу об удовлетворении требований стороны-заявителя (вкладчика) в случае нарушения или угрозы нарушения ее прав, свобод или иных законных интересов. При обращении в суд надо помнить следующее: При сумме иска (взыскиваемой денежной сумме) до 50 000 рублей необходимо обращаться в мировой суд, свыше 50 000 рублей – в районный суд. Для возбуждения гражданским судом производства необходимо написать исковое заявление, соответствующее требованиям ст. 131 и ст. 132 ГПК РФ. Инициировать иск вы можете самостоятельно или посредством представителя, наделив его соответствующими полномочиями на основании нотариально удостоверенной доверенности. При подаче искового заявления необходимо обратить внимание на документы, которые будут выступать в качестве доказательств нарушения вашего права вкладчика. • В соответствии со ст. 208 ГК РФ срок исковой давности в три года на требования вкладчиков к банку о выдаче вкладов не распространяется. Рассмотрение спорной ситуации с участием Роспотребнадзора Обращение вкладчика о нарушении его права может быть направлено в территориальный орган Роспотребнадзора в письменной форме или в электронном виде. При обращении с жалобой гражданин указывает необходимые личные данные, обратный адрес, по которому должен быть направлен ответ. В тексте жалобы необходимо описать суть нарушения прав, обстоятельства, при которых оно произошло, указать подробные сведения об организации, должностных лицах, со стороны которых допущено нарушение. По итогам рассмотрения жалобы территориальный орган Роспотребнадзора вправе возбудить производство об административном правонарушении со стороны банка, обратиться в суд в защиту нарушенных прав вкладчика, дать заключение в защиту законных интересов потребителей финансовых услуг – вкладчиков, то есть он осуществляет содействие в обращении в суд. В настоящее время в разных субъектах РФ созданы некоммерческие организации по защите прав вкладчиков: например, Ростовский областной общественно-государственный фонд по защите прав вкладчиков и акционеров и т.д. Одной из их задач является осуществление деятельности, направленной на решение социальных проблем и оказание юридической помощи на безвозмездной основе пострадавшим вкладчикам. Для получения консультации и оформления заявления на получение компенсации вкладчики, пострадавшие от недобросовестных финансовых компаний, могут обратиться в общественную приемную регионального Фонда. |
