Финграмотность. Курс финграмотности. Личный финансовый план
 Скачать 0.87 Mb.
|
ПРАВА ЗАЕМЩИКАВ настоящее время понятие «заемщик » является обычным для нас, так как за последние 10 лет мы уже привыкли к тому, что можно приобретать имущество ибо услуги с использованием заемных ( кредитных ) средств . Заемщик – это получатель кредита, гарантирующий возвращение временно заимствованных средств. Практика показывает, что несмотря на законодательное регулирование кредитных отношений, права заемщика нередко нарушаются именно со стороны кредитных и иных организаций, например, коллекторских агентств.
Прежде чем рассматривать вопросы защиты прав заемщика, необходимо проанализировать некоторые общие вопросы в области кредитования. Кредитный договор - договор, по которому банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Какие условия кредитного договора являются существенными? Суть любого договора — это его существенные условия. Договор заключается, а права и обязанности возникают только в том случае, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. В кредитном договоре такими условиями являются: Размер и условия предоставления кредита Механизм изменения процентной ставки Имущественная ответственность сторон за нарушения договора Условие об обеспечении кредитного договора (залог или поручительство) Условие о сроке, на который кредит предоставляется. Виды кредитных договоров Потребительский кредит – это кредит, предоставляемый банком на приобретение товаров (работ, услуг) для личных, бытовых и иных непроизводственных нужд. Разновидности потребительского кредита: Экспресс-кредит Кредит на неотложные нужды Кредит на образование Кредит на отдых Кредит под залог так называемые карточные кредиты (кредитная линия, овердрафт и т.д.). Ипотечный кредит – целевой долгосрочный кредит, предоставленный под сравнительно низкий процент для строительства или покупки недвижимости под залог данной недвижимости в качестве обеспечения обязательств по возвращению банку кредитной суммы и уплаты процентов по ней. Платежи по кредиту могут быть разной периодичности и разных способов расчета: дифференцированный – долями основной суммы и процентами на непогашенную часть задолженности, или аннуитетный – то есть равными долями, в течение всего срока погашения. Автокредитование – разновидность потребительского кредитования, предоставляется с целью приобретения заемщиком транспортного средства с возможностью отсрочки платежа, с последующим возмещением кредитных сумм и процентов по ним. Оплата может производиться одноразовым платежом или равновеликими платежами через равные промежутки времени. Кредитная карта – это банковская пластиковая карта, на которую начисляется сумма выданного вам кредита. С такой картой можно пользоваться средствами банка для оплаты своих расходов в рамках определенного лимита. Размер лимита зависит от величины ваших доходов и вашей кредитной истории. Основные нарушения прав заемщика Непредоставление банком информации о стоимости кредита. Раскрытие информации о том, в какую сумму обойдется потребителю банковский кредит, является обязательным для кредитных организаций. Банки должны заранее предоставлять клиенту сведения, из чего складывается сумма выплат, о полной стоимости кредита или значении эффективной процентной ставки. Навязывание банком такой услуги, как страхование жизни и здоровья заемщика. В кредитных договорах может быть предусмотрено требование к заемщику застраховать свою жизнь и здоровье и указать в качестве выгодоприобретателя банк, выдающий кредит. Однако заемщика должны проинформировать, что существует и другой вариант приобретения потребительского кредита, не предусматривающий заключения договора страхования. При этом банк вправе установить более высокую процентную ставку, но в разумных пределах. Если данные условия соблюдены, то условие кредитного договора о страховании жизни заемщика не ущемляет его прав и не является навязываемой услугой. Однако надо отметить, что требовать заключить договор страхования с конкретным страховщиком является недопустимым. Нарушение права заемщика отказаться от получения кредита. В данном случае возможно рассмотреть следующие варианты действий заемщика:
1. Договор еще не был подписан, и денежные средства не выплачены. В данном случае не возникнет никаких проблем, так как обязательства перед банком вступают в силу только после подписания всех бумаг. Поэтому достаточно обратиться в офис кредитора лично или по телефону и устно оповестить представителей банка об отказе. 2. Договор на получение кредита уже был подписан, но деньги заемщиком еще получены не были. В данном случае, договор не считается действительным, поскольку согласно действующему законодательству договор вступает в силу только после акта передачи финансовых средств от кредитора заемщику. Таким образом, он вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до истечения установленного договором срока его предоставления. 3. Кредитный договор между заемщиком и организацией-кредитором уже заключен, а денежные средства выплачены. В этом случае в соответствии с п. 2 ст. 11 Федерального закона Российской Федерации от 21 декабря 2013 г. №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» заемщик в течение четырнадцати календарных дней с даты получения потребительского кредита (займа) имеет право досрочно вернуть всю сумму потребительского кредита (займа) без предварительного уведомления кредитора с уплатой процентов за фактический срок кредитования. Взимание платы за выдачу справок о состоянии задолженности по кредиту перед банком нарушает права потребителей и является незаконным, так как потребитель всегда имеет право знать о размере своей задолженности перед банком, а также о другой значимой информации о платежах. Возложение на заемщика обязанности оплатить расходы по погашению записи о законной ипотеке. Регистрационная запись об ипотеке погашается на основании совместного заявления залогодателя и залогодержателя. Возложение всех расходов на заемщика по кредиту, обеспеченному ипотекой, нарушает его права. Уступка банком права требования возврата кредита «коллекторским агентствам» или другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам или договору. При этом не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника. Лицо, осуществляющее действие по возврату задолженности (кредитор, агент кредитора), вправе взаимодействовать с заёмщиком, используя: Личные встречи (не чаще одного раза в неделю) Телефонные переговоры (не чаще двух раз в неделю) Почтовые отправления, телеграфные сообщения, текстовые, голосовые и иные виды сообщений Встречаться, звонить и направлять короткие текстовые сообщения заёмщику можно только: По рабочим дням с 8-00 до 22-00 По выходным дням с 9-00 до 20-00 Не допускается! Угроза или сами применение физической силы; Угроза или непосредственное уничтожение или повреждение имущества; Применение методов, опасных для жизни и здоровья людей; Оказание психологического давления; Применение выражений, унижающих честь и достоинство. Коллекторские агентства, занимающиеся взысканием долгов физических лиц, должны состоять в специальном реестре http://fssprus.ru/gosreestr_jurlic/ , иметь соответствующее свидетельство и договор обязательного страхования ответственности за причинение убытков должнику и др. Механизм защиты нарушенных прав Претензионный порядок урегулирования спора – это особая процедура урегулирования спора самими спорящими сторонами, осуществляемая посредством направления претензии в письменной форме и направления ответа на нее. Обращение в территориальное управление Роспотребнадзора - обращение заемщика о нарушении его права может быть направлено в территориальный орган Роспотребнадзора в письменной форме или в электронном виде. По итогам рассмотрения жалобы территориальный орган Роспотребнадзора вправе возбудить производство об административном правонарушении со стороны банка, обратиться в суд в защиту нарушенных прав заемщика, дать заключение в защиту законных интересов потребителей финансовых услуг. Судебная защита нарушенных прав заемщиков. В случае если в претензионном порядке не удалось урегулировать конфликтную ситуацию, заемщик вправе обратиться в суд самостоятельно или с помощью представителя (юриста). Основанием для возбуждения искового производства является исковое заявление, которое подается заемщиком или его представителем в суд по месту нахождения банка или его филиала. В соответствии со ст. 100 ГПК РФ по письменному ходатайству стороны, в пользу которой состоялось решение суда, суд предписывает другой стороне компенсировать расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах. Таким образом, расходы заемщика на услуги представителя подлежат возмещению в случае вынесения судом решения в пользу истца-заемщика. Решение суда вступает в силу через 30 дней с момента его вынесения. Если решение было вынесено не в пользу заемщика, и он с этим не согласен, то у него есть право на обжалование в апелляционном порядке в течение указанного срока. Срок исковой давности для обращения в суд составляет три года. ПРАВА СТРАХОВАТЕЛЯОсновная цель любой страховой компании как коммерческой организации – извлечение прибыли, которая нередко, по мнению большинства страховщиков, должна происходить за счет своих страхователей.
Самым распространенным случаем нарушений прав страхователя (физического лица) со стороны страховой компании является занижение выплаты или отказ в выплате страхового возмещения. Прежде чем ответить на данный вопрос, необходимо разобраться с общими положениями договора страхования. Под страхованием понимают особый вид экономических отношений между страхователем (физическим лицом) и страховщиком (страховой компанией) по защите имущественных интересов страхователей при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов (страховых фондов), формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховой премии). Цель страхования – обеспечить страховую защиту в части материальных интересов физических лиц в виде полного или частичного возмещения ущерба и потерь, причиненных стихийными бедствиями, чрезвычайными происшествиями и событиями в различных областях человеческой деятельности, а также в части выплаты гражданам денежных сумм при наступлении страховых событий за счет страхового фонда, создаваемого на основе обязательных и добровольных платежей участников страхования. Предметом договора страхования является установление прав и обязанностей сторон, связанных с предоставлением страховщиком страховой защиты имущественных интересов страхователя. По договору страхования страховщик на согласованных между сторонами условиях принимает на себя риск, присущий деятельности или интересам страхователя, и обязуется осуществить страховую выплату при наступлении страхового случая. Страховой случай – это реализованный в действительность страховой риск, и с возникновением страхового случая (события), предусмотренного договором страхования или законом, возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам. К субъектам указанных отношений относятся страхователь, застрахованный, выгодоприобретатель, страховщик, причем первые три могут быть одним и тем же лицом. Страхователь – это лицо, заключающее договор страхования и выплачивающее страховую премию, застрахованное лицо – лицо, чья жизнь и здоровье страхуются, а выгодоприобретатель – лицо, получающее страховое возмещение. Страховщиками признаются юридические лица любой организационно-правовой формы, предусмотренной российским законодательством, созданные для осуществления страховой деятельности (страховые организации и общества взаимного страхования) и получившие в установленном законом порядке лицензию на осуществление страховой деятельности на территории России. Виды страхования Страхование можно классифицировать по следующей схеме:  Защита прав страхователей На территории Российской Федерации можно обратиться с жалобой на действия (бездействие) страховой компании в Росстрахнадзор или, в части ОСАГО, в Российский Союз Автостраховщиков. Если вам навязали страховку и вы заключали договор как физическое лицо и покупали услугу добровольного страхования, то у вас есть 5 дней в течение которых можно отказаться от договора страхования и вернуть страховую премию или её часть. В последнее время все чаще можно увидеть в средствах массовой информации сообщения о нарушении прав граждан в сфере обязательного пенсионного страхования. Это связано с тем, что участились случаи направления заявлений будущих пенсионеров-страхователей в Пенсионный фонд России о переводе их денежных накоплений в негосударственные пенсионные фонды, хотя страхователи подобных заявлений не подписывали.
В данном случае, чтобы защитить свои права, необходимо обратиться в прокуратуру с заявлением о нарушении права. Если в ходе проверки указанных сведений в заявлении подтвердится факт нарушения прав страхователя, то органы прокуратуры подают заявление в суд в защиту прав страхователя и поскольку договор об обязательном пенсионном страховании между негосударственным пенсионным фондом и застрахованным лицом заключен при отсутствии согласованной воли двух сторон, он является недействительным. В мотивированном отказе обычно пишут такую фразу, как «повреждения, имеющиеся на автомобиле, были получены при иных обстоятельствах, а не в заявленной страхователем аварии». Что делать страхователю в этом случае? Досудебный порядок урегулирования спора Во-первых, необходимо получить от страховой компании отказ в письменном виде. Во-вторых, следует написать претензию в страховую компанию. В ней необходимо изложить суть вопроса, законные права, которые страховая компания нарушила, и потребовать устранения этих нарушений. В-третьих, необходимо написать жалобу в Федеральную службу страхового надзора (ФССН), которая осуществляет контроль исполнения страховыми компаниями законодательства. ФССН не обладает полномочиями суда и не может обязать страховую компанию удовлетворить требования страхователя, но она направляет в страховую компанию запрос и изучает обоснованность отказа. При его необоснованности служба выставит страховщику предписание, а также в последующем может приостановить или даже отозвать его лицензию. Письменное обращение в Росстрахнадзор можно отправить по почте заказным письмом или передать лично под роспись. Также можно направить жалобу в Российский союз автостраховщиков. Судебный порядок урегулирования спора
В случае если досудебный порядок урегулирования спора со страховой компанией не дал ожидаемого результата, страхователь вправе составить исковое заявление и обратиться с ним в суд за защитой своего нарушенного права. |
