Финграмотность. Курс финграмотности. Личный финансовый план
 Скачать 0.87 Mb.
|
РАЗДЕЛ 4. ЗАЩИТА ПРАВ ПОТРЕБИТЕЛЕЙ.Содержание:1. Права вкладчика 1. Основные понятия 2. Виды вкладов 3. Налогообложение 4. Наследование 5. Страхование 6. Способы защиты нарушенных прав 2. Права заемщика 1. Виды кредитных договоров 2. Основные нарушения прав заемщика 3. Механизмы защиты нарушенных прав 3. Права страхователя 1. Общие положения к договору 2. Виды страхования 3. Защита прав страхователя 4. Видео к уроку 5. Тест Наверное, каждый из нас задумывался об открытии вклада в банке, желая преумножить либо сохранить свои сбережения или о том, что можно приобретать имущество, услуги (например, туристические, стоматологические) или расширять собственное дело с использованием заемных (кредитных) средств. Страхуя свой автомобиль, взяв кредит в банке, совершая оплату с использованием банковской карты через Интернет или разместив деньги на депозите, вы пользуетесь финансовыми услугами, являетесь их потребителем. Разумно предположить, что в таком случае у человека возникает множество вопросов, в том числе» как могут быть нарушены мои права и на что стоит обратить внимание, чтобы в будущем они не были нарушены». Защита прав потребителей – это действия, направленные на регулирование отношений между продавцами, изготовителями, исполнителями и покупателями. ПРАВА ВКЛАДЧИКАПрежде всего рассмотрим, что понимаются под договором банковского вклада. Договор банковского вклада (депозитный договор) – это соглашение, в силу которого одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для другой стороны денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором. Такой договор: Реальный (заключается одновременно с передачей денег) Публичный - то есть опубликованный коммерческой организацией и устанавливающий ее обязанности по оказанию услуг Должен быть заключен в письменной форме Возмездный: при любых обстоятельствах банк обязан выплатить вкладчику проценты. Вкладчик — это всегда физическое лицо, которое заключило с банком договор банковского вклада, предметом которого являются денежные средства в рублях или в иностранной валюте. С 1 июня 2018 года возможно выдавать сберегательные сертификаты не предусматривающие права вкладчика на досрочное получение вклада. Но в остальных случаях независимо от характера заключенного с банком договора, вкладчик имеет право получить свой вклад обратно, – по первому требованию. В ряде случаев вкладчики имеют приоритет по отношению к другим кредиторам. Так, при ликвидации банков или других кредитных учреждений, привлекающих средства граждан, в первую очередь удовлетворяются требования граждан, являющихся кредиторами банков или других кредитных учреждений, привлекающих средства граждан (абз. 7 п. 1 ст. 64 ГК РФ). Виды вкладов 1. Вклад до востребования – вложение, при котором средства вкладчика размещаются на депозитных счетах на условиях немедленной выдачи по первому требованию клиента. Срок такого депозита не ограничен, низкая минимальная сумма первоначального взноса как, впрочем, и процентная ставка (0,01–2% годовых). Вклады до востребования бывают: Обычными – с обычным порядком распоряжения Номерными – со специальным порядком распоряжения: приказ банку (ордер) о совершении приходных или расходных операций вместо данных вкладчика (ФИО) содержит только номер его вклада. 2. Срочный вклад – любое вложение, при котором средства вкладчика размещаются на определённый срок. В этом случае: Срок депозита фиксируется в договоре Минимальная сумма первоначального взноса небольшая Процентная ставка выше, чем у вкладов до востребования (5–9% годовых в рублях, 1–3,5 % в иностранной валюте)  есть ограничения (например, при выдаче вклада до истечения срока – потеря части процентов). Сберегательный вклад – самый простой вид срочного депозита с минимумом полезных функций и возможностей (средние ограничения, высокая доходность, пополнение чаще всего не предусмотрено). Накопительный вклад – депозит, ставящий перед собой цель помочь вкладчику накопить достаточные средства для приобретения какой-либо крупной покупки (жесткие ограничения, доходность немного меньше чем у сберегательного вклада, есть возможность пополнения). • Вклад с капитализацией процентов – вид депозита, по которому с определённой периодичностью проводится перерасчет величины депозита, в результате которого начисленные за определённый период проценты добавляются к основной сумме вклада. Расчетный вклад – вклад, позволяющий сохранить частичный контроль над своими средствами: предусмотрено право снимать денежные средства, оставляя при этом минимальную сумму, оговорённую в договоре Специализированные вклады – депозиты, предназначенные для определенных категорий граждан. Срок депозита фиксируется в договоре, минимальная сумма первоначального взноса - низкая, процентная ставка может быть немного выше обычной (на 0,1–0,5%), длительные сроки. • Пенсионный вклад – вклад, относящийся к категории социальных: открытие депозита производится при наличии пенсионного удостоверения, предусматривает низкий первоначальный взнос, длительный срок размещения, перечисление пенсионных средств на банковскую карту, возможность пополнения. • Зарплатный вклад – вклад для работников какого-либо предприятия, оформив который они будут получать на свой счет (банковскую карту) зарплату, куда будут автоматически начисляться проценты. • Целевой вклад – депозит на имя лиц, не достигших шестнадцатилетнего возраста, выдается по достижении шестнадцати и более лет при условии размещения средств не менее оговорённого срока (как правило, десяти лет). Другие вклады: • Обезличенные металлические счета – вклады в виде эквивалента драгоценных металлов (подробнее в уроке «Инвестиции и риски») • Условный вклад – депозит, вносимый на имя другого лица, которое может им распоряжаться лишь при соблюдении определённых условий или наступлении обстоятельств, указанных в договоре на момент открытия счета. • Мультивалютный вклад – депозит, открываемый одновременно в нескольких мировых валютах, на каждую из которых начисляется свой процент. При этом вкладчик имеет возможность производить перераспределение средств из одной валюты в другую без потери начисляемых банком процентов или расторжения договора. • Индексируемый вклад – вклад, процент доходности которого не является фиксированной величиной, а зависит от стоимости так называемых активов: сырья (нефти, газа), ценных бумаг, фондовых индексов или иностранной валюты. Налогообложение банковских вкладов Доходы в виде процентов, полученные физическим лицом по вкладам в банках, в том числе вкладам в драгоценных металлах, облагаются налогом на доходы физических лиц в части превышения суммы процентов, начисленных по договору, над суммой процентов, рассчитанной: По рублевым вкладам исходя из ставки рефинансирования Банка России, увеличенной на пять процентных пунктов, действующей в течение периода, за который начислены проценты По вкладам в иностранной валюте исходя из 9% годовых. Ставка налога на процентные доходы по вкладам для лиц, являющихся налоговыми резидентами Российской Федерации и получающих такие доходы, составляет 35%; для нерезидентов – 30%. Для расчета налога важна только ставка по вкладу, которая указана в договоре, даже если эффективная ставка по вкладу получается выше установленных законом норм. Налогообложение производится в момент выплаты процентов по вкладу. Клиент получает проценты за вычетом налога. Наследование банковского вклада Вклад может быть унаследован по завещанию вкладчика или по закону. Права на денежные средства, внесенные гражданином во вклад или находящиеся на любом другом его счете в банке, могут быть завещаны им посредством совершения завещания или завещательного распоряжения. Завещательное распоряжение правами на денежные средства в банках наследодатели могут совершить бесплатно в том банке (офисе банка), в котором оформлен договор банковского вклада. Право распоряжаться денежными средствами на банковском вкладе может быть передано по доверенности, которую можно оформить непосредственно в банке. Наследник, которому завещаны денежные средства во вкладах или на счетах в банках, вправе в любое время до истечения шести месяцев со дня открытия наследства получить с них средства, необходимые для похорон (сумма выдаваемых средств не может превышать 40 000 рублей). Страхование вклада Все вклады физических лиц в банках подлежат обязательному страхованию в государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов». При этом есть некоторые исключения, которые не подпадают под действие Федерального закона «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации»: средства на счетах адвокатов и нотариусов, если счета открыты в связи с профессиональной деятельностью; вклады в филиалах российских банков, находящихся за границей; средства, переданные банкам в доверительное управление; средства, размещенные на обезличенных металлических счетах; средства, переведенные в так называемые «электронные кошельки» (электронные денежные средства). Под действие указанного закона подпадают не только внесенная во вклад сумма, но и проценты по вкладу, которые рассчитываются пропорционально фактическому сроку вклада до дня наступления страхового случая.
Для того чтобы под полную защиту попали ваши накопления свыше 1 400 тыс. рублей, их целесообразно разместить в разных банках. Отдельно по каждому вкладу будут возмещаться денежные средства супругов и близких родственников, если такие вклады открыты в одном банке. Сумма, не компенсированная страховкой, будет погашаться в ходе ликвидации банка в составе требований кредиторов первой очереди. Страховым случаем для обращения в Агентство по страхованию вкладов является отзыв (аннулирование) у банка лицензии Банка России на осуществление банковских операций (далее – лицензия Банка России) в соответствии с Федеральным законом «О банках и банковской деятельности».
Чтобы реализовать свое право на возмещение вкладчику, через 14 дней после наступления страхового случая необходимо прийти с паспортом в выбранный Агентством банк (банк-агент), где нужно на месте заполнить заявление о выплате страховки. Деньги будут выплачены наличными или переведены на указанный Вами счет. Адреса отделений банков-агентов можно узнать за день до начала выплат на сайте АСВ, по телефонам горячих линий Агентства и банков-агентов или в местной прессе. Выплаты осуществляются не менее чем в течение двух лет, и можно обратиться за страховкой в любое удобное для вкладчика время. Способы защиты нарушенных прав вкладчика Судебная защита Исковое заявление - документ, подающийся в суд в письменной форме, содержащий просьбу об удовлетворении требований стороны-заявителя (вкладчика) в случае нарушения или угрозы нарушения ее прав, свобод или иных законных интересов. При обращении в суд надо помнить следующее: При сумме иска (взыскиваемой денежной сумме) до 50 000 рублей необходимо обращаться в мировой суд, свыше 50 000 рублей – в районный суд. Для возбуждения гражданским судом производства необходимо написать исковое заявление, соответствующее требованиям ст. 131 и ст. 132 ГПК РФ. Инициировать иск вы можете самостоятельно или посредством представителя, наделив его соответствующими полномочиями на основании нотариально удостоверенной доверенности. При подаче искового заявления необходимо обратить внимание на документы, которые будут выступать в качестве доказательств нарушения вашего права вкладчика. • В соответствии со ст. 208 ГК РФ срок исковой давности в три года на требования вкладчиков к банку о выдаче вкладов не распространяется. Рассмотрение спорной ситуации с участием Роспотребнадзора Обращение вкладчика о нарушении его права может быть направлено в территориальный орган Роспотребнадзора в письменной форме или в электронном виде. При обращении с жалобой гражданин указывает необходимые личные данные, обратный адрес, по которому должен быть направлен ответ. В тексте жалобы необходимо описать суть нарушения прав, обстоятельства, при которых оно произошло, указать подробные сведения об организации, должностных лицах, со стороны которых допущено нарушение. По итогам рассмотрения жалобы территориальный орган Роспотребнадзора вправе возбудить производство об административном правонарушении со стороны банка, обратиться в суд в защиту нарушенных прав вкладчика, дать заключение в защиту законных интересов потребителей финансовых услуг – вкладчиков, то есть он осуществляет содействие в обращении в суд. В настоящее время в разных субъектах РФ созданы некоммерческие организации по защите прав вкладчиков: например, Ростовский областной общественно-государственный фонд по защите прав вкладчиков и акционеров и т.д. Одной из их задач является осуществление деятельности, направленной на решение социальных проблем и оказание юридической помощи на безвозмездной основе пострадавшим вкладчикам. Для получения консультации и оформления заявления на получение компенсации вкладчики, пострадавшие от недобросовестных финансовых компаний, могут обратиться в общественную приемную регионального Фонда. |