курсовая работа Банковское дело 38.02. склифасовский КУРСОВАЯ 23.04.22. Механизм потребительского кредитования, нормативноправовое

• Название: Механизм потребительского кредитования, нормативноправовое
• Анкор: курсовая работа Банковское дело 38.02.07
• Дата: 25.04.2022
• Размер: 1.34 Mb.
• Имя файла: склифасовский КУРСОВАЯ 23.04.22.docx
• Тип: Анализ; #495705
• страница: 3 из 9

НОРМАТИВНО-ПРАВОВОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ

Анализ литературы показал, что как такого определения механизма и программы потребительского кредитования нет. Как правило, просто анализируются различные программы и их преимущества.

По нашему мнению, чтобы определить само понятие «программа

потребительского кредитования, необходимо обратиться к таким понятиям как

«кредитные отношения», «кредитный договор», «банковская услуга» и «банковский продукт».

Кредитные отношения представляют собой двустороннее взаимодействие между банком-кредитором и его клиентом-заемщиком относительно движения временно заимствованной ссуды, в течение которого каждая сторона удовлетворяет свои потребности и решает поставленные задачи. Для того, чтобы кредитные отношения смогли возникнуть и развиваться, необходимо наличие обязательных условий.

К таким обязательным условиям, по нашему мнению, относится в первую очередь кредитный договор, содержащий условия кредитования и обязательства и права сторон. Именно кредитный договор является юридическим основанием начала кредитных отношений, а также соблюдению принципов кредитования.

При этом до заключения кредитного договора особенно следует отметить необходимость планирования кредитного взаимодействия. Что означает, что банк-кредитор должен заранее продумать и обосновать свой кредитный потенциал и на основе этого анализа выявить свои возможности по предоставлению того ли иного вида кредита.

При этом заемщик в свою очередь должен не только определиться с суммой кредита, возможным сроком его использования, условиями погашения, санкции при неисполнении обязательств и т.п., но и иметь возможность сравнить предложения других банков по соответствующему кредиту.

Существенным моментом для формулировки определения программы потребительского кредитования является тот факт, что после принятия ФЗ «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2019 № 353-ФЗ банки обязаны доводить до заемщиков информацию о своих продуктах в определенной форме и публиковать ее в свободном доступе. Стандартные условия о представляемом продукте законодательно закреплены.

Следует принять во внимание, что банковские кредитные продукты разрабатываются под каждый сегмент пользователей (кредитные карты, потребительский кредит на неотложные нужды, инвестиционные кредиты) и носят массовый характер.

Как справедливо отмечается в литературе, под массовым обслуживанием понимается не только и не столько число клиентов банка, а обслуживание клиентов по конкретно установленной схеме, которая предусматривает возможность охвата широкого круга клиентов.

Итак, банк, предлагая свой кредитный продукт конкретному сегменту, наделяет тот или иной продукт признаками индивидуальности. Например, для заемщиков автокредитов, ипотеки и т.д.

В результате массовый банковский продукт может быть определен как таковой только в рамках конкретной однородной группы клиентов банка.

Однако, клиент конкретного сегмента, на стадии приобретения банковского продукта может включить в договор дополнительные положения, которые индивидуализируют условия приобретения банковский продукт именно для него.

При структурировании кредитных отношений с клиентом банк

заинтересован в детальном и прозрачном описании своего банковского продукта уже на преддоговорной стадии. Это обусловлено не только желанием увеличить клиентскую базу потребительского кредитования и сокращением времени заключения сделки, но и требованиями законодательства.

Согласно ФЗ № 353-ФЗ договор потребительского кредита состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Общие условия должны быть выложены в свободном доступе (например, на интернет-сайте), и они выполняют функцию преддоговорного информирования заемщика.

Разрабатываемые банком общие условия приобретения конкретного банковского продукта принимают форму программы потребительского кредитования.

Нормативные требования к содержанию программ потребительского кредитования закреплены в статье 5 «Условия договора потребительского кредита (займа)» ФЗ от 21.12.2019 № 353-ФЗ, и определяют, что «общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения».

Так, ФЗ от 21.12.2019 № 353-ФЗ в п.4 данной статьи 5 установлены общие требования к содержанию информации, которая должна размещаться в программах потребительского кредитования. Данная информация представляет собой обязательные элементы программы потребительского кредитования. Нарушение установленных норм ведет к потере устойчивости и деловой репутации банка, к дополнительным издержкам, к потере клиентской базы.

Указанные факты обусловливают появление программ потребительского кредитования, которые своей целью ставят не только ознакомление с банковским продуктом, но и расширяют клиентскую базу, а также позволяют клиенту банка выбрать наиболее выгодные для него условия по приобретению банковского продукта.

Основу программы потребительского кредитования составляет банковский кредитный продукт. Каждый из банковских кредитных продуктов реализуется по средствам определенных программ кредитования.

Банковская программа потребительского кредитования - обязательная, установленная законодательством общая информация, об условиях реализации банковского кредитного продукта, опубликованная на интернет-сайтах, – банковская услуга – деятельность сопровождающая проведение банковских операций по обслуживанию клиента, а банковский продукт – товар особого рода в виде денег, платежных средств».

В результате, формируется цепочка взаимосвязанных элементов, представляемая как: «кредитная программа» - «кредитная услуга» - «кредитный продукт». Тем самым банковский продукт стоит на «выходе», именно его производит и реализует банк по средствам информирования о кредитном продукте и предоставления кредитных услуг.

В современных условиях повышению качества жизни российских граждан со стороны правительства Российской Федерации уделяется большое внимание. Это касается тех общественных условий, в которых живет человек: уровня потребления материальных и духовных благ и услуг, развитости сферы образования, культуры, медицинского обслуживания, уровня налогообложения физических лиц, состояния окружающей среды. Параметры о уровне жизни, заложенные в федеральный бюджет 2019−2021 годов, а также распределение доходов по приоритетным направлениям, позволят обеспечить устойчивое развитие РФ и реализовать задачи, которые должны решить многие проблемы и обеспечить повышение качества жизни граждан. В Указе Президента

Российской Федерации от 7 мая 2020 г. № 204 «О национальных целях и стратегических задачах развития Российской Федерации на период до 2024 года» поставлены амбициозные цели развития страны.

В решении вопросов, направленных на повышение качества и уровня жизни населения специфическую роль играет потребительское кредитование, которое обслуживает финансирование личных и хозяйственных нужд домохозяйств, как конечных потребителей ВВП. В соответствии с Законом о потребительском кредите, где потребительский кредит (consumercredit), рассматривается как краткосрочная ссуда населению на приобретения товара. В настоящее время в качестве основных форм потребительского кредитования определены: кредитные счета в магазинах розничной торговли, личные ссуды, покупки в рассрочку (hirepurchase), кредитные карточки (creditcard). Большинство экономистов, в том числе эксперты рассматривают

потребительский кредит в качестве разновидности розничного кредита (retailcredit ).

Одним из основных направлений государственной политики является сфера потребительского кредитования, развитие которой оказывает положительное влияние на экономику страны в целом. Должное функционирование рынка потребительского кредитования требует развития помимо соответствующих регуляторов в финансовой сфере, еще и его правового регулирования.

Основными внешними нормативно-правовыми документами, регулирующими потребительское кредитование в Российской Федерации, являются:

1. 
   ГражданскийкодексРоссийскийФедерации.
   
2. 
   Федеральный закон «О банках и банковской деятельности».
   
3. 
   Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)».
   
4. 
   Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и
   

микрофинансовыхорганизациях» и другие федеральные законы.

Важной проблемой в сфере российского потребительского кредитования являлось отсутствие специального правового регулирования, что негативно сказывалось на развитии и функционировании данного сегмента. Взаимоотношения между кредиторами и заемщиками, возникающие из предоставления, использования и погашения потребительского кредита, регулировались нормами общего характера, содержащимися в ГК РФ, в Федеральном законе РФ «О банках и банковской деятельности», в Законе РФ «О защите прав потребителей» и иных.

Требования к рекламе банковских услуг в системе потребительского кредитования регулируются Федеральным законом Российской Федерации от 13 марта 2020 г. № 38-ФЗ «О рекламе» (ред. от 31.12.2021). Применительно к сфере банковского потребительского кредитования должна существовать информация, способствующая решению потребителя обратиться в банк за получением кредита, но не обманывающая его ожидания, сформированные данными, содержащимися в рекламе банковских кредитных услуг.

Распространение недобросовестной и ненадлежащей рекламы потребительских кредитов не только вводит потенциальных (потребителей) кредитополучателей в залуждение, но и создает определенные ограничения конкуренции в данной банковской сфере.

В связи с этим, правоотношения, связанные с потребительским кредитованием, подпадают под действие ФЗ РФ от 26.08.2019 г. № 135-ФЗ «Защита о конкуренции» (ред. от 29.07.2020).

Отдельно следует упомянуть Закон РФ «О защите прав потребителей». В части кредитования населения, следует отметить следующие его положения: право потребителей-заемщиков на информацию (ст. 8-10); недействительности условий договоров, если они ущемляют права потребителей (ст. 16); имущественная ответственность кредитных организаций (ст. 12, 13, 15).

Данные законодательные акты в полной мере не учитывали всей специфики потребительского кредитования, что, соответственно, вело к правовым коллизиям. Ситуация коренным образом изменилась с принятием в июле 2019 г. Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» №353ФЗ, предусматривающего регулирование отношений, возникновение которых обусловлено выдачей потребительского кредита (займа) населению (физическим лицам) на основе кредитного договора (договора займа) и в целях, не связанных с любого рода предпринимательской деятельностью.

Законодательство Российской Федерации о потребительском кредите (займе) основывается на положениях Гражданского кодекса Российской Федерации и состоит из ФЗ «О потребительском кредите (займе)», ФЗ «О банках и банковской деятельности», ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», ФЗ «О кредитной кооперации», ФЗ «О сельскохозяйственной кооперации», ФЗ «О ломбардах», ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» и других федеральных законов.

Предметом Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» являются отношения между физическими лицами - заемщиками и кредитными организациями, предоставляющими потребительский кредит. Его целью является защита прав и интересов заемщиков и кредиторов, укрепление доверия к банковской системе, повышение ее устойчивости, создание условий для предотвращения недобросовестной конкуренции. Другими словами, разрешаются проблемы, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическим лицам, не связанным с осуществлением предпринимательской деятельности, кроме ипотечных кредитов.

Действие Закона не распространяется на кредиты (займы),

предоставленные населению на предпринимательские цели, а также на ипотеку и на займы, предоставляемые работодателями своему персоналу.

Этот Закон предназначен для использования не только банками, но и различными некредитными финансовыми учреждениями (п. 3.5, ч. 1, ст. 3.1,), например, микрофинансовыми организациями, предоставляющими потребительские ссуды регулярно и на профессиональной основе не менее четырех раз в год.

Выдача потребительских кредитов может осуществляться в денежной и товарной формах для приобретения товаров в кредит или в рассрочку в розничной торговле.

В Законе также указаны права и обязанности заемщика. Важным моментом, установленным Законом, является деление условий договора потребительского кредита (займа) на общие и индивидуальные. Установление общих условий договора потребительского кредита (займа) осуществляется кредитором в одностороннем порядке и для многократного применения. Согласование индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа) выполняется кредитором и заемщиком индивидуально на момент заключения договора. При неисполнении или ненадлежащем исполнении обязательств по кредитному договору кредитор вправе взыскивать с заемщика неустойку.

Если заемщик не возвращает в срок сумму кредита, на эту сумму начисляют проценты в размере ставки рефинансирования Банка России, если иной размер не предусмотрен договором.

В законе № 353-ФЗ также устанавливается что кредитная организация при заключении договора кредитования вправе требовать от заемщика застраховать как само имущество, так и иной страховой интерес (жизнь, здоровье) как один из способов обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору. Заемщик в свою очередь может отказаться от этого условия, так как это страхование является добровольным.

Также Закон определят порядок расчета полной стоимости кредита, определяет границы максимальных размеров неустойки, устанавливает четкие требования как к содержанию, так и оформлению договоров потребительского кредитования.

Программными документами, определяющими пути развития

отечественного банковского сектора, являются «Основные направления единой государственной денежно-кредитной политики на предстоящий период», в которых дается подробный анализ состояния кредитного рынка страны, указываются основные проблемы его функционирования и причины их возникновения, определяются направления дальнейшего развития кредитной системы страны, приводится описание конкретных мероприятий по совершенствованию методов регулирования кредитного рынка. Еще одним документом, имеющим отношение к регулированию кредитной системы, является «Концепция долгосрочного социально-экономического развития Российской Федерации на период до 2020 г.» – документ, в котором определяются стратегическая цель и целевые ориентиры развития отечественной финансовой системы. Также политику государства в отношении банковского сектора определяют документы, получившие название «Стратегии развития банковского сектора РФ».

Также следует отметить, что регулирование потребительского кредитования, помимо Банка России, осуществляется Роспотребнадзором и Федеральной антимонопольной службой РФ. ЦБ РФ выполняет банковский надзор по работе кредитной организации, а также детально регламентирует кредитные операции банков, в том числе и в сфере потребительского кредитования, с помощью подзаконных нормативных правовых актов. Федеральная антимонопольная служба Российской Федерации проводит государственный контроль на рынках финансовых услуг, в системе потребительского кредитования, и контроль над соблюдением рекламного законодательства.

Таким образом, в параграфе рассмотрен механизм потребительского кредитования и его организационно-экономические элементы. В параграфе показано, что государственное регулирование кредитной системы, и в том числе сферы потребительского кредитования в РФ, представляет собой процесс, который предусматривает:

• 
  принятие федеральными органами государственной власти законодательных актов, устанавливающих основы организации кредитной системы, ее функционирования;
  
• 
  последующую реализацию принятых положений в процессе осуществления закрепленных законом видов деятельности уполномоченных государственных органов (надзор, контроль, лицензирование, применение специальных экономических методов воздействия на банковскую систему).
  

1.3 ПРОЦЕСС УПРАВЛЕНИЯ ОРГАНИЗАЦИЕЙ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО