Макашенец И.И._ЭКбп-1702в (1). Операции банка с банковскими картами особенности, проблемы, перспективы (на примере ооо Алтайкапиталбанк)
 Скачать 1.26 Mb.
|
|
2.2 Анализ операций банка с банковскими картами Банковские карты выгодны для банка, в то время, пока реальные деньги клиентов остаются на счёте, они приносят организации прибыль за счёт вложения их в инвестиционные и партнерские программы. Держатели карт не информируются о том, что его средства используются для увеличения ресурсной базы банка и для получения прибыли. Банки заинтересованы в увеличении объема безналичных расчётов, в том числе выплату заработной платы на карты и совершение населением 26 основной массы платежей через банковские карточные счета, так как благодаря этому можно заработать комиссионный доход. Деятельность ООО «Алтайкапиталбанк» на рынке банковских карт является стабильной, его доля на 2021 год составляла более 46% по таким показателям, как количество обслуживаемых карт и обороты по ним в регионе. Организацию обслуживания пластиковых карт в ООО «Алтайкапиталбанк» регулирует локальный акт «Условия выпуска и обслуживания дебетовой карты ООО «Алтайкапиталбанк», расположенного на официальном сайте ООО «Алтайкапиталбанк». Карта является собственностью банка, которая выдана физическому лицу во временное пользование. Владелец карты имеет право использовать её для того, чтобы производить оплаты товаров и услуг, получать наличные денежные средства через банкоматы и в кредитных организациях, а также для совершения других операций. Банк обладает правом без объяснения причин не выдавать карту физическому лицу, если клиент обладает неустойчивым финансовым положением, не соответствует требованиям банка, а также иные факторы, свидетельствующие о невозможности выдачи карты. Рассмотрим количество выданных карт в Российской Федерации в общем (таблица 4), а потом по ООО «Алтайкапиталбанк» в отдельности (таблица 5). Таблица 4 – Количество выпущенных карт в РФ за 2019-2021 гг., тыс. ед. Период Всего банковских карт в том числе: расчетные карты кредитные карты на 1.01.20 285 832 248 648 37 184 на 1.01.21 305 623 266 479 39 143 на 1.01.22 319 744 279 416 40 328 27 На основании данных таблицы 4, за три года количество выпущенных карт выросло почти на 65 млн. ед., что свидетельствует об увеличении использования населением РФ данного вида продукта на 26%. Так же исходя из того, что население РФ на 2021 год 145 млн. человек, можно сделать вывод, что почти у каждого гражданина имеется 2 и более банковских карты, примерно 13% из всех карт являются кредитными. На основании последнего годового отчета ООО «Алтайкапиталбанк» от 2021 года, ООО «Алтайкапиталбанк» произвел выдачу 15 тыс. кредитных карт, а также 123 тыс. дебетовых карт. Банк ведет активную рекламную кампанию, основной акцент делая на продукте «кредитная карта, обладающая 120-дневным беспроцентным периодом». Благодаря данному продукту банк почти всегда остается в плюсе, так как изначально в момент покупки банк зарабатывает на операции эквайринга от 0,8% до 1,5% на каждой операции, в дальнейшем по истечении 120-дневного беспроцентного периода, банк так же, если не получил денежные средства в полном объеме, будет зарабатывать от 17,9% годовых. Увидев, что количество дебетовых карт выше количества кредитных карт в 8,2 раза, банком было принято решение по кредитованию при покупке в магазинах, в том числе и клиентов с дебетовыми картами через подписание договора на кредит прямо через терминал эквайринга. Для магазина внедрение данного продукта не несет дополнительных затрат. Только дополнительная возможность по увеличению среднего чека и продажа продукта, даже если у клиента нет денежных средств на данный момент. С 1 ноября 2022 года принято решение по премированию кассиров магазина при использовании данного решения. Для покупателя это возможность прямо сейчас купить товар, не заходя в отделение банка. Для ООО «Алтайкапиталбанк» же возможность заработать на эквайринге, на кредите, а деньги остаются внутри системы банка, на расчетном счете организации, продавшей товар. 28 Но, с другой стороны, это дает возможность для торговых точек и клиентов брать мошеннические кредиты. Именно поэтому, банк ограничил свои риски, предоставляя кредит на максимальную сумму 300 тыс. руб. Процентный доход по кредитам, получаемый банковскими учреждениями, постепенно увеличивается. Числа кредитных карт так же постепенно растет. Из этого можно сделать вывод, что банки заинтересованы в развитии карточного бизнеса, так как это дает все больший комиссионный доход. Рассмотрим таблицу 5 по количество выпущенных карт банками РФ и ООО «Алтайкапиталбанк». Таблица 5 - Количество выпущенных карт банками РФ и ООО «Алтайкапиталбанк» за 2019 – 2021 гг. Показатели 2019 г. 2020 г. 2021 г. Выпущено кредитными организациями, всего, тыс. ед. 272 604,00 285 832,00 305 623,00 Темпы прироста, % 0,34 4,85 6,92 Выпущено кредитными организациями дебетовых карт, тыс. ед. 237 521,00 248 648,00 266 479,00 Темпы прироста, % -0,84 4,68 7,17 Выпущено кредитными организациями кредитных карт, тыс. ед. 35 082,00 37 184,00 39 143,00 Темпы прироста, % 9,10 5,99 5,27 Выпущено ООО «Алтайкапиталбанк», всего, тыс. ед. 3 000,00 8 000,00 8 500,00 Сравнение со всеми картами выпущенными кредитными учреждениями,% 1,1 2,8 2,8 Темпы прироста, % - 166,67 6,25 Выпущено ООО «Алтайкапиталбанк» дебетовых карт, тыс. ед. 2 000,00 5 000,00 5 500,00 Сравнение со всеми картами выпущенными кредитными учреждениями,% 0,8 2,0 2,0 Темпы прироста, % - 150,0 6,25 29 Продолжение таблицы 5 1 2 3 4 Выпущено ООО «Алтайкапиталбанк» кредитных карт, тыс. ед. 1 000,00 3 000,00 3 000,00 Сравнение со всеми картами выпущенными кредитными учреждениями,% 2,8 8,0 7,7 Темпы прироста, % - 200,0 0,0 Исходя из данных в таблице 5, можно сделать вывод, что доля пластиковых карт ООО «Алтайкапиталбанк» занимает существенное место на рынке, порядка 1,1% в 2019 году, 2,8% в 2020 году и 2,8% в 2021, что свидетельствует о постепенном росте эмиссии пластиковых карт у ООО «Алтайкапиталбанк». Темпы прироста дебетовых карт в ООО «Алтайкапиталбанк», относительно всех банков, выше среднего по РФ, что свидетельствует о привлекательности данного продукта у физических лиц. По кредитным картам работа проведена в противоположном направлении – при повышающемся росте продаж кредитных карт у других банков, в ООО «Алтайкапиталбанк» прирост количества карт данного типа в 2021 году выявлен не был. На основании данных ООО «Алтайкапиталбанк» при выпущенных 8 500 000 карт на 2021 год активных клиентов 5 900 000 человек из чего можно сделать вывод, что у каждого клиента примерно 1,4 карты. Исходя из данных таблицы 5 видно, что происходит рост дебетовых карт, это связано с большей распространённостью реализации зарплатных проектов и пенсионной реформой, когда пенсионеры должны получать пенсию только на банковскую карту, однако по кредитным картам, виден значительный спад прироста в процентном соотношении, что является результатом снижение доходов у населения. Рассмотрим объемы выдачи карт ООО «Алтайкапиталбанк» таких платежных систем, как Visa, MasterCard и МИР в таблице 6. 30 Таблица 6 – Объём выдачи дебетовых и кредитных карт ООО «Алтайкапиталбанк» разных платежным систем за 2019-2021 гг., тыс. шт. Показатели 2019 г. 2020 г. 2021 г. Выдано карт Visa 1700 3600 3800 Выдано карт MasterCard 1000 2600 2700 Выдано карт МИР 300 1800 2000 Всего: 3000 8000 8500 Исходя из данных таблицы выше, видно, что за последние три года выпуск карт МИР сильно увеличился. Это произошло из-за изменений в выплате социальных пособий от государства. Но при этом падает количество выданных карт других платежных систем. Это отрицательно сказывается на комиссии банка по эквайрингу и на продаже карточных продуктов в принципе. Карты МИР не обладают возможностью разделения премиальности карты для клиента, в отличии от других платежных систем. ООО «Алтайкапиталбанк» проводит эмиссию двух видов пластиковых карт: дебетовых и кредитных. Согласно статистике, эмиссия дебетовых карт за последние три года была увеличена, её объем возрос на 73,7% [47]. Однако при этом существуют сезонные спады продаж, особенно в январе и осенние месяцы, что, в свою очередь, связано с тем, что снижается финансовая активность населения. Основная часть клиентов банка, это сотрудники организаций с зарплатными проектами. Зарплатные проекты очень выгодны для банка и все структуры стремятся к их внедрению. Данный продукт дает возможность юридическим лицам выплачивать зарплату через пластиковые карты. По исследованиям в районе 90% выданных карт являются зарплатными. В 2021 году банки часто подключают организациям зарплатные проекты в убыток себе, чтобы в дальнейшем заработать на использовании денежных средств на счетах клиентов, эквайринге и чтобы увеличить лояльность зарплатных клиентов. Чтобы стать корпоративным клиентом банка, юридическому лицу необходимо заключить с банком договор, по которому будет открыт 31 расчётный счет. После этого каждому сотруднику создается отдельный договор на карточный счет, а также выдаётся карта, на которую в дальнейшем работодатель перечисляет оклад, аванс, а также иные суммы своему сотруднику. Зарплатный проект облегчает работу бухгалтерии. У предприятия решаются многие проблемы, связанные с выдачей заработной платы: отпадает необходимость в оборудовании кассы; нет необходимости в дополнительных сотрудниках для выдачи заработной платы; снижаются расходы, которые связаны с доставкой, хранением и выдачей зарплаты персоналу; снижаются задержки в выплате зарплаты, по причине дефицита наличных денег. Для сотрудников организации уходят проблемы, связанные с задержкой зарплаты, так как выплата зарплаты возможна как в будние, так и в выходные дни. Так же появляется возможность оплатить любые товары и услуги без дополнительной комиссии в организациях, принимающих пластиковые карты (в редких случаях, организации выставляют дополнительные комиссии при оплате картой, но это нарушает регламент работы организации с банками, а банков с платежными системами). Для зачисления заработной платы предприятие каждый месяц передаёт в банк, с которым у него заключен договор на зарплатный проект, сводную ведомость в электронном или бумажном виде, в которой указываются личные данные сотрудника, его табельный номер в организации, номер счёта в банке, а также сумма переводимых средств. На основании этого документа банк производит перевод с расчётного счета организации на карту сотрудника. Предприятие обязуется передавать списки всех сотрудников, которые были уволены, а также были приняты на работу, для удаления и добавление сотрудников в зарплатный проект. Важно отметить, что сейчас практически отсутствуют организации, не 32 работающие с каким-либо банком по зарплатному проекту, и банкам приходится конкурировать за клиента, снижая затраты организаций, повышая свой статус в глазах физических лиц. В 2021 году наблюдается увеличение внимания социальным пенсионным картам со стороны государства. С 1 июля 2021 все банки стали обязаны зачислять пенсию, а также социальные выплаты по линии ПФР только на карты НПС «МИР», что является требованием Федерального закона «О национальной платёжной системе» от 27.06.2011 № 161-ФЗ, что в свою очередь помогло государству сэкономить большое количество денежных средств. С развитием технологий, практически уничтоженная до этого практика выпуска виртуальных карт начала развиваться и популяризироваться, появилась возможность за счет NFC чипов в устройствах, а также появлению в устройствах защищенных систем мобильных платежей сделать виртуальную карту равной физической, при этом ускорив процесс по выпуску карты, и отказавшись от ношения дополнительных вещей (пластиковой карты). Эмиссии кредитных карт в ООО «Алтайкапиталбанк» за последние три года выросла на 19%, что говорит о значительном приросте. Также, как и с дебетовыми картами, спрос на кредитные карты часто зависит от месяца/сезонности, т.е. максимальный масштаб выдачи происходит в основном перед новогодними праздниками, а в январе и летом происходит спад. Так можно сказать, что культура потребления сильно повлияла на динамику выдачи кредитных карт. С помощью кредитных карт осуществляется микрокредитование населения. Простота получения и доступность кредита являются одними из самых важных характеристик при выборе кредитного продукта. Разнонаправленные изменения позволили продемонстрировать увеличение средней стоимости годового обслуживания кредитных карт у различных групп населения. Рассмотрим работу по кредитным картам в Российской Федерации. При 33 рассмотрении данного продукта важно рассмотреть срок задолженности по данному продукту и просроченную задолженность (таблица 7). Таблица 7 – Продолжительность и сумма просроченной задолженности физическими лицами по кредитным картам за 2019-2021 гг. Показатели 2019 г. 2020г. 2021 г. Просроченная задолженность (30 дней), млн. руб. 4792,0 6192,0 15037,0 Темпы прироста, % - 29,2 142,0 Просроченная задолженность (60 дней), млн. руб. 4536,0 5891,0 14585,0 Темпы прироста, % - 29,9 147,6 Просроченная задолженность (90 дней), млн. руб. 4262,0 5547,0 14104,0 Темпы прироста, % - 30,1 154,2 Просроченная задолженность (180+ дней), млн. руб. 3206,0 4199,0 11904,0 Темпы прироста, % - 30,9 183,5 В 2021 году количество просроченной задолженности показало увеличение почти в 3 раза, что связано с кризисом, глобальной обстановкой в экономике и с большим выпуском кредитных карт. ООО «Алтайкапиталбанк» поднял проценты за пользование кредитными средствами, так как спрос на получение кредитной карты, а также на открытие кредитной линии за последние годы, значительно возрос. Возросла и доля «невозвратов» по выданным кредитным картам, что является проблемой для банка. ООО «Алтайкапиталбанк» ежегодно стремится улучшать клиентский опыт по работе с дистанционным банковским обслуживанием (далее – ДБО). При анализе данных о подключении ДБО, к выданным в ООО «Алтайкапиталбанк» за 2019-2021 г. к дебетовым и кредитным картам, было выявлено, что доля карт, к которым был подключен сервис «Банк Онлайн» вырос на 35,4% [48]. Для ускорения процесса получения информации об 34 операциях, а также для снижения затрат на смс-уведомления, от СМС- уведомлений было принято решение отказаться, переведя его на Push- уведомления. И только в случае, если у клиента нет интернета/нет возможности оперативно получить Push-уведомление, направлять СМС. Несмотря на экономичность для банка данных коммуникаций, для клиента это может доставить неудобство при плохом канале интернета. Данные услуги дистанционного банковского обслуживания удобны для клиентов и предоставляют им большие возможности. Одним из данных сервисов является «Банк Онлайн», который представляет собой комплекс услуг, осуществляющий через мобильную связь клиентам банковских карт ООО «Алтайкапиталбанк». Данная услуга даёт физическому лицу возможность на: оперативное получение на свой телефон уведомлений обо всех операциях по карте и по запросу лимита доступных средств; приостановление действия карты при её утрате или при выявлении следов мошенничества; осуществление платежей и переводов со счёта карты на другой счёт карты банка, в пользу организаций. При получении ООО «Алтайкапиталбанк» через интернет-сервисы поручения, составленного в соответствии с руководством пользователя, рассматривается как распоряжение от владельца карты: погашение кредитов; получение уведомлений об операциях, совершённых по карте; получение информационных сообщений от банка и его партнеров. Для банка выгодно, чтобы клиенты пользовались системами дистанционного банковского обслуживания. Так данный сервис дает банку возможности: увеличить комиссионный доход; увеличить узнаваемость собственного бренда ООО «Алтайкапиталбанк»; 35 сокращает очереди; повышает уровень лояльности клиентов; стимулирует безналичный денежный оборот; продвигает интересные для банка продукты; дает возможность бесплатно распространять информацию про новые продукты и предостерегать от неверного использования текущих продуктов. При произведении системы электронного документооборота в системе «Банк Онлайн» у клиентов нет необходимости предоставлять документы в бумажном виде в офис банка. В интернет-эквайринге для подтверждения операций в интернете, связанные с оплатой товаров и/или услуг с применением технологий «3D SecureCode» платежных систем Visa/MasterCard/МИР, могут использоваться одноразовые пароли, при этом владелец карты несёт полную ответственность за совершение данных операций и обязан хранить полученные данные (номер карты, пароль и CVC-код) вдали от третьих лиц. В случае если эти сведения были скомпрометированы, а также при убытках, понесенных клиентом при использовании системы «Банк онлайн», банк на основании договора оферты между банком и клиентом не несёт ответственность перед владельцами карт. Физическое лицо само обязано обеспечивать полную защиту вычислительных средств, через которое производит вход в системы дистанционного банковского обслуживания от несанкционированного доступа и вредоносных программных обеспечений. Получая услуги банковского обслуживания через интернет-канал, держатель карты обязан осознавать, что интернет не является самым безопасным каналом связи и полностью соглашается со всеми возможными рисками, которые связаны с возможными нарушениями целостности и конфиденциальности информации. При возникновении проблемы, которая связанна с перечислением средств в пользу неверного получателя, отправителю приходится самому урегулировать вопрос возврата средств, чем активно пользуются мошенники. 36 ООО «Алтайкапиталбанк» эмитируют карты не только для физических лиц, но и для бизнеса. За 2020-2021 гг. их количество увеличилось почти в 2 раза, достигнув показателя в 24 тыс. выданных бизнес-карт. Была расширена линейка бизнес-карт, благодаря появлению их классификации на обычные, моментальные и премиальные карты. Бизнес-картой от ООО «Алтайкапиталбанк» можно проводить оплаты за любые операции не только внутри страны, но и в зарубежных странах. Она упрощает проведение платежей по хозяйственным и представительским расчетам, а также последующий учет данных оплат бухгалтером. Рассмотрим операции, совершенные на территории России, с использованием платежных карт, эмитированных российскими кредитными организациями, российскими банками и банками – нерезидентами (таблица 8). На основании данных об операциях с использованием платежных карт, можно сделать вывод, что в РФ растет ежегодно и ежеквартально объем и количество транзакций по операциям, проходящим через терминалы эквайринга, снижая при этом выдачу по картам наличных денежных средств. За три года данный рост составил практически 150%. Наблюдается так же ежегодное снижение кол-ва операций и сумм операций в 1 квартале каждого года, что можно связать с большими затратами населения в 4 квартале, и дальнейшим восстановлением платежеспособности населения ближе к середине года. Так же в 1,5 раза выросло кол-во операций по картам, что показывает распространенность в торгово-сервисных точках терминалов для приема банковских карт, а также распространённость карт у населения. Это позволяет банкам ежегодно увеличивать получаемую комиссию по эквайрингу, но заставляет банки сильнее конкурировать за право быть эмитентом карты физического лица. 37 Таблица 8 – Объем операций по картам по Российской Федерации за 2019- 2021 гг. Период Всего в том числе: Прирост относительно предыдущего периода по операциям на оплату Средняя сумма за период на 1 операцию рублей операции по снятию наличных денежных средств операции по оплате товаров и услуг 2019 г. количество, млн. ед. 27 208,70 3 201,30 24 007,30 - 1750,90 объем, млрд. руб. 47 639,60 28 087,00 19 552,60 - 2020 г. количество, млн. ед. 35 434,10 3 085,60 32 348,60 130,23 1512,83 объем, млрд. руб. 53 605,90 28 788,80 24 817,00 112,52 2021 г. количество, млн. ед. 41 190,00 2 519,70 38 670,30 116,24 1399,97 объем, млрд. руб. 57 664,80 28 169,30 29 495,50 107,57 По данным таблицы 8 можно рассмотреть ежеквартальное снижение среднего чека при покупке. Отчасти этому помогает внедрение оплат картами в общественном транспорте и торговых точках, обладающих очень низким средним чеком, данный факт так же помогает банкам, так как ставка IRF (комиссия, которую платит банк эквайер за проведение оплаты), так же зависит и от суммы чека – чем меньше чек, тем меньше комиссия, выплачиваемая банкам. С другой стороны, несмотря на увеличение оплат по терминалам и распространенность данных операций по торговым точкам, население страны не снижает количество и объемы по снятию наличных денежных средств, что свидетельствует о неснижаемой распространенности наличных из года в год. Рассмотрим доходы ООО «Алтайкапиталбанк» по пластиковым картам 38 (таблица 9). Таблица 9 – Доходы ООО «Алтайкапиталбанк» по пластиковым картам за 2019-2021 гг. Показатели 2019 г. 2020 г. 2021 г. Чистая прибыль, млн. руб. 90070,00 170823,00 220435,00 Темпы прироста, % - 89,60 29,00 Чистый процентный доход, млн. руб. 88523,00 118802,00 153586,00 Темпы прироста, % - 34,20 29,20 Чистый комиссионный доход, млн. руб. 61282,00 78201,00 91627,00 Темпы прироста, % - 27,60 17,10 Чистый доход от торгового эквайринга, млн. руб. 18226,00 38655,00 49033,00 Темпы прироста, % - 111,60 26,80 Реализованная курсовая разница млн. руб. 4445,00 11330,00 12972,00 Темпы прироста, % - 154,00 14,49 Прочие доходы, млн. руб. 641,00 970,00 1214,00 Темпы прироста, % - 51,30 25,10 Чистый доход от операций по картам у ООО «Алтайкапиталбанк» ежегодно увеличивается. Чистый комиссионный доход банка был обеспечен благодаря операциям с банковскими картами и эквайрингу, росту эмитированных карт, а также росту числа клиентов, находящихся на обслуживании по эквайрингу в ООО «Алтайкапиталбанк». Но у этого есть и обратная сторона. Из-за распространенности карт ООО «Алтайкапиталбанк» в республике банк получает высокую доходность по эквайрингу на оборудовании других банков, и не всегда банку выгодно предоставлять терминалы эквайринга торгово-сервисным предприятиям. С целью сохранения партнерских отношений, после повышения ставок interchange платежными системами, по старым договорам приходится жертвовать 39 упущенной выгодой и соблюдать старые договоренности по комиссиям и компенсировать убытки, за счет полученной комиссии по транзакциям собственных карт. Также на комиссию по эквайрингу влияет появление созданного Центральным банком Системы Быстрых платежей, что не дает значительно повысить комиссию, так как вследствие этого организации могут в принципе отказаться от эквайринга. Это в свою очередь, снизит общий уровень сервиса для владельцев банковских карт, что повлияет на репутационные риски продукта. Одним из самых важных приоритетов ООО «Алтайкапиталбанк» в последнее время является полный переход на безналичные решения при оплатах. Исходя из данных выше, можно сделать вывод, что ООО «Алтайкапиталбанк» уделяет большое внимание свой эквайринговой сети. ООО «Алтайкапиталбанк» получает комиссионное вознаграждение по банковским картам при оплате в торговых точках не только от эмиссированных карт, но и от эквайринга. ООО «Алтайкапиталбанк» является одним из банков, работающих по эквайрингу (таблица 10). Таблица 10 – Активная торгово-сервисная база предприятий, работающих со ООО «Алтайкапиталбанк» по эквайрингу за 2019-2021 гг. Наименование 2019 г. 2020 г. 2021 г. Количество активных торгово-сервисных точек, тыс. шт. 162 339 425 Количество POS-терминалов в эквайринговой сети, тыс. шт. 183 286 357 Исходя из данных в таблице 10, можно получить, что за три года, количество активных точек и терминалов выросло более чем в 2 раза. 40 Рассмотрим долю безналичных оборотов по розничным операциям ООО «Алтайкапиталбанк» и долю онлайн оплат относительно суммы всех безналичных трат в таблице 11. Таблица 11 – Доля безналичного оборота по розничным операциям ООО «Алтайкапиталбанк» и доля онлайн оплат относительно суммы всех оплат за 2019-2021 гг. Временной промежуток Доля безналичного оборота по розничным операциям относительно всех оплат в розничной торговле, % Доля онлайн оплат относительно суммы всех относительно всех оплат в розничной торговле, % 2019 г. 48,90 7,60 2020 г. 54,10 11,20 2021 г. 57,30 14,30 Доля безналичных платежей растет ежегодно, но все еще крайне мала, что свидетельствует о большем ходе наличных денежных средств среди населения и отчасти о наличии теневой экономики. На основании данных об онлайн оплатах, можно увидеть, что количество онлайн оплат в Российской Федерации ежегодно растет, если рассматривать отношение оплат через интернет относительно всех безналичных трат. За рассматриваемый период, данный процент вырос в 2 раза. Это позволяет банкам увеличить доходы в сфере интернет-эквайринга, но заставляет увеличить конкуренцию в том числе и в данной сфере. Приходится придумывать методы безопасности, которые позволят сохранить конфиденциальность лиц, сохранность их денежных средств, но при этом уменьшить количество вводимых клиентами данных. По официальным данным ООО «Алтайкапиталбанк», физические лица за четыре года стали на 20% активнее выбирать именно безналичные оплаты перед вариантом снять наличные денежные средства. Отчасти это связано с внедрением бонусных программ. Исходя из данных таблицы 11, можно сделать вывод, что данные изменения положительно сказались на динамике применения физическими 41 лицами при оплате банковских карт. Одним из важных направлений банковского бизнеса является предоставление персонифицированных услуг для физических лиц: для среднего класса и состоятельных граждан предлагаются: международные карты Visa, MasterCard; работающие клиенты, пенсионеры и молодежь могут приобретать дебетовую карту МИР, в целях выплаты на неё зарплаты, перечислений пенсии, стипендий и социальных выплат; торговые организации и предприятия сферы обслуживания предоставляют возможность принимать в качестве средства расчёта не только международные банковские карты, но и карты национальных платежных систем. ООО «Алтайкапиталбанк» старается развивать дистанционное банковское обслуживание клиентов. В 2021 году в мобильном приложении ООО «Алтайкапиталбанк» Онлайн введено большое количество новых сервисов, таких как сервисы по планированию и контролю персональных финансов, расчет кредитного потенциала и многое другое. Сайт банка значительно функционально изменилась. На данный момент она предлагает пользователям не только новый современный дизайн, но и разнообразный новый функционал, среди которого «умный» поиск, каталог с предложениями экосистемы банка, рефинансирование кредитов. Таким образом, на основании данного анализа выявлено, что основными проблемами ООО «Алтайкапиталбанк» касательно банковских карт является: высокая задолженность физических лиц по кредитным картам; низкая активность банка на рынке кредитных карт |