Макашенец И.И._ЭКбп-1702в (1). Операции банка с банковскими картами особенности, проблемы, перспективы (на примере ооо Алтайкапиталбанк)
 Скачать 1.26 Mb.
|
|
3.2 Пути решения выявленных проблем банка по операциям с банковским картами Рассмотрим на частном случае эффект от подключения зарплатного проекта организацией с использованием банковских пластиковых карт «МИР» в ООО «Алтайкапиталбанк». За исходные данные возьмем численность сотрудников 118 человек. Средняя зарплата в организации составляет 30 000 руб. в месяц. Рассчитаем Фонд оплаты труда (o), руб. в месяц [38, с.93] : 𝑜 = 𝑠𝑥𝑡 (1) где s – средняя заработная плата в месяц, руб.; t – численность сотрудников предприятия, человек. o 30 000 x 118=3 540 000 руб. в месяц. Основные параметры зарплатного проекта с применением банкомата представлены ниже. Расходы: 55 покупка банкомата – 545 000 руб.; стоимость изначального программного обеспечения в банкомат – 27 000 руб.; источник бесперебойного питания – 40 000 руб.; расходы по выдаче пластиковых карт в количестве 118 штук – 118 x 250=29 500 руб.; лицензия на программное обеспечение для банковского автомата в год - 10 000 руб.; расходные материалы для банкомата в год - 7 000 руб.; инкассация банкомата в месяц - 13 000 руб.; постгарантийное обслуживание банкомата в год - 40 000 руб.; плата за авторизацию - 0,2%; Доходы: комиссия банка по зарплатному проекту- 0,7%; годовое обслуживание карты - 200 руб.; средний размер остатков на счетах клиентов [49] - 26%; минимальная средневзвешенные процентные ставки кредитных организаций по кредитным операциям в рублях [45] – 5,89%. Рассчитаем первоначальные единовременные выплаты (а), руб.: a=b+c+d (2) где b – стоимость покупки банкомата, руб.; с - стоимость изначального программного обеспечения в банкомат, руб.; d – стоимость источника бесперебойного питания, руб. [38, с.93] а = 5 000 + 27 000 + 40 000 = 612 000 руб. Рассчитаем расходы на первый год (е), руб.: 56 𝑒 = 𝑓 + 𝑔 + ℎ + 𝑖 + 𝑗 (3) где f - расходы по выдаче пластиковых карт, руб.; g – расходы на лицензию на программное обеспечение для банковского автомата, руб.; h – стоимость расходных материалов для банкомата, руб.; i - затраты на инкассацию, руб.; j- плата за авторизацию, руб. [38, с.93]. е = 29 500 + 10 000 + 7 000 + 13 000 х 12 + 30 000 х 0,002 х 12= 46500 + 156000 + 720 = 203 220 руб. Рассчитаем расходы на второй год и последующие года (k), руб.: 𝑘 = 𝑒 + 𝑙 − 𝑚 (4) где l – расходы на постгарантийное обслуживание банкомата в год, руб.; m - расходы по выдаче пластиковых карт, руб. [38, с.93] k = 203 220 + 40 000 - 29 500 = 213 720 руб. Рассчитаем доходы за первый год и последующие года (n), руб.: 𝑛 = 𝑜 ∗ 𝑝 ∗ 12мес + 𝑞 + 𝑟(5) где p – комиссия банка в месяц, руб.; q – стоимость годового обслуживания карт, руб.; r – привлеченные ресурсы, руб. [38, с.93] n = 3 540 000 x 0,007 x 12 + 118 x 200+3 540 000 x 0,26 x 0,0589 = 297 360 + 23 600 + 54 212 = 375 172 руб. Прибыль после первого года составит (P 1 ), руб. [38, с.93]: 57 𝑃 1 = 𝑛 − 𝑎 − 𝑒 (6) Р 1 = 375 172 - 612 000 – 203 220 = - 440 048 руб. Прибыль после второго года cоставит (P 2 ), руб.: 𝑃 2 = 𝑛 − 𝑘 − 𝑃 1 (7) P 2 = 375 172 – 213 720 + (- 440 048) = - 278 596 руб. Прибыль после третьего года составит (P 3 ), руб.: 𝑃 3 = 𝑛 − 𝑘 − 𝑃 2 (8) P 3 = 375 172 – 213 720 + (- 278 596) = - 117 144 руб. Прибыль после четвертого года составит (P 4 ), руб.: 𝑃 4 = 𝑛 − 𝑘 − 𝑃 3 (9) P 4 = 375 172 – 213 720 + (-117 144) = 44 308 руб. Прибыль после пятого года (P 5 ), руб.: 𝑃 5 = 𝑛 − 𝑘 − 𝑃 4 (10) P 5 = 375 172 – 213 720 + 44 308 = 205 760 руб. Основные экономические показатели по внедрению зарплатного проекта представлены в таблице 13. 58 Исходя из анализа основных экономических показателей по внедрению зарплатного проекта банком, используя банковские карты «Мир» (таблица 13), из этого следует вывод, что заданный проект окупится в течении четырех лет, то есть в 2026 году. Таблица 13 – Основные экономические показатели по внедрению зарплатного проекта в ООО «Алтайкапиталбанк» посредством использования пластиковых карт «Мир» Год Доход, руб. Затраты, руб. Прибыль, руб. 2022 375 172,00 815 220,00 - 440 048,00 2023 375 172,00 213 720,00 - 278 596,00 2024 375 172,00 213 720,00 - 117 144,00 2026 375 172,00 213 720,00 44 308,00 2027 375 172,00 213 720,00 205 760,00 Рассчитав все затраты на внедрение зарплатного проекта с использованием банковских пластиковых карт из формул (1) и (4), получаем, что затраты на внедрение 118 карт на предприятии со штатной численностью 118 человек составят 29 500 руб., при этом затраты на эксплуатацию карт составят 213 720 руб., а единовременные затраты составят 612 000 руб. Исходя из полученных данных, этот проект может быть принят к исполнению. Это позволит расширить количество банковских карт национальной платежной системы МИР в обороте, увеличить количество клиентов и принести дополнительную прибыль для банка. В случае, если будет больше количество сотрудников или больше фонд оплаты труда, то срок окупаемости будет ниже, но при снижении штата или зарплат на предприятии, есть риск, что данный зарплатный проект не окупит себя. Увеличение количества клиентов является важным на данный момент фактором развития для банка, так как позволяет не только получить дополнительный комиссионный доход на банковских картах, но и привлечь клиентов в развивающуюся эко-систему банка, которая на текущий момент находится на грани рентабельности, а чаще даже несет убытки, но является 59 важной составляющей, для увеличения стоимости бренда и дальнейшего развития банка [47]. Для ООО «Алтайкапиталбанк» важным направлением для увеличения доходов по банковским картам является привлечение клиентов возрастом от 14 до 25 лет. На данный момент распределение активных клиентов по возрастным группам представлено в таблице 14. Таблица 14 - Распределение активных клиентов по возрастным группам, % от общего числа активных клиентов Возраст Мужчины, % Женщины, % Всего, % 14-25 5,09 5,34 10,43 26-35 8,98 10,31 19,29 36-45 8,28 10,21 18,49 46-55 6,54 8,23 14,77 56-65 7,51 11,20 18,71 66-75 3,87 6,67 10,54 76 и более 2,61 6,34 8,95 Исходя из данных выше можно сделать вывод, что основная клиентская база – это люди от 26 до 65 лет с постепенным снижением после 65 лет. Если банк не изменит политику привлечения и не сконцентрируется на молодых клиентах, ООО «Алтайкапиталбанк» может потерять большое количество прибыли. Для того чтобы привлечь данную категорию лиц, банк может сконцентрировать привлечение на социальных сетях и рекламу через популярных лиц для данных людей, таких как: известные актеры, певцы, блогеры. Это даст увеличение более чем на 10% количество клиентов, которые в дальнейшем еще долгое время будут клиентами банка. Также, учитывая, что это наиболее активная категория людей в области цифровизации, они смогут принести высокий уровень дохода в эко-системе банка и будут сами продвигать наиболее удобные для них продукты ООО «Алтайкапиталбанк». Одним из направлений развития в этой области для ООО «Алтайкапиталбанк» является увеличение кобрендиговых проектов. Но 60 несмотря на то, что в принципе данный рынок слаборазвит, количество существующих на данный момент таких проектов в нашей стране не превышает 12%, а в других странах располагается в динамическом диапазоне от 60 до 65%, простые кобренды (проекты, в которых, кроме банка принимает участие только одна организация) не являются популярными. Потребители не хотят обладать пакетом привилегий, который бы находился только с одним брендом. Так актуальными являются мультибрендовые кредитные и дебетовые карты, а также пластиковые карты, которые ориентированы на определённый формат жизни (например, cash-back в любом ресторане, магазине электроники). В последние годы выпуск кредитных карт по упрощенной схеме производится в меньшем объеме. Банки предъявляют к держателям данных карт серьезные требования, минимизируя собственные риски по появлению просроченной задолженности, из-за чего можно увидеть снижение темпов кредитного карточного кредитования клиентов. Но, с другой стороны, тщательный подход при выборе клиентов способствует в дальнейшем планомерному увеличению качества держателей данный карт в ООО «Алтайкапиталбанк». Требуется вводить современные технологии скоринга для отсева клиентов, неспособных в дальнейшем расплатиться по кредитным картам. В большом количестве западных стран банки применяют биометрические технологии, данные, получаемые из социальных сетей и от мобильных операторов, о всех производимых оплатах, для того чтобы обнаружить признаки мошеннических действий и недобросовестности выбранного клиента в момент заведения заявок. Исходя из всего вышеописанного можно выделить проблемы и пути их решения относительно всех банков, которые будут описаны в таблице 15. 61 Таблица 15 – Основные проблемы банков России и пути их решения при работе с Банковскими картами Проблемы Пути решения Результат 1) увеличить количество клиентов с банковскими картами Внедрить больше зарплатных проектов на территории страны Увеличение получаемого комиссионного дохода по продукту банковские карты 2) слабая развитость инфраструктуры, связанной с приёмом безналичных платежей Активно рекламировать и внедрять систему эквайринга и систему оплат через Систему Быстрых платежей в регионах Увеличение получаемого комиссионного дохода по продукту банковские карты 3) низкая развитость в сравнении с другими странами сети устройств самообслуживания а) установить большое кол-во банкоматов; б) внедрить систему банковских платежных агентов; в) согласовать использование банкоматов клиентами разных банков, без дополнительных комиссий. Увеличение получаемого комиссионного дохода по продукту банковские карты. Диверсификация клиентов по территориям 4) безопасность при использовании банковских карт в устройствах самообслуживания. а) внедрение в банкоматах антискиминговых устройств; б) внедрение в устройства самообслуживания систем идентификации пользователя по лицу. Снижение мошеннических действий с банковскими картами, снижение финансовых рисков по продукту “Банковские карты”. 5) безопасность при использовании банковских карт в области интернет- эквайринга а) внедрение 3D-Secure при оплате. б) Совершение двухэтапной аутентификации при проведении оплат Снижение мошеннических действий с банковскими картами, снижение финансовых рисков по продукту “Банковские карты” 6) низкая информированность жителей небольших городов и сельского населения страны о функциях и правилах эксплуатации пластиковых карт. а) проведение рекламы банков через ТВ / Радио / сеть интернет с введением просветительских роликов, с обучением использованием банковскими продуктами; б) проведение просветительских уроков для населения; в) продвижение Зарплатных проектов с льготными тарифами в организациях в данных местностях; в) внедрение специально обученных Direct Sales Agents сотрудников с целью проведения продаж через обучение населения новым продуктам. Увеличение получаемого комиссионного дохода по продукту банковские карты. Диверсификация клиентов по территориям. 62 Продолжение таблицы 15 Проблемы Пути решения Результат 7) высокая вероятность возникновения Дебиторской задолженности по кредитным картам а) проведение более тщательного анализа клиентов на основе его затрат; б) диверсификация лимитов по покупкам в определенных сферах деятельности; в) изменение лимитов в зависимости от средних затрат клиента в определенный период обязательство подключения продуктов страхования по возможным невыплатам по кредиту и по потере работы. Снижение дебиторской задолженности населения перед банками. Часть общих проблемы всех банков страны относятся также и к ООО «Алтайкапиталбанк», но также есть и проблемы, которые относятся только непосредственно к ООО «Алтайкапиталбанк». Рассмотрим данные проблемы, которые относятся только непосредственно к ООО «Алтайкапиталбанк» отдельно в таблице 16. Таблица 16 – Основные проблемы ООО «Алтайкапиталбанк» и пути их решения относительно продукта “Банковские карты” Проблемы Пути решения Результат 1) снижение прибыльности эквайринга и продукта “Плати QR” из- за появления и распространения в РФ Системы Быстрых Платежей а) активно внедрять систему “Плати QR” и провести ее маркетинг как для бизнеса, так и для физических. лиц; б) произвести интеграцию системы “Плати QR” с кассовым оборудованием торговых точек. Снижение активности клиентов в Системе быстрых платежей. Отсутствие потерь дохода. Снижение возможностей мошенничества 2)большое кол-во устройств в сети с устаревшими банкоматами и высокие расходы на их содержание а) активное внедрение системы Банковских платежных агентов на сети Эквайринга; б) развитие функций дистанционного банковского обслуживания. в) продажа старого оборудования Снижение расходов. 63 Продолжение таблицы 16 Проблемы Пути решения Результат 3) невысокое кол-во клиентов в возрасте от 14 до 25 лет относительно остальных возрастных категорий а) проведение рекламы Банка через ТВ / Радио / сеть интернет с привлечением актуальных для молодого поколения популярных актеров и блогеров; внедрение персональных предложений для данных возрастных категорий; б) внедрение персональных зарплатных проектов для организаций с низким средним возрастом сотрудников. Увеличение количества клиентов банка. Привлечение клиентов на длительное обслуживание. Диверсификация клиентов по возрастному признаку. Привлечение новых клиентов в эко-системе банка. Банковские карты будут являться одним из самых востребованных банковских продуктов. Минимизация собственных затрат, оптимальное управление денежными средствами физических лиц, снижение операционных издержек заставляет банки искать новые формы взаимодействия со своими клиентами. Для увеличения роста клиентов банка, пользующихся банковскими картами, должны быть осуществлены следующие действия: правильное проведение продвижения продуктов; подписание договоров на зарплатные проекты, особенно в организациях в сельской местности и небольших городах; активное продвижение на уровне государства проекта Банковский Платежный агент; увеличение безопасности системы электронных платежей и объяснение населению возможных схем мошенничества на данном рынке. Основная цель этих изменений по совершенствованию операций с банковскими картами должна отталкиваться обслуживания большого количества физических лиц, с целью извлечения максимальной прибыли. Очень стремительное распространение банковских карт, эволюция их в массовый инструмент расчетов, обозначает то, что эта форма расчетов выгодна большинству сторон, которые участвуют в этой системе. 64 Сейчас можно увидеть большое количество типов и разновидностей карт. Банки-эмитенты конкурируют между собой, с целью привлечения все большего количества клиентов. В результате конкуренции, банки вынуждены снижать стоимость обслуживания карт и снижать комиссионные доходы за их использование. Сегодня маржинальность и доходность бизнеса, связанного с картами, постепенно повышается. ООО «Алтайкапиталбанк» освоил возможности по получению прибыли не только на interchange доходах, но и привлечением своих клиентов к дополнительным сервисам собственной эко-системы продуктов. Можно выделить следующие перспективы ООО «Алтайкапиталбанк» на рынке пластиковых карт: - активное участие банка в национальной системе платёжных карт, банк активно продвигает выпуск карт платежной системы «Мир» среди собственных клиентов; - участие в программе лояльности от национальной системы платёжных карт (дополнительные транзакционные доходы). Несмотря на довольно весомые изначальные затраты, которые возникают при запуске и отработке технологий использования банковских карт, банки России активно развивают данный инструмент для реализации стратегических целей по развитию розничной торговли. Любой банк, если он планирует располагаться на рынке частных вкладов и работать с физическими лицами, вынужден заниматься выпуском карт. Исходя из этого можно выделить следующие перспективы банковских карт в России: – требуется поменять мышление населения в том плане, что банковская карта — это не только средство для снятия наличных, но в основном как удобный инструмент для проведения оплаты товаров и услуг. Для этой цели банки должны развивать собственные программы лояльности, связанные с получаемыми клиентами бонусами, а также заключать дополнительные программы с организациями, с целью заключения кобрендинговых программ; – требуется постепенно помогать с повышением технической 65 грамотности физических лиц по работе с карточными продуктами через консультирование и информирование населения, уделяя особое внимание наиболее консервативному населению: жителям малых населенных пунктов и лицам предпенсионного и пенсионного возраста). Это позволит увеличить и диверсифицировать держателей банковских карт, увеличив общий комиссионный доход; – требуется на постоянной основе вести работу по повышению безопасности банковской карты и обращать внимание на технические нововведения на данном рынке в других странах. От данного фактора зависит не только лояльность держателей карты к этому продукту, но и доходность, так как будут снижаться риски и возможные убытки. Для решения данной проблемы банки уже сейчас могут реализовать следующие проекты: бесконтактный прием банковских карт в банкоматах. Благодаря этому снижаются риски на использование скимминговых устройств в банкоматах, а также снизится риск, что клиент сможет забыть карту в устройстве; защита пользователя с помощью биометрических систем распознавания: по отпечатку пальца, по типовым операциям и т.п. Одним из основных направлений развития систем обслуживания клиентов и развития работы с банковскими картами является совершенствование дистанционного банковского обслуживания. На основании проведенного анализа получено, что основными действиями банка для увеличения получаемой прибыли непосредственно от банковских карт, является: внедрение большего количества зарплатных проектов в организациях с низким средним возрастом, с целью увеличения клиентской базы и расширением аудитории банка, что приведет к повышению прибыли по банковским картам и новым клиентам в эко-системе банка; внедрение системы банковских платежных агентов на территориях, где содержание банкомата финансово является невыгодным, что 66 приведет к снижению расходов на обслуживание; изменить лимиты по кредитным картам в зависимости от средних затрат клиента в определенный период времени, что приведет к снижению просроченной дебиторской задолженности физических лиц; активное продвижение преимуществ среди физических и юридических лиц собственного продукта “Плати QR”, что принесет дополнительный доход от эквайринга в сферах деятельности, где использование обычного эквайринга является дорогим и поможет уменьшить долю снятия наличных денежных средств с карточного счета. |