Макашенец И.И._ЭКбп-1702в (1). Операции банка с банковскими картами особенности, проблемы, перспективы (на примере ооо Алтайкапиталбанк)
 Скачать 1.26 Mb.
|
|
3 Перспективы совершенствования операций с банковскими картами в ООО «Алтайкапиталбанк» 3.1 Проблемы и перспективы банка по развитию операций с банковским картами По всему миру пластиковые карты не являются только инструментом банковской системы, но также и укрепились в ежедневной жизни большинства населения самых развитых стран. В Российской Федерации все не настолько развито, как в остальном мире. Многие держатели пластиковых карт используют ограниченное количество функций данного инструмента. В Российской Федерации население привыкло снимать деньги с пластиковой карты и наличными оплачивать товары и услуги. Но этот рынок высокоперспективен для развития. В этом заинтересовано государство, а также все участники банковской системы. Преимущества держателя карты: уходит необходимость хранить при себе большую сумму наличных денежных средств при посещении торгово-сервисных предприятий, что позволяет снизить риск их утери, либо хищения; возможность оперативно использовать безналичные платежи, снять наличные в ближайшем банкомате, перевести и получить деньги на карту от другого человека; получить дополнительное начисление бонусов за совершенную оплату по карте, скидку. Банки начисляют проценты за факт хранения денежных средств на счете; если клиент использует кредитную карту, у него возникает возможность получить льготный период по кредиту, если оплата была произведена данным финансовым инструментом. В этот период времени проценты на сумму кредита не начисляются, на чем клиент может сэкономить; 43 возможность контролировать собственные траты, получая выписки из банка по совершенным покупкам; отсутствует потребность в декларировании средств, находящихся на карточном счете, при поездке за границу. Основные недостатки использования банковских карт со стороны физических лиц: плата за обслуживание банковской карты, установленная в соответствии с условиями эмитента карты; некоторые организации, не соблюдая правила эквайринга и платежных систем, берут с клиента комиссию за проведение операции; открытость данных перед государством и банками о собственных счетах и наличию денежных средств. Преимущества банка эмитента карт: увеличение объёма привлеченных ресурсов на счетах финансовой организации; ускорение и оптимизация расчёта клиентов; снижение объёма операций с наличными, благодаря чему также снижается стоимость операций в принципе; внедрение безбумажных технологий; уменьшение количества клиентов, приходящих в филиалы банка, благодаря чему можно снизить кол-во отделений; повышение имиджа и конкурентной способности банка эмитента на финансовом рынке. Для достижения данных преимуществ банки вынуждены расходовать на внедрение новых технологий большие издержки, возникающие с продвижением пластиковых карт, их обслуживанием, а также вынуждены вносить плату за право эмитировать карты мировых платёжных систем, организовать собственный процессинговый центр. Исходя из выявленных преимуществ можно сделать заключение, что 44 создание и развитие рынка банковских карт интересно как клиентам, так и кредитным учреждениям. Вне зависимости от получаемых удобств при использовании пластиковой карты, имеется ряд проблем, мешающих поэтапному развитию рынка банковских карт. Выделяется ряд проблем: слабая развитость инфраструктуры, связанной с приёмом безналичных платежей. Особенно это можно заметить в самых малых розничных магазинах, точках по оказанию услуг и в сельской местности; низкая развитость в сравнении с другими странами сети устройств самообслуживания. Только малая часть банков имеет возможность содержать разветвлённую инфраструктуру; безопасность при использовании банковских карт. Рассмотрим статистику краж денежных средство с банковских карт в таблице 12. Таблица 12 – Статистика краж денежных средств с банковских карт ООО «Алтайкапиталбанк» за 2019-2021 гг. Показатель 2019г. 2020г. 2021г. Сумма ущерба, млрд. руб. 1,30 1,25 1,20 Кол-во карт, тыс. шт. 280,00 248,00 315,00 Проанализировав данные из таблицы выше, следует вывод, что число атак на банковские карты крайне велико и даже постоянно увеличивается, приобретая все большие обороты, но при этом ежегодно снижается ущерб от мошеннических действий. Это стало результатом, что банки разрабатывают новые системы защиты банковских карт, а клиенты стали оформлять больше карт и диверсифицировать остатки на них. Это свидетельствует о повышении финансовой грамотности граждан. Клиенты банков стали использовать 45 дополнительные карты, на которых хранятся не все их сбережения, а диверсифицируют их по банковским продуктам, в том числе выпуская дополнительные карты. К примеру, многие граждане используют банковские карты с незначительным количеством денег для совершения покупок в интернет-магазинах. Самыми популярными способами мошенничества являются: фишинг – мошенники очень подробно копируют сайт банка. При авторизации на сайте клиент заводит собственные персональные данные, которые поступают не по прямому предназначению, а попадают в руки мошенников, предоставляя тем самым полный доступ к собственным банковским счетам; скримминг –вид мошенничества, где применяется специальное оборудование – скриммер. Данное устройство мошенники накладывают на прорезь для приема карт в банкоматах. Далее данный прибор предоставляет возможность создать дубликат карты, после чего останется только узнать ее пин-код. Поэтому банки ставят камеры видеонаблюдения с видом на банкоматы; становится больше количество смс-рассылок от банковских учреждений, а также с похожих номеров на официальные банковские номера. В данных сообщениях предлагаются особые предложения от банков. После перехода по ссылке, указанной в сообщении, либо ответив на данное сообщение, клиент сам не осознавая, дает возможность злоумышленникам заполучить свою конфиденциальную информацию. По показателю мошенничества при использовании пластиковых карт на текущий момент Россия одна из самых «передовых»; низкая информированность жителей небольших городов и сельского населения страны о функциях и правилах эксплуатации пластиковых карт. Население отторгает нововведения. Особенно это наблюдается у людей пенсионного возраста, которые боятся и отвергают возможность использования 46 электронных средств платежей. Население страны по инерции доверяет наличным денежным средствам. В общем объеме операций в 2021 году было множество операций, связанных со снятием денег со счета. Это около 40% от всех операций и только 60% операций связаны с непосредственной оплатой товаров и услуг [40]. Это можно объяснить тем фактом, что более 80% всех карт, выданных банками, относятся к зарплатным проектам. Существуют проблемы развития банковских карт со стороны банков: банки платят высокую плату за возможность выдачи карт платёжных систем; построении работы процессинговых центров является сложным технически процессом и требует высоких денежных затрат, как первоначальных, так и в дальнейшем на поддержание его работы. Так небольшие коммерческие банки вынуждены либо объединяться с другими банками, либо использовать чужие центры. При рассмотрении деятельности ООО «Алтайкапиталбанк» можно выделить определенные проблемы эксплуатации пластиковых карт: банковские карты часто используют клиенты не в полной функциональности данного платежного инструмента, а только как электронную сберегательную книгу, с функцией снятия наличных денежных средств. Клиенты банка, после получения заработной платы идут к ближайшему банкомату, чтобы произвести снятие наличных. В этом случае банк теряет возможность использования средств в своем обороте; высокий шанс возникновения дебиторской задолженности при использовании кредитных карт, что представлено в таблице 7; небольшое количество использования карт платежной системы МИР, что видно из таблицы 6. Их количество составляло примерно 15% от всех карт. Это низкий показатель в развитии национальной платёжной системы, а также пластиковых карт в Российской 47 Федерации. Учитывая количество вложенных средств в продвижение, а также введение дополнительных законов по зачислению денежных средств от государства только на карты платежной системы МИР. Осуществив анализ текущего положения безналичных решений в области банковских карт, можно выделить известные особенности. Одними из самых высокодоходных в банковском бизнесе операций являются проводимые с пластиковыми картами. Развитие карточного бизнеса в нашей стране в основном происходит благодаря зарплатным проектам. Это относится ко всем регионам страны и занимает существенную долю от работающих карт. Основным условием прогресса банковских пластиковых карт в РФ состоит в обеспечении комфортной эксплуатации банковских карт для их держателей, и обеспечение финансовой привлекательности: стоимости приобретения, выгодой использований и обслуживания. Менталитет населения страны и неравномерное развитие структуры банковских карт отрицательно влияют на наш рынок карт. Но несмотря на все это, он является очень перспективным. На данный момент коммерческие банки вынуждены улучшать клиентский опыт работы с банковской системой, упрощать и делать более доступными предоставляемые банковские продукты, услуги и проведение банковских операций. Банковская карта используется, чтобы увеличить денежные потоки и повысить прозрачность систем расчетов. Эта система несмотря на свое ежегодное развитие, не является самой развитой. Требуется проведение определенных мероприятий для прогрессирования рынка банковских карт и повышения эффективности его функционирования: определить в законодательстве обязательства, торгово-сервисных предприятий по приему платежных карт в качестве оплат за товары и оказанные услуги, а также определить критерии, на основе которых организации смогут принимать только наличные денежные средства. Правительство должно произвести определенные реформы с целью 48 замены оборота наличных средств на безналичное обращение; упрощение оплат по услугам, не предусматривающих предварительного ознакомления, предоставлять дополнительные льготы на оплату через сервис автоматических платежей: оплата коммунальных услуг, телефонная связь, оплата с целью погашения кредита и другое. Такие оплаты должны отличаться удобством, простотой и обладать льготной комиссией, в сравнении с оплатой наличными. Данное решение послужит рычагом для увеличения спроса на банковские карты у граждан и повысит по ним платёжный оборот; повышение эффективности применения пластиковых карт возможно благодаря созданию новых, современных программных продуктов на базе исследований и опыта других стран. Стимулирование банков к преобразованиям в сфере повышения качества и развития безналичных решений с применением пластиковых карт. Низкая финансовая грамотность граждан – одна из основных проблем слабого развития рынка банковских карт в России в общем, и ООО «Алтайкапиталбанк», в частности. Разрешение этой проблемы одно из наиболее сложных. Невозможно изменить менталитет россиян, складывавшийся веками, однако правительство стимулирует увеличение количества оплат картами, а также старается уменьшить оборот наличных в стране, стремясь усилить контроль над участниками расчётов. Активность населения может быть увеличена только в случае возникновения у граждан высокой финансовой заинтересованности и массового продвижения. Они смогут ощутить выгоду при использовании банковских карт при оплатах: проведение Центральным банком работы с населением об эффективности и целесообразности банковских карт. Организация и проведение рекламнопросветительской кампании, работа по повышению финансовой информированности населения страны. Банкам также требуется осуществлять подготовку сотрудников для 49 обучения клиентов всем методам использования карточных продуктов. Так же следует производить деление клиентов банка при определении их потребностей в использовании карт. Увеличение количества бесплатных консультаций, проведение бесплатных семинаров для повышений финансовой грамотности граждан, в особенности пенсионеров, увеличит значительно увеличит охват клиентов, владеющих и пользующихся банковскими картами; создание банковскими структурами мероприятий по снижению финансовых рисков по оплате пластиковыми картами. Для этого нужно особо акцентировать внимание на организационно- экономической структуре, которая позволяла бы отвечать всем требованиям процедуры управления финансовыми рисками и могла эффективно справляться с рисками по банковским картам. Выявление рисков по банковским картам осуществляют, анализируя статистические данные, включая квартальные и годовые отчетности, учёт данных о нарушениях, а также отчёты о результатах аудиторских и налоговых проверок. Наблюдение за процессами управления интегрированной системы управления рисками производится внутренними аудиторами, которые также проводят независимую проверку систем управления, выдвигают предложения по улучшению, проверяют насколько она является эффективной, особенно в сфере управления банковскими картами, осуществляют методологическую поддержку, тем кто управляет рисками. Так как организационно-экономическая структура основана на методологии работы с рисками в банке, следует сформировать органы, отвечающие за каждую стадию выбранного способа управления рисками, при этом все части в данной структуре должны эффективно взаимодействовать и осуществлять передачу информации на нужный уровень; создание надежной системы для защиты счетов держателей крат и банковской информации от взломов и мошеннических действий для того, чтобы решить проблему безопасности. 50 Выделим следующие способы, которые позволят помочь обезопасить банковские учреждения и владельцев карт от возможных мошенничеств: нужно использовать антискимминговые модули, устанавливаемые на банкоматы. Этот модуль оснащен датчиком, позволяющим следить за областью картоприемника, тем самым выявляя установку на банкоматы любых посторонних устройств. При возникновении факта подключения скимингового устройства, модулем будет осуществляться сигнал в службу безопасности банка, которая приостанавливает работу банкоматов, которые подверглись взлому; стоит улучшить восприятие банкоматами идентификации пользователя карт по его биометрическим данным, благодаря считыванию биометрических данных пользователя; если клиент хочет производить оплату в интернет- банкинге, либо производить оплату через интернет-эквайринг, рекомендовать ему применение антивирусных программ. А также применение специальных приложений для проведения оплат, таких как SberPAY; каждому владельцу банковской карты нужно рекомендовать соблюдать правила использования карт: подключить услугу по СМС/PUSH-уведомлений, которые позволят моментально узнавать держателю карты о всех операциях, которые проводятся по его счету; систематически следить за выпиской по счёту, не передавать и периодически менять PIN-код карты. В ООО «Алтайкапиталбанк» проблема мошенничества с картами решается при помощи различных технологий, включающих в себя: подключение интегрированных терминалов и PIN-падов – благодаря данному способу подразумевается, что покупатели смогут оплатить операцию самостоятельно, не передавая при этом собственную карту в руки кассиров; бесконтактные платежи по картам. При осуществлении операций в торгово-сервисных точках клиенты не будут выпускать карту из рук, 51 из-за чего риск мошенничества будет снижен; защиту пользователя при помощи биометрических и нейронно- сетевых систем распознавания личностей, такими как отпечаток пальца, сканированию лица, определение типовых операций и т.п. Для решения снижения проблемы, связанной с обналичиванием денежных средств физическими лицами, можно применить следующие мероприятия: продвижение программы лояльности и постоянное ее развитие. Создать несколько понятных клиентам уровней привилегий, на основании уровня снятия клиентом денежных средств с карт. Выгодой при повышении уровня для держателя карты может являться увеличение бонусов, к примеру, повышенное начисление процентов на остаток средств на карте, предоставление повышенного cash-back при оплате картой в магазинах, повышение cash-back при превышении среднего чека покупок по индустрии, увеличение кол-ва партнеров, у которых можно потратить полученные бонусы, диверсификация их по сферам деятельности. Таким образом можно сократить долю снимаемых наличных денежных средств, а также поднять размер транзакций по оплате товаров и услуг, что отражено на рисунке 4, повысив тем самым получаемую комиссию; проблема малого количества развития устройств самообслуживания в удаленных регионах, может помочь решить организация с местными коммерческими банками единой сети банкоматов или отмена комиссии за снятие денежных средств с банкоматов в таких регионах. Другим решением является заключение договоров банковского платежного агента с торгово-сервисными точками, когда организации на терминалах банка смогут производить прием платежей, выдавать наличные и пополнять счет карты, получая за данные операции комиссию. Кроме того, необходимо расширить эквайринговую сеть торговых точек, где может быть проведена оплата банковской картой, 52 помогая реализовать проекты эквайринга в тех сферах деятельности, где к этому не привыкли, к примеру, при покупке автомобилей, недвижимости, тура, путевок, устанавливая ограничение на взимаемую комиссию, либо предоставив возможность организациям взимать плату за эквайринг, но в дальнейшем возвращать ее физическому лицу в виде cash-back. Таким образом банк будет напрямую содействовать увеличению мест применения карт; для уменьшения рисков по невозврату задолженностей по кредитным картам, а также для увеличения экономической привлекательности, держателям данных карт по кредитованию требуется предлагать экономически обоснованный период беспроцентного погашения задолженности. Это позволит держателям данного вида карт снижать стоимость пользования кредитными средствами. Совокупно с уменьшением рисков при увеличении количества круга заемщиков из клиентов на зарплатных проектах, риск невозврата возможно почти к нулю; для укрепления национальной платёжной системы МИР можно рекомендовать банкам внедрить банковские карты данной платежной системы по всем зарплатным проектам, что сможет обеспечить устойчивое и безотказное обслуживание расчётов с применением банковских карт вне зависимости от внешних экономических и политических изменений. Другим вариантом можно предложить проведение совместных рекламных акций между национальной платежной системой МИР и ООО «Алтайкапиталбанк». Инфраструктура пластиковых карт (Сеть торгово-сервисных предприятий, принимающих оплаты через эквайринг, банковские автоматы и т.д.) не успевает развиваться сравнительно с выпуском банковских карт. Организации в нашей стране стараются отказаться по возможности от эквайринга. 53 Для решения данной проблемы Центральный банк пытается внедрить Систему Быстрых Платежей. Данное решение позволит предприятиям принимать оплаты по картам от населения при помощи QR-кодов. Для максимального продвижения данного продукта в 2021 году ЦБ возмещал предприятиям, использующим данный продукт, комиссию за оплату. Но при своей невысокой стоимости для предприятий данный продукт обладает рядом недостатков: непривычностью оплаты таким образом для рядового пользователя; невозможностью проведения отмен оплат и возвратов через Систему Быстрых платежей; отсутствие возможности пожаловаться на проведенную мошенническую операцию, вследствие чего снижается, по сравнению с обычным эквайрингом, безопасность платежей. Также данный продукт отрицательно рассматривается ООО «Алтайкапиталбанк». ООО «Алтайкапиталбанк» рискует потерять из-за внедрения Системы быстрых платежей значительную часть доходов на переводах с карты на карту и на эквайринге. Для того чтобы клиенты не думали об использовании Системы быстрых платежей ООО «Алтайкапиталбанк»: снизил комиссию по переводам внутри банка; осуществил проект «Плати QR», копирующий отчасти продукт от ЦБ РФ, но имеющий ряд достоинств и недостатков по сравнению с ним. Все это отрицательно сказывается на продвижении работы Системы быстрых платежей в целом и не способствует основной цели создания данного продукта ЦБ РФ: снижению стоимости межбанковских переводов, увеличению количества обладателей банковских карт и внедрению безналичного способа оплат в организациях, ранее не принимавших карты из- за высокой стоимости эквайринга. Основным драйвером роста количества банковских карт на данный момент является зарплатный проект. Банки получают прибыль, реализовывая 54 зарплатный проект в организациях. Прибыль может формироваться напрямую, в виде комиссии с организаций за выполнение банковских транзакций, а также опосредованно, благодаря использованию остатков денежных средств на счете держателя карты, остающихся для предоставления денежных средств при оплате товаров и услуг. Также банковским учреждениям зарплатный проект интересен удешевлением производства карт, снижением средств затрат на рекламу, маркетинговые услуги, быстрое создание больших клиентских баз граждан, с которые в дальнейшем можно привлечь к другим банковским розничным продуктам: ипотеке, потребительским кредитам, депозитам и пр. |