Финансы и кредит. практика 2. Отчет по преддипломной практике содержание
 Скачать 132.43 Kb.
|
4. Потребительское кредитование в кредитной организации.На сегодняшний день популярность кредита возрастает, а также увеличивается зависимость экономики от кредита. Кредит проникает в практически все сферы человеческой деятельности и сейчас довольно сложно представить нормальное функционирование экономики страны без развитой кредитной системы. На сегодняшний день популярность кредита возрастает, а также увеличивается зависимость экономики от кредита. Кредит проникает в практически все сферы человеческой деятельности и сейчас довольно сложно представить нормальное функционирование экономики страны без развитой кредитной системы. Потребительское кредитование является наиболее динамично развивающимся видом банковского кредитования, однако сильно подвержено волатильности рыночной конъюнктуры. Сущность потребительского кредитования выражается в современном, широко распространенном виде кредитования граждан банками. В современной России кредитование является основным видом банковской деятельности. Начиная рассмотрение понятия потребительского кредита, рассмотрим взгляды отечественных ученых на вопросы определения терминов «кредит» и «кредитование». Потребительский кредит – это денежные средства, предоставленные банком физическому лицу в целях удовлетворения личных, семейных, бытовых, повседневных нужд, которые не связанны с предпринимательской деятельностью. Условия определяются договором, в котором прописываются размер кредита, сроки погашения, а также прочие условия. Таким образом, целями потребительского кредитования является возникновение у гражданина «потребительских нужд», а реализация этих нужд происходит через систему банковского кредитования. Основная цель потребительского кредитования – финансирование конечного потребителя: стимулирование потребительского спроса (оказывает поддержку отраслям экономики: розничной торговле, легкой и перерабатывающей промышленности.); удовлетворение потребительских нужд населения(финансирование нужд потребителя). Банки предоставляют населению следующие виды потребительских кредитов: – на неотложные нужды; – под заклад ценных бумаг; – овердрафт; – на строительство объектов недвижимости; – на приобретение объектов недвижимости; – ипотечные кредиты; – на реконструкцию объектов недвижимости; – на приобретение бытовой техники, в том числе вмонтированной и переносной; – на приобретение мебели и ковров; – на приобретение компьютеров и периферийной техники; – на приобретение спортивного инвентаря; – на приобретение систем безопасности; – на приобретение сантехники (включая стоимость установки); – на ремонт квартиры, дома, дачи; – на приобретение туристических путевок; – на приобретение и ремонт автотранспорта (включая стоимость запчастей) и многие др. Преимущества потребительского кредита очевидны: – возможность получить те вещи, которых без использования кредита пришлось бы очень долго ждать или которые были бы просто не доступны; – делать покупки можно в удобное время (некоторые крупные магазины перед праздниками работают даже круглосуточно); – осуществление платежа между банком и какой-либо организацией или единовременное предоставление средств клиенту намного безопаснее; – кредит позволяет оплачивать непредвиденные срочные расходы (ремонт автомобиля, квартиры, оплата туристической путевки); – сумма выплаты по кредиту фиксирована и не зависит от колебания курса валют и инфляции; – время от момента выбора товара и представления документов до получения товара от одного – двух часов, но не более трех – четырех дней; – чем больше сумма первоначального взноса и меньше срок кредита, тем меньше сумма удорожания товара из – за выплаты процентов; – простота оформления, особенно в магазинах (достаточно заполнить стандартное заявление и по требованию некоторых торговых организаций представить справку о доходах); – ежемесячное погашение кредита равными платежами в выбранные вами даты; – возможность автоматического списания средств с текущего счета для погашения кредита (особенно выгодно для людей, получающих зарплату по пластиковым картам или путем зачисления на депозитный счет); – скидки и помощь в оформлении страхования (например, при получении автомобиля в кредит); – легкость в планировании своего семейного бюджета благодаря равным долям платежа, что упрощает принятие решения о покупке товара в кредит; – возможность приобретения в кредит нескольких товаров (например: стиральной машины, холодильника, кухонного комбайна, микроволновой печи и пылесоса) при минимальных затратах семейного бюджета. Под принципами потребительского кредитования понимаются основные идеи и начала, на которых базируется потребительское кредитование. Перечислим основные принципы кредитования: − возвратность; − срочность; − дифференцированность; − обеспеченность; − платность. Возвратность означает, что средства, предоставленные кредитором, должны быть возвращены заемщиком. Экономической основой возвратности является кругооборот средств и их обязательное наличие к сроку возврата кредита. Собственно, кредит как экономическая категория тем и отличается от других категорий товарно-денежных отношений, что движение денег происходит на условиях возвратности, что означает временный характер предоставления кредита и его использования. При этом право собственности на сумму кредита, передаваемую заемщику, принадлежит первоначальному кредитору, заемщик же является лишь временным владельцем денежных средств Срочность кредитования представляет собой необходимую норму достижения возвратности кредита. Установленный срок кредитования является предельным временем нахождения предоставленных средств у заемщика. Представляется, что при нарушении сроков пользования кредитом искажается его сущность, кредит утрачивает свое подлинное назначение. Необходимо подчеркнуть, что с экономической точки зрения в рыночных условиях принцип срочности приобретает особое значение. От соблюдения этого принципа зависит нормальное обеспечение воспроизводства денежными средствами, а также обеспечение ликвидности самих банков. Дифференцированность кредитования означает, что кредитные организации не должны одинаково подходить к решению вопроса о выдаче кредита претендующим на его получение лицам. Кредитные организации стремятся предоставлять кредит лишь тем заемщикам, которые в состоянии его своевременно вернуть. В этих целях кредитная организация оценивает финансовое состояние потенциального заемщика, его кредитоспособность. Проводя такую предварительную работу, кредитная организация снижает риски невозврата или несвоевременного возврата заемщиком кредита. Принцип платности кредита означает, что заемщик должен внести банку-кредитору определенную плату за временное заимствование у него денежных средств. На практике этот принцип реализуется при помощи механизма банковского процента. Процент по банковским кредитам — плата, получаемая кредитором (банком) от кредитополучателя (потребителя) за пользование заемными средствами (кредитом). Процент определяется размером кредита, его сроком и уровнем процентной ставки. Процентная ставка зависит также от риска неплатежеспособности заемщика; характера предоставленного обеспечения, гарантий возврата, от содержания кредитуемого мероприятия, ставок конкурирующих банков и других факторов. Существует ряд проблем в сфере организации потребительского кредитования в исследуемом банке. Ниже представлен перечень проблем и пути их решения. Проблема первая: недостаточно широкий ассортимент предлагаемых кредитных продуктов в секторе потребительского кредитования. Решение проблемы – разработать новые кредитные продукты в сфере потребительского кредитования. При этом надо учесть, что для клиентов, которые лояльны банку, выплачивают предыдущие кредиты срок, надо предусмотреть льготные условия по потребительским кредитам. Проблема вторая. Не предоставляются экспресс – кредиты. Не используется скоринг. Инструмент решения – открыть 15 точек экспресс– кредитования в магазинах, которые торгуют бытовой техникой. Проблема третья – в исследуемом банке проценты начисляются методом аннуитета, что невыгодно заемщикам. Решение проблемы – по некоторым продуктам ввести дифференцированные процентные ставки. Проблема четвертая – выявлены недостатки в организации потребительского кредитования. Инструмент решения: Размесить рекламу видов кредитов в городском транспорте, растяжках, рекламных щитах, в магазинах, в типографской печати. − совершенствовать имеющиеся программы потребительского кредитования; − начать комплексную работу по стандартизации и контролю сервисного обслуживания клиентов. Каждый клиент ДО 7003/440 Почта Банка будет иметь возможность заполнить анкету и высказать свое мнение о качестве услуг и уровне сервиса. Интересы клиента должны учитываться максимально; − внедрить новую идеологию работы с клиентом, основанную на сочетании стандартных технологий с индивидуальным подходом к каждому клиенту. Суммарный экономический эффект составит 3504,078 тыс. руб. Для обеспечения прав и законных интересов заемщиков в сфере потребительского кредитования необходимо решить ряд задач: − повысить у населения уровень правовой культуры, финансовой грамотности; − повысить профессиональный уровень и качества правовой культуры сотрудников кредитных организаций; − развивать формы и методы государственного контроля за соблюдением банковского законодательства, закона о защите прав потребителей, развитие способов взаимодействия Центрального Банка России и его территориальных учреждений при осуществлении банковского надзора с Федеральной антимонопольной службой и ее территориальными органами и Роспотребнадзором. |