Практика. Отчет по практике Банковское дело-2 (1). Отчет по учебной практике по профессиональному модулю пм. 03 Выполнение работ по должности служащего "Агент банка"
 Скачать 344.5 Kb.
|
1.2 Теоретическое содержание понятий банковской триадыБанковская деятельность – один из видов общественной деятельности, в которой реализуются денежные экономические отношения в современном обществе. Перераспределение денежных потоков как в наличной, так и безналичной формах осуществляется в процессе банковской деятельности в рамках банковской системы любой страны. В силу участия банковской системы в указанном перераспределении денежных потоков, от которых зависит не только деятельность клиентов банковской системы, но и иных, связанных с ними лиц, банковская деятельность принимает публичный характер, а сами участники банковской системы становятся публичными субъектами. Банковская система (в совокупности любых ее элементов) приходит в движение в процессе банковской деятельности, признаками и элементами которой, по мнению профессора А. Г. Братко, являются предмет, цели, субъекты, содержание и правовое регулирование банковской деятельности. Все отношения между элементами банковской системы возникают, изменяются и прекращаются в связи с осуществляемой ими банковской деятельностью. Ученые различают основную и вспомогательную банковскую деятельность. Основная банковская деятельность – деятельность кредитной организации, которая включает банковские операции и сделки. Вспомогательная –деятельность, направленная на обеспечение благоприятных и безопасных условий осуществления основной банковской - 8 - деятельности, например, охрана, система безопасности и иные аналогичные виды деятельности специальных подразделений кредитной организации. Кроме того, к банковской деятельности следует относить и конструирование банковской системы, налаживание взаимодействия ее элементов. В целом, можно утверждать, что банковская деятельность является: – одним из видов финансовой деятельности публичного субъекта, поскольку в процессе банковской деятельности происходят процессы, опосредующие аккумулирование, перераспределение и использование финансовых денежных потоков в масштабах государства. В силу этого банковская деятельность как особый вид деятельности, в котором присутствует публичный интерес, регулируется финансово-правовыми нормами, содержащимися в специальных законах; – видом предпринимательской деятельности. Она основывается на сделках, которые оформляют отношения кредитных организаций с иными организациями. Предпринимательские и гражданско-правовые аспекты банковской деятельности регулируются соответствующими отраслями права. Законодательство РФ достаточно подробно регулирует банковскую деятельность. В частности, ст. 2 Закона о банках определяет, что правовое регулирование банковской деятельности осуществляется Конституцией РФ, Законом о банках, Законом о Банке России, другими федеральными законами, нормативными актами Банка России. Итак, банковская деятельность регулируется прежде всего специальным законом – Законом о банках. Однако законодательное определение банковской деятельности даже в этом Законе отсутствует. Перечень ключевых определений, содержащихся в ст. 1 указанного Закона, ограничивается только определениями субъектов, осуществляющих эту деятельность (кредитные организации, банки, небанковские кредитные организации, иностранные банки), но не указывает, что собственно означает понятие "банковская деятельность". 1.3 Классификация банковских продуктов и услугДля создания четкой системы управления розничным банковским обслуживанием и последующего роста его эффективности необходимо строго классифицировать виды предоставляемых розничных банковских продуктов. Это позволит структурировать основные направления реальных потребностей потребительского рынка в розничных банковских услугах для оптимального распределения финансовых ресурсов банков. 1. Сберегательный депозит [11]. Сберегательный депозит – это денежные средства, размещаемые физическими лицами в банках и других кредитных организациях в целях хранения и получения дохода. В зарубежной практике к сберегательным относят депозиты, которые служат для накопления или вложения денежных сбережений населения, а также некоммерческих организаций и деловых фирм. При этом к сберегательным вкладам не относят денежные суммы, помещенные на счета, предназначенные для осуществления платежей. В российской практике к сберегательному депозиту относят срочные вклады населения. Право привлечения во вклады денежных средств физических лиц предоставляется банкам, с даты регистрации которых прошло не менее двух лет и выполняющим другие условия, установленные ЦБ РФ. Взаимоотношения банка с клиентами регулируются договором в письменной форме, которая считается соблюденной, если внесение вклада удостоверено сберегательной книжкой, сберегательным сертификатом или иным документом, отвечающим установленным требованиям. Существуют различные виды сберегательных депозитов: срочные, срочные с дополнительными взносами, целевые, текущие, выигрышные, с предварительным уведомлением об изъятии средств с фиксированной и «плавающей» процентной ставкой, с предоставлением разных льгот и т.п. Банки создают сберегательные депозиты в целях изыскания дополнительных средств. Сам депозит - это банковский продукт, а его обслуживание - банковская услуга. 2. Депозит до востребования [9]. Депозит до востребования - депозит без указания срока хранения, который возвращается по первому требованию вкладчика. Обычно по сберегательным вкладам начисляются проценты по ставкам ниже рыночных. Депозитом до востребования являются средства на чековом счете в банке. Движение средств по этим счетам (поступление и списание) может оформляться наличными деньгами, чеком или переводом. По договору банковского вклада банк, принявший поступившую от вкладчика денежную сумму, обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором. У большинства коммерческих банков депозиты до востребования занимают наибольший удельный вес в структуре депозитов. Это, как правило, самый дешевый источник образования банковских ресурсов. В связи с высокой мобильностью средств остаток на счетах до востребования не постоянен, иногда крайне изменчив. Возможность владельца счета в любой момент изъять средства требует наличия в обороте банка повышенной доли высоколиквидных активов (остатка средств в кассе, на корреспондентском счете и пр.) за счет сокращения доли менее ликвидных, но приносящих высокие доходы активов. В силу этих причин по остаткам на счетах до востребования банки уплачивают владельцам достаточно низкий процент (0,01% -1%) или же вообще не начисляют никакого дохода. 3. Потребительские кредиты [18]. Потребительский кредит — кредит, выдаваемый для покупки каких-либо товаров или услуг, например, мебели, видеотехники или туристической путевки. Большинство потребительских кредитов на рынке выдаются с фиксированной процентной ставкой, которая сохраняется в течение всего срока кредита. При фиксированной процентной ставке кредитор требует, чтобы клиент ежемесячно вносил платеж для погашения кредита. Сумма ежемесячных платежей предварительно рассчитывается на весь срок кредитования, фиксируется в кредитном договоре, и состоит из выплаты части основной суммы кредита и выплаты процентов за пользование. Срок кредитования составляет от 6 месяцев до 25 лет. Наличие обеспечения по кредиту (квартиры, автомобиля, и т.п.) может повысить шансы на получение кредита, а также снизить ставку кредитования и увеличить сумму кредита. При обеспеченном кредите клиент предоставляет кредитору залог, который служит гарантией возврата кредита. При получении кредита банк может потребовать дополнительные выплаты, такие, как комиссия за выдачу кредита, плата за ведение ссудного счета, страховка. Банк-кредитор может потребовать оплатить комиссию за организацию кредита и/или комиссию за оформление кредита. Оба вида выплат являются дополнительными суммами, взимаемыми при выдаче кредита. Эти выплаты могут взиматься как фиксированными суммами, так и как процент от суммы кредита. Ставка и срок кредитования и рассчитываемые на их основе ежемесячные платежи по кредиту являются ключевыми факторами в выборе банка-кредитора. 4. Ипотечный кредит (ипотека) - кредит, выдаваемый для покупки недвижимости под залог недвижимости в качестве обеспечения возврата кредита. Обычно это долгосрочный заем, выдаваемый на срок от 10 до 30 лет. Ипотечный кредит может быть получен как под обеспечение недвижимостью, уже имеющейся в собственности, так и под обеспечение покупаемой недвижимости — как готовой, так и строящейся. Обеспечением по кредиту может выступать квартира, дом либо земельный участок. Ипотечный кредит может быть также использован на другие цели - например, на ремонт квартиры. В отдельных случаях банк может потребовать внести в качестве гарантии возврата ипотечного кредита определенную сумму из собственных средств – 10-30% от суммы кредита [11]. Ипотечные кредиты выдаются с фиксированной процентной ставкой, которая сохраняется в течение всего срока кредита, или с плавающей ставкой, привязанной к ставке Центрального Банка РФ. При фиксированной процентной ставке кредитор требует ежемесячного внесения платежей для погашения кредита. 5. Кредит юридическим лицам [14]. Одним из основных направлений деятельности любого банка является кредитование юридических лиц. Кредиты для юридических лиц могут быть самыми разными: обычно они выдаются предприятиям на развитие бизнеса, на покупку недвижимости и оборудования, на пополнение оборотных средств. Предложение банком того или иного состава кредитных услуг определяется рядом факторов: — потребностью клиентов банка в заемных ресурсах с учетом цели их использования, срочности, продолжительности кредитной процедуры и требований, предъявляемых банком к заемщикам; — целесообразностью с точки зрения банка предоставления данных видов кредитов. При этом принимаются во внимание кредитоспособность клиента, уровень общего кредитного риска, доходность, наличие соответствующих по суммам и срокам кредитных ресурсов, качество предлагаемого клиентами обеспечения, наличие отработанных кредитных технологий и квалифицированного банковского персонала; — состоянием экономики и отдельных ее сегментов, проводимой Банком России политики по регулированию кредитных операций, тенденций развития кредитного рынка; — кредитной политикой, разработанной руководством банка. 6. Банковский аккредитив [11]. Аккредитив, это поручение банка плательщика, банку получателя средств, производить по распоряжению и за счет средств клиента платежи физическому или юридическому лицу в пределах обозначенной суммы и на условиях, указанных в поручении. Простыми словами: это гарантия от банка, что продавец получит платеж, если выполнит определенные условия. Расчет по одному аккредитиву осуществляется только с одним получателем средств. К основным видам банковских услуг относят: Таблица 1 – Характеристика отдельных видов услуг
Источник: [разработано автором] На основе данной таблице можно сделать вывод об огромном количестве различных банковских услуг, которые могут быть предоставлены как юридическим, так и физическим лицам. |