БЖД ЧС_Техногенные. Практические занятия по дисциплине Безопасность жизнедеятельности

• Название: Практические занятия по дисциплине Безопасность жизнедеятельности
• Дата: 02.05.2023
• Размер: 3.22 Mb.
• Имя файла: БЖД ЧС_Техногенные.docx
• Тип: Контрольные вопросы; #1103851
• страница: 9 из 17

Рис. 2. Классификация видов страхования

В РФ в зависимости от объекта страхования установлены три вида страхования: личное страхование, имущественное страхование, страхование ответственности. Объекты страхования - это не противоречащие российскому законодательству имущественные интересы:

-связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица (личное страхование);

-связанные с владением, пользованием, распоряжением имуществом (имущественное страхование). Имущественное страхование связано с интересом в защите от убытков имущества, а личное страхование – с интересом в охране жизни, здоровья, трудоспособности, пенсионного обеспечения;

-связанные с возмещением страхователем причиненного им вреда личности или имуществу физического лица, а также вреда, причиненного юридическому лицу (страхование ответственности).

По форме различают добровольное (имущественное или личное) и для установленных законом случаев обязательное страхование. Обе формы страхования осуществляются на основании договоров, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком), но добровольное страхование производится в силу свободного волеизъявления, а обязательное - в силу закона. При обязательном страховании страхователь обязан по закону заключить договор о страховании своего имущества или ответственности перед третьими лицами.

Договор страхования как и любой другой гражданско-правовой договор представляет собой юридический факт, с которым нормы права связывают возникновение, изменение и прекращение гражданских правоотношений. Гражданское законодательство определяет договор страхования как соглашение сторон, в силу которого одна сторона (страхователь) обязуется уплатить установленный законом или договором взнос (страховую премию), а другая сторона (страховщик) обязуется при наступлении предусмотренного события (страхового случая) при имущественном страхо­вании возместить страхователю или иному лицу, в пользу которого был заключен договор страхования либо перед которым по условиям договора страхователь должен был нести соответствующую ответственность, понесенные убытки в пределах обусловленной суммы (страховой суммы), а при личном страховании - выплатить соответствующую денежную (страховую) сумму (Рис. 3).



Рис. 3. Субъекты страховых правоотношений
Договор страхования - двусторонний, возмездный, относится к двустороннеобязывающим, так как правам и обязанностям страхователя корреспондируют обязанности и права страховщика. Общепринято считать объектом договора страхования страховой интерес.

Страховой интерес определяется как убыток, угрожающий страхователю от наступления страхового случая. Другими словами, страховой интерес - это мера материальной за­интересованности в страховании. Ни одно юридическое или физическое лицо не может прибегнуть к страхованию, если оно не имеет страхового интереса в объекте страхования или не ожидает наступления его. Имеется в виду, что страхователь должен понести материальный ущерб, если застрахованное имущество окажется утраченным или поврежденным, или если у страхователя возникнет материальная ответственность перед третьими лицами в связи с застрахованным имуществом. Например, в Великобритании действует специальный закон, согласно которому заключение договора страхования без наличия страхового интереса приравнивается к азартным играм, связанным с мошенничеством.

Субъекты страхования. В состав субъектов страхового правоотношения входят: страховщик, страхователь, особые третьи лица (застрахованный и выгодоприобретатель). Застрахованным может быть любое лицо, заключающее договор или назначенное им (при страховании детей), а выгодоприобретателем - наследник или назначенное лицо, в чью пользу заключен договор. Сторонами по договору страхования выступают страховщик и страхователь.

Страховщики. Это юридические лица любой организационно-правовой формы, предусмотренной законодательством РФ, созданные для осуществления страховой деятельности (страховые организации и общества взаимного страхования) и получившие в установленном Законом порядке лицензию на осуществление страховой деятельности на территории РФ. Страховщик принимает на себя по договору страхования за определенное вознаграждение (страховая премия) обязательство возместить страхователю или другому лицу, в пользу которого заключено страхование, убытки, возникшие в результате наступления страховых случаев, обусловленных в договоре.

Страховщиками могут быть и государственные, и частные страховые компании. Крупнейшая государственная страховая компания в РФ - Росгосстрах, учредителем и держателем 100 % акций которой является Госкомитет РФ по управлению государственным имуществом. Если в качестве страховщика выступает государственная организация, то говорят о государственном страховании. Иностранные юридические лица и иностранные граждане вправе создавать страховые организации на территории РФ только в форме обществ с ограниченной ответственностью или акционерных обществ. Но возможность их участия ограничена законодательством РФ. Так, доля иностранных инвесторов в уставном капитале страховой организации не должна в совокупности превышать 49 %.

Граждане и юридические лица могут объединяться в общества взаимного страхования для страхования своих имущественных интересов. Общества взаимного страхования, страховые союзы, клубы широко распространены в различных странах. Страховой пул - это объединение на основе договора (соглашения) страховых компаний для совместного страхования определенных рисков, созданное с целью улучшения финансовых возможностей для принятия особо крупных и малоизвестных рисков; получили развитие за рубежом в страховании авиационных, атомных, военных рисков, ответственности и т.д.

К субъектам страховой деятельности относятся страховые посредники - агенты и брокеры, через которых страховщики могут осуществлять свою деятельность. Страховые агенты физические или юридические лица, действующие от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями. Физические лица занимают преобладающее место среди страховых агентов.

Страховые брокеры юридические или физические лица, зарегистрированные в установленном порядке в качестве предпринимателей, выполняющие посредническую деятельность по страхованию от своего имени на основании поручений страхователя или страховщика.

Страхователями признаются юридические и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона. Следует обратить внимание на ряд специальных требований, как правило, предъявленных к право субъектности страхователей. Они касаются возраста и состояния здоровья. Согласно Правилам смешанного страхования жизни, которыми регулируются отношения личного страхования с участием государственной страховой организации, субъектами этого договора могут быть граждане в возрасте от 14 до 77 лет, но не далее достижения ими 80-летнего возраста на момент окончания срока договора.

В соответствии с Законом «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхователями могут быть граждане России, иностранные граждане, лица без гражданства, любые юридические лица - коммерческие и некоммерческие. Страхователем может быть лицо, которое имеет страховой интерес, т.е. заинтересованность в сохранении имущества либо жизни, здоровья, которая носит имущественный характер. Страховой интерес имеется обычно у собственника и других законных владельцев имущества (арендатора, залогодержателя, экспедитора и т.д.).

Понятия сторон в страховом договоре и участников страхового правоотношения не всегда совпадают. Сторонами выступают страхователь и страховщик, связанные между собой правами и обязанностями. Участниками страхового правоотношения могут быть еще две категории лиц: застрахованный и лицо, назначенное страхователем для получения страховой суммы по договору страхования - выгодоприобретатель.

Содержание договора страхования. Договор страхования является соглашением между страхователем и страховщиком, в силу которого страховщик обязуется при страховом случае произвести страховую выплату страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования, а страхователь обязуется уплачивать страховые взносы в установленные сроки. Содержание договора страхования составляют взаимные права и обязанности сторон.

Страховщик обязан:

1)ознакомить страхователя с правилами страхования;

2)в случае проведения страхователем мероприятий, уменьшающих риск наступления страхового случая и размер возможного ущерба застрахованному имуществу, либо в случае увеличения его действительной стоимости перезаключить по заявлению страхователя договор страхования с учетом этих обстоятельств;

3)при страховом случае произвести страховую выплату и др.

В обязанности страхователя входит:

1)своевременная уплата страховых взносов;

2)сообщение страховщику об известных страхователю обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая, размера возможных убытков от его наступления, а также обо всех заключенных или заключаемых договорах страхования в отношении данного объекта страхования;

3)принятие мер в целях предотвращения и уменьшения ущерба застрахованному имуществу при страховом случае;

4)сообщение страховщику о наступлении страхового случая в сроки, указанные в договоре страхования;

5)следование указаниям (рекомендациям) страховщика при наступлении страхового случая.

Например, при наступлении страхового случая с транспортным средством (ущерб в результате дорожно-транспортного происшествия) договором страхования может быть предусмотрена обязанность страхователя обратиться к независимому указанному страховщиком эксперту для проведения технико-экономической экспертизы и состав­ления калькуляции, а также могут предусматриваться негативные последствия неисполнения указанной обязанности страхователем.

Заключение договора страхования.

Договор страхования заключается только в письменной форме за исключением договора обязательного государственного страхования. Существует два способа заключения договора страхования: путем составления одного документа, подписанного обеими сторонами, либо путем вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса, подписанного страховщиком. Между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора: об объекте страхования, о характере страхового случая, о размере страховой суммы и о сроке действия договора. К числу существенных относятся и условия, на согласовании которых настаивает одна из сторон.

Страховая сумма.

Страховая сумма - это сумма, объявляемая страхователем при заключении договора страхования, на которую он страхует свой интерес. С другой стороны, страховая сумма - это сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования. При имущественном страховании страховая сумма предназначена для возмещения действительно понесенного страхователем ущерба. При страховании имущества или предпринимательского риска страховая сумма не должна превышать действительную стоимость имущества и предпринимательского риска (страховую стоимость). В соответствии с ГК РФ страховая сумма может устанавливаться сторонами ниже страховой стоимости, при этом возме­щение страхователю понесенных убытков пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости. ГК РФ определяет порядок дополнительного имущественного страхования, которое возможно либо при неполном имущественном страховании (страховая сумма ниже действительной стоимости), либо при увеличении действительной стоимости имущества. Допускается дополнительное имущественное страхование, как у прежнего, так и у другого страховщика; единственным условием проведения дополнительного имущественного страхования является не превышение страховой суммы над страховой стоимостью имущества.

Страховая стоимость.

Это стоимость, в которую страхователь оценивает объект страхования, определяется по соглашению между страховщиком и страхователем. Ответственность за правильное (не завышенное) определение страховой стоимости несет страхователь. Страховая стоимость имущества не должна превышать его действительную стоимость на момент заключения договора страхования. В противном случае страхование считается недействительным в части превышения страховой суммы над страховой стоимостью. Порядок исчисления размера страховой стоимости, имеющий свои особенности в различных странах, основан на действующем законодательстве и сложившейся практике.

В договорах личного страхования и договорах страхования гражданской ответственности страховая сумма определяется по усмотрению сторон. Стороны по договору страхования учитывают обычно характер и вид деятельности страхователя, характер ущерба, который может понести страхователь, и прочие факторы.

Страховая премия (взнос, платеж).

Под страховой премией понимают плату за страхование, которую страхователь обязан уплатить страховщику за принятое на себя обязательство произвести выплату страхового возмещения либо страховой суммы страхователю (выгод приобретателю) при наступлении страхового случая, оговоренного в страховом договоре. Порядок и сроки уплаты страховой премии устанавливаются по соглашению сторон в страховом договоре.

При страховом случае с имуществом страховая выплата производится в виде страхового возмещения, при страховом случае с личностью страхователя или третьего лица - в виде страховой суммы.

При страховании гражданской ответственности плата исчисляется исходя из размера страховых сумм и тарифных ставок, которые устанавливаются на основании примерных тарифных ставок с учетом условий и объемов производства, местонахождения опасного производственного объекта, других факторов его эксплуатации, получения, использования, переработки и хранения на объекте опасных веществ в определенных объемах, степени страхового риска и иных условий объекта страхования.

Страховой риск и страховой случай.

Понятие риска является одним из основных элементов страхового правоотношения. Страховой риск - это размер возможных убытков от наступления страхового случая.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, т.е. это наступившее событие, в преддверии которого проводится страхование. В связи с его наступлением у страховщика возникает обязанность произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгод приобретателю или иным третьим лицам.

Например, при добровольном страховании пассажиров от несчастных случаев на железнодорожном транспорте несчастным случаем признается внезапное для застрахованного кратковременное событие, повлекшее за собой травматические повреждения или отравление организма с последующей временной или стойкой утратой трудоспособности или смертью.

Исполнение и ответственность за нарушение договора страхования.

В целях защиты интересов страховщика существует ряд норм, освобождающих его от ответственности при определенных обстоятельствах. В соответствии с ГК РФ страховщик вправе отказать в выплате страхового возмещения, если страхователь несвоевременно уведомил о наступлении страхового случая по каким-либо причинам. Это небезусловное основание, т.е. страхователь впоследствии может оспорить невыплату страхового возмещения. Страховщик освобождается от возмещения убытков, возникших вследствие того, что страхователь умышленно не принял разумных и доступных ему мер, чтобы уменьшить возможные убытки. Но именно страховщик должен доказать наличие умысла у страхователя. ГК РФ освобождает от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица. ГК РФ предусмотрены основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения или страховой суммы при наступлении страхового случая в следствие:

1)воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного загрязнения;

2)военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий;

3)гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок;

4)изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов, если законом либо договором не установлено иное.

Прекращение и недействительность договора страхования.

Договор страхования прекращается и признается недействительным по общим основаниям, установленным для гражданских правовых договоров. Предусмотрены следующие случаи прекращения договоров страхования:

1)истечение срока действия;

2)исполнение страховщиком в полном объеме обязательств перед страхователем;

3)неуплата страхователем страховых взносов в установленные договором сроки;

4)ликвидация страхователя, являющегося юридическим лицом, или смерть страхователя, являющегося физическим лицом, за исключением случая, когда права и обязанности страхователя переходят к лицу, принявшему имущество в порядке наследования;

5)ликвидация страховщика в порядке, установленном законодательными актами РФ;

6)принятие судом решения о признании договора страхования недействительным;

7)требование страхователя либо страховщика о досрочном прекращении договора страхования и в других случаях.

Договор страхования признается недействительным с момента его заключения в случаях, предусмотренных законодательством, например, если он заключен после наступления страхового случая либо объектом страхования является имущество, подлежащее конфискации на основании вступившего в силу решения суда.

Личное страхование.

По договору личного страхования страховщик обязуется выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором страховую сумму в случае причинения вреда жизни или здоровью страхователя либо застрахованного лица, достижения им определенного возраста или наступления в его жизни предусмотренного договором события, а страхователь обязуется уплатить установленную договором страховую премию.

Право получить страховую сумму принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Личное страхование включает ряд видов страховой деятельности: страхование жизни; страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование. Каждый вид страховой деятельности в личном страховании имеет самостоятельный объект страхования, ряд страховых рисков, на случай наступления которых, проводится страхование.

Имущественное страхование.

По договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы.

Договор имущественного страхования может быть заключен в отношении:

-средств водного, воздушного, наземного транспорта;

-грузов;

-имущества иного, чем перечислено выше, финансовых рисков, связанных с компенсацией потерь доходов;

-вызванных остановкой производства в результате страхового случая, банкротства контрагентов или неисполнений ими обязательств по договорам и иным причинам.

Риски, от которых может быть застраховано имущество и имущественный интерес, разнообразны: наводнения, землетрясения, пожар, взрывы, аварии и пр.

Объектами имущественного страхования могут быть следующие имущественные интересы:

1) риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества;

2) риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам - риск гражданской ответственности;

3) риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов - предпринимательский риск.

Страхование ответственности - отрасль страхования, где объектом страхования выступает ответственность перед третьими (физическими и юридическими) лицами, которым может быть причинен ущерб (вред) вследствие какого-либо действия или бездействия. Непосредственная цель страхования ответственности - страховая защита экономических интересов возможных причинителей вреда, которые в каждом данном страховом случае находят свое конкретное денежное выражение (рис. 4). Страхование ответственности можно рассматривать как вид имущественного страхования.


Рис. 4. Взаимоотношения субъектов страхования ответственности перед третьими лицами.
При страховании ответственности страховщик берет на себя обязательство возмес­тить страхователю суммы, подлежащие им уплате третьим лицам за причиненный ущерб. Такое страхование покрывает только юридическую ответственность страхователя, как правило, в пределах обусловленных

Страхование гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные производственные объекты, за причинение вреда третьим лицам и окружающей природной среде в случае аварии регламентируют следующие нормативные документы:

-Федеральный Закон «О промышленной безопасности опасных производственных объектов»;

-Концепция организации обязательного страхования ответственности за причинение вреда при эксплуатации опасного производственного объекта (принята Госгортехнадзором России в 1998 г.);

-Методические рекомендации по внедрению обязательного страхования ответственности за причинение вреда при эксплуатации опасного производственного объекта (утверждены Минфином России в 1998 г.);

-Методические рекомендации по идентификации опасных производственных объектов;

-Правила страхования (стандартные) гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные производственные объекты, за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц и окружающей природной среде (приняты Всероссийским союзом страховщиков и Минфином России в 1998 г.), которыми установлены примерные страховые тарифы по страхованию ответственности за причинение вреда при эксплуатации опасных производственных объектов, а также единый для всех случаев срок предъявления исков третьими лицами с момента аварии на опасном объекте - три года.

Разрабатываются другие нормативно-правовые документы, направленные на внедрение системы обязательного страхования гражданской ответственности за причинение вреда при эксплуатации опасных объектов:

-Федеральный закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности за причинение вреда при эксплуатации опасных объектов», т.е. опасных производственных объектов, гидротехнических сооружений, при перевозке опасных грузов железнодорожным и автомобильным транспортом;

-система оценки ущерба от ЧС и расследования их причин;

-программы страховой защиты населения и территорий РФ от ЧС, что должно способствовать повышению ответственности руководителей объектов за их безаварийную эксплуатацию, а также снижению нагрузки на федеральный бюджет.

Требования к системе обеспечения эколого-экономической безопасности:

-минимум размера страхового фонда на цели возмещения вреда здоровью и соответственно издержек владельца опасного объекта на уплату страховых взносов;

-страховщик должен быть уверен в том, что выполнение им своих обязательств перед пострадавшими финансово обеспечено, т.е. уверен в реальности цены страхуемого риска;

-страхователь должен быть уверен, что страховой суммы хватит для удовлетворения любого из исков от пострадавших;

-население, проживающее вблизи опасного объекта, должно быть уверено, что страховая компания: быстро организует и оплатит проведение реабилитационных мероприятий с попавшими в зону аварии; организует постоянное наблюдение за состоянием здоровья, чтобы своевременно принять необходимые лечебно-профилактические меры; оплатит любые расходы на лечение, раз они необходимы для полного выздоровления.

В дополнение к действующему страхованию гражданской ответственности промышленных предприятий необходимо обязательное страхование имущества физических и юридических лиц, расположенных в зонах возможного действия поражающих факторов опасных явлений. С целью повышения роли страхования целесообразно увеличение доли страховых платежей, относимых на себестоимость. Необходимо целенаправленно формировать федеральный и региональные пулы страховых компаний, ориентированные на природные и техногенные риски. Повышение эффективности механизмов возмещения ущерба также может быть достигнуто через взаимодействие между различными внебюджетными фондами (например, экофонды, фонды промышленной безопасности), которое должно строится на принципе жесткого разграничения пределов ответственности за возмещение ущерба.

Добровольное и обязательное личное страхование работников работодателями от производственных рисков может быть предусмотрено для работников предприятий, характеризующихся повышенным риском производственной аварии с тяжелыми последствиями для работающих (Федеральный закон «Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний» №125-ФЗ, 1998 г. с последующими дополнениями и изменениями). Очевидно, что это страхование работников касается специальных производств и ограничено специальными обстоятельствами причинения вреда - аварией при исполнении трудовых обязанностей (например, жизнь, здоровье и имущество персонала подлежит обязательному государственному страхованию за счет средств федерального бюджета). Личное страхование работников опасных производств является компонентом системы мер по повышению ответственности работодателей и привлекательности рабочих мест, связанных с повышенной производственной опасностью. В этом случае, ни о каких гарантиях возмещения вреда «в натуре» речь идти не может, на то оно и «опасное производство». Максимальная денежная оценка вреда в натуре принимается за страховую сумму и назначается исходя из соображений разумности.

Возмещение вреда в случае наступления страхового случая по договору добровольного личного или имущественного страхования проводится в соответствии с общими правилами страхования.

Практическая № 6.
Вопросы

1.Типы социальных ЧС.

2.Объект и субъект безопасности общества.

3.Что относят к опасностям и угрозам обществу.

4.Превентивные мероприятия по предотвращению СЧС (личностно ориентированные, мотивационные, социально обусловленные, политически оправданные).

5.Последствия социальных ЧС для: государства; общества; мировой цивилизации; индивидуума.

6.«Катализаторы» социальных ЧС. Их значение для разных слоев общества.

7.Социальная катастрофа – предпосылки возникновения, этапы развития ЧС, последствия.

8.Социальные угрозы сформулированные в Концепции национальной безопасности РФ.

9.Классификация социальных опасностей.

10.Классификация видов СЧС по конфликтной деятельности человека.

11.Показатели (индикаторы) измерения рисков в социальной сфере.

13.Что такое страховая стоимость, страховой интерес? Можно ли заключить договор страхования, не имея страхового интереса?

14.Какие функции выполняет страхование в рыночной экономике?

15.Каковы основные механизмы страхового возмещения ущерба от ЧС?

16.Назовите основные условия ответственности за причинение вреда.

17.Перечислите основные объекты страхования.
Практические задания

Задание 1.

Используя литературу и интернет ресурсы найдите пример договора страхования. Оцените эффективность его заключения.

Задание 2.

Используя литературу и интернет ресурсы найдите пример добровольного или обязательного личного страхования работников работодателями, например от производственных рисков. Оцените эффективность его заключения.

3.Выберите рисунок (Рис. 1 – 4), приведите пример и охарактеризуйте взаимоотношения субъектов страхования ответственности перед третьими лицами.