курсовая работа_3. Развитие банковской системы России
 Скачать 55.59 Kb.
|
|
Основными недостатками банковской системы, существовавшими до реформы 1987 года, были: отсутствие вексельного обращения; выполнение банками, по сути, роли второго государственного бюджета; , списать долги предприятий, особенно в сельском хозяйстве; рефинансирование операций во всех сферах экономики; утрата банковской специализации; монополизм из-за отсутствия альтернативных источников кредитования для компаний; низкие процентные ставки; Слабый контроль банков (на основе кредитования) за деятельностью в различных сферах экономики; неконтролируемая эмиссия кредитных денег. Реорганизация банковской системы в 1987 году носила такой же административный характер. Монополия трех банков была заменена монополией (вернее, олигополией) нескольких. Новая банковская система включала в себя: Госбанк, Агропромбанк, Промстройбанк, Жилсоцбанк, Сбербанк, Внешэкономбанк. Из них только Агропромбанк и Жилсоцбанк были созданы заново, остальные были реорганизованы и переименованы бывшими банками. Реорганизация 1987 года создала больше негативных, чем положительных аспектов: банки продолжали базироваться на прежней единой форме собственности - государственной; Сохранился их монополизм, и только число монополистов увеличилось; Реформа проводилась в отсутствие новых экономических механизмов; не было выбора кредитного источника, так как компании все еще были приписаны к банкам; Кредитные ресурсы продолжали распределяться по вертикали между клиентами; банки по-прежнему субсидировали предприятия и отрасли промышленности, скрывая их низкую ликвидность; не было создано ни денежного рынка, ни торговли кредитными ресурсами; увеличились расходы на обслуживание банковского аппарата; Разразилась "банковская война" за разделение текущих и ссудных счетов; Реорганизация не повлияла на деятельность страховых организаций - важных источников кредитных ресурсов. Проведенная в 1987 г. реорганизация при сохранении неэффективной одноуровневой системы кредитования не приблизила ее структуру к потребностям формирующихся рыночных отношений в России. Возникла необходимость в дальнейшем реформировании кредитной системы и сближении ее со структурой аналогичных систем в странах с развитой рыночной экономикой. Объективно необходим второй этап банковской реформы, направленный на комплексное переустройство системы экономических отношений в кредитной сфере. Он начался в 1988 г. с создания первых коммерческих банков, которые должны были стать основой формирования рыночных отношений и структур в банковском секторе. Создание такого рынка означало замену административно-командных отношений гибкими (экономическими) способами перевода финансовых ресурсов в сферы наиболее эффективного применения. Банки должны были стать опорой развития и регулирования рыночных отношений в России. В целях создания системы денежно-кредитного регулирования, адекватной формирующимся рыночным отношениям, был изменен статус Государственного банка и его роль в национальной экономике. Банк был выведен из подчинения государству и, таким образом, получил необходимую экономическую самостоятельность. После обретения Россией суверенитета на основе концепции, принятой в развитых странах с рыночной экономикой, был создан Центральный банк России. В результате в нашей стране практически сформировалась двухуровневая банковская система: I уровень - Центральный банк России, II уровень - коммерческие банки и другие финансовые институты, осуществляющие отдельные банковские операции. За последние годы российская банковская система прошла через стадии активного развития и кризисные периоды. Крупнейшая группа российских коммерческих банков - около половины - это банки, организованные по инициативе индивидуальных групп предпринимателей. Здесь вся власть принадлежит правлениям банков, их организаторам. Около трети коммерческих банков - бывших специализированных и филиальных банков со значительным участием государства в их капитале - играют заметную роль в российском банковском секторе. Эти банки обладают достаточно большим собственным капиталом, активами и необходимым количеством филиалов, что позволяет им постоянно пополнять собственную кредитную базу и увеличивать обороты. Особую роль в российской кредитной системе играет Сбербанк России. Широкая сеть филиалов (более 30 тыс.), огромная финансовая мощь дают Сбербанку возможность предоставлять населению услуги, недоступные другим коммерческим банкам в столь широком масштабе: прием от граждан и сбор коммунальных, налоговых, страховых платежей; выплата пенсий и пособий, заработной платы. Ни один из коммерческих банков не предоставляет физическим лицам столько кредитов, сколько Сбербанк РФ - на жилищное строительство, обустройство крестьянских и фермерских хозяйств, на различные неотложные нужды, в качестве помощи малому и среднему бизнесу. Но вялость столь огромной структуры не позволяет эффективно использовать финансовые ресурсы, сконцентрированные в Сбербанке России. Многие новые банки, появившиеся "на равном игровом поле", т.е. без опоры на бывшие государственные банки, быстро прогрессируют. Новые банки создаются и работают, как правило, в тесном контакте с любой финансовой группой. В большинстве случаев это дочерние компании таких групп - торговые дома, коммерческие компании, биржи и т.д. В качестве примера можно привести МДМ, Альфа-Банк, Росбанк и др. Вышеупомянутые банки быстро вышли на общероссийский уровень и превратились в крупные универсальные банки. На современном этапе рыночных преобразований в российской экономике роль банков резко возросла. С одной стороны, они активно способствуют движению экономики к рынку, а с другой - энергично способствуют экономическому прогрессу в его важнейших отраслях. Несмотря на инфляцию, коммерческие банки начинают финансировать промышленное и сельскохозяйственное производство, торговлю и малый и средний бизнес. В России начинают проявляться общие тенденции, присущие развитой экономике. Крупные компании и крупные банки объединяют свои усилия для развития инвестиций. Так, Внешторгбанк (собственный капитал 54,768 млрд руб.) и его постоянный клиент, крупнейшая российская нефтяная компания "ЛУКОЙЛ", подписали соглашение о стратегическом партнерстве. В соответствии с условиями соглашения ЛУКОЙЛ передает часть финансовых потоков на обслуживание во Внешторгбанк, а Банк, со своей стороны, должен предоставлять ЛУКОЙЛу среднесрочные и долгосрочные кредиты на инвестиционные нужды в рамках повышения эффективности проектов. Такое соглашение с одним из крупнейших банков России позволяет перевести компанию в разряд стратегических партнеров банка2. Отдельно следует отметить казначейскую систему, которая начала развиваться в Российской Федерации. Она предназначена для обслуживания средств государственного бюджета. Однако ее функционирование на данном этапе четко не подкреплено законодательными актами. В результате в финансовой сфере наблюдаются негативные тенденции, связанные с непродуманным функционированием казначейства. Примером может служить "лихорадка" межбанковских ставок в моменты истечения сроков уплаты налогов юридическими лицами, так как происходит приток денежных средств со счетов коммерческих банков в Казначейство и временное снижение краткосрочной ликвидности всей системы коммерческих банков. Аналогичная ситуация складывается в связи с тем, что Казначейство распределяет средства независимо от сроков уплаты налогов юридическими лицами. Основные итоги прошедших лет показывают, что действия Банка России и Правительства Российской Федерации, направленные на реструктуризацию банковской системы и улучшение состояния банковского сектора, дали положительные результаты и позволили закрепить и развить положительные тенденции, начавшиеся в 1999 году. Они, в свою очередь, характеризовались ростом производства товаров и услуг, повышением инвестиционной активности, реальных доходов населения, положительными тенденциями во внешнеэкономической сфере, а также в сфере государственных финансов. Совокупные активы банковской системы выросли более чем в 1,5 раза в номинальном выражении. Снизилась доля валютных активов в совокупных активах банковской системы. Совокупные кредиты реальному сектору экономики также выросли за этот период. Согласно отчетам банка, качество кредитного портфеля значительно улучшилось: доля просроченной задолженности в общем объеме кредитов реальному сектору экономики снизилась в 1,5 раза, а доля сомнительных и безнадежных кредитов увеличилась почти вдвое. Благоприятные условия для рекапитализации банков способствовали закреплению тенденции роста капитала банковской системы за счет увеличения уставного фонда. Совокупный капитал действующих банков растет достаточно быстро. Источниками роста капитала стали не только увеличение размера уставного фонда и субординированных кредитов, но и прибыль и средства, формируемые за счет этого. Ресурсная база банков продолжает расти. Все более важную роль в ней играют фонды предприятий и организаций. Остатки на расчетных, текущих и прочих счетах предприятий и организаций за 2000 - 2001 годы выросли в рублях более чем на 60%, в иностранной валюте - более чем на четверть. Депозиты населения в банках растут в рублях, а не в иностранной валюте. Доля депозитов физических лиц в совокупных обязательствах банковской системы осталась на докризисном уровне, составив около 20%. С 2000 года наблюдается дальнейшее сокращение объемов кредитов, привлекаемых российскими банками на международных финансовых рынках. По сравнению с докризисным уровнем объем межбанковских кредитов и депозитов (привлеченных от банков-нерезидентов) снизился более чем в 3 раза. Напротив, ситуация на рынке рублевых межбанковских кредитов и депозитов характеризовалась положительной динамикой. Объем привлеченных межбанковских кредитов и депозитов в рублях стремительно растет. Однако доля межбанковских кредитов и депозитов в совокупных пассивах банковской системы снижается. Рост капитала и ресурсной базы коммерческих банков, некоторое улучшение качества их кредитного портфеля способствуют постепенному повышению финансовой устойчивости банковской системы. По состоянию на 01.01.2001 года более 86% совокупных активов действующих банков сосредоточено в финансово устойчивых кредитных организациях. Этими банками привлечено более 84% средств предприятий и организаций, около 75% бюджетных средств, 96% депозитов населения и 69% межбанковских кредитов. Количество прибыльных банков на 1 января 2001 года составило более 92% от числа работающих банков. В конце 2001 года были сняты некоторые законодательные ограничения на привлечение иностранного капитала в российскую банковскую систему. В сентябре 2001 года был снят запрет на открытие филиалов иностранных банков в России. Сегодня каждый десятый российский банк имеет долю иностранного капитала в собственном капитале, 26 банков организованы только на основе иностранного капитала, в 10 банках доля иностранного капитала составляет более 50%, а 93 банка имеют неконтрольный пакет нерезидентов. На долю этих банков приходится 9,8% активов, 7,8% капитала и 6,1% кредитов российской банковской системы. Таким образом, следует отметить, что присутствие иностранного капитала в отечественном банковском секторе невелико и значительно ниже, чем в других странах с переходной экономикой, где зачастую контрольные пакеты всех крупных банков (в том числе и национальной сберегательной кассы) принадлежат иностранцам. С 1 октября 2001 г. Центральный банк Российской Федерации отменил разрешительную процедуру получения кредитов у иностранных банков сроком более 180 дней на сумму до 100 млн. долл. С четвертого квартала 2001 г. ЦБ РФ снизил минимальный размер уставного капитала для вновь открываемых иностранных банков с 10 млн. до 5 млн. евро, таким образом, уровень требований к иностранцам с учетом требований к российским банкам. Все это значительно упрощает доступ иностранных банков на российский рынок. Перед отечественными банками стоит задача повышения капитализации. Для достижения уровня капитализации, по крайней мере, банкам Центральной и Восточной Европы потребуется около 10 млрд. долларов США (именно поэтому политика ЦБ РФ по привлечению иностранного капитала в банки смягчена). Следует понимать, что, с одной стороны, непрозрачность структуры собственности и ведения бизнеса российских банков служит барьером для интенсивного притока иностранного капитала, а с другой стороны, более высокий уровень процентных ставок в России удерживает средства, привлеченные иностранными банками в нашей стране3. Однако наряду с некоторыми благоприятными тенденциями, которые ни в коем случае нельзя переоценить, развитие российской банковской системы по-прежнему осложняет ряд нерешенных проблем. Во-первых, высокий уровень риска, сопровождающий капитальные вложения в реальный сектор экономики, тормозит кредитную активность банков. В настоящее время доля кредитов реальному сектору экономики в совокупных активах банковской системы составляет лишь около трети, а доля кредитов отечественных банков в объеме инвестиций в основной капитал (по данным Госкомстата России) не превышает 3%. Основными факторами риска являются: низкий темп структурных преобразований в отечественной экономике, несовершенство налоговой системы, низкая кредитоспособность многих отечественных предприятий, недостаточное раскрытие ими информации, а также слабая нормативно-правовая база, обеспечивающая права кредиторов. Эти факторы приводят к значительной концентрации кредитных рисков у ограниченного числа заемщиков (доля крупных кредитных рисков в активах банковской системы составляет около 30%). Во-вторых, отсутствие надежных финансовых инструментов привело к накоплению в банках значительного объема свободных денежных средств. Остатки на корреспондентских счетах коммерческих банков в ЦБ РФ за 2000 год увеличились более чем на 30%. В то же время депозиты банков, размещенные в Банке России, увеличились по сравнению с началом года в 21 раз - до 80 млрд. руб. на конец 2000 года. В-третьих, существующая структура ресурсной базы банков по срокам погашения (преобладание краткосрочных обязательств) является фактором, сдерживающим развитие кредитных операций отечественных банков. По состоянию на конец 2000 г. долгосрочные (более 1 года) заемные средства составляли чуть больше рубля. 124 млрд. или около 6% от общего объема привлеченных средств банков. На протяжении всего периода развития банков сохраняется значительный дисбаланс в структуре активов и пассивов по срокам погашения, что негативно влияет на ликвидность банковской системы. В-четвертых, несмотря на сохранение положительной тенденции капитализации банковской системы, темпы роста капитальной базы отстают от темпов роста активов и пассивов банков. Некоторые проблемы банковского сектора носят структурный характер и тесно связаны с общим состоянием экономики, уровнем развития денежно-кредитных отношений и правовой базой. К таким проблемам относятся неэффективность систем управления рисками и внутреннего контроля многих кредитных организаций, недостаточная достоверность раскрываемой банками информации о своем финансовом положении и отсутствие системы гарантирования вкладов. Центральный банк Российской Федерации (Банк России) создан 13 июля 1990 года на базе Российского республиканского банка Государственного банка СССР. Подотчетный Верховному Совету РСФСР, он первоначально назывался Государственным банком РСФСР. 2 декабря 1990 года Верховный Совет РСФСР принял Закон о Центральном банке РСФСР (Банке России), согласно которому Банк России являлся юридическим лицом, главным банком РСФСР и был подотчетен Верховному Совету РСФСР. Закон определял функции Банка в области организации денежного обращения, денежно-кредитного регулирования, внешнеэкономической деятельности и регулирования деятельности акционерных и кооперативных банков. 20 декабря 1991 г. Государственный банк СССР был упразднен, а все его активы, обязательства и имущество в РСФСР были переданы Центральному банку РСФСР (Банку России). Через несколько месяцев банк был переименован в Центральный банк Российской Федерации (Банк России). В декабре 1992 года Банк России приступил к передаче функций кассового исполнения государственного бюджета вновь созданному Федеральному казначейству. В 2008 году в связи с кризисом ипотечного кредитования в США и острым дефицитом ликвидности на международных финансовых рынках изменились условия проведения денежно-кредитной политики. Банк России увеличил объемы рефинансирования коммерческих банков. Разработан аукционный механизм размещения свободных средств федерального бюджета на банковских депозитах. В то же время в целях существенного снижения инфляции Банк России активно использовал имеющиеся в его распоряжении инструменты денежно-кредитной политики - процентные ставки, обязательные резервные требования, курс рубля. В сентябре 2008 г. в результате обострения мирового финансового кризиса ситуация в российской экономике кардинально изменилась. Резкое падение мировых цен на нефть и другие экспортируемые Россией товары привело к ухудшению состояния платежного баланса страны. К концу 2008 г. курс рубля, сформировавшийся осенью 2008 г., перестал соответствовать экономическим реалиям. В результате рубль постепенно девальвировался. 23 января 2009 года верхний предел валютного коридора для бивалютной корзины был установлен на уровне 41 рубля. В течение 2010 года по мере улучшения ситуации в банковском секторе Банк России постепенно сворачивал специальные антикризисные механизмы. К концу 2010 года Банк России полностью прекратил предоставлять необеспеченные кредиты. В начале 2011 года Банк России продолжал ужесточать денежно-кредитную политику. В целях снижения инфляции в январе было принято решение об увеличении обязательных резервных требований. В феврале Банк России объявил об очередном повышении нормативов обязательного резервирования и о повышении на 0,25% большей части процентных ставок Банка России, включая ставку рефинансирования. В марте 2011 года было вновь принято решение о повышении нормативов обязательного резервирования. Кредитный механизм в нашей стране сократился до одного элемента вместо трех - до механизма централизованного регулирования кредитных отношений. Это стало одной из важнейших причин нарушения принципов кредитования, неэффективности кредитного механизма, снижения из года в год активной роли кредита в экономике. Конкуренция в этих условиях отсутствовала, существовало также "крепостное право", при котором каждое предприятие было юридически закреплено за конкретным банком. Правовой аспект проблемы сущности банка. Правовой статус центральных банков определяется законодательством каждой страны. В соответствии со статьей 3 этого закона основными задачами Банка России являются: защита и стабильность рубля, в том числе его покупательной способности и курса по отношению к иностранным валютам; развитие и укрепление банковской системы Российской Федерации; Обеспечение эффективной бесперебойной работы расчетной системы. Получение прибыли не является целью Банка России. Правовой статус коммерческих банков несколько сложнее, существуют значительные различия в законодательстве разных стран. В России Федеральный закон "О банках и банковской деятельности" вообще не содержит термина "коммерческий банк", в статье 1 которого дано определение этому понятию: "кредитная организация", "банк" и "небанковская кредитная организация". Кредитная организация - юридическое лицо, имеющее право осуществлять банковские операции, предусмотренные Федеральным законом "О банковской деятельности", в целях получения прибыли в качестве основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка России. Кредитная организация создается на основе любой формы собственности как хозяйственная организация. Банк-кредитная организация, имеющая исключительное право осуществлять следующие банковские операции в совокупности: привлечение средств физических и юридических лиц, размещение этих средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности. Открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц. Небанковская кредитная организация - кредитная организация, имеющая право осуществлять определенные банковские операции, предусмотренные Федеральным законом. Допустимые сочетания банковских операций для небанковских кредитных организаций устанавливаются Банком России. Российская банковская система пережила дефолт 1998 года и мировой финансовый кризис 2007 года. В настоящее время общее положение дел остается сложным. Сегодня экономическая жизнь России переживает сложные явления, вызванные мировым финансовым кризисом. Банковская система претерпевает изменения. И она выходит на новый уровень развития. Но все же основными факторами, препятствующими развитию банковской деятельности, являются низкие темпы структурных преобразований в экономике, низкая ликвидность, ненадежность отчетности многих отечественных предприятий, низкий уровень монетизации экономики, недостаточное правовое обеспечение банковского надзора, недостаточное развитие современных банковских технологий, высокие риски. Все это тормозит развитие российской банковской системы. Анализ факторов, обеспечивающих развитие российской банковской системы На развитие банковской системы и ее роль в социально-экономическом развитии страны влияет совокупность факторов, как внешних по отношению к банковской системе, так и внутренних. Внутренние факторы, влияющие на развитие банковской системы, обусловлены результатами деятельности ее субъектов (Центральный банк, коммерческие банки): роль и полномочия Центрального банка в банковской системе; оплата труда руководителей банков и квалификация сотрудников банка; уровень и характер межбанковской конкуренции; установленные банковские правила и обычаи; степень осознания банковским сообществом своей роли в экономике. К внешним факторам относятся макрофакторы, или экологические факторы, которые можно разделить на четыре основные группы: экономические, политические, социальные, форс-мажорные. Совокупность экономических факторов отражает состояние экономики, выраженное в интенсивности и методах установления экономических отношений с участием банков. |