Риск присущ любой сфере человеческой деятельности, что связано с множеством условий и факторов, влияющих на положительный исход принимаемых людьми решений
 Скачать 6.44 Mb.
|
|
2.2 Современное состояние рынка страхования предпринимательских рисков в Российской Федерации В нынешнем году новой реальностью для страховых компаний стало замедление роста рынка на фоне ухудшения макроэкономической ситуации в стране. Экономический спад негативно влияет на факторы развития страхового рынка, но следует отметить, что замедление негативных тенденций на рынке страхования - временное явление. На основании статистических данных, представленных Единым государственным реестром субъектов страхового дела, проанализируем состояние отдельного сегмента рынка страхования - рынка страхования предпринимательских рисков (таблица 1). Таблица 1 - Общие сведения о страховых премиях и выплатах за 3 квартал 2014 года  Исходя из данных таблицы 1, можно сделать вывод о том, по состоянию на 30 сентября 2014 года страховых премий по страхованию предпринимательских рисков было получено на сумму 16,15 млрд руб. Несмотря на увеличение в динамике суммы полученных страховых премий по всем видам страхования, о чем говорит темп роста в размере 107,9 %, показатели по страхованию предпринимательских рисков по сравнению с аналогичным периодом прошлого года снизились на 3,5 % (темп роста составил 96,5 %). Следует также отметить, что страхование предпринимательских рисков занимает 2,1 % в общем объеме страхования, что является самым низким показателем в структуре. Данный показатель может говорить о том, что развитие данного вида страхования происходит медленнее, а снижение показателя темпа роста страховых премий - об активном внедрении новых страховых продуктов в 2013 г. и закономерном спаде в 2014 г. в связи с социально-экономической и политической ситуацией в стране. Выплат по страхованию предпринимательских рисков осуществлено на сумму 2,51 млрд руб., что выше в 2 раза показателя прошлого года. Объем выплат занимает в общей структуре выплат по всем видам страхования также незначительную долю (0,7 %), но темп роста в размере 234,6 % занимает лидирующую позицию, что говорит о снижении задержек по страховыми выплатам, о резком увеличении наступления страховых случаев по страхованию предпринимательских рисков. При этом рост страховых выплат опережает рост страховых премий практически в 1,5 раза, что свидетельствует о том, что выплаты уже перестали быть соизмеримыми по сравнению со страховыми премиями, которые получает страховщик. При таком уровне выплат становится понятным, что если такая ситуация останется неизменной, для страховщика этот вид страхования станет убыточным. Рассмотрим состояние рынка страхования предпринимательских рисков по федеральным округам в части страховых премий за 3 квартал 2014 года (приложение А). По данным Федеральной службы страхового надзора о страховых премиях по федеральным округам сумма всех страховых премий по добровольному и обязательному страхованию составила 741 772 565 тыс. руб., а сумма премий по страхованию предпринимательских рисков приблизилась к 5 239 219 тыс. рублей, что составило 0,7 % от общей суммы премий. По федеральным округам самая высокая доля в общей сумме страховых премий в Центральном федеральном округе - 58,2 %, так же в этом округе выше и уровень премий по страхованию предпринимательских рисков (94,35 %). Данные показатели могут свидетельствовать о более активной работе страховых компаний в сфере услуг по страхованию предпринимательских рисков или о более рисковой ситуации ведения бизнеса в данном регионе, что способствует повышению интереса предпринимателей, бизнеса страховать возможные риски. Проанализируем состояние рынка страхования предпринимательских рисков по федеральным округам в части страховых выплат за 3 квартал 2014 года (приложение Б). Общая сумма страховых выплат по федеральным округам в анализируемом периоде составила 333 117 916 тыс. руб. Из них 1 562 803 тыс. рублей - выплаты по страхованию предпринимательских рисков, что составило 0,46 % от общей суммы выплат. Исследуя статистику выплат по округам, можно сделать вывод, что самый высокий уровень выплат 53,66 % от общей по всей территории Российской Федерации в Центральном федеральном округе, в нем же и самая высокая доля выплат из общей суммы по всем видам добровольного и обязательного страхования -98,58 %. Самые низкие показатели, нулевые показатели, по выплатам в Южном, Уральском, Дальневосточном, Северо-Кавказском и Крымском федеральном округах. Рассмотрим состояние рынка страхования предпринимательских рисков по федеральным округам в части количества заключенных договоров страхования предпринимательских рисков за 3 квартал 2014 года (приложение В). Всего было заключено 117 850 356 договоров страхования, 8 016 шт. из которых составляют договоры страхования предпринимательских рисков. По количеству заключенных договоров данный вид страхования занимает предпоследнее место среди всех видов страхования, опередив лишь только добровольное страхование жизни. Следует заметить, что Центральный Федеральный округ также занимает лидирующую позицию по заключенным договорам страхования предпринимательских рисков (5 930 шт.). Наименьшее число договоров было заключено в Дальневосточном Федеральном округе (55 шт.). Нулевой показатель - за Крымским федеральным округом. Сопоставив общую сумму премий и выплат по страхованию предпринимательских рисков за 3 квартал 2014 г., а также количество заключенных договоров страхования отметим, что уровень выплат составляет 29,83 % от суммы полученных премий. Это свидетельствует об общей прибыльности страховых компаний, оказывающих услуги по страхованию предпринимательских рисков в целом по России и в разрезе по федеральным округам. Но, учитывая низкий процент суммы премий, в общем, по всем анализируемым округам, и сравнительно малое количество заключенных договоров, можно сказать о низкой активности потенциальных страхователей-предпринимателей в стремлении застраховать свои возможные риски. 2.3 Проблемы страхования предпринимательских рисков на примере страховых компаний в Российской Федерации Каждый этап экономического развития требует повышения эффективности функционирования субъектов хозяйствования, которое в настоящее время связано не только с ростом прибыли, но в большей степени с долговременными связями с потребителями, качеством продукции, социальным эффектом от проводимых мероприятий и общей политикой компаний. Положительный эффект от конкуренции выражается в конкурентной борьбе, которая подразумевает выход на качественно новый уровень компаний-лидеров. Рассмотрим сведения о страховых премиях и выплатах в разрезе страховщиков по состоянию на 30.09.3014 г., представленные в приложениях Г и Д. Согласно данным приложений лидерами по страховым премиям и выплатам в сегменте страхования предпринимательских рисков стали 10 компаний, преимущественно находящиеся в г. Москве. Страховая компания «АЛЬФАСТРАХОВАНИЕ», получившая страховых премий на сумму 1 517 968 тыс. руб., занимает первую строчку рейтинга, в то время как СК «СОГЛАСИЕ» с суммой в размере 121 591 тыс. руб. его замыкает. По выплатам лидирует СК «АЛЬЯНС» (478 943 тыс. руб.), на последней позиции - СК «ИНВЕСТ-ПОЛИС (30 698 тыс. руб.). Сравним итоговые показатели по компаниям-лидерам с аналогичными показателями прошлого отчетного периода (таблица 2). Таблица 2 - Лидеры по страхованию предпринимательских рисков (премии) на 31.09.2014 г., тыс. руб.
Несмотря на лидирующую позицию страховой компании «АЛЬФАСТРАХОВАНИЕ» по сравнению с 2013 г. в 2014 году она привлекла премий меньше на 303 732 тыс. руб., о чем говорит темп роста в размере 94,52 %. По количеству выплат (таблица 3) данная страховая компания не входит в пятерку лидеров, занимая 7 позицию в рейтинге. Значительно низким темпом роста характеризуется привлечение премий страховыми компаниями «РОСГОССТРАХ» и «СОГАЗ» (13,03 % и 11,61 % соответственно. Следует отметить, что РОСГОССТРАХ по количеству выплат занимает второе место. В 2014 г. компания выплатила на 7,78 % больше, чем в 2013 г. Компания «СОГАЗ» по количеству выплат остается на последних позициях рейтинга. О резком значительном снижении числа наступления страховых случаев говорят темпы роста страховых компаний «СОГАЗ» и «ИНВЕСТ-ПОЛИС». Данные компании в отчетном году выплатили практически в 2 раза меньше выплат. Таблица 3 - Лидеры по страхованию предпринимательских рисков (выплаты) на 31.09.2014 г., тыс. руб.
Рассмотрим данные о количестве заключенных договоров страхования в разрезе страховщиков по состоянию на 31.09.2014 г. (таблица 4). Лидером по количеству заключенных договоров страхования предпринимательских рисков стала страховая компания «РОСГОССТРАХ», заключившая 3 031 договор страхования, что составляет незначительную долю (0,17 %) в общем объеме заключенных данной страховой компанией договоров. Таблица 4 - Лидеры по страхованию предпринимательских рисков (заключенные договоры) на 31.09.2014 г., тыс. руб.
Следует отметить компанию, которая по данным таблицы 4занимается преимущественно предпринимательскими рисками - «КОФАС РУС СТРАХОВАЯ КОМПАНИЯ». Удельный вес договоров страхования предпринимательских рисков составил 100 %. Анализируя приведенные выше данные можно сделать вывод о слабом развитии на настоящий момент страхования предпринимательских рисков, обусловленном в основном следующими причинами в большей степени связанными с высокой технологической сложностью данного страхования и, как правило, высоким уровнем рисков в большинстве видов предпринимательской деятельности в России: отсутствие спроса на страховые услуги и отсутствие страховой культуры у предпринимателей; недостаточность ресурсов у предприятий, которые являются потенциальными страхователями; высокий уровень выплат по данному виду страхованию; отсутствие у страховщиков информации о деятельности фирм и предпринимателей; недостаток высококвалифицированных кадров, способных грамотно организовать деятельность, связанную с проведением страхования предпринимательских рисков. Во многих отношениях названные причины взаимосвязаны между собой и вытекают один из другого. В связи с этим, представляется целесообразным при их рассмотрении учитывать данное взаимодействие. Также необходимо отметить технологическую сложность страхования предпринимательских рисков и недостаток высококвалифицированных специалистов, способных организовать практическое осуществление данного вида страхования. Данные причины актуальны преимущественно для региональных субъектов страхового рынка, где наблюдается нехватка профессиональных страховщиков. Имеет место также вопрос заключения договоров страхования в плане привлечения клиентов, разработки новых программ страхования, которые побудили бы предпринимателей страховать свое имущества не по только по требованию контрагентов страхователя для защиты имущества, передаваемого в залог, приобретаемого в лизинг, но и в целях приобретения полноценной страховой защиты. | |||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||