0001 Развитие операций коммерческих банков с банковскими платежн. Теоретические и методологические основы операций коммерческих банков с банковскими платежными картами 5
 Скачать 0.94 Mb.
|
ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ И МЕТОДОЛОГИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ОПЕРАЦИЙ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ С БАНКОВСКИМИ ПЛАТЕЖНЫМИ КАРТАМИ1.1. Сущность, принципы и функции операций коммерческих банков с банковскими платежными картамиВ основе операций с банковскими картами лежит система договорных отношений. Участниками расчётов выступают: банк-эмитент – банк, осуществляющий деятельность по выпуску карточек в обращение, он же осуществляет и операции по их обслуживанию; владелец счёта (клиент банка) – лицо, заключившее с банком-эмитентом договор, в соответствии с которым обеспечивается доступ к счёту посредством банковской пластиковой карточки; держатель карточки – физическое лицо, использующее карточку на основании договора с владельцем счёта и (или) доверенности владельца счёта; предприятие торговли и сервиса (ПТС) – юридическое лицо, которое принимает карточки в качестве платёжного средства за предлагаемые им услуги; банк-эквайер – банк, не являющийся банком-эмитентом и осуществляющий деятельность по сбору и обработке информации, поступающей от предприятий торговли и сервиса, банкоматов, пунктов выдачи наличных денежных средств, передаче обработанной информации, платежи предприятиям торговли и сервиса при расчётах с последними банковскими картами и выдачу наличных денежных средств держателям карточек. Необходимо различать понятия "эмиссия банковских карт" и "эквайринг платежных карт". Обе эти операции вправе осуществлять кредитные организации. Но если эмиссия банковских карт - это непосредственное их изготовление с нанесением соответствующих защитных кодов и магнитной полосы, то эквайринг платежных карт - это деятельность по организации расчетов с использованием пластиковых карт. Банковскими картами могут использоваться при расчётах как физическими, так и юридическими лицами. Выдача карточки держателю производится на основании заключённого банком-эмитентом и клиентом банка договора, предусматривающего осуществление операций с использованием банковской карты. На основании договора клиенту банка открывается специальный счёт для отражения операций с использованием карточки, именуемый карт-счёт. Пластиковые карты выполняют функции одновременно депозитного, расчетного, кассового и кредитного инструмента. Под условным названием «депозитные карты» на рынке оказалось несколько продуктов, объединенных лишь одним условием – карту клиент банка получает при размещении вклада в банке. Всего можно выделить три основных вида продуктов, которые в народе называют «депозитными картами». Традиционно, депозитная карта – это платежный инструмент, на который выплачиваются проценты по срочным вкладам, открытым в банке. Удобна она тем, что у клиента нет необходимости посещать банк в дни выплаты процентов, и, в то же время, он имеет доступ к полученным от банка деньгам круглосуточно. В качестве таких инструментов используются карты Visa, MasterСard начального уровня, карты НСМЕП, Укркарт, локальные карточные продукты отдельных банков. Депозитные карты такого вида банки предлагают вкладчикам всех видов депозитов: с правом пополнения и частичного снятия и без него. Тип же самой карты часто зависит от размера суммы вклада. Впрочем, на другие виды депозитных карт существуют жесткие ограничения. Еще один подвид депозитной карты – это карта к депозиту с правом пополнения и частичного снятия. Именно в случае с таким подвидом депозитной карты держатель банка может тратить свои средства фактически без ограничений (кроме неснижаемого остатка, если таковой имеется), в отличие от других видов депозитных карт. Кредитные карты предназначены для совершения ее держателем операций, за счет кредитных денежных средств, предоставленных банком клиенту в пределах установленного кредитного лимита в соответствии с условиями кредитного договора. Кредитный лимит – максимально допустимая сумма кредита, в пределах которого клиент может совершать операции по счету с использованием кредитной карты. Кредитный лимит, как правило, возобновляется, т.е. при погашении, он восстанавливается на сумму погашенных обязательств, что позволяет повторно воспользоваться кредитными средствами. Процентная ставка за пользование кредитом по кредитной карте устанавливается каждым банком индивидуально. В среднем ее размер 22-27% годовых. Кредитные карты обычно имеют льготный период кредитования, т.е. период, в течение которого клиент освобождается от уплаты процентов по кредитной карте. Обычно в среднем он составляет до 50 календарных дней. Т.е., если клиент воспользуется кредитными денежными средствами кредитной карты и погасит задолженность в течение льготного периода, то проценты за кредит платить не придется. Условно льготный период можно разделить на две части: 1. Период кредитования или отчетный период – период в течение, которого, клиент пользуется кредитом; 2. Платежный период – период в течение, которого клиент должен погасить задолженность перед банком, возникшую в отчетный период. Расчетная функция банковской карты заключается в предоставлении клиенту для совершения им расчетов в пределах своих собственных средств. Таким образом, чтобы воспользоваться расчетной картой для расчетов в торговой сети или снять наличные, необходимо вначале ее пополнить на соответствующую сумму. С помощью карточки держатель может снимать наличные, совершать покупки в торговой сети. Вопрос о принципах обращения банковских карт имеет исключительно важное практическое значение. В толковых словарях русского языка слово "принцип" трактуется как научное или нравственное начало, правило, основное начало, на котором строится научная система, теория и т. п.1 В переводе с латинского слово "принцип" означает первооснову какого-либо явления, исходное, отправное положение. Наряду с общими принципами банковского права следует выделить институциональные принципы - принципы обращения банковских карт. Принцип законности обращения банковских карт вытекает из общетеоретического принципа законности, который лежит в основе всех без исключения общественных отношений, является правовой платформой всего спектра действий, в том числе в области банковской деятельности. Принцип клиентоориентированности деятельности в сфере обращения банковских карт. В настоящее время одной из причин недостаточного развития рынка банковских карт называют низкий уровень доверия к картам и финансовой грамотности населения. Вследствие этого и государство, и эмитенты банковских карт должны прилагать усилия для завоевания такого доверия. Государство посредством принятия соответствующих нормативных правовых актов должно гарантировать держателям карт максимальный уровень их защиты, в том числе от уголовно наказуемых действий в сфере обращения банковских карт. Кредитные организации должны осуществлять такую политику в области выпуска и обращения банковских карт, которая выражается в индивидуальном подходе к клиенту, разъяснении при каждом случае обращения возможных преимуществ от использования банковской карты. Принцип оперативности обращения банковских карт. Оперативность обращения банковских карт предполагает, прежде всего, сокращение временных отрезков, затрачиваемых держателем карты, а также эквайерами на операции, при которых используются банковские карты. Также оперативность включает в себя упрощение процедуры получения держателем банковской карты, сокращение числа документов, необходимых для ее получения. Расчёты по операциям с использованием банковских карт осуществляются в форме дебетового банковского перевода. Инициатором такого перевода может выступать предприятие торговли и сервиса, включённое в соответствующую систему расчётов посредством заключения договора на обслуживание карточек между ним и банком и осуществившее продажу товара (услуги) с использованием карточки, а также банк-эквайер, осуществивший выдачу наличных денежных средств с использованием банковсих карт. Для осуществления банковского перевода предприятие торговли и сервиса передаёт в банк-эквайер карт-чеки либо иные документы, подтверждающие операции с использованием карточки. Банк-эквайер обрабатывает поступившие карт-чеки и на основании проведённой обработки формирует платёжные инструкции, которые, по общему правилу, направляются банку-эмитенту либо иному лицу, определённому правилами соответствующей системы расчётов с использованием банковских карт. На основании платежных инструкций банк-эмитент совершает перевод денежных средств за счёт клиента в пользу банка-эквайера. Платёжные инструкции, поступившие иному уполномоченному лицу, являются основанием для списания1 денежных средств со счёта банка-эмитента на счёт банка-эквайера. По результатам проведённой операции уполномоченное лицо направляет банку-эмитенту уведомление о проведённой операции, которое является основанием для списания денежных средств банком эмитентом со счёта клиента. Операции банков с пластиковыми картами можно разделить на несколько видов. Прежде всего, практически все российские банки занимаются процессингом пластиковых карт, что позволяет их владельцам получать денежные средства как в банкоматах, так и в отделениях банков. К сожалению, владельцы банковских карт, которые были выпущены за пределами России, далеко не всегда могут узнать остаток балансового счета, но, чаще всего, могут оплатить свои покупку с помощью данного платежного инструмента. Еще одной операцией банков с пластиковыми картами является выпуск данного инструмента для платежей для различных целей. В настоящее время большинство российских предприятий перешли на выплату заработной платы своим сотрудникам с помощью пластиковых карт, оформление данного вида платежного инструмента чаще всего производится за счет работодателя.1 Также многие банки в настоящее время предлагают своим клиентам выпуск различных видов банковских карт, стоимость обслуживания которых может существенно отличаться в зависимости от объема предоставляемых услуг. Большинство банков также предлагают своим клиентам воспользоваться услугами он-лайн банкинга, с помощью которого они могут не только узнать баланс своего счета, но и осуществить различные виды переводов или оплатить коммунальные услуги. Стоимость операций банков с пластиковыми картами, как правило, одинакова, но, в любом случае, стоит внимательно изучить предложения от различных кредитных организаций, которые предоставляют своим клиентам различные бонусы или льготы при оформлении данного платежного инструмента. Также стоит отметить, что многие банки настраивают свои процессинговые центры таким образом, чтобы взимать дополнительную комиссию с владельцев пластиковых карт других банков. Как правило, любая услуга, связанная с запросом баланса или обналичиванием денежных средств в стороннем банкомате, облагается комиссией, которая часто приносит существенный доход банку-оператору. В настоящее время на российском рынке работает множество отечественных и зарубежных компаний, которые могут создать и установить программное обеспечение, позволяющие банкам производить различные операции с пластиковыми картами. |