0001 Развитие операций коммерческих банков с банковскими платежн. Теоретические и методологические основы операций коммерческих банков с банковскими платежными картами 5
 Скачать 0.94 Mb.
|
1.3. Нормативно-правовое регулирование операций коммерческих банков с банковскими платежными картамиВ 1998 г., когда рынок банковских карт только зарождался, Банк России издал Положение № 23-П от 9 апреля 1998 г. «О порядке эмиссий кредитными организациями банковских карт и осуществления расчетов по операциям, совершаемым с их использованием».1 В нем были установлены требования к кредитным организациям по эмиссии банковских карт, правила осуществления расчетов и порядок учета банками операций, совершаемых с использованием банковских карт. Данный нормативный акт отразил тогда основные аспекты организации и осуществления расчетов с использованием банковских карт, что позволило кредитным организациям получить ответы на многие вопросы, возникающие у них в процессе практической деятельности. На тот момент Положение позволило сформулировать нормативную основу. Не ломая сложившуюся практику, были обеспечены относительно единые правила осуществления расчетов по операциям с использованием карт для всех кредитных организаций. По мере развития технологии расчетов, совершенствования их механизмов, удешевления процесса эмиссии потребители банковских услуг осознают удобство и надежность банковских карт для безналичных расчетов. Банки, в свою очередь, стимулируют стремление населения иметь банковские карты путем расширения перечня осуществляемых с их использованием услуг. В настоящее время по карте можно не только обналичивать денежные средства, но и оплачивать покупки в торговых точках, коммунальные услуги, сотовую и стационарную телефонную связь, переводить деньги с одной карты на другую и т.п. Распространению карт значительно способствует и интернет-банкинг. Карты также используются для получения кредитных средств (кредитные карты), а также для осуществления расчетов организациями и индивидуальными предпринимателями (так называемые "корпоративные карты").1 На фоне этого "карточного бума" достаточно странным выглядит тот факт, что в отечественном законодательстве до настоящего времени отсутствует четкое законодательное регулирование вопросов эмиссии и использования банковских карт, притом, что данный вопрос является весьма актуальным для целого ряда правовых институтов. Так, например, расчетные операции с применением банковских карт, довольно прочно вошедшие в банковский оборот, не нашли никакого отражения в Гражданском кодексе РФ. Указанное обстоятельство не помешало законодателю использовать дефиницию "кредитная либо расчетная карта" для формулирования состава преступления, предусмотренного ст. 187 УК РФ. Единственным на сегодня нормативным правовым актом, раскрывающим рассматриваемые понятия и регулирующим соответствующие правоотношения, является положение Банка России от 24.12.2004 N 266-П "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт" (далее - Положение)2. Следует отметить, что Положение раскрывает, хотя и не в полной мере, отдельные специальные банковские термины далеко не первичного назначения, такие, как "банкомат", "персонализация", "электронный журнал". Между тем сложные и важные термины в нем совершенно не отражены (например, "эквайринг"). Разработчик ограничился применительно к понятиям "эквайер" и "эквайринг" лишь отсылкой к англоязычному Глоссарию терминов, используемых в платежных и расчетных системах3. Достаточно существенными недостатками Положения являются отсутствие в нем определения авторизации и указания правовых последствий, которые она вызывает, функционального и правового значения ПИН-кода, указание обширного перечня видов банковских карт, не отвечающего существующему обороту. Достаточно сложно обстоит дело с термином, который широко вошел в оборот, в том числе банковский. Речь идет об овердрафте (или "овердрафтном кредите"). Фактически обычно имеется в виду предусмотренная ст. 850 ГК РФ правовая конструкция кредитования счета, однако связь между этими понятиями становится очевидной только после анализа соответствующих норм Гражданский кодекс РФ и Положения1. Банковская карта в соответствии с Положением понимается в качестве инструмента безналичных расчетов, предназначенного для совершения физическими лицами операций с денежными средствами, находящимися у эмитента соответствующих банковских карт. Тем не менее, доктрина рассматривает банковскую карту также как средство: идентификации ее держателя; доступа к банковскому счету; составления расчетных и иных документов, подлежащих оплате за счет клиента2. Однако эти аспекты не нашли своего отражения в официальном определении. В соответствии с п. 1.5 Положения кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных, кредитных и предоплаченных. В настоящее время предоплаченные карты не получили широкого распространения. Для физических лиц кредитные организации осуществляют эмиссию всех трех видов карт, а для юридических лиц - только расчетных и кредитных карт. Одновременно с этим Банк России дает в Положении определение всех обозначенных типов карт. Так, расчетная (дебетовая) карта предназначена для совершения операций ее держателем в пределах установленной кредитной организацией - эмитентом суммы денежных средств (расходного лимита), расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, или кредита, предоставляемого кредитной организацией - эмитентом клиенту в соответствии с договором банковского счета при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт). Кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора. Предоплаченная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются кредитной организацией - эмитентом от своего имени, и удостоверяет право требования держателя предоплаченной карты к кредитной организации - эмитенту по оплате товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) или выдаче наличных денежных средств. Стоит отметить, что вопрос нормативного определения тех или иных понятий, используемых в договорных отношениях кредитной организации с держателями карт, отнюдь не является праздным и носит вполне прикладное значение. Например, в случае судебного спора между держателем банковской карты и банком-эмитентом по вопросу возврата полученных клиентом и не возвращенных в установленный срок денежных средств у суда возникает целый ряд вопросов. В частности, являются ли деньги, полученные держателем карты, кредитом или овердрафтом (а как мы отметили ранее, суду еще необходимо будет сопоставить понятие "овердрафт" и понятие "кредитование счета"), каковы условия кредитования, были ли соблюдены все требования, предъявляемые законодательством и нормативными документами Банка России к предоставлению потребительского кредита. Наконец, даже при наличии полноценного договора, которым предусматривается кредитование держателя банковской карты, может возникнуть необходимость толкования такого договора. В соответствии со ст. 431 Гражданский кодекс РФ1 при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом. При невозможности определить в соответствии с этими правилами содержание договора должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи делового оборота, последующее поведение сторон. Возникает вопрос, может ли суд при толковании, например, понятия "эквайринг" обратиться к упомянутому Глоссарию терминов, используемых в платежных и расчетных системах, или должен каким-либо иным способом устанавливать его "буквальное значение". Фактически возникает серьезная правоприменительная проблема, которая может усугубиться широким распространением банковских кредитных карт. Население с большой охотой пользуется таким легким способом получения кредита, а банки все больше стремятся захватить этот сегмент рынка. В результате же мирового финансово-экономического кризиса многие держатели банковских карт потеряли работу или утратили часть заработка, став не в состоянии обслуживать полученный таким способом кредит. Возврат "карточных" кредитов стал в последнее время серьезной проблемой для банков-эмитентов.2 Мировой финансовый кризис в значительной мере способствовал росту задолженности населения по банковским картам. Отсутствие адекватного правового режима банковских карт служит препятствием для возврата "карточных" кредитов. Положением помимо прочего предусматривается, что кредитные организации также вправе осуществлять на территории Российской Федерации распространение банковских карт других кредитных организаций - эмитентов и платежных карт эмитентов - иностранных юридических лиц, не являющихся иностранными банками (п. 1.7 Положения). При этом предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) и кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета. Исключение составляет предоставление кредитов наличными деньгами физическим лицам - резидентам по их выбору. Исполнение обязательств по возврату предоставленных кредитов и уплате по ним процентов в безналичном порядке также осуществляется путем списания или перечисления указанных денежных средств с банковских счетов клиентов, открытых в кредитной организации - эмитенте или другой кредитной организации. Исключение опять же составляют физические лица, которые вправе погашать кредиты наличными деньгами через кассу либо через банкомат (п. 1.8 Положения). При совершении клиентом, которым в данном случае может быть только физическое лицо, операций с использованием предоплаченной карты договор банковского счета (договор банковского вклада) с ним не заключается (п. 1.13 Положения). Кроме того, как было сказано ранее, кредитные организации вправе осуществлять эквайринг, то есть расчеты с торговыми организациями или с организациями, оказывающими услуги, с использованием платежных карт или выдавать наличные денежные средства держателям платежных карт, которые не являются их клиентами. В этом случае кредитные организации действуют как расчетные агенты. На карты эмитентов, не являющихся кредитными организациями, предназначенные для получения физическими лицами, юридическими лицами и индивидуальными предпринимателями предварительно оплаченных товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности),1 действие Положения не распространяется (п. 1.2 Положения). Эмиссия банковских карт осуществляется на основании договора, предусматривающего совершение операций с использованием банковских карт. Конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, а также начисления и уплаты процентов по указанным денежным средствам могут определяться в договорах с клиентами.2 В условиях недостаточного правового регулирования операций с использованием банковской карты большое значение приобретает договор. Договором, опосредующим использование банковской карты, является договор между держателем карты и эмитентом, торговой организацией и эквайером, а также между банками-эмитентами и эквайерами и платежной организацией. Основное место среди данных договоров занимает договор между держателем карты и ее эмитентом, который определяет условия эмиссии и использования банковских карт, напрямую касающиеся интересов клиентов банка. К другим важным принципам, на которых основано Положение, относятся следующие: 1. эмиссия и эквайринг платежных карт на территории России могут осуществляться только кредитными организациями-резидентами; 2. допустимо распространение банковских карт других банков-эмитентов и платежных карт небанковских эмитентов-нерезидентов (например, American Express); 3. кредитная организация может быть одновременно эмитентом, эквайером и распространителем платежных карт. В целях практической поддержки развития новых инструментов включены нормы, регулирующие расчеты по операциям с использованием предоплаченных карт. Предусмотрена возможность выпуска к одному счету нескольких банковских карт, а также по нескольким счетам, в частности, которые ведутся в разных валютах, одной карты. Разработано единое требование к документальному оформлению операций, унифицирован список обязательных документов. Речь идет о единых требованиях к вопросам классификации. Стандартизация необходима. И практика покажет, в каком направлении нам работать дальше. В связи с изменением валютного законодательства расширен перечень операций для физических и юридических лиц, как резидентов, так и нерезидентов на территории РФ и за ее пределами. Одновременно за пределы норм валютного регулирования вынесены технологические аспекты и вопросы бухучета операций, связанных с использованием платежных карт. Кроме того, отменены требования по обязательному размещению наименования и логотипа эмитента на карте. Ряд нормативных препятствий по развитию рынка удалось снять, в частности, более четко закрепили за банками функции эмиссии, эквайринга, распространения, разделили методологию, технологии и бухучет. В то же время еще не удалось дать понятийный аппарат и представить полную картину в контексте платежных систем, т.е. определить круг участников, инструментов, процедур (авторизация, процессинг) и т.д. |