0001 Развитие операций коммерческих банков с банковскими платежн. Теоретические и методологические основы операций коммерческих банков с банковскими платежными картами 5
 Скачать 0.94 Mb.
|
2.2. Анализ операций осуществляемых с банковскими платежными картами в ЗАО «Райффайзенбанк»ЗАО «Райффайзенбанк» является членом международных платежных систем VISA International и выпускает все основные продукты этих систем, обеспечивая клиентам качественное обслуживание при минимальных затратах. Процедура оформления карт ЗАО «Райффайзенбанк» представлена в таблице 6. Таблица 6 Порядок оформления банковских карт в ЗАО «Райффайзенбанк»
Правила предоставления карт определяют условия открытия и ведения счета клиента в банке, устанавливают порядок предоставления, обслуживания и пользования картами, эмитируемыми ЗАО «Райффайзенбанк» для физических лиц, и регулируют отношения, возникающие в связи с этим между Клиентом (в т.ч. держателем) и банком.1 Заключение договора осуществляется путем присоединения клиента в целом и полностью к условиям правил и производится посредством подачи подписанного клиентом заявления и расписки в получении карты по формам, установленным в банке. Совершение операций по счету клиента, выпуск и использование карт в ЗАО «Райффайзенбанк» осуществляются в соответствии с законодательством Российской Федерации, нормативными актами Банка России. Банк выпускает карту на основании сведений, указанных клиентом в заявлении, в случае принятия банком положительного решения о ее выпуске и при условии уплаты комиссии за оформление и обслуживание банковской карты, предусмотренной тарифами. Карта действительна до последнего дня месяца, указанного на лицевой стороне карты (включительно). Клиент вправе с использованием Карты открывать срочные вклады через банкоматы ЗАО «Райффайзенбанк». В 2012 году размер сети банкоматов ЗАО «Райффайзенбанк» превысил порог в две тысячи, составив на конец декабря 2052 единицы. 1 декабря 2012 года вступило в силу соглашение об объединении сетей банкоматов между Росбанком и Райффайзенбанком, результатом которого стало создание объединенной банкоматной сети, включающей более 5 тысяч устройств. Расширение функционала и увеличение количества сервисов, доступных в банкоматах держателям карт, стало одним из приоритетов развития дистанционного обслуживания в 2012 году. Был внедрен сервис, позволяющий оплачивать услуги ЖКХ . Для удобства осуществления операций оплаты услуг ЖКХ была реализована возможность использования шаблонов платежей. Количество поставщиков коммунальных услуг, доступных для оплаты в банкоматах, увеличено до 39 компаний. В рамках нового функционала банкоматов внедрена услуга перевода между банковскими картами. Клиент может перевести деньги в банкомате со своей карты Райффайзенбанка на дебетовую или кредитную карту Visa или MasterCard, выпущенную в другом российском банке. Переводы осуществляются по банковским картам, выпущенным в рамках одной платежной системы (Visa — Visa или MasterCard — MasterCard). В 2012 году банк активно работал над переводом операций из отделений банка в дистанционные каналы, стремясь сделать обслуживание клиентов еще более удобным и комфортным. Доля операций клиентов по внесению наличных через банкоматы cash-in в 2012 году впервые превысила долю операций внесения наличных через кассу и составила 59% от общего объема операций по внесению денежных средств в банке. Перевод обслуживания клиентов в дистанционные каналы позволил повысить качество обслуживания в отделениях и сделать выполнение многих операций более удобным и быстрым. ЗАО «Райффайзенбанк» предлагает следующие виды пластиковых карт: 1. Карты MasterCard Standard Unembossed и Visa Classic Unembossed — это оптимальный вариант для тех, кто решил предоставить возможность использовать банковские карты своим родственникам, т.к. такие банковские карты могут получить даже дети, если им уже исполнилось 14 лет. Классические (дебетовые) карты MasterCard Standard Unembossed и Visa Classic Unembossed (рисунок 4).  Рис. 4. Классические карты ЗАО «Райффайзенбанк» Этот вид банковских карт позволяет оплачивать покупки в миллионах торговых и сервисных точек, а также получать наличные денежные средства в отделениях банков и банкоматах по всему миру. Это самые доступные банковские карты, делающие удобнее жизнь любого современного человека. 2. Карта Raiffeisenbank MasterCard GoldЭто престижные банковские карты для преуспевающих людей, которые ценят комфорт и заслуживают особое отношение к себе. В дополнение к преимуществам классических банковских карт держатели банковских карт категории Gold регулярно пользуются дополнительными преимуществами для путешествующих, льготами и значительными скидками при оплате товаров или услуг по всему миру. Текущие счета, к которым выпускаются банковские карты, открываются в рублях РФ, евро или долларах США. 3. Зарплатные карты. ЗАО «Райффайзенбанк» предлагает юридическим лицам воспользоваться услугой перечисления заработной платы сотрудникам компании на корпоративные карты. Зарплатный проект — это: автоматизация процесса выплаты заработной платы; экономия времени и расходов вашей компании; перечисление в банк суммы в счет выплаты заработной платы одним платежом; конфиденциальность выплат по каждому из сотрудников; бесплатный выпуск пакетов услуг «Оптимальный» для каждого сотрудника; комплексное обслуживание в банке, включая специальные предложения на продукты и услуги, предоставляемые физическим лицам — работникам компании, в том числе пакеты услуг «Золотой» и «Премиальный» с возможностью бесплатного обслуживания, выгодные условия кредитования, обслуживания корпоративных карт и многое другое. В 2012 году Райффайзенбанк уделял значительное внимание качеству работы с зарплатными клиентами. Так, например, в Москве и Санкт-Петербурге с целью изучения потребностей клиентов банка и повышения уровня удовлетворенности обслуживанием было проведено более 120 встреч и 2000 телеконференций. По результатам этого исследования была упрощена процедура сбора документов компанией, сокращено время, необходимое для открытия счета. Также до 4 раз в течение дня было увеличено количество перечислений заработной платы на карты сотрудников компаний, обслуживающихся в рамках зарплатного проекта.1 В 2012 году Райффайзенбанк продолжил расширение линейки пакетов услуг. В июле был запущен пакет услуг «Оптимальный», ориентированный на массовую аудиторию, в сентябре — «Премиум Директ», предлагающий средние условия между уже существующими пакетами услуг «Золотой» и «Премиальный». В конце года линейка была дополнена пакетом услуг «Базовый», ориентированным на клиентов, пользующихся в основном пластиковыми картами. На конец 2012 года пакеты услуг приобрели более 80 тысяч клиентов. Банк продолжил расширять портфель дебетовых карт MasterCard c технологией оплаты «в одно касание» MasterCard PayPass. На конец года количество данных карт превысило 600 тысяч. По итогам 2012 года розничный оборот по дебетовым картам вырос на 46% по сравнению с аналогичным показателем 2011 года, что связано, в том числе, и с реализованными маркетинговыми акциями. Так же банка предоставляет кредитные карты с льготным периодом кредитования в 50 дней. Кредитный специалист Райффайзенбанка может приехать к вам в офис для консультации и приема документов. Круг кредитных карт разнообразен. В него входят: Кредитная карта Raiffeisen Travel Card - уникальная кобрендовая карта для любителей путешествовать с бонусной накопительной программой; Классические кредитные карты Райффайзенбанка для удобства совершения универсальных платежей; Золотые кредитные карты Райффайзенбанка подчеркивающие статус держателя и предоставляющие дополнительные привилегии. В марте банк начал выпуск кобрендовых карт Райффайзенбанк-World MasterCard-МАЛИНА. В октябре была запущена карта Visa Classic Unembossed, — таким образом, банк стал предлагать более функциональные карты в низком ценовом диапазоне вместо карт Visa Electron / Maestro. Рассмотрим динамику операций осуществленных ЗАО «Райффайзенбанк» в период с 2010 по 2012 год, приведенную в таблице 7. Количество действующих пластиковых карт увеличилось за 2012 год на 13.9% (1 689353 пластиковых карт на конец 2012 года против 1482588 по итогам 2011). Таблица 7 Динамика операций по видам карт в ЗАО «Райффайзенбанк» за 2010-2011 гг.
При этом около 10% всех эмитированных в 2012 году пластиковых карт – кобренды, и их доля постоянно растет, что в первую очередь связано с растущей популярностью этих продуктов среди держателей банковских карт. Одним из лидеров продаж в линейке кредитных карт в 2012 году стала Raiffeisen Travel Card – оборот по ней в среднем на 40% выше оборота по другим кредитным картам (держатели этой карты могут обменять накопленные за покупки мили на билеты любых авиакомпаний, отели и другие сервисы). В 2012 г. количество открытых карт превышает количество закрытых карт, в 2011 году наоборот количество закрытых карт превышает открытые на 25768 шт. Это связано с отказом от обслуживания в ЗАО «Райффайзенбанк» ряда крупных предприятий (основная причина – банкротство организаций). Преобладающими в рассматриваемом периоде являются зарплатные карты. Проанализируем экономическую эффективность от выпуска и обслуживания пластиковых карт. Анализ деятельности по доходам и расходам представлен в табл. 8. Таблица 8 Анализ деятельности отдела банковских карт за 2011-2012 гг. (тыс. руб.)
Анализируя данные таблицы можно сделать вывод, что доходы от обслуживания банковских карт на 01.01.13 г. составили 17619 тыс. руб., что превысило план на 11 %. Так же увеличился объем привлеченных ресурсов практически в 2,5 раза, чем в предыдущем году. Банк получает достаточные комиссионные доходы, покрывающие расходы на развитие и обслуживание инфраструктуры. Проведем оценку эффективности операций с пластиковыми картами. Для этого, сопоставим доходы и расходы по операциям с пластиковыми картами. Комиссионные доходы по операциям с пластиковыми картами складываются из: Доходы от эмиссии карт; Проценты от выдачи наличных; Проценты от переводов; Доходы от эквайринга. Доходы от деятельности отделения по картам представлены в таблице 9. Таблица 9 Доходы от деятельности ЗАО «Райффайзенбанк» по пластиковым картам за период 2011-2012 гг. тыс. руб.
Наиболее высокий доход был получен по статье прочие операции, но при этом сам показатель увеличился в 2012 году всего на 4%. В 2012 году произошел резкий скачек доходов от операций торгового эквайринга, прирост составил 196%. Выполнение плана по комиссионным доходам от операций с банковскими картами в 2012 году представлено в таблице 10. Таблица 10 Выполнение плана по комиссионным доходам от операций с банковскими картами в 2011-2012 гг. тыс.руб. по ЗАО «Райффайзенбанк»
Анализируя деятельность банка по выполнению плана по комиссионным доходам можно сделать вывод, что план выполняется и даже перевыполняется в 2012 году прирост составил 27%, что в свою очередь превышает прирост в 2011 году на 10%. Можно сделать общий вывод, что в целом деятельность ЗАО «Райффайзенбанк» эффективна, банк рентабелен. Но банку нужно увеличить показатели по привлечению корпоративных карт, обратить внимание на открытие карт по зарплатным проектам. Основными проблемами в деятельности банка с пластиковыми картами можно выделить: отсутствие мониторинга спроса на пластиковые карты, что затрудняет выявление сегмента потребителя с наиболее высоким спросом и препятствует деятельности в усиленном режиме. слабое стимулирование клиентов, отсутствие расширенной линейки бонусов и льготных программ. слабая рекламная компания, клиенты зачастую не знают о имеющихся и новых предложениях банка. В настоящее время в условиях нарастающей конкуренции в основу развития банковской системы должны быть положены новые банковские технологии, которые в ближайшем времени смогут представить, с одной стороны, клиенту – широкий спектр современных банковских продуктов и услуг, с другой стороны, банковскому персоналу – возможности для качественного управления операциями и безопасного ведения банковского дела. Таким образом, на основе всего вышеизложенного, можно выделить как минимум три основных направления, по которым ЗАО «Райффайзенбанк» должен развиваться в части предоставления как услуг по карточным продуктам, так банковских услуг в целом: оптимизация затрат; сегментирование клиентов, инновационные подходы в обслуживании. | ||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||